Εξέταση των χαρακτηριστικών των πιστοποιητικών καταθέσεων και ομολόγων.

Εάν θέλετε να πάρετε κάποια επιστροφή από τις αποταμιεύσεις σας, αλλά και θέλετε να το διατηρήσετε, πιστοποιητικά καταθέσεων και ομόλογα είναι δύο καλές επιλογές.

Και οι δύο σας επιτρέπουν να λάβετε κάποιες πληρωμές τόκων από τα μετρητά σας πέρα ​​από αυτό που κερδίζετε από τους συνήθεις λογαριασμούς εξοικονόμησης και ελέγχου.

Γενικά, τα ομόλογα και τα CD θεωρούνται "ασφαλείς" επενδύσεις επειδή προσφέρουν σταθερό εισόδημα χωρίς την αστάθεια των μετοχών. Για τους ηλικιωμένους που θέλουν να διατηρήσουν τις αποταμιεύσεις τους κατά τη συνταξιοδότηση, είναι καλό αυτοκίνητο.

Οι περισσότεροι άνθρωποι θεωρούν ομόλογα ότι είναι ελαφρώς πιο προσοδοφόροι συνολικά, αλλά μπορούν να έρθουν με μεγαλύτερο κίνδυνο. Ανάλογα με την ηλικία σας και το πόσο σύντομα χρειάζεστε πρόσβαση στα χρήματά σας, μπορεί να βρείτε ένα για να είναι προτιμότερο από ένα άλλο.

CD και επιτόκια

Τα πιστοποιητικά κατάθεσης δεν διαφέρουν πολύ από ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου. Με τα CD, απλά τοποθετείτε χρήματα στην τράπεζα, αλλά συμφωνείτε να μην αποσύρετε τα χρήματα με αντάλλαγμα υψηλότερο επιτόκιο. Όσο περισσότερο είστε πρόθυμοι να έχετε τα χρήματά σας δεμένα, τόσο υψηλότερο ποσοστό θα πάρετε. Τα CD είναι ασφαλισμένα από την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC), όπως ακριβώς και άλλες τραπεζικές καταθέσεις, και έτσι υπάρχει μια εικονική εγγύηση ότι δεν θα χάσετε χρήματα.

Όταν τα επιτόκια αυξάνονται, αυτό είναι γενικά καλό για όσους σκέφτονται να τοποθετήσουν χρήματα σε CD. Τα υψηλότερα επιτόκια σημαίνουν επιπλέον εισόδημα. Μπορεί να είναι μειονεκτικό να βάζετε χρήματα σε ένα μακροπρόθεσμο CD εάν τα επιτόκια αυξάνονται γρήγορα, επειδή μπορεί να είστε κλειδωμένοι σε ένα ποσοστό και χάσετε την ευκαιρία να κερδίσετε περισσότερα χρήματα σε περίπτωση αύξησης των επιτοκίων.

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο πολλοί επενδυτές δημιούργησαν "σκάλες CD" στις οποίες τοποθετούν χρήματα σε διάφορα CD με διαφορετικές ημερομηνίες λήξης. Με αυτόν τον τρόπο, ποτέ δεν έχουν όλα τα χρήματά τους δεμένα όλα μαζί.

Ομόλογα και επιτόκια

Τα ομόλογα είναι λίγο πιο περίπλοκα από τα CD. Με τα ομόλογα, δανείζετε ουσιαστικά χρήματα σε μια κυβέρνηση ή μια επιχείρηση σε αντάλλαγμα για πληρωμές τόκων κατά τη διάρκεια μιας προκαθορισμένης περιόδου.

Τα ομόλογα μπορούν να σας δώσουν καλό εισόδημα από τόκους, αλλά μπορεί να χάσουν αξία αν τα επιτόκια αυξάνονται. Αν κατέχετε ένα 20ετές ομόλογο με συντελεστή 3%, για παράδειγμα, μπορεί να είναι λιγότερο ελκυστικό για έναν δυνητικό αγοραστή εάν τα επιτόκια αυξάνονται στο 3,5%. Αυτό μπορεί να μην είναι πολύ μεγάλη συμφωνία αν είστε σε βραχυπρόθεσμα ομόλογα, γιατί τα επιτόκια συνήθως δεν αλλάζουν δραματικά σε σύντομο χρονικό διάστημα. Αλλά τα μακροπρόθεσμα ομόλογα μπορεί να είναι λιγότερο ελκυστικά στο πλαίσιο αυτού του σεναρίου.

Μια αναζήτηση για ασφάλεια

Όποιος βάζει χρήματα σε CD ή σε ομόλογα ενδιαφέρεται πιθανότατα για διατήρηση κεφαλαίου. Θέλουν να ξέρουν ότι τα χρήματά τους είναι ασφαλή.

Τα CD είναι γενικά ασφαλέστερα από τα ομόλογα επειδή δεν διαφέρουν πολύ από τους απλούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου και υπάρχει εγγύηση FDIC για οτιδήποτε κάτω από $ 250.000. Ο μόνος πραγματικός κίνδυνος για την απώλεια χρημάτων σε ένα CD είναι εάν ο πληθωρισμός επιταχυνθεί γρήγορα και ξεπεράσει τα έσοδα από τόκους, αλλά ο κίνδυνος είναι πολύ μικρός επειδή τα επιτόκια CD είναι σχεδιασμένα για να παρακολουθούν τον δείκτη τιμών καταναλωτή.

Τα ομόλογα μπορούν να είναι σχεδόν εξίσου ασφαλή, αλλά εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό από τον τύπο του ομολόγου και την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη.

Τα κρατικά ομόλογα του Ηνωμένου Βασιλείου, για παράδειγμα, θεωρούνται εξαιρετικά ασφαλείς επενδύσεις επειδή οι Ηνωμένες Πολιτείες δεν αθετούν ποτέ το χρέος τους. Υπάρχουν ακόμη και τα θησαυροφυλάκια, τα οποία είναι γνωστά ως Treasury Inflation Protected Securities (TIPS) που είναι ευρετηριασμένα στον πληθωρισμό.

Τα εταιρικά ομόλογα από πολύ μεγάλες και σταθερές εταιρείες είναι συνήθως αρκετά ασφαλείς.Αν όμως αναζητάτε υψηλότερα επιτόκια από ομόλογα, μπορείτε να επιλέξετε να αγοράσετε ομόλογα που φέρουν την ένδειξη "μη επενδυτικού βαθμού", πράγμα που σημαίνει ότι φέρουν κάποιο κίνδυνο ο δανειολήπτης να μην είναι σε θέση να επιστρέψει τους δανειστές.

Βραχυπρόθεσμα έναντι μακροπρόθεσμης

Ο καθορισμός του εάν θα τοποθετήσετε τα χρήματά σας σε CD ή σε ομόλογα μπορεί να εξαρτάται από τον χρονικό σας ορίζοντα και το τρέχον περιβάλλον επιτοκίων. Από τον Σεπτέμβριο του 2018, οι αποδόσεις των βραχυπρόθεσμων ομολόγων είναι ελαφρώς υψηλότερες από τις τιμές από τα CD, καθιστώντας τους μια καλύτερη επένδυση. Οι αποδόσεις για τα μακροπρόθεσμα ομόλογα είναι επίσης λίγο υψηλότερες από τις CD στις περισσότερες περιπτώσεις.

Ωστόσο, καθώς τα επιτόκια αυξάνονται, οι τιμές των ομολόγων μειώνονται. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο λιγότεροι επενδυτές αγόρασαν μακροπρόθεσμα ομόλογα, καθώς τα επιτόκια ανέβαζαν σταθερά προς τα πάνω.

Λαμβάνοντας υπόψη άλλες επενδύσεις

Πριν τοποθετήσετε χρήματα σε CD, αξίζει να ρωτήσετε αν υπάρχουν άλλες επενδυτικές επιλογές εκεί έξω. Τα επιτόκια εξακολουθούν να είναι ιστορικά αρκετά χαμηλά και οι επενδυτές ενδέχεται να είναι σε θέση να επιτύχουν υψηλότερες αποδόσεις από τα αποθέματα. Όσοι ανησυχούν για τη μεταβλητότητα της χρηματιστηριακής αγοράς εξακολουθούν να αντλούν μετοχές που πληρώνουν μερίσματα και προσφέρουν σχετικά σταθερή αξία μετοχών αλλά εισόδημα σημαντικά υψηλότερο από τα CD ή τα ομόλογα. Υπάρχει πάντοτε ο κίνδυνος να κατέχουν μετοχές, αλλά οι νεότεροι επενδυτές που απέχουν πολύ από τη συνταξιοδότησή τους μπορεί να θεωρούν ότι είναι πιο χρήσιμες επενδύσεις από ό, τι τα ομόλογα ή τα CD.