Βασικά πρέπει να ξέρετε για τα σχέδια 401 (k)

Ένα από τα πρώτα πράγματα που πιθανότατα θα συναντήσετε όταν φτάσετε στην ενηλικίωση και αρχίσετε να επενδύετε είναι ένα σχέδιο 401 (k) που προσφέρει ο εργοδότης σας. Όπου τα παλαιότερα καθεστώτα συνταξιοδότησης παρείχαν την εγγύηση ότι οι έλεγχοι στο ταχυδρομείο κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησής τους θα έχουν διάρκεια ζωής, ανεξάρτητα από τις διακυμάνσεις των χρηματιστηριακών αγορών, σήμερα το σχέδιο 401 (k) έχει αντικατασταθεί, προσφέροντας στους πολίτες την ευκαιρία να κάνουν πολύ περισσότερα χρήματα ή να χάσουν τα πάντα επεξεργάζομαι, διαδικασία. Ακόμα, μπορεί να αναρωτιέστε, «Τι είναι ένα 401 (k);» και, εξίσου σημαντικό, «Πώς λειτουργεί ένα 401 (k)».

Ποτέ μην φοβηθείς. Αυτή η επισκόπηση θα σας εξηγήσει τα βασικά στοιχεία και θα σας βοηθήσει να κατανοήσετε τις επιλογές που έχετε όταν πρόκειται να χρηματοδοτήσετε τα χρυσά σας χρόνια.

Τι είναι το 401 (k);

Ο όρος 401 (k) αναφέρεται σε ένα τμήμα του φορολογικού κώδικα που επιτρέπει στους ιδιώτες να καθιερώσουν ειδικούς τύπους φορολογικών πλεονεκτημάτων. Υπάρχουν δύο τύποι λογαριασμών 401 (k).

• Τι είναι ένα παραδοσιακό 401 (k);Ένα παραδοσιακό 401 (k) επιτρέπει σε έναν υπάλληλο να εξοικονομεί χρήματα για την αποχώρησή του και να λαμβάνει φορολογική έκπτωση. Ο εργοδότης που χορηγεί το σχέδιο μπορεί να προσφέρει για να ταιριάζει με τα χρήματα που ο εργαζόμενος βάζει στο λογαριασμό του, λαμβάνοντας επίσης μια φορολογική έκπτωση. Τα χρήματα στο λογαριασμό 401 (k), που ανήκει στον υπάλληλο, μπορούν να αυξηθούν στο τέλος του φόρου μέχρι τη συνταξιοδότησή τους. Αυτό σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να πληρώνετε φόρους για τα μερίσματα, τους τόκους και τα ενοίκια που δημιουργείτε από τις επενδύσεις που πραγματοποιήθηκαν στο λογαριασμό. Αφού ο ιδιοκτήτης 401 (k) φτάσει την ηλικία των 59 1/2, μπορεί να ξεκινήσει κανονικές αναλήψεις από το λογαριασμό, οπότε πρέπει να καταβάλλονται τακτικοί φόροι στα χρήματα σαν να είχε κερδίσει από το paycheck.

• Τι είναι το Roth 401 (k);Ένα Roth 401 (k) λειτουργεί πολύ με τον ίδιο τρόπο με μερικές αξιοσημείωτες εξαιρέσεις, το κύριο γεγονός είναι ότι δεν υπάρχει καμία φορολογική έκπτωση που δίνεται στον εργαζόμενο όταν αυτός ή αυτή συνεισφέρει χρήματα στο λογαριασμό. Αντ 'αυτού, τα χρήματα αυξάνονται χωρίς φόρους και, κατά τη συνταξιοδότησή τους, δεν θα πρέπει να οφείλεται κανείς σε φορολογίες όταν πραγματοποιούνται αποσύρσεις.

Γιατί οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης 401 (k) θεωρούνται τόσο ελκυστικοί;

Εάν είστε καλοί με χρήματα και υπεύθυνοι, ένα σύστημα συνταξιοδότησης 401 (k) μπορεί να είναι πολύ πιο επωφελές από ένα τακτικό συνταξιοδοτικό σχέδιο επειδή μπορείτε να βρείτε ευφυή πράγματα που έχουν να κάνουν με το κεφάλαιό σας. Για εκείνους που αγωνίζονται να ακολουθήσουν ένα σχέδιο, μπαίνουν στον πειρασμό να εμπορεύονται συχνά και να αυξάνουν τα έξοδα τριβής ή που δεν καταλαβαίνουν πώς λειτουργούν τα αμοιβαία κεφάλαια ή η χρηματιστηριακή αγορά, το σύστημα 401 (k) μπορεί να είναι μια καταστροφική καταστροφή.

Η πραγματική προσφυγή του 401 (k) μειώνεται στα φορολογικά οφέλη. Με ένα παραδοσιακό 401 (k), ένας μέτρια επιτυχημένος μεσαίος διευθυντής που εξοικονομούσε 5.000 δολάρια σε μια εταιρεία με καλά οφέλη δεν θα δει μόνο μια φορολογική μείωση περίπου $ 1.000, αλλά θα λάβει και τα € 5.000 αντίστοιχα, μετατρέποντας την αρχική συνεισφορά $ 5.000 σε $ 11.000 αμέσως πριν έχουν πραγματοποιηθεί μεμονωμένες επενδύσεις. Στη συνέχεια, επιπλέον, τα μερίσματα, τα έσοδα από τόκους και τα ενοίκια φτάνουν στην σύνθετη φορολογική επιβάρυνση μέχρι τη συνταξιοδότηση, η οποία είναι συχνά δεκαετίες στο μέλλον.

Είναι ένας εξαιρετικός συνδυασμός που μπορεί να αξιοποιηθεί σε μια σοβαρή στρατηγική οικοδόμησης πλούτου για όσους είναι αρκετά πειθαρχημένοι ώστε να μην επιτεθούν ποτέ στο αυγό τους φωλιά.

Ποια είναι τα μειονεκτήματα του συστήματος λογαριασμού συνταξιοδότησης 401 (k);

Το μειονέκτημα του συστήματος 401 (k) είναι ότι επιτρέπει στους ανθρώπους να έχουν πρόσβαση στα χρήματά τους σε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης.Αυτό μπορεί να φανεί καλό, αλλά ένας από τους λόγους για τους οποίους το συνταξιοδοτικό σύστημα εργάστηκε καλύτερα για περισσότερους ανθρώπους, καθώς δεν μπορούσαν να αγγίξουν τα χρήματα που είχαν αφαιρεθεί προς όφελός τους. Δεν μπορούσαν να κάνουν μια ανόητη επένδυση και να την χάσουν. Δεν μπορούσαν να πάνε στο Λας Βέγκας και να παίξουν στο τραπέζι των ζαριών. Όσο αποχώρησαν μετά από μια καριέρα της υπηρεσίας, οι έλεγχοι εμφανίστηκαν στο ταχυδρομείο.

Δεν μπορούμε να σας πούμε πόσες φορές έχουν γράψει οι άνθρωποι μου λέγοντας ότι έπρεπε να στραγγίξουν το λογαριασμό τους 401 (k), πληρώνοντας τους κανονικούς φόρους εισοδήματος συν την ποινή 10% πρόωρης αποχώρησης, επειδή θα χάσουν το σπίτι τους ή θα έχουν πάρει το αυτοκίνητό τους . Στο παρελθόν, με το συνταξιοδοτικό σύστημα, θα είχαν αναγκαστεί να βρουν μια άλλη λύση. δεν θέτουν σε κίνδυνο τη συνταξιοδότησή τους.

Εν ολίγοις, το σύστημα 401 (k) εξουδετερώνει το χάσμα μεταξύ των πλουσίων και των φτωχών. Όσοι είναι σε θέση να διαχειριστούν τις υποθέσεις τους έχουν περισσότερες ευκαιρίες να κάνουν έξυπνα πράγματα και να κερδίσουν χρήματα. Όσοι έχουν φτωχή μακροχρόνια λήψη αποφάσεων ή δεν μπορούν να ενεργήσουν ορθολογικά όταν αντιμετωπίζουν τις δυσκολίες και την αστάθεια της χρηματιστηριακής αγοράς, αδυνατούν να θερμάνουν τα σπίτια τους κατά τη διάρκεια των ετών που θα έπρεπε να ταξιδεύουν σε όλο τον κόσμο.

Ένα άλλο μειονέκτημα του 401 (k) είναι ότι τα όρια εισφορών 401 (k) περιορίζουν το συνολικό χρηματικό ποσό που μπορείτε να στεγάσετε κάθε χρόνο. Εάν είστε υψηλό εισόδημα και παντρεύεστε, μπορείτε συχνά να το κάνετε αυτό, διατηρώντας διπλούς λογαριασμούς 401 (k) και για τους δύο συζύγους, καθώς και για διπλούς παραδοσιακούς IRAs. Στη συνέχεια, μπορείτε να εισέλθετε σε πιο πολύπλοκες ρυθμίσεις, όπως τα συμβόλαια ασφάλισης μεταβλητής πρόσοδος με δείκτη μετοχών. Έξυπνα δομημένη, μπορείτε να εξοικονομήσετε εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια κάθε χρόνο σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης που προστατεύονται από φόρο.