Πρέπει να πάρετε ένα δάνειο 401 (k);

Πολλά σχέδια συνταξιοδότησης, όπως τα 401 (k) s και 403 (b) s επιτρέπουν στους συμμετέχοντες να δανείζονται χρήματα από τις αποταμιεύσεις τους. Ενώ είναι τα χρήματά σας, υπάρχουν πολλά πράγματα που πρέπει να εξετάσετε πριν να χτυπήσετε σε αυτό το σχέδιο συνταξιοδότησης με ένα δάνειο.

Είναι ένα δάνειο, πολύ δωρεάν χρήματα

Ένα από τα πιο συνηθισμένα λάθη που κάνουν οι άνθρωποι είναι να σκεφτόμαστε ότι το δανεισμό από τους 401k είναι το ίδιο με το να πηγαίνεις στην τράπεζα και να παίρνεις κάποια χρήματα από ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου. Αυτό δεν θα μπορούσε να απέχει περισσότερο από την αλήθεια. Όταν δανείζετε χρήματα από το 401 (k), παίρνετε ένα δάνειο. Ακριβώς όπως ένα δάνειο αυτοκινήτου ή ένα στεγαστικό δάνειο, αυτό σημαίνει ότι υπόσχεται να επιστρέψει αυτό που δανείζετε.

Όταν ξεκινάτε ένα δάνειο από το σχέδιο συνταξιοδότησης, θα πρέπει να καθορίσετε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής, το οποίο για τα περισσότερα δάνεια κυμαίνεται από ένα έως πέντε έτη. Η εξόφληση του δανείου θα ξεκινήσει σύντομα και θα αφαιρεθεί αυτόματα από το paycheck σας. Ακριβώς όπως και αν βγάλετε οποιοδήποτε άλλο είδος δανείου, αυτό θα είναι τώρα μια τακτική δαπάνη που πρέπει να καταβληθεί.

Τόκοι και Τέλη

Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να εξετάσετε πριν δανειστείτε έναντι του συνταξιοδοτικού σας ταμείου είναι σε σχέση με τα διάφορα τέλη και τα επιτόκια που θα χρεωθείτε. Τα περισσότερα σχέδια χρεώνουν μια εφάπαξ προμήθεια προέλευσης δανείου που μπορεί να είναι πάνω από $ 75, ανεξάρτητα από το μέγεθος του δανείου. Αυτό σημαίνει ότι ακόμα κι αν έπρεπε να δανειστείτε 1.000 δολάρια και χρεώνουν $ 75, χάνετε 7,5% από την κορυφή.

Εκτός από τα τέλη, πρέπει επίσης να πληρώσετε τόκους όπως θα κάνατε με οποιοδήποτε άλλο δάνειο. Το ένα καλό πράγμα για το ενδιαφέρον είναι ότι πραγματικά πληρώνετε τον εαυτό σας το ενδιαφέρον. Έτσι, βάζετε λίγο περισσότερα χρήματα στο λογαριασμό σας αντί για μια τράπεζα που λαμβάνει το ενδιαφέρον. Ένα κοινό επιτόκιο είναι το τρέχον βασικό επιτόκιο συν 1%.

Διπλή Φορολογία

Εάν υπενθυμίζετε, οι συνεισφορές σας συνταξιοδοτικών προγραμμάτων γίνονται με βάση το φόρο προ φόρων. Αυτό σημαίνει ότι συνειδητοποιείτε μια φορολογική ελάφρυνση όταν κάνετε εισφορές στο σχέδιο, και στη συνέχεια φορολογείτε στο μέλλον όταν παίρνετε χρήματα από το σχέδιο. Δυστυχώς, όταν παίρνετε ένα δάνειο από το σχέδιό σας, ενδέχεται να υποβάλετε πρόσθετους φόρους.

Ενώ οι κανονικές συνεισφορές 401 (k) αφαιρούνται από το paycheck σας πριν από τη φορολόγηση, οι αποπληρωμές δανείων δεν είναι. Αυτό σημαίνει ότι παίρνετε προ φόρων χρήματα από το λογαριασμό σας και στη συνέχεια επιστρέφοντάς το με χρήματα μετά τη φορολογία. Αυτό μπορεί να οδηγήσει στη φορολόγηση δύο από αυτά τα χρήματα δύο φορές.

Μείωση της δύναμης της σύνθεσης

Ενδιαφέρον το ενδιαφέρον είναι ένα από τα μεγαλύτερα περιουσιακά στοιχεία που έχετε για σας σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Με τον καιρό, το ενδιαφέρον και τα κέρδη από τα χρήματα στο λογαριασμό σας χιονόμπαλες και μπορεί να συσσωρευτεί σημαντικά.

Όταν τραβάτε χρήματα από τον λογαριασμό συνταξιοδότησης, μειώνετε το ποσό των χρημάτων που μπορεί να συνθέσει. Ενώ αποπληρώνετε αργά το δάνειο με λίγο επιπλέον επιτόκιο, αυτό το αργό σχέδιο αποπληρωμής μπορεί να επηρεάσει αρνητικά το ρυθμό με τον οποίο τα χρήματά σας μπορούν να αυξηθούν αν παραμείνει στο σύνολο των 401 (k) σας.

Συνέπειες κατά την έξοδο από τον εργοδότη

Όπως αναφέρθηκε από την αρχή, πρόκειται για δάνειο και πρέπει να επιστραφεί. Εάν πρόκειται να φύγετε από τον εργοδότη που χορηγεί το σχέδιο, είστε ακόμα στο γάντζο για το δάνειο. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να ζητήσετε ένα βιβλίο με κουπόνια και να συνεχίσετε να πραγματοποιείτε πληρωμές, αλλά εάν αποτύχετε να συμβαδίσετε με τις πληρωμές ή δεν μπορείτε να εξοφλήσετε πλήρως το δάνειο, θα χρεωθείτε με το δάνειο.

Όταν δεν πληρώσετε δάνειο 401 (k) και δεν έχετε φθάσει την ηλικία 59 1/2, το IRS αντιμετωπίζει το δάνειο ως διανομή, η οποία όχι μόνο θα υπόκειται σε φόρο εισοδήματος αλλά και επιπλέον 10% πρόστιμο πρόωρης απόσυρσης. Αυτό μπορεί γρήγορα να βάλει ένα μεγάλο βαθούλωμα στην αποταμίευση σας συνταξιοδότησης.

Τελικές σκέψεις

Φυσικά, η ζωή συμβαίνει και υπάρχουν στιγμές που χρειάζεστε πραγματικά κάποια επιπλέον χρήματα. Στην ιδανική περίπτωση, θα θέλατε να διαθέσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης που να καλύπτει αυτές τις καταστάσεις, αλλά για πολλούς, η στροφή σε σχέδιο συνταξιοδότησης μπορεί να είναι μία από τις λίγες επιλογές. Πριν περάσετε σε ένα δάνειο 401 (k), βεβαιωθείτε ότι έχετε εξετάσει όλες τις άλλες επιλογές σας πρώτα και έχετε πλήρη κατανόηση του τι δανεισμού από το σχέδιο συνταξιοδότησης σας θα σας κοστίσει πραγματικά.