Σχέδια αντισταθμισμένων αποζημιώσεων εργαζομένων

Ορισμένοι εργοδότες δεν είναι σε θέση να αποκτήσουν ασφαλιστικές αποζημιώσεις εργαζομένων στην τυποποιημένη ασφαλιστική αγορά. Πλησιάζουν έναν ασφαλιστή μετά τον άλλο, αλλά κανένας δεν θα εκδώσει πολιτική. Αυτό δημιουργεί ένα δίλημμα για τους εργοδότες, επειδή η ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων είναι υποχρεωτική στα περισσότερα κράτη. Ευτυχώς, κάθε κράτος (και η περιφέρεια της Κολούμπια) έχει δημιουργήσει ένα εκχωρηθέν σχέδιο κινδύνου . Το σχέδιο χρησιμεύει ως δίχτυ ασφαλείας για τους εργοδότες που δεν είναι σε θέση να αποκτήσουν ασφάλιση αποζημίωσης εργαζομένων από έναν "τακτικό" ασφαλιστή.

Γιατί η κάλυψη μπορεί να είναι δύσκολο να επιτευχθεί

Ο εργοδότης μπορεί να δυσκολεύεται να λάβει πολιτική αποζημίωσης εργαζομένων εάν έχει ένα ή περισσότερα από τα ακόλουθα χαρακτηριστικά:

• Κακή ιστορία ζημιών. Μια επιχείρηση μπορεί να έχει υποστεί πολλές μικρές αξιώσεις ή μερικές μεγάλες. Σε έναν ασφαλιστή, ένα κακό ιστορικό ζημιών αποτελεί ένδειξη ότι ο εργοδότης δεν διαθέτει ένα αποτελεσματικό πρόγραμμα ελέγχου των απωλειών.
• Νέα επιχείρηση. Οι ασφαλιστές προτιμούν να ασφαλίσουν εγκατεστημένες επιχειρήσεις που έχουν αποδεδειγμένο ιστορικό. Μια νέα εταιρεία είναι δύσκολο για έναν ασφαλειοδότη να εκτιμήσει, επειδή δεν έχει ιστορία και καμία απώλεια εμπειρία.
• Πολύ μικρή επιχείρηση. Μία πολύ μικρή εταιρεία μπορεί να απασχολεί μόνο λίγους εργαζόμενους. Η μισθοδοσία για αυτούς τους εργαζόμενους μπορεί να δημιουργήσει ένα ασφάλιστρο που είναι πολύ μικρό σε σχέση με τον κίνδυνο των απαιτήσεων.

• Επικίνδυνη Κατοχή. Ορισμένες επιχειρηματικές δραστηριότητες είναι εγγενώς επικίνδυνες για τους εργαζομένους. Παραδείγματα είναι η κατασκευή στέγης, η κλαδέματος δέντρων, η ζωγραφική γέφυρας και η ανέγερση χάλυβα. Οι εργαζόμενοι που εκτελούν τέτοιες δραστηριότητες μπορούν να υποφέρουν από σοβαρούς τραυματισμούς που είναι δαπανηροί για θεραπεία. Έτσι, πολλοί ασφαλιστές δεν θα παρέχουν κάλυψη αποζημίωσης εργαζομένων στους εργοδότες σε επικίνδυνα επαγγέλματα.

Τι είναι ένα σχέδιο εκχωρημένου κινδύνου;

Ένα εκχωρημένο σχέδιο κινδύνου είναι η αγορά της έσχατης λύσης για τους εργοδότες που δεν είναι σε θέση να αποκτήσουν ασφάλιση αποζημίωσης εργαζομένων από έναν τυποποιημένο ασφαλιστή. Προορίζεται για εργοδότες που δεν έχουν άλλη εναλλακτική λύση. Τα σχέδια εκχωρημένου κινδύνου ονομάζονται επίσης υπολειπόμενη αγορά ή το εγγυημένη αγορά.

Παρόλο που όλα τα κράτη έχουν θεσπίσει ένα σχεδιαζόμενο σχέδιο κινδύνου, κανένα δύο δεν είναι ακριβώς το ίδιο. Το κρατικό δίκαιο καθορίζει τον τρόπο λειτουργίας και χρηματοδότησης ενός σχεδίου. Σε πολλά κράτη, ένας καθορισμένος ασφαλιστής εκδίδει όλες τις πολιτικές για την ανάληψη κινδύνων και καταβάλλει αξιώσεις για λογαριασμό ασφαλισμένων εργοδότη. Ορισμένα σχέδια υποστηρίζονται από μια αντασφαλιστική δεξαμενή στην οποία συμμετέχουν όλοι οι ασφαλιστές αποζημιώσεων εργαζομένων. Κάθε συμμετέχων στην ομάδα πρέπει να πληρώσει ένα μέρος των ζημιών που υπέστησαν οι ασφαλισμένοι ασφαλισμένοι κινδύνου.

Ορισμένα σχέδια χορήγησης κινδύνου δεν χρηματοδοτούνται από ομάδες αντασφάλισης. Αντιθέτως, αυτοχρηματοδοτούνται, χρηματοδοτούνται εξ ολοκλήρου από τα ασφάλιστρα που καταβάλλουν οι ασφαλισμένοι εργοδότες.

Διαχείριση του σχεδίου

Κάθε κράτος έχει έναν καθορισμένο διαχειριστή του σχεδίου κινδύνου ο οποίος εκτελεί το πρόγραμμα και επιβλέπει την έκδοση πολιτικών. Είκοσι κράτη και η περιφέρεια της Κολούμπια εξουσιοδότησαν το NCCI να διαχειριστεί το σχέδιό τους. Όλοι οι ασφαλιστές αποζημιώσεων εργαζομένων που λειτουργούν σε αυτές τις δικαιοδοσίες πρέπει είτε να ενταχθούν σε πολυεθνικό αντασφαλιστικό όμιλο είτε να λειτουργήσουν ως μεταφορείς "άμεσης αποστολής". Ένας ασφαλιστής άμεσης αποστολής συμφωνεί να δεχτεί και να διατηρήσει όλους τους κινδύνους που αναθέτει το NCCI. Ο ασφαλιστής πληρώνει όλες τις ζημίες που υπέστησαν οι εργοδότες και δεν επιστρέφεται από την αντασφάλιση.

Τα υπόλοιπα 30 κράτη διαχειρίζονται το δικό τους πρόγραμμα κινδύνου. Ανάλογα με το κράτος, το σχέδιο μπορεί να εποπτεύεται από το κρατικό ταμείο ασφάλισης, το γραφείο αξιολόγησης ή έναν καθορισμένο ασφαλιστή.Το κράτος μπορεί να απαιτήσει από όλους τους ασφαλιστές που λειτουργούν εκεί να ενταχθούν σε αντασφαλιστική ομάδα ή να λειτουργήσουν ως φορέας άμεσης αποστολής.

Πώς να αποκτήσετε κάλυψη

Αν ο ασφαλιστικός σας πράκτορας δεν είναι σε θέση να εξασφαλίσει κάλυψη αποζημίωσης των εργαζομένων εξ ονόματός σας, μπορεί να υποβάλει αίτηση στον διαχειριστή του σχεδίου κινδύνου του κράτους σας. Εάν αγοράζετε ασφάλειες μόνοι σας (χωρίς αντιπρόσωπο) και δεν είστε σε θέση να λάβετε μια πολιτική, μπορείτε να υποβάλετε μια αίτηση στον διαχειριστή σας. Πρέπει να έχετε υποβάλει αίτηση για κάλυψη και να σας αρνηθεί ένας ή περισσότεροι ασφαλιστές (ο αριθμός ποικίλει ανά κράτος).

Τα περισσότερα σχέδια διαχείρισης κινδύνου δεν θα δεχτούν την αίτησή σας εάν είστε σε θέση να αποκτήσετε κάλυψη στην εθελοντική αγορά. Μπορεί επίσης να απορριφθείτε εάν οφείλετε τυχόν εκκρεμή ασφάλιστρα σε ασφαλιστή αποζημιώσεων εργαζομένων.

Μειονεκτήματα

Για τους εργοδότες που επιδιώκουν κάλυψη στην υπολειπόμενη αγορά, τα σχέδια διαχείρισης κινδύνου έχουν ορισμένα μειονεκτήματα.

• Κόστος. Οι εργοδότες πληρώνουν υψηλότερα ποσοστά από εκείνους που ασφαλίζονται στην εθελοντική αγορά. Οι ασφαλισμένοι των οποίων ο τροποποιητής εμπειρίας είναι μεγαλύτερος από 1.0 μπορεί επίσης να υπόκεινται σε πρόσθετη χρέωση. Επιπλέον, τα περισσότερα σχέδια απονομής κινδύνου δεν παρέχουν πριμοδότηση (έκπτωση που εφαρμόζεται όταν η πριμοδότηση υπερβαίνει ένα συγκεκριμένο όριο).
• Καμία επιλογή του ασφαλιστή. Οι ασφαλισμένοι δεν μπορούν να επιλέξουν τον ασφαλιστή τους. Η πολιτική τους εκδίδεται και διαχειρίζεται ο διαχειριστής του σχεδίου ή ο φορέας εξυπηρέτησης.
• Δεν υπάρχει σχέδιο πληρωμής. Τα περισσότερα σχέδια απονομής κινδύνου δεν προσφέρουν σχέδιο πληρωμής. Οι ασφαλισμένοι οφείλουν να καταβάλλουν εκ των προτέρων το ασφάλιστρό τους.
• Λιγότερη κάλυψη. Ένα σχέδιο διαχείρισης κινδύνου μπορεί να χρησιμοποιεί ένα έντυπο πολιτικής που παρέχει μικρότερη κάλυψη από τη μορφή που χρησιμοποιείται στην εθελοντική αγορά. Οι πολιτικές που εκδίδονται από τα κρατικά ασφαλιστικά ταμεία συνήθως καλύπτουν τραυματισμούς που υφίστανται μόνο σε αυτό το κράτος.