Επιλογές αυτοσφάλισης για μικρές επιχειρήσεις

Όλες οι επιχειρήσεις αντιμετωπίζουν τον κίνδυνο τυχαίων απωλειών. Πολλές απώλειες μπορούν να αποφευχθούν ή να αποφευχθούν μέσω τεχνικών ελέγχου κινδύνου, όπως ενός προγράμματος ασφάλειας στο χώρο εργασίας. Παρά τις καλύτερες προσπάθειες της διοίκησης, ωστόσο, ορισμένες απώλειες είναι αναπόφευκτες. Έτσι, η διοίκηση πρέπει να αποφασίσει πώς θα πληρώσει γι 'αυτούς. Οι επιχειρήσεις έχουν δύο βασικές επιλογές για τη χρηματοδότηση των ζημιών: μεταφορά κινδύνου και διατήρηση κινδύνου (αυτοσφάλιση).

Μεταφορά κινδύνου

Πολλές επιχειρήσεις μεταφέρουν κίνδυνο από την αγορά ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο επιχειρήσεων μεταβιβάζει ορισμένους κινδύνους από την ασφαλισμένη εταιρεία στον ασφαλιστή. Ο ασφαλισμένος πληρώνει ένα ασφάλιστρο και σε αντάλλαγμα, ο ασφαλιστής υπόσχεται να πληρώσει τις απαιτήσεις που καλύπτονται από την πολιτική. Ο ασφαλιστής αναλαμβάνει τον κίνδυνο το κόστος των απαιτήσεων να υπερβαίνει το ποσό της πριμοδότησης που έχει εισπράξει από τον ασφαλισμένο.

Μια επιχείρηση μπορεί επίσης να μεταφέρει κίνδυνο μέσω σύμβασης αποζημίωσης σε σύμβαση. Μια συμφωνία αποζημίωσης είναι μια υπόσχεση μιας εταιρείας να αποζημιώσει (επιστρέψει) ένα άλλο για το κόστος ορισμένων τύπων αξιώσεων. Οι ρήτρες αποζημίωσης εμφανίζονται συχνά στις συμβάσεις κατασκευής, τις εμπορικές μισθώσεις και άλλες επιχειρηματικές συμβάσεις.

Διατήρηση κινδύνου

Πολλές επιχειρήσεις επιλέγουν (ή υποχρεώνονται από έναν ασφαλιστή) να διατηρήσουν κάποιο κίνδυνο και να πληρώσουν για τις απώλειες που προκύπτουν εκτός τσέπης. Η διατήρηση κινδύνου αναφέρεται συχνά ως αυτοσφάλιση . Οι μεγάλες εταιρείες έχουν περισσότερες επιλογές για να ασφαλίσουν τους κινδύνους από τις μικρές επιχειρήσεις. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι μεγάλες εταιρείες έχουν μεγαλύτερη ικανότητα να απορροφούν τις ζημίες. Ωστόσο, οι μικρές επιχειρήσεις εξακολουθούν να απολαμβάνουν πολλά από τα οφέλη της διατήρησης κινδύνου, αν και σε μικρότερη κλίμακα.

Πλεονεκτήματα της διατήρησης κινδύνου

Ένας κύριος σκοπός της διατήρησης κινδύνου είναι η μείωση του κόστους ασφάλισης. Εάν αναλαμβάνετε κάποιο κίνδυνο, μπορείτε να διατηρήσετε μερικά από τα κεφάλαια που διαφορετικά θα πληρώσατε στα ασφάλιστρα. Η αυτοεξυπηρέτηση σας δίνει επίσης τον μεγαλύτερο έλεγχο των κινδύνων που έχετε διατηρήσει. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι αποφασίζετε να αποφύγετε την κάλυψη εξοπλισμού εργολάβων σε μηχανήματα κατασκευής που έχετε στην κατοχή σας. Αν μια βυρσοδεψία που ανήκει στην εταιρεία υποστεί βλάβη σε μια χαλαζοθυραία, μπορείτε να χειριστείτε τις επισκευές με οποιονδήποτε τρόπο επιλέγετε. Δεν χρειάζεται να περιμένετε οδηγίες από ρυθμιστή.

Η αυτοσφάλιση μπορεί να αποτελέσει κίνητρο για την καλή διαχείριση κινδύνων. Εάν πληρώνετε για κάποιες απώλειες από την τσέπη σας, μπορεί να προσπαθήσετε σκληρότερα για να τους αποτρέψετε να συμβούν και να μετριάσουν αυτά που συμβαίνουν.

Μειονεκτήματα της διατήρησης κινδύνου

Η διατήρηση κινδύνου έχει ορισμένα μειονεκτήματα. Για ένα πράγμα, τα έξοδά σας από τσέπη μπορεί να είναι μεγαλύτερα από όσα αναμενόταν. Εάν επιλέξετε μια έκπτωση ύψους $ 5000 για την πολιτική σας σχετικά με την εμπορική ιδιοκτησία, πιθανότατα δεν προβλέπετε απώλεια ύψους 4.999 δολαρίων. Δεύτερον, η διατήρηση κινδύνου απαιτεί μεγαλύτερο οικονομικό προγραμματισμό από μέρους σας. Πρέπει να διαθέσετε κεφάλαια εκ των προτέρων, ώστε τα χρήματα να είναι διαθέσιμα για να πληρώσουν τις ζημίες όταν συμβούν.

Μέθοδοι διατήρησης κινδύνου που χρησιμοποιούνται από μικρές επιχειρήσεις

Εδώ είναι μερικές επιλογές διαθέσιμες για τις μικρές επιχειρήσεις για τη διατήρηση του κινδύνου:

1. Απορρίμματα

Τα αποτιμητικά είναι μια κοινή μέθοδος διατήρησης κινδύνου. Μπορούν να είναι ένα αποτελεσματικό εργαλείο για τη μείωση του ασφαλίστρου σας αν έχετε τους οικονομικούς πόρους για να πληρώσετε μερικές απώλειες από την τσέπη σας.

Κάλυψη περιουσιακών στοιχείων

Τα αφαιρούμενα ποσά χρησιμοποιούνται συχνά σε πολιτικές που παρέχουν κάλυψη πρώτου μέρους, όπως εμπορική ιδιοκτησία και αυτόματη φυσική ζημία. Όταν ισχύει έκπτωση, τυχόν απώλειες που βρίσκονται κάτω από την καθορισμένη έκπτωση δεν καλύπτονται από την πολιτική σας. Όταν η απώλεια υπερβαίνει την εκπεστέα αξία, ο ασφαλιστής σας πληρώνει συνήθως τη διαφορά μεταξύ του ποσού της ζημίας και του εκπεστέου ποσού. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι ένα όχημα που έχετε στην ιδιοκτησία σας έχει απώλεια σύγκρουσης ύψους $ 750. Εάν η πολιτική της επιχείρησής σας για αυτοκίνητα περιλαμβάνει εκπτώσιμη από $ 500 σύγκρουση, ο ασφαλιστής σας θα σας πληρώσει $ 250 για την απώλεια.

Γενική κάλυψη ευθύνης ή ευθύνης αυτοκινήτου

Τα εκπτώσιμα τέλη μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για αξιώσεις αποζημίωσης περιουσιακών στοιχείων σύμφωνα με τις εμπορικές πολιτικές αυτοκινήτων ή γενικής ευθύνης. Για παράδειγμα, τα φορτηγά που χρησιμοποιούνται για την ανάσυρση χαλικιού μπορούν να δημιουργήσουν πολλές αξιώσεις μικρής ευθύνης για ραγισμένα παρμπρίζ. Έτσι, μια εταιρεία που χρησιμοποιεί φορτηγά για να μεταφέρει ροκ ή άλλα υλικά εξωραϊσμού μπορεί να αγοράσει μια εμπορική πολιτική αυτοκινήτων που περιλαμβάνει μια ζημιά ιδιοκτησίας που αφαιρείται, λόγου χάριν, $ 1.000. Εάν ο αιτών ζητήσει αποζημίωση για ένα ραγισμένο παρμπρίζ, η ασφαλισμένη εταιρεία χαλκού θα καταβάλει απευθείας τον ενάγοντα εάν το ζητούμενο ποσό δεν υπερβαίνει την εκπεστέα.

Οι πολιτικές ευθύνης που καλύπτουν τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων είναι απίθανο να περιλαμβάνουν εκπεστέα σωματική βλάβη. Οι μικροί ισχυρισμοί σωματικής βλάβης μπορούν γρήγορα να γίνουν μεγάλοι αν δεν αντιμετωπιστούν σωστά. Έτσι, οι ασφαλιστές προτιμούν να χειρίζονται οι ίδιες αυτές τις αξιώσεις.

Κάλυψη αποζημίωσης εργαζομένων

Πολλά κράτη έχουν εγκρίνει τη χρήση μικρών εκπτώσιμων σχεδίων για ασφάλιση αποζημίωσης εργαζομένων. Αυτά τα προγράμματα διαφέρουν από το ένα κράτος στο άλλο. Ανάλογα με το κράτος, μια "μικρή" έκπτωση μπορεί να κυμανθεί από $ 500 έως $ 75.000. Η έκπτωση μπορεί να εφαρμοστεί σε ιατρικές παροχές, αποζημίωση (αναπηρία) ή και στις δύο περιπτώσεις. Μπορεί να ισχύει για έξοδα προσαρμογής στην απώλεια. Ορισμένα κράτη απαιτούν από τους ασφαλιστές να προσφέρουν ένα μικρό εκπτώσιμο σχέδιο σε οποιονδήποτε εργοδότη που πληροί τις προϋποθέσεις. Άλλα κράτη επιτρέπουν, αλλά δεν απαιτούν από τους ασφαλιστές να προσφέρουν ένα τέτοιο σχέδιο.

Ένας ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης που επιθυμεί να αγοράσει κάλυψη αποζημίωσης εργαζομένων με μια μικρή έκπτωση μπορεί να υποχρεωθεί να προσκομίσει αποδεικτικά στοιχεία χρηματοοικονομικής ασφάλειας, όπως μια αμετάκλητη πιστωτική επιστολή. Το δικαίωμα έκπτωσης προστίθεται συνήθως σε μια τυποποιημένη πολιτική αποζημίωσης των εργαζομένων μέσω μιας έγκρισης.

2. Αυτοσφαλιστική διατήρηση

Μια αυτοσυγκρατούμενη διατήρηση (SIR) χρησιμοποιείται στην ασφάλιση ευθύνης και αποζημίωσης εργαζομένων. Όπως μια έκπτωση, ένα SIR αντιπροσωπεύει ένα συγκεκριμένο ποσό κινδύνου που συμφωνείτε να διατηρήσετε.Μία διαφορά είναι ότι ένα SIR μπορεί να μειωθεί με έξοδα διεκδίκησης. Αυτά τα έξοδα σπανίως μειώνουν μια έκπτωση. Επιπλέον, ο ασφαλιστής ελέγχει συνήθως την υπεράσπιση οποιασδήποτε αξίωσης που υπόκειται σε έκπτωση. Όταν ένας ισχυρισμός υπόκειται σε SIR, ο ασφαλισμένος μπορεί να ελέγξει την άμυνα έως ότου εξαντληθεί το SIR.

Οι περισσότερες πολιτικές που αγοράζονται από μικρές επιχειρήσεις δεν περιλαμβάνουν αυτοσφαλιστική διατήρηση. Δύο εξαιρέσεις είναι πολιτικές ομπρέλα και λάθη και παραλείψεις. Πολλές ομπρέλες περιέχουν ένα SIR που ισχύει για απαιτήσεις που καλύπτονται από την ομπρέλα αλλά όχι με υποκείμενη ασφάλιση. Ένα παράδειγμα είναι ένας ισχυρισμός που αναφέρεται στην ψυχική αγωνία που καλύπτεται από την ομπρέλα σας, αλλά όχι από τη γενική πολιτική ευθύνης σας. Το SIR ισχύει συνήθως μόνο για αποζημιώσεις (όχι έξοδα αποζημίωσης).

Πολλές πολιτικές ευθύνης για σφάλματα και παραλείψεις περιλαμβάνουν ένα SIR. Το SIR μπορεί να υποβάλει αίτηση μόνο για αποζημιώσεις ή και για αποζημιώσεις και για έξοδα αποζημίωσης.

3. Ομαδική αυτοσφάλιση

Ορισμένα κράτη επιτρέπουν στους μικρομεσαίους εργοδότες να αυτοσφαλίζουν τις υποχρεώσεις αποζημίωσης των εργαζομένων τους σε ομαδική βάση. Αυτό επιτρέπει στις μικρότερες επιχειρήσεις να αποκτήσουν πολλά από τα οφέλη της αυτοσφάλισης. Οι κρατικοί νόμοι καθορίζουν τις ελάχιστες απαιτήσεις για πρόγραμμα αυτοσφάλισης ομίλου. Συνήθως, οι εργοδότες σε μια αυτοσφάλιστη ομάδα πρέπει να λειτουργούν παρόμοιες επιχειρήσεις. Για να μάθετε κατά πόσο η αυτοσφάλιση αστικής ομάδας είναι μια επιλογή στην πολιτεία σας, συμβουλευτείτε τον ασφαλιστικό σας φορέα ή το κρατικό ασφαλιστικό τμήμα.