Υπάρχουν άνθρωποι που πρέπει να έχουν χρέη στη συνταξιοδότηση; Ναί.

Πολλοί άνθρωποι εργάζονται σκληρά για να πληρώσουν το χρέος πριν συνταξιοδοτηθούν και πολλοί χρηματοπιστωτικοί συγγραφείς, συμπεριλαμβανομένου και εμού, υπήρξαν υποστηρικτές αυτής της προσέγγισης. Αλλά είναι η σωστή προσέγγιση για όλους; Μάλλον όχι.

Για όσους έχουν περιορισμένη οικονομική εξοικονόμηση ή εκείνοι που έχουν την τάση να χρησιμοποιούν χρέη για να αγοράσουν πράγματα που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά, ένα ενεργό σχέδιο μείωσης του χρέους που περιλαμβάνει σχέδιο αποπληρωμής της υποθήκης πριν από τη συνταξιοδότηση μπορεί να έχει πολύ νόημα.

Αλλά τι γίνεται με τα άτομα με υψηλό εισόδημα που έχουν κάνει εξαιρετική δουλειά εξοικονόμησης, έχουν χρησιμοποιήσει πάντα το χρέος με σύνεση και έχουν πάνω από ένα εκατομμύριο ή περισσότερα σε επενδύσιμα περιουσιακά στοιχεία; Για αυτήν την ομάδα, η εξόφληση του χρέους πριν από τη συνταξιοδότηση μπορεί να μην είναι η πιο υγιής οικονομική προσέγγιση.

Καθώς αυξάνεται η καθαρή σας αξία, ίσως θέλετε να αρχίσετε να σκέφτεστε το χρέος διαφορετικά. να το σκέφτεστε - και να το χρησιμοποιήσετε - περισσότερο σαν μια εταιρία. Οι εταιρίες παρακολουθούν κάτι που ονομάζεται λόγος χρέους τους και εργάζονται για τη διατήρηση ενός κατάλληλου ποσού χρέους, διότι παρέχει ένα πλεονέκτημα σε αυτούς όσον αφορά την ευελιξία, τη ρευστότητα, τη μόχλευση (δυνατότητα να κερδίζουν περισσότερα χρήματα αυξάνοντας την εταιρεία από ό, τι πληρώνουν για το κόστος του δανεισμού) και φορολογικά πλεονεκτήματα.

Χρησιμοποιώντας το χρέος σαν μια εταιρία

Καθώς συσσωρεύετε οικονομικά και ακίνητα, αρχίζετε να σκέφτεστε το χρέος ως εργαλείο. Αυτό σημαίνει να μάθεις πώς να το χρησιμοποιείς αντί να εστιάζεις σε κάθε προσπάθεια.

Μπορείτε να πάρετε πολύτιμες συμβουλές για το πώς να σκεφτείτε το χρέος και να το εφαρμόσετε στα προσωπικά οικονομικά του βιβλίου Η αξία του χρέους: Πώς να διαχειριστείτε και τις δύο πλευρές του ισολογισμού για να μεγιστοποιήσετε τον πλούτο από τον Thomas J. Anderson. Ο Tom έχει το MBA του από το Πανεπιστήμιο του Σικάγο, παρακολούθησε τη σχολή Wharton του Πανεπιστημίου της Πενσυλβανίας και έχει πολλές πιστοποιήσεις σχετικά με τις επενδύσεις. Εργάστηκε στην επενδυτική τραπεζική στη Νέα Υόρκη και υιοθετεί μια μοναδική προσέγγιση στην εφαρμογή ιδεών εταιρικής χρηματοδότησης στους προσωπικούς ισολογισμούς.

Στο βιβλίο του συζητά πράγματα όπως:

• Γιατί η χρήση των αποσβεστικών δανείων δεν έχει νόημα.
• Πώς να εξετάσετε τα περιουσιακά στοιχεία και το χρέος από το επίπεδο των νοικοκυριών.
• Τα πλεονεκτήματα για τη δημιουργία ενός μηχανισμού χορήγησης δανείων με βάση τα στοιχεία ενεργητικού (που βασικά είναι μια ανακυκλούμενη πιστωτική γραμμή με τη χρήση χρηματοοικονομικών περιουσιακών στοιχείων ως εξασφάλιση).
• Γιατί, όταν εξετάζετε το χρέος ως προς το λόγο του χρέους, μπορεί να έχει νόημα να έχετε περισσότερο χρέος, όχι λιγότερο χρέος, καθώς αυξάνεται η καθαρή σας αξία.
• Τα πιθανά φορολογικά πλεονεκτήματα της χρησιμοποίησης του χρέους για τη χρηματοδότηση εξόδων συνταξιοδότησης.

Άκουσα τον Tom να μιλάει στο Ντένβερ το 2014 και τονίζει συνεχώς ότι οι ιδέες στο βιβλίο του βασίζονται στην προϋπόθεση ότι είσαι πρόθυμος να σκεφτείς τα προσωπικά σου οικονομικά με τον ίδιο τρόπο που σκέφτεται και διαχειρίζεται ο CFO (Chief Financial Officer) οικονομικά μιας επιχείρησης.

Σε ολόκληρο το βιβλίο προτείνει την ιδέα ότι "οτιδήποτε άλλο είναι ίσο, ένα χαρτοφυλάκιο χαμηλότερης μεταβλητότητας με χρέος είναι καλύτερο από ένα χαρτοφυλάκιο υψηλής μεταβλητότητας χωρίς χρέη".

Χρέος στη συνταξιοδότηση

Το βιβλίο με βοήθησε να δω τη λειτουργία του χρέους για τους συνταξιούχους υψηλής καθαρής αξίας με νέο τρόπο. Αντί να πληρώνει ενεργά το χρέος για να ετοιμαστεί για συνταξιοδότηση, μπορεί να υπάρξει ένας πιο αποτελεσματικός τρόπος για τις οικογένειες υψηλού εισοδήματος να αναπτύξουν πόρους. Μια επιλογή μπορεί να γίνει με τη χρήση υποθηκών μόνο για τόκους, αντί για αποσβεστικά δάνεια, τα οποία απελευθερώνουν επιπλέον μετρητά. Στη συνέχεια χρησιμοποιείτε τα πρόσθετα μετρητά για να συγκεντρώσετε περισσότερα περιουσιακά στοιχεία.

Επιπλέον, τα δάνεια που βασίζονται σε στοιχεία ενεργητικού, όπως τα δάνεια χαρτοφυλακίου στο σπίτι ή τα δάνεια χαρτοφυλακίου (κάτι ελαφρώς διαφορετικό από το δάνειο περιθωρίου), μπορεί να είναι πολύ χρήσιμες επιλογές για να αγοράσουν αυτοκίνητα, να επενδύσουν σε επιχειρήσεις, να βοηθήσουν ένα ενήλικο παιδί, την εκπαίδευση του εγγονή ή να αγοράσετε ένα δεύτερο σπίτι. Το πλεονέκτημα για αυτούς τους τύπους δανείων είναι ότι μόλις το δημιουργήσετε, τα μετρητά είναι έτοιμα όταν το χρειάζεστε. Αυτό μπορεί να εξαλείψει το χρόνο και την ταλαιπωρία της περίπλοκης διαδικασίας δανειοδότησης που συμβαίνει με τις παραδοσιακές επιλογές χρηματοδότησης.

Αν είστε υψηλό εισόδημα, υψηλότερη οικογένεια καθαρής θέσης, θα συμβούλευα την ανάγνωση του βιβλίου και την ανανέωση της στρατηγικής σας γύρω από το χρέος.

Αλλά όπως ο Τομ είναι γρήγορος να επισημάνει, δεν είναι μια προσέγγιση που πρέπει να ληφθούν από εκείνους που έχουν μια συνήθεια να αγοράζουν πράγματα που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά. Το χρέος χρησιμοποιείται καλύτερα ως οικονομικό εργαλείο για όσους αγοράζουν πράγματα που μπορούν να αντέξουν οικονομικά.