Χρειάζομαι εμπορική κάλυψη αυτοκινήτων;

Η επιχείρησή σας χρειάζεται εμπορική κάλυψη αυτοκινήτου; Όπως πολλοί ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων, μπορείτε να υποθέσετε ότι η προσωπική σας πολιτική αυτοκινήτων παρέχει όλη την κάλυψη που χρειάζεστε. Μπορεί επίσης να πιστεύετε ότι η πολιτική σας θα σας προστατεύσει εάν εμπλακείτε σε ατύχημα κατά την οδήγηση οχήματος που χρησιμοποιείτε για επαγγελματικούς σκοπούς. Όπως θα εξηγήσει αυτό το άρθρο, θα μπορούσατε να μάθετε τον σκληρό τρόπο ότι οι υποθέσεις σας είναι λάθος.

Δεν έχει σχεδιαστεί για επιχειρήσεις

Μια προσωπική πολιτική αυτοκινήτων έχει σχεδιαστεί για να καλύπτει άτομα, όχι επιχειρηματικές οντότητες. Ορίζει συνήθως ασφαλισμένο ως το άτομο που κατονομάζεται στις δηλώσεις και ο / η σύζυγος και τα μέλη της οικογένειάς του. Προφανώς, οι όροι σύζυγος και μέλος της οικογένειας s δεν σχετίζονται με μια επιχειρηματική οντότητα διαφορετική από την ατομική επιχείρηση. Σημειώστε ότι εάν η επιχείρησή σας είναι ατομική επιχείρηση, μπορείτε να ασφαλίσετε τα μέλη της οικογένειάς σας σύμφωνα με μια επιχειρηματική πολιτική μέσω της Επωνυμίας ασφαλισμένης επώνυμης επωνυμίας.

Αποκλεισμοί επιχειρήσεων

Ένα άλλο πρόβλημα με τις πολιτικές προσωπικών αυτοκινήτων είναι ότι αποκλείουν τους επιχειρηματικούς κινδύνους. Ακολουθούν ορισμένες εξαιρέσεις που βρίσκονται συνήθως στις πολιτικές προσωπικών αυτοκινήτων:

• Εμπορική αυτόματη εξαίρεση Πολλές πολιτικές αποκλείουν τη χρήση οχήματος από κάποιον που απασχολείται ή ασκεί επιχείρηση διαφορετική από τη γεωργία ή την εκτροφή. Ο αποκλεισμός αυτός δεν ισχύει για ιδιωτικό επιβατικό όχημα ή για μικρό παραλαβή ή φορτηγό που δεν χρησιμοποιείται για την παράδοση ή τη μεταφορά αγαθών και υλικών. Γενικά, ένα φορτηγό ή φορτηγό είναι "μικρό" αν έχει συνολικό βάρος κάτω από 10.000 λίβρες. Το αποτέλεσμα αυτής της εξαίρεσης είναι ότι χρειάζεστε εμπορική αυτόματη κάλυψη αν έχετε στην κατοχή σας ένα όχημα μεγαλύτερο των 10.000 λιρών. Χρειάζεται επίσης αυτή την κάλυψη εάν χρησιμοποιείτε όποιος για σκοπούς παράδοσης ή για τη μεταφορά ακινήτων.

• Αποκλεισμός αυτόματων επιχειρήσεων Η εξαίρεση αυτή ισχύει για αυτοκίνητα που χρησιμοποιούνται σε μια επιχείρηση που περιλαμβάνει πώληση, επισκευή, στάθμευση, αποθήκευση ή συντήρηση αυτοκινήτων. Παραδείγματα αποτελούν αντιπροσωπεία και συνεργείο επισκευών. Αν χρησιμοποιείτε οποιαδήποτε οχήματα είναι αυτός ο τύπος επιχείρησης, χρειάζεστε εμπορική αυτόματη ασφάλιση.
• Αποκλεισμός ζυμαρικών Σχεδόν όλες οι προσωπικές πολιτικές αποκλείουν τη χρήση ενός αυτοκινήτου (φορτηγού ή ιδιωτικού τύπου επιβατών) για τη μεταφορά ανθρώπων ή ακινήτων με χρέωση. Παραδείγματα είναι τα ταξί και τα αυτοκίνητα που χρησιμοποιούνται για την παράδοση πίτσας ή συσκευασιών. Αυτός ο αποκλεισμός ισχύει επίσης για τα οχήματα που χρησιμοποιούνται στις επιχειρήσεις rideshare όπως το Uber και το Lyft.

Ο αποκλεισμός του "εμπορικού αυτοκινήτου" είναι ανοικτός σε ερμηνεία. Ωστόσο, αν χρησιμοποιείτε μικρό φορτηγό ή φορτηγό για να κάνετε παραδόσεις σε πελάτες ή για να μεταφέρετε εργαλεία σε μια θέση εργασίας, θα πρέπει να εξετάσετε σοβαρά την αγορά μιας εμπορικής πολιτικής.

Άλλοι περιορισμοί

Υπάρχουν και άλλες πτυχές των πολιτικών προσωπικών αυτοκινήτων που τις καθιστούν ακατάλληλες για την ασφάλιση μιας επιχείρησης. Εδώ είναι μερικά από αυτά:

• Δεν υπάρχει αυτόματη κάλυψη Μια προσωπική πολιτική πολιτικής περιορίζει την κάλυψη των οχημάτων που αναφέρονται σε ένα πρόγραμμα. Παρέχει πολύ περιορισμένη κάλυψη για τα οχήματα που αποκτάτε κατά την περίοδο πολιτικής. Αντίθετα, μια πολιτική πολιτικής αυτοκινήτων μπορεί να καλύψει αυτόματα κάθε όχημα που αποκτάτε κατά την περίοδο πολιτικής.
• Περιορισμένη μισθωμένη κάλυψη αυτοκινήτουε Σύμφωνα με μια τυπική πολιτική προσωπικών αυτοκινήτων, τα οχήματα ενοικίασης καλύπτονται για σωματική βλάβη μόνο εάν έχετε αγοράσει κάλυψη σωματικής βλάβης για τα αυτοκίνητα που έχετε στην κατοχή σας. Σύμφωνα με μια πολιτική πολιτικής αυτοκινήτων, μπορείτε να αγοράσετε κάλυψη σωματικής βλάβης μόνο για μισθωμένα αυτοκίνητα. Μια επιχειρηματική πολιτική καλύπτει επίσης τα έξοδα χρήσης και τα έξοδα μεταφοράς. Οι περισσότερες προσωπικές πολιτικές δεν περιλαμβάνουν αυτές τις καλύψεις.
• Λιγότερη Ευελιξία Μια προσωπική πολιτική αυτοκινήτων στερείται της ευελιξίας μιας εμπορικής πολιτικής. Μια επιχειρηματική πολιτική μπορεί να προσαρμοστεί για να καλύψει τις ανάγκες σας μέσω της χρήσης καλυμμένων συμβόλων και επικυρώσεων.

Κανόνες αναδοχής

Εκτός από τις ίδιες τις διατάξεις πολιτικής, πρέπει επίσης να εξετάσετε τη στάση του ασφαλιστή σας σχετικά με την ασφάλιση επιχειρηματικών κινδύνων. Κάθε ασφαλιστής έχει τους δικούς του κανόνες. Πρέπει να το γνωρίζετε πριν αγοράσετε μια πολιτική , όχι μετά από κάποιο ατύχημα. Ο ασφαλιστής σας μπορεί να είναι ευχάριστος για την κάλυψη ορισμένων τύπων αυτοκινήτων για επαγγελματική χρήση, αλλά όχι για άλλους.

Σημειώστε ότι οι περισσότεροι προσωπικοί αυτοαπασχολούμενοι δεν θα εκδώσουν μια πολιτική που να καλύπτει αυτοκίνητα που έχουν εγγραφεί σε μια επιχείρηση (διαφορετική από την ατομική επιχείρηση). Εάν τα οχήματά σας είναι καταχωρημένα στο όνομα εταιρείας, εταιρικής σχέσης ή άλλου τύπου επιχειρηματικού φορέα, θα χρειαστεί να αγοράσετε εμπορική κάλυψη αυτοκινήτων.

Ανεπαρκείς οριακές τιμές

Τέλος, οι περισσότερες προσωπικές πολιτικές αυτοκινήτων δεν παρέχουν όριο ευθύνης που είναι κατάλληλο για μια επιχείρηση. Το μέγιστο όριο που διατίθεται από έναν προσωπικό ασφαλιστή είναι συνήθως $ 500.000. Από την άλλη πλευρά, οι εμπορικοί αυτοκινητιστές ασφαλώς παρέχουν ένα όριο ευθύνης αυτοκινήτων ύψους $ 1.000.000. Μην σκουπίζετε την ασφάλεια αστικής ευθύνης! Είναι χρήματα που δαπανώνται καλά. Ένα μόνο ατύχημα που συνεπάγεται σοβαρό σωματικό τραυματισμό θα μπορούσε να οδηγήσει σε τεράστια απαίτηση ευθύνης εναντίον σας. Εάν δεν έχετε επαρκή ασφάλιση αστικής ευθύνης, μια αξίωση θα μπορούσε να θέσει την επιχείρησή σας εκτός λειτουργίας.

Άρθρο που επεξεργάστηκε η Marianne Bonner