401 (k) Όροι που πρέπει να ξέρετε

Οι συνέπειες της μετακίνησης χρημάτων γύρω από το 401 (k) ή την μετακίνηση μεταξύ των σχεδίων μπορεί να είναι αρκετά τρομακτικές. Η λήψη λανθασμένων αποφάσεων μπορεί να σας κοστίσει χρήματα. Προσθέστε σε αυτό κάποια σύγχυση και ασυνεπή ορολογία και αρκεί να δώσετε στον μέσο επενδυτή μια περίπτωση καούρας. Εάν χρεώνετε και παίρνετε μια "διανομή" αντί για "ανατροπή", μπορεί να έχει ανεπιθύμητες φορολογικές συνέπειες.

Δυστυχώς, πολλοί όροι 401 (k) κάνω έχουν δύο σημασίες. Είναι πάντα καλύτερο να κάνετε ερωτήσεις για να βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε τους όρους πριν κάνετε μια κίνηση. Ακολουθούν ορισμένοι όροι που χρησιμοποιούνται συνήθως και οι ορθές ερμηνείες τους.

401 (ια) Διανομές

Η λέξη "διανομή" είναι ιδιαίτερα συγκεχυμένη επειδή μπορεί να σχετίζεται με διαφορετικά γεγονότα. Σκεφτείτε το ως κάτι σαν μια ομπρέλα για διάφορες μεθόδους για τη λήψη κεφαλαίων από το 401 (k) σας.

Για παράδειγμα, τα κεφάλαια μπορούν να διανεμηθούν από το σχέδιό σας και να μεταφερθούν απευθείας σε ένα νέο σχέδιο 401 (k) ή σε έναν IRA που έχετε. Αυτό ονομάζεται "ανατροπή", και μια ανατροπή είναι μια διανομή. Αλλά δεν προκαλεί ποινές, επειδή τα χρήματα δεν έρχονται σε σας. Μετακινείται σε άλλη επένδυση. Αντίθετα, με μια διανομή που χαρακτηρίζεται ως "απόσυρση". Στην περίπτωση αυτή, τα χρήματα αποστέλλονται σε εσάς και μπορείτε να τακτοποιήσετε την επιταγή και να ξοδέψετε τα χρήματα.

Και τι γίνεται με το δανεισμό από το 401 (k); Αυτό δεν θεωρείται διανομή - πρόκειται για δάνειο από το σχέδιο για εσάς, αλλά αν αφήσετε την εργασία σας πριν από την αποπληρωμή του δανείου, το υπολειπόμενο υπόλοιπο δανείου θεωρείται τότε διανομή και θα χρωστάκατε φόρους και ενδεχομένως κυρώσεις.

401 (ια) Αναλήψεις

Τις περισσότερες φορές - αλλά όχι πάντα - ο όρος "απόσυρση" χρησιμοποιείται όταν παίρνετε χρήματα από ένα σχέδιο 401 (k) και ξοδεύετε τα χρήματα αντί να μεταφέρετε τα χρήματα σε ένα νέο λογαριασμό απόσβεσης φόρου. Μπορείτε να περιμένετε να καταβάλετε φόρους επί της διανομής όταν λαμβάνετε μια απόσυρση και, ενδεχομένως, έναν φόρο πρόωρης απόσυρσης, ανάλογα με την ηλικία σας την εποχή εκείνη. Συνήθως δεν μπορείτε να πάρετε μια απόσυρση από ένα 401 (k), ενώ εξακολουθείτε να εργάζεστε για την εταιρεία που χορηγεί το σχέδιό σας, τουλάχιστον όχι εκτός εάν η εταιρεία επιτρέπει αναλήψεις.

Αλλά αν έχετε ένα παλιό σχέδιο 401 (k) και δεν εργάζεστε πλέον για την εταιρεία, μπορείτε να πάρετε τα χρήματα είτε με την είσπραξη του λογαριασμού και την παραλαβή επιταγής είτε με τη μεταφορά των κεφαλαίων σε ένα νέο σχέδιο 401 (k) ή έναν ΙΡΑ.

401 (ια) Μεταφορές

Αυτό συνήθως σημαίνει μεταφορά κεφαλαίων μεταξύ επενδυτικών επιλογών στο πλαίσιο του σχεδίου σας. Μπορείτε να μεταφέρετε χρήματα μεταξύ διαφορετικών επενδυτικών επιλογών στο σχέδιο σας 401 (k) χωρίς να υποστείτε οποιαδήποτε φορολογική υποχρέωση, αν και μερικά από τα κεφάλαια στο σχέδιο ενδέχεται να χρεώνουν ένα τέλος εάν μεταφέρετε χρήματα πολύ συχνά. Για παράδειγμα, ένα ταμείο μπορεί να απαιτεί να το έχετε στην κατοχή του για τουλάχιστον 30 ημέρες και θα χρεωθείτε ένα τέλος εάν πουλάτε μετοχές πριν από αυτή την ώρα.

Η λέξη "μεταφορά" μπορεί επίσης να εφαρμοστεί στη μεταφορά κεφαλαίων από ένα 401 (k) σε άλλο. Έχετε τη δυνατότητα να μεταφέρετε κονδύλια από ένα παλαιό σχέδιο 401 (k) σε ένα νέο, εάν το επιτρέπει το νέο σχέδιο, αλλά η ορολογία που χρησιμοποιείται είναι συνήθως "rollover" επειδή μεταφέρετε τα κεφάλαια από ένα σχέδιο εταιρείας σε ένα άλλο είδος πλάνο συνταξιοδότησης.

401 (ια) Ανατροπή

Πολλοί άνθρωποι που έχουν σχέδια 401 (k) δεν γνωρίζουν ότι μπορούν να μεταφέρουν τα χρήματά τους σε έναν IRA ή ένα 401 (k) με μια νέα εταιρεία όταν αλλάζουν τους εργοδότες και ότι μια τέτοια κίνηση δεν δεν προκαλούν φόρους και κυρώσεις. Αυτή η επιλογή ισχύει και αν εργάζεστε για μια εταιρεία που βγαίνει από την επιχείρηση.Αυτό δεν σημαίνει ότι τα επενδυμένα κεφάλαια πρέπει να διανέμονται απευθείας σε εσάς όταν κλείνει τις πόρτες του.

Η μεταφορά κεφαλαίων από ένα σχέδιο σε άλλο ή από ένα σχέδιο σε έναν ΙΡΑ είναι μια "ανατροπή". Μπορείτε να αποφύγετε να πληρώνετε φόρους και ποινές όταν μεταφέρετε τα κεφάλαια σε ένα IRA ή ένα νέο σχέδιο εταιρείας και τα χρήματα μπορούν να συνεχίσουν να αυξάνονται για τη μελλοντική αποχώρησή σας. Ή μπορείτε να το αποσύρετε ανάλογα με τις ανάγκες σας και να καταβάλετε μόνο φόρους στα ποσά που αποσύρονται καθώς τα παίρνετε.

Μάθετε τους κανόνες

Μάθετε όλους τους κανόνες πριν αναλάβετε δράση εάν σκέφτεστε να βγάλετε χρήματα από το σχέδιο σας 401 (k). Ένας σημαντικός κανόνας και ένας που πολλοί άνθρωποι δεν γνωρίζουν είναι ότι το σχέδιό σας είναι ασφαλές από τους πιστωτές. Όσο τα χρήματά σας είναι στο σχέδιο, οι πιστωτές και οι κάτοχοι αποφάσεων δεν μπορούν να το φτάσουν. Επομένως φροντίστε να ελέγξετε όλες τις επιλογές σας προτού εξαργυρώσετε το 401 (k) σας. Θα θελήσετε να κάνετε ό, τι μπορείτε για να κρατήσετε αυτά τα χρήματα προστατευμένα και διαθέσιμα για τα έτη συνταξιοδότησής σας.