Αυτά τα Προσωπικά Οικονομικά "Κανόνες" εξακολουθούν να κρατούν ψηλά;

Οι γενικές προσωπικές συμβουλές για τη χρηματοδότηση έχουν συγκεντρώσει πάντα κάποια απογοήτευση, αλλά πρόσφατα υπήρξαν περισσότερες αντιδράσεις. Οι πιο δυνατές φωνές ανήκαν σε χιλιετίες, πολλοί από τους οποίους αγωνίστηκαν με τα οικονομικά τους και τώρα (κατανοητά) τις τρίχες όταν έλεγαν πόσα χρήματα θα έπρεπε να έχουν στην τράπεζα.

Ομοίως οι κανόνες του χθες ισχύουν ακόμα για μια νεότερη γενιά που προσπαθεί να διαχειριστεί τα χρήματά τους υπό πολύ διαφορετικές πραγματικότητες;

Για το λόγο αυτό, οι παλιότεροι κανόνες είναι ακόμη πιο σημαντικοί;

Είναι σημαντικό να θυμάστε: Πρόκειται για προσωπική χρηματοδότηση. Όπως πάντα, η λέξη κλειδί είναι προσωπικός . Ένας κανόνας υπάρχει επειδή οι άνθρωποι αγαπούν ένα καλό σημείο αναφοράς για να συγκρίνουμε τους εαυτούς μας, αλλά η μη τήρηση του κριτηρίου αναφοράς δεν αποτελεί κατηγορητήριο εναντίον του χαρακτήρα σας. Αυτοί οι κανόνες δεν μπορούν να αντιληφθούν κάθε μοναδική κατάσταση που αντιμετωπίζετε. είναι απλά μια σύσταση προς τις μάζες, χωρίς καμία απόχρωση.

Με αυτό είπε, ας δούμε μερικούς από τους πιο δημοφιλείς κανόνες στον αντίχειρα στην προσωπική χρηματοδότηση, και εξετάστε αν θα πρέπει ακόμα να χρησιμοποιηθούν ως κατευθυντήριες γραμμές στο οικονομικό σας σχέδιο.

Κανόνας Thumb # 1: Έχετε 2 φορές τον μισθό σας αποθηκευμένο από 35.

Είναι ο κανόνας που ακούγεται σε όλο τον κόσμο, ή τουλάχιστον ανελέητα χλευάζεται στο Twitter από χρήστες που δεν έχουν ρυθμούς για να σώσουν οπουδήποτε κοντά σε αυτό. Ο συγκεκριμένος κανόνας αποδόθηκε πρόσφατα στην Fidelity Investments, αν και η Fidelity απέχει πολύ από την πρώτη που συμβουλεύει έναν τόσο φαινομενικά υψηλό στόχο εξοικονόμησης.

Στην πραγματικότητα, η παραδοσιακή σοφία δίδαξε στους πιστοποιημένους οικονομικούς σχεδιαστές στο Βασικές αρχές οικονομικού σχεδιασμού το βιβλίο διατηρεί ένα 35 χρονών θα πρέπει να έχει αποθηκεύσει 1,6-1,8 φορές το μισθό του / της. Αυτό σημαίνει ότι αν εσύ, στα 35, κερδίζετε $ 60.000 τότε θα πρέπει να έχετε αποθηκεύσει $ 96.000 - $ 120.000, ανάλογα με τη μετρική σας επιλογής.

Δεδομένου ότι το 60% των χιλιετηρίδων δεν έχουν εξοικονομημένα χρήματα, ακόμη και το σημείο αναφοράς του βιβλίου της ΚΑΠ μοιάζει πιθανώς μη ρεαλιστικό σε πολλούς ανθρώπους στα τέλη της δεκαετίας του 20 και στις αρχές της δεκαετίας του '30.

Σύγχρονη λήψη: Πολλά χιλιετηρίδα, η Gen Xers και ακόμη και οι Baby Boomers προσκρούουν στην ιδέα να σώσουν δύο φορές τον μισθό σας με 35. Η στασιμότητα των μισθών, το χρέος των φοιτητικών δανείων και το χάσμα των μισθών μεταξύ των δύο φύλων είναι όλοι συχνά αναφερόμενοι παράγοντες για το γιατί αυτός ο κανόνας είναι δεν είναι πλέον εφικτό για τον μέσο άνθρωπο σας. Παρόλο που μπορεί να αισθάνεστε γελοία υψηλά, εξακολουθεί να είναι αξιοπρεπές σημείο αναφοράς αν έχετε οποιαδήποτε επιθυμία να συνταξιοδοτηθείτε στα τέλη της δεκαετίας του εξήντα ή στις αρχές της δεκαετίας του εβδομήντα. Ζούμε περισσότερο, το μέλλον της Κοινωνικής Ασφάλισης εξακολουθεί να είναι αβέβαιο και ποτέ δεν γνωρίζετε εάν η υγεία σας θα σας επιτρέψει να συνεχίσετε να εργάζεστε στα έτη λυκόφωσής σας.

Θα μπορούσατε, ωστόσο, να θέσετε τα βλέμματά σας στο να έχετε τουλάχιστον μία φορά το μισθό σας εξοικονομούμενος από το 35, ειδικά για τους παραδοσιακά απασχολούμενους με πρόσβαση σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης που αντιστοιχεί στον εργοδότη. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ξεκινήσατε να εργάζεστε σε 23 θέσεις με τρία ποσοστά 401 (k) και έναν αρχικό μισθό ύψους 30.000 δολαρίων. Αυτό σημαίνει ότι βάζοντας το 3% μακριά, εξοικονομείτε 900 δολάρια ετησίως και κερδίζετε έναν άμεσο αγώνα ύψους 900 €. Αυτά εξοικονομούνται $ 1800 ετησίως.

Συντελεστής με σύνθετο ενδιαφέρον με μέση απόδοση 6% τα επόμενα 5 χρόνια και κατά 28 θα έχετε περίπου $ 10.145.

Δείτε πώς τα πράγματα μπορούν να σκαστούν τα επόμενα χρόνια …

• Μέχρι το 28, έχετε πληρώσει ένα μέρος του χρέους σας και είστε σε θέση να συνεισφέρετε 6 τοις εκατό στη συνταξιοδότηση και να πάρετε ακόμα αυτό το 3 τοις εκατό αγώνα. Επιπλέον, κερδίζετε τώρα $ 42.000. Αυτό σημαίνει ότι $ 3.780 εισέρχονται στο λογαριασμό συνταξιοδότησής σας κάθε χρόνο.
• Μέχρι το 31, έχετε εξοικονομήσει περίπου 24,120 δολάρια. Τώρα κερδίζετε $ 55.000 και μπορείτε να εξοικονομήσετε 10% για τη συνταξιοδότηση + το 3% του αγώνα σας. Αυτό είναι $ 7.150 ετησίως.
• Με 33, έχετε αποθηκεύσει περίπου $ 41.810 και κάνετε $ 60.000. Συνεχίζετε να απομακρύνετε 10 τοις εκατό και να πάρετε το 3 τοις εκατό αγώνα, έτσι έχετε $ 7800 το χρόνο για να τεθεί σε συνταξιοδότηση.
• Με 35, και υποθέτοντας το συνεχές επιτόκιο 6 τοις εκατό, θα έχετε λίγο πάνω από $ 63.000 αποθηκεύονται για συνταξιοδότηση.

Αυτό εξακολουθεί να είναι πολύ χαμηλότερο από τα συνιστώμενα σημεία αναφοράς τόσο από την Fidelity όσο και από την ΚΑΠ, αλλά είναι τουλάχιστον μια αρχή. Και θα μπορούσατε να είστε ακόμα πιο κοντά στη γραμμή τερματισμού από αυτό το σημείο εάν θέλατε τον επόμενο κανόνα αντίχειρα στη θέση του από την αρχή.

Κανόνας Thumb # 2: Αποθηκεύστε τουλάχιστον το 10 τοις εκατό του μισθού σας προς τη συνταξιοδότηση

"10 τοις εκατό ακριβώς προς τη συνταξιοδότηση ;! Πρέπει να αστειεύεστε! "Εξάλλου, δεν εξοικονομείτε μόνο για συνταξιοδότηση: πιθανότατα έχετε στόχους βραχυπρόθεσμης εξοικονόμησης, όπως εξοικονόμηση για προκαταβολή, γάμο ή ακόμα και μόνο τις επόμενες διακοπές σας. Αρκεί να πείτε ότι εξοικονομώντας 10 τοις εκατό μόνο για τη συνταξιοδότηση σημαίνει ότι πρέπει να εξοικονομήσετε περισσότερο από το 10 τοις εκατό του μισθού σας, έτσι ώστε να εργάζεστε επίσης προς αυτούς τους άλλους στόχους.

Η εξοικονόμηση πάνω από το 10 τοις εκατό του συνολικού σας μισθού στο σπίτι σας είναι σίγουρα ένα τέντωμα για πολλά είκοσι χρόνια. Σίγουρα δεν ήταν σε θέση να απομακρύνω το 10 τοις εκατό του μισθού μου από τη συνταξιοδότησή μου στις αρχές της δεκαετίας του '20 μου, ούτε οι περισσότεροι από τους συνομηλίκους μου.

Σύγχρονη λήψη: Ξεκινήστε μικρές και χτίζετε με την πάροδο του χρόνου Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να έχετε αρκετό περιθώριο για να λάβετε τουλάχιστον έναν εργοδότη στον αγώνα 401 (k) και, στη συνέχεια, να εργάζεστε σε μεγαλύτερες εισφορές, καθώς οι μισθοί σας μεγαλώνουν. Αλλά εάν αυτό θεωρείται ανέφικτο, τότε ξεκινάτε με την παρακράτηση 0,5% του μισθού σας προς τη συνταξιοδότηση. Μπορεί να φαίνεται σαν μια άσκοπη ποσότητα, αλλά η διαμόρφωση της συνήθειας είναι κρίσιμη, είτε είστε παραδοσιακά μισθωτός είτε αυτοαπασχολούμενος.

Στη συνέχεια, σπρώξτε τη συμβολή αυτή κατά μισό τοις εκατό κάθε τρεις έως έξι μήνες. Μάλλον θα παρατηρήσετε μια διαφορά στο paycheck σας, και θα ωθήσει σιγά-σιγά προς το ιδανικό 10 τοις εκατό.

Κανόνας Thumb # 3: Έχουν τρία έως έξι μηνιαία έξοδα διαβίωσης σε εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης

Θα προκύψουν έκτακτες ανάγκες, οπότε είναι σημαντικό να είστε προετοιμασμένοι. Είναι ίσως ακόμα πιο κρίσιμο για εργολάβους, ελεύθερους επαγγελματίες ή για οποιονδήποτε άλλο που εργάζεται με μεταβλητό εισόδημα. Τα έξοδα των τριών μηνών είναι μια καλή αρχή. έξι είναι ιδανικά.

Κατά την αξιολόγηση του τι συνιστούν τρεις μήνες ζωής, σημειώστε ότι θα πρέπει να βασίζεται στον προϋπολογισμό των γυμνών οστών σας. Εξετάστε το ποσό που χρειάζεστε για να συνεχίσετε να πληρώνετε το ενοίκιο ή την υποθήκη σας, να έχετε φαγητό στο τραπέζι, να πληρώνετε τις υπηρεσίες κοινής ωφελείας και το λογαριασμό κινητού τηλεφώνου, να καλύπτετε τη μεταφορά και οποιεσδήποτε άλλες ανάγκες, όπως τα δάνεια σπουδαστών. Πάρτε όλα αυτά, πολλαπλασιάστε το κατά τρεις, και στη συνέχεια βεβαιωθείτε ότι έχετε τουλάχιστον ότι πολύ που αποθηκεύονται σε ρευστά περιουσιακά στοιχεία, εάν η απώλεια θέσεων εργασίας ή άλλη οικονομική έκτακτης ανάγκης προκύψει.

Σύγχρονη λήψη: Το πρόβλημα είναι ότι πολλοί νέοι έχουν ήδη τα χέρια τους να πληρώνουν ολόκληρο το χρέος των φοιτητικών δανείων και να προσπαθήσουν να σκίουρησουν τρία έως έξι μήνες των εξόδων διαβίωσης ενώ η εξόφληση του χρέους είναι τόσο αδύνατη όσο και μη πρακτική. Θέλετε το χρέος σας να εξαφανιστεί χθες, οπότε γιατί θα βάζατε τόσα χρήματα για την οικοδόμηση ενός αποταμιευτικού ταμιευτηρίου (για τι θα μπορούσε συμβεί) αντί να σκοτώσει το χρέος που σας κοστίζει ενεργά το ενδιαφέρον;

Για να λάβετε υπόψη αυτό, λάβετε τις συμβουλές του προσωπικού γκουρού Dave Ramsey και εστιάστε πρώτα στην εξοικονόμηση τουλάχιστον 1.000 δολαρίων για έκτακτες ανάγκες. Τα $ 1.000 μπορούν συχνά να σας φέρουν σε μικρότερες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης και σας εμποδίζουν να τα χρηματοδοτήσετε με πιστωτική κάρτα ή να στραφείτε σε επιθετική δανειοδότηση. Ωστόσο, αυτό το ελάχιστο ταμείο έκτακτης ανάγκης θα πρέπει να ξεπεράσει τα 1.500 δολάρια ή ακόμα και τα 2.000 δολάρια εάν έχετε εξαρτώμενα άτομα (τόσο τα παιδιά όσο και τα κατοικίδια ζώα - και αυτά έχουν έκτακτες ανάγκες!). Στη συνέχεια, καθώς παίρνετε λίγο περισσότερο χώρο αναπνοής στον προϋπολογισμό σας, προσθέστε λίγο στο ταμείο σας κάθε φορά μέχρι να φτάσετε σε αυτό το τρίμηνο σήμα.