Χρηματοοικονομικές αξιολογήσεις της ασφαλιστικής εταιρείας

Ένας παράγοντας που είναι πιθανό να εξετάσετε κατά την επιλογή μιας ασφαλιστικής εταιρείας είναι οι οικονομικές αξιολογήσεις του ασφαλιστή. Υπάρχουν τέσσερις μεγάλες εταιρείες χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών που παρέχουν αξιολογήσεις των ασφαλιστικών εταιρειών των ΗΠΑ. Αυτές περιλαμβάνουν τις Fitch Ratings, Α.Μ. Best, Standard and Poor's και το Moody's. Τρεις από τις εταιρείες (Fitch, S & P και Moody's) παρέχουν χρηματοοικονομικές αξιολογήσεις τόσο για τους ασφαλιστές όσο και για τους άλλους τύπους επιχειρήσεων.

ΕΙΜΑΙ. Καλύτερες τιμές ασφαλιστικές εταιρείες μόνο.

Συστήματα βαθμολόγησης

Κάθε μία από τις τέσσερις εταιρείες έχει αναπτύξει ένα σύστημα διαβάθμισης που χρησιμοποιεί ένα ή περισσότερα γράμματα του αλφαβήτου για να περιγράψει την οικονομική κατάσταση του ασφαλιστή. Οι αξιολογήσεις γενικά κυμαίνονται από "εξαιρετική" ή "ανώτερη" έως "φτωχή" ή "αναξιοπαθούντα". Ενώ οι εταιρείες χρησιμοποιούν παρόμοια δεδομένα για να υπολογίσουν τις αξιολογήσεις τους, δεν υπάρχουν δύο συστήματα παρόμοια.

Οι οργανισμοί αξιολόγησης εξετάζουν τόσο ποιοτικούς όσο και ποσοτικούς παράγοντες κατά την αξιολόγηση ενός ασφαλιστή. Οι ποσοτικοί παράγοντες περιλαμβάνουν την κατάσταση λογαριασμού αποτελεσμάτων του ασφαλιστή, τον ισολογισμό του και τους δείκτες ζημιών και εξόδων. Ποιοτικοί παράγοντες μπορεί να περιλαμβάνουν τη φιλοσοφία της εταιρείας, την ποιότητα της διοίκησής της και την όρεξή της για κίνδυνο.

Οι εταιρείες αξιολόγησης παράγουν πολλαπλές αξιολογήσεις για κάθε ασφαλιστή. Μια αξιολόγηση μπορεί να ισχύει για την οικονομική δύναμη του ασφαλιστή, ενώ η άλλη αντανακλά την ικανότητά του να πληρώνει μακροπρόθεσμα χρέη. Οι βαθμολογίες χρηματοοικονομικής ισχύος των τεσσάρων εταιρειών παρουσιάζονται στον παρακάτω πίνακα.

Οι βαθμολογήσεις κάτω από το B (ή το C +) έχουν παραλειφθεί.

Το γεγονός ότι εμφανίζονται οι αξιολογήσεις στην ίδια σειρά δεν σημαίνει ότι είναι ισοδύναμα μεταξύ τους. Για παράδειγμα, η βαθμολογία AA της S & P μπορεί να διαφέρει κάπως από την αξιολόγηση του Moody's Aa. Επειδή τα συστήματα διαβάθμισης ποικίλλουν, είναι καλή ιδέα να εξετάζετε εκτιμήσεις από διάφορες πηγές κατά την αξιολόγηση ενός ασφαλιστή.

Αξιολογήσεις Χρηματοοικονομικής Αντοχής των Ασφαλιστών

ΙΚΤΙΔΟΣ	AM BEST	S & P	MOODY'S
AAA	Α ++, Α +	AAA	Ααα
Εξαιρετικά ισχυρή ικανότητα πληρωμής οικονομικών υποχρεώσεων	Εξαιρετική ικανότητα να ανταποκρίνεται στις συνεχιζόμενες υποχρεώσεις	Εξαιρετικά ισχυρά χαρακτηριστικά χρηματοοικονομικής ασφάλειας. Υψηλότερη βαθμολογία S & P	Εξαιρετική οικονομική ασφάλεια. Θεμελιωδώς ισχυρή θέση.
ΑΑ	Δεν εφαρμόζεται	ΑΑ	Αα
Πολύ ισχυρή ικανότητα πληρωμής οικονομικών υποχρεώσεων	Οι εταιρείες με βαθμό A + είναι μία "εγκοπή" χαμηλότερη από αυτές που έχουν βαθμολογηθεί A ++	Πολύ ισχυρά χαρακτηριστικά χρηματοοικονομικής ασφάλειας	Εξαιρετική οικονομική ασφάλεια.
ΕΝΑ	Α, Α-	ΕΝΑ	ΕΝΑ
Ισχυρή ικανότητα χρηματοδότησης	Πολύ ισχυρή ικανότητα να ανταποκριθεί στις οικονομικές δεσμεύσεις	Ισχυρά χαρακτηριστικά χρηματοοικονομικής ασφάλειας	Καλή οικονομική ασφάλεια.
BBB	Β ++, Β +	BBB	Βέλασμα
Επαρκής ικανότητα πληρωμής οικονομικών υποχρεώσεων	Καλή ικανότητα να πληρούν τις οικονομικές υποχρεώσεις	Καλά χαρακτηριστικά χρηματοοικονομικής ασφάλειας	Επαρκής οικονομική ασφάλεια
ΒΒ	Β, Β-	ΒΒ	Ba
Αυξάνει την ευπάθεια έναντι του κινδύνου αθέτησης, αλλά έχει ευελιξία να εξυπηρετεί οικονομικές δεσμεύσεις	Δίκαιη ικανότητα τήρησης οικονομικών δεσμεύσεων	Οριακά χαρακτηριστικά χρηματοοικονομικής ασφάλειας	Αμφισβητήσιμη οικονομική ασφάλεια
σι	C ++, C +	σι	σι
Σημαντικός κίνδυνος αθέτησης με περιορισμένο περιθώριο ασφαλείας	Οριακή ικανότητα για την κάλυψη των συνεχιζόμενων υποχρεώσεων ασφάλισης.	Αδύναμα χαρακτηριστικά χρηματοοικονομικής ασφάλειας	Κακή οικονομική ασφάλεια

Περιορισμοί αξιολόγησης

Οι αξιολογήσεις χρηματοοικονομικής δύναμης είναι "προοπτικές". Δηλαδή, προβλέπουν την μελλοντική ικανότητα των ασφαλιστών να εκπληρώσουν τις οικονομικές υποχρεώσεις τους.Η πρωταρχική υποχρέωση του ασφαλιστή είναι να καταβάλλει αποζημιώσεις προς (ή εξ ονόματος) των αντισυμβαλλομένων. Οι ασφαλιστές μπορούν επίσης να έχουν συμβατικές υποχρεώσεις έναντι αντασφαλιστών και άλλων συμβαλλομένων.

Μια αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας είναι δεν μια εγγύηση για τη μελλοντική απόδοση του ασφαλιστή. Οι επιχειρήσεις αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας εκχωρούν αξιολογήσεις σε ασφαλιστές βάσει ορισμένων υποθέσεων. Αυτές οι υποθέσεις μπορεί να αποδειχθούν λανθασμένες.

Οι ταξινομήσεις που χρησιμοποιούν οι εταιρείες αξιολόγησης είναι αρκετά ευρείες, επομένως κάθε ταξινόμηση είναι πιθανό να περιλαμβάνει μεγάλο αριθμό ασφαλιστών. Για παράδειγμα, εκατοντάδες ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να λάβουν την πιστοληπτική ικανότητα της S & P AA. Ενώ αυτοί οι ασφαλιστές έχουν ομοιότητες, δεν είναι ίδιοι πιστωτικοί κίνδυνοι.

Οι εκτιμήσεις της ασφαλιστικής εταιρείας αντανακλούν την οικονομική δυνατότητα των ασφαλισμένων να πληρώνουν αξιώσεις. Δεν αποτελούν μέτρο της ποιότητας των υπηρεσιών διαχείρισης ασφαλιστικών απαιτήσεων. Το γεγονός ότι ένας ασφαλιστής μπορώ δεν σημαίνει ότι θα το κάνει αποτελεσματικά ή αποτελεσματικά.