Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα μόνο των δανείων ενδιαφέροντος

Με τα περισσότερα δάνεια, οι μηνιαίες πληρωμές σας πηγαίνουν προς το κόστος τόκων και το υπόλοιπο δανείου σας. Με την πάροδο του χρόνου, θα συμβαδίσει με τις χρεώσεις τόκων, και σταδιακά εξαλείφεις το χρέος. Αλλά τα δάνεια μόνο για τόκους μπορούν να λειτουργήσουν διαφορετικά, με αποτέλεσμα χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές. Τελικά, θα πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειό σας, οπότε είναι σημαντικό να κατανοήσετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της αναβολής της αποπληρωμής.

Τι είναι ένα δάνειο με επιτόκιο μόνο;

Ένα δάνειο με τόκο μόνο είναι ένα δάνειο που σας επιτρέπει προσωρινά να πληρώνετε μόνο τα έξοδα τόκων, χωρίς να απαιτείτε από εσάς να εξοφλήσετε το υπόλοιπο του δανείου σας. Αφού λήξει η περίοδος ενδιαφέροντος, η οποία είναι συνήθως πέντε έως δέκα χρόνια, πρέπει να αρχίσετε να καταβάλλετε τα κύρια ποσά για να εξοφλήσετε το χρέος.

Μικρότερες πληρωμές: Οι μηνιαίες πληρωμές για τα δάνεια μόνο για τόκους τείνουν να είναι χαμηλότερες από τις πληρωμές για τα τυποποιημένα αποσβεστικά δάνεια (η απόσβεση είναι η διαδικασία εξόφλησης του χρέους με την πάροδο του χρόνου). Αυτό συμβαίνει επειδή τα τυποποιημένα δάνεια συμπεριλαμβάνουν συνήθως το κόστος τόκων σας συν ένα μέρος του υπολοίπου του δανείου σας.

Υπολογισμός πληρωμών: Για να υπολογίσετε την πληρωμή ενός δανείου μόνο με τόκο, πολλαπλασιάστε το υπόλοιπο του δανείου με το επιτόκιο. Για παράδειγμα, εάν χρωστάτε 100.000 δολάρια στο 5%, η πληρωμή σας μόνο για τόκους θα είναι 5.000 € ετησίως ή 416.67 δολάρια το μήνα.

Αυτά τα εργαλεία στα Φύλλα Google μπορούν να βοηθήσουν:

• Έχετε έναν υπολογισμό δανείου μόνο για το ενδιαφέρον που κάνετε για σας.
• Συγκρίνετε τις πληρωμές μόνο με τόκους για την πλήρη εξόφληση των πληρωμών δανείων.

Ανταπόδοση: Οι πληρωμές μόνο για τόκους δεν διαρκούν για πάντα. Μπορείτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο του δανείου με διάφορους τρόπους:

1. Σε κάποιο σημείο, το δάνειο σας μετατρέπεται σε ένα αποσβεστικό δάνειο με υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές. Πληρώνετε το κεφάλαιο και τους τόκους με κάθε πληρωμή.
2. Κάνετε μια σημαντική πληρωμή με μπαλόνια στο τέλος της περιόδου που αφορά μόνο το ενδιαφέρον.
3. Πληρώνετε το δάνειο με αναχρηματοδότηση και λήψη νέου δανείου.

Οφέλη από δάνεια μόνο για τόκους

Τα ενυπόθηκα ενυπόθηκα δάνεια και άλλα δάνεια είναι ελκυστικά λόγω των χαμηλών μηνιαίων πληρωμών. Ποιες είναι οι δημοφιλείς λόγοι (ή οι πειρασμοί) για την επιλογή μιας μικρής πληρωμής;

Αγοράστε ένα ακριβότερο ακίνητο: Ένα δάνειο με επιτόκιο σας επιτρέπει να αγοράσετε ένα ακριβότερο σπίτι από ό, τι θα μπορούσατε να αντέξετε οικονομικά με μια σταθερή υποθήκη με σταθερό επιτόκιο. Οι δανειστές υπολογίζουν πόσο μπορείτε να δανειστείτε (εν μέρει) με βάση το μηνιαίο σας εισόδημα, χρησιμοποιώντας έναν δείκτη χρέους προς εισόδημα. Με χαμηλότερες απαιτούμενες πληρωμές σε δάνειο μόνο για τόκους, το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε αυξάνεται σημαντικά. Εάν είστε σίγουροι ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα πιο ακριβό ακίνητο - καθώς είστε πρόθυμοι και είστε σε θέση να αναλάβετε τον κίνδυνο ότι τα πράγματα δεν θα πάνε σύμφωνα με το σχέδιο - ένα δάνειο που αφορά μόνο το ενδιαφέρον καθιστά δυνατή.

Ελευθερώστε τις ταμειακές ροές: Οι χαμηλότερες πληρωμές σας επιτρέπουν επίσης να επιλέξετε πώς και πού βάζετε τα χρήματά σας. Αν θέλετε, μπορείτε ασφαλώς να βάζετε επιπλέον χρήματα προς την υποθήκη σας κάθε μήνα, περισσότερο ή λιγότερο αντικατοπτρίζοντας μια τυποποιημένη "πλήρως αποπληρωμή" πληρωμή. Ή μπορείτε να επενδύσετε τα χρήματα σε κάτι άλλο (όπως μια επιχείρηση ή άλλους οικονομικούς στόχους) - μπορείτε να επιλέξετε. Τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια είναι ενδιαφέροντα μόνο για να μεγιστοποιηθεί το ποσό των χρημάτων που πηγαίνουν προς βελτιώσεις.

Κρατήστε το κόστος χαμηλό: Μερικές φορές μια πληρωμή μόνο με τόκο είναι η μόνη πληρωμή που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Μπορείτε να επιλέξετε ένα φθηνό ακίνητο, αλλά εξακολουθείτε να μην βρίσκεστε κοντά σε μηνιαία κεφάλαια. Τα δάνεια μόνο για τόκους σας δίνουν μια εναλλακτική λύση στην πληρωμή του ενοικίου - αλλά δεν μπορείτε να αγνοήσετε τους κινδύνους (βλ. Παρακάτω).

Είναι σημαντικό να γίνει διάκριση μεταξύ των πραγματικών οφελών και του πειρασμού μιας χαμηλότερης πληρωμής. Τα δάνεια μόνο για τόκους λειτουργούν μόνο όταν τα χρησιμοποιείτε σωστά - ως μέρος μιας στρατηγικής. Είναι πιο εύκολο να μπεις σε προβλήματα αν πηγαίνεις με ενδιαφέρον μόνο για να αγοράσεις περισσότερα.

Για παράδειγμα, το ενδιαφέρον μόνο θα μπορούσε να έχει νόημα όταν έχετε παράνομα εισοδήματα. Ίσως να κερδίζετε μεταβλητά μπόνους ή προμήθειες αντί για ένα σταθερό μηνιαίο paycheck. Θα μπορούσε να λειτουργήσει για να διατηρήσει τις μηνιαίες σας υποχρεώσεις χαμηλές και να κάνει μεγάλες πληρωμές κατ 'αποκοπή για να μειώσει τον κύριό σας όταν έχετε επιπλέον κεφάλαια. Φυσικά, θα πρέπει να ακολουθήσετε πραγματικά αυτό το σχέδιο.

Μπορείτε επίσης να προσαρμόσετε το χρονοδιάγραμμά σας απόσβεσης με ένα δάνειο μόνο για τόκους. Σε πολλές περιπτώσεις, η επιπλέον πληρωμή σας κατά κεφαλαίου έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερη απαιτούμενη πληρωμή τους επόμενους μήνες (επειδή το ποσό του κεφαλαίου που καταβάλλετε τόκο μειώνεται). Ελέγξτε με το δανειστή σας, καθώς μερικά δάνεια δεν θα προσαρμόσουν την πληρωμή (ή η πληρωμή δεν αλλάζει αμέσως).

Μειονεκτήματα μόνο του ενδιαφέροντος

Αυτή η χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή έρχεται με κόστος. Λοιπόν, τι δίνετε όταν πληρώνετε μόνο τόκο για το δάνειό σας;

Καμία ισότητα: Δεν δημιουργείτε μετοχές στο σπίτι σας με υποθήκη μόνο για τόκους. Εσύ μπορώ οικοδομήσουμε μετοχές αν κάνετε επιπλέον πληρωμές, αλλά το δάνειο δεν ενθαρρύνει αυτό από το σχεδιασμό. Θα έχετε έναν σκληρότερο χρόνο χρησιμοποιώντας τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης στο μέλλον εάν χρειάζεστε ποτέ μετρητά για αναβαθμίσεις.

Υποβιβαστικός κίνδυνος: Η εξόφληση του υπολοίπου του δανείου σας είναι χρήσιμη για πολλούς λόγους. Ένας από αυτούς μειώνει τον κίνδυνο σας όταν έρχεται χρόνος να πωληθεί. Εάν το σπίτι σας χάνει αξία αφού αγοράσετε, είναι πιθανό ότι θα χρωστάτε περισσότερα στο σπίτι από ό, τι μπορείτε να το πουλήσετε (γνωστό ως ανάποδα ή υποβρύχια). Εάν συμβεί αυτό, θα πρέπει να γράψετε μια μεγάλη επιταγή μόνο για να πουλήσετε το σπίτι σας.

Κάνοντας το αναπόφευκτο: Θα χρειαστεί να εξοφλήσετε το δάνειο κάποια μέρα και τα δάνεια μόνο από τόκους δυσκολεύουν την ημέρα αυτή. Μας αρέσει να πιστεύουμε ότι θα είμαστε σε καλύτερη θέση στο μέλλον, αλλά είναι σοφό να αγοράζουμε μόνο ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τώρα.

Εάν πληρώνετε μόνο τόκο, θα χρωστάτε ακριβώς το ίδιο ποσό χρημάτων σε δέκα χρόνια που χρωστάτε τώρα - απλώς εξυπηρετείτε ένα χρέος αντί να το πληρώσετε ή να βελτιώσετε τον ισολογισμό σας.

Παράδειγμα: Ας υποθέσουμε ότι αγοράζετε ένα σπίτι για $ 300.000 και δανείζετε το 80 τοις εκατό (ή $ 240.000). Εάν πραγματοποιείτε πληρωμές μόνο με τόκους, θα οφείλετε 240.000 δολάρια σε αυτό το σπίτι (μέχρι να λήξει η περίοδος ενδιαφέροντος). Εάν το σπίτι χάνει αξία και αξίζει μόνο 280.000 δολάρια όταν το πουλάτε, δεν θα πάρετε τα πλήρη $ 60.000 σας από την προκαταβολή. Εάν η τιμή πέσει κάτω από $ 240.000 όταν πουλάτε, θα πρέπει να πληρώσετε έξω από την τσέπη σας για να εξοφλήσετε τον δανειστή σας και να πάρετε την ασφάλεια στο σπίτι σας αφαιρεθεί.

Πρέπει να πληρώσετε το δάνειό σας από έναν ή τον άλλο τρόπο. Συνήθως, καταλήγετε να πουλήσετε το σπίτι ή να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη για να εξοφλήσετε ένα δάνειο μόνο για τόκο. Εάν τελειώσετε τη διατήρηση του δανείου και του σπιτιού, θα πρέπει τελικά να αρχίσετε να πληρώνετε τον κύριο με κάθε μηνιαία πληρωμή. Και πάλι, αυτή η μετατροπή μπορεί να συμβεί μετά από δέκα χρόνια. Η σύμβαση δανείου σας εξηγεί ακριβώς πότε τελειώνει η περίοδος ενδιαφέροντος και τι συμβαίνει στη συνέχεια.

Τα δάνεια μόνο για τόκους δεν είναι απαραιτήτως κακά. Αλλά χρησιμοποιούνται συχνά για λάθος λόγους. Εάν έχετε μια καλή στρατηγική για εναλλακτικές χρήσεις για τα επιπλέον χρήματα (και ένα σχέδιο για να απαλλαγείτε από το χρέος), τότε μπορούν να λειτουργήσουν καλά. Η επιλογή ενός δανείου μόνο με τόκο με μοναδικό σκοπό την αγορά ενός ακριβότερου σπιτιού είναι μια επικίνδυνη προσέγγιση.