Μεγάλη προκαταβολή ή σημεία; Ποια είναι η καλύτερη;

Όταν παίρνετε ένα στεγαστικό δάνειο, έχετε πολλές αποφάσεις για να κάνετε και τα έξοδα για να πληρώσετε. Εάν έχετε την επιλογή να πληρώσετε πόντους, μπορείτε να αναρωτηθείτε αν αυτό το κόστος έχει νόημα και πώς να προϋπολογιστείτε τα δολάρια σας μεταξύ της προκαταβολής σας και οποιωνδήποτε σημείων.

Και τα δύο έξοδα θα βγουν από την τσέπη σας μπροστά (εκτός αν χρηματοδοτείτε τα σημεία), οπότε η άμεση επίπτωση στον προϋπολογισμό σας είναι πανομοιότυπη. Ομοίως, και τα δύο σημεία και μια προκαταβολή μπορεί να μειώσει την απαιτούμενη μηνιαία πληρωμή υποθηκών. Ωστόσο, μακροπρόθεσμα, επηρεάζουν τα οικονομικά σας με διαφορετικούς τρόπους.

Ως μια γρήγορη ανανέωση, ας εξετάσουμε τη διαφορά μεταξύ σημείων και προκαταβολής. Στη συνέχεια, θα αξιολογήσουμε πότε μια επιλογή θα ήταν καλύτερη από μια άλλη.

Πόντοι Έκπτωσης

Τα σημεία έκπτωσης μειώνουν το επιτόκιο του δανείου σας. Σε αντάλλαγμα για μια πληρωμή σήμερα, ο δανειστής σας θα μειώσει το επιτόκιο του χρέους σας. Αυτό καλείται μερικές φορές "αγοράζοντας το επιτόκιο" στο δάνειό σας επειδή αγοράζετε αποτελεσματικά ένα χαμηλότερο επιτόκιο.

Πιο συγκεκριμένα, μπορεί να πείτε ότι πληρώνετε ενδιαφέρον νωρίτερα και ο δανειστής σας προσαρμόζει ανάλογα το επιτόκιο σας.

Τα έξοδα τόκων δεν μπορούν να ανακτηθούν - δεν θα λάβετε το ενδιαφέρον πίσω όταν πουλάτε. Ως αποτέλεσμα, θα πρέπει να επωφεληθείτε από αυτή την δαπάνη με άλλους τρόπους (και βεβαιωθείτε ότι οι αριθμοί συσσωρεύονται). Υπάρχουν πολλοί δυνητικοί τρόποι με τους οποίους μπορείτε να επωφεληθείτε από την πληρωμή πόντων, συμπεριλαμβανομένων:

• Πιθανά φορολογικά οφέλη από τα χρήματα που ξοδεύετε σε πόντους
• Μια χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή, με αποτέλεσμα μια πιο άνετη κατάσταση ταμειακών ροών στα επόμενα χρόνια
• Ένα χαμηλότερο ποσοστό χρέους κατά τη διάρκεια των ετών (εάν κρατάτε το δάνειο μακροπρόθεσμα)

Προκαταβολές

Μια προκαταβολή είναι ένα ποσό που πληρώνετε μπροστά προς την τιμή αγοράς ενός ακινήτου. Αυτό το ποσό μειώνει το μέγεθος του δανείου σας και αντιπροσωπεύει το ενδιαφέρον ιδιοκτησίας σας στο σπίτι (αυξάνοντας τα δικαιώματά σας). Είστε ο ιδιοκτήτης οποιουδήποτε σπιτιού που σας ανήκει, αλλά ο δανειστής σας μπορεί να έχει εμπράγματα δικαιώματα επί του ακινήτου έως ότου εξοφλήσετε όλο το χρέος σας.

Κάνοντας μια προκαταβολή είναι παρόμοια με τη χρήση του σπιτιού σας ως γουρουνάκι. Το σπίτι λειτουργεί ως κατάστημα αξίας: Αν υποθέσουμε ότι το σπίτι δεν χάνει αξία, μπορείτε να πάρετε την τιμή αυτή πίσω όταν πουλάτε το ακίνητο. Εναλλακτικά, μπορείτε να δανειστείτε έναντι αυτής της αξίας με δεύτερες υποθήκες ή να χρησιμοποιήσετε αυτήν την αξία ως εξασφάλιση για άλλες ανάγκες.

Οι πληρωμές σας με σημεία και προκαταβολές

Και τα δύο σημεία έκπτωσης και μια μεγαλύτερη προκαταβολή θα μειώσουν τις απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές υποθηκών. Οι μηνιαίες πληρωμές υπολογίζονται χρησιμοποιώντας μερικούς παράγοντες:

• Το επιτόκιο
• Το ποσό του δανείου (γνωστό και ως υπόλοιπο)
• Η διάρκεια του δανείου (ή το χρονικό διάστημα που το δάνειο έχει προγραμματιστεί να διαρκέσει)

Εάν μειώσετε οποιοδήποτε από αυτά τα στοιχεία, η μηνιαία πληρωμή θα μειωθεί επίσης. Επιπλέον, το ποσό των τόκων που πληρώνετε επίσης θα μειωθεί. Είναι ενδιαφέρον ότι μπορείτε να διατηρήσετε το ύψος του δανείου, αλλά να μειώσετε το συνολικό κόστος τόκων, μειώνοντας το επιτόκιο ή μειώνοντας τη διάρκεια του δανείου.

Οι διαφορετικές εισροές μειώνουν την πληρωμή σας, αλλά το κάνουν με διαφορετικούς τρόπους. Ο καλύτερος τρόπος για να δείτε αυτό είναι να πειραματιστείτε με έναν υπολογισμό δανείου ή να χρησιμοποιήσετε πίνακες απόσβεσης για να αξιολογήσετε διαφορετικές εναλλακτικές λύσεις δανείου. Το πιο σημαντικό, εξετάστε το κόστος τόκων με την πάροδο του χρόνου, και κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου.

Τι πρέπει να κάνεις?

Με την καλύτερη κατανόηση του τρόπου με τον οποίο αλλάζουν τα έξοδα πληρωμής και τόκων με κάθε επιλογή, θα πρέπει να έχετε ευκολότερο χρόνο αξιολόγησης των επιλογών του δανειστή σας (και να αποφασίσετε τι να κάνετε με τα μετρητά σας).

Εάν έχετε τα διαθέσιμα μετρητά και σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι σας για μεγάλο χρονικό διάστημα, τα σημεία αξίζουν μια ματιά.

• Εκτιμήστε πόσο χρόνο θα κρατήσετε πραγματικά το δάνειό σας. Με μια μακρύτερη περίοδο, μπορεί να είστε καλύτερο να πληρώνετε πόντους και να πληρώνετε τόκους με χαμηλότερο επιτόκιο.
• Ελέγξτε την περίοδο ανανέωσης στους βαθμούς σας: Κατεβάστε το ποσό που θα εξοικονομήσετε κάθε μήνα για την πληρωμή σας και υπολογίστε πόσο χρόνο θα χρειαστεί για να ανακτήσετε το ποσό που δαπανάτε μπροστά. Στη συνέχεια, να θυμάστε ότι το συνολικό κόστος τόκων μπορεί επίσης να είναι διαφορετικό εάν πληρώνετε πόντους.
• Εξερευνήστε τις πιθανές φορολογικές επιπτώσεις με τον φορολογικό σας σύμβουλο. Τα σημεία πληρωμής ίσως σας δώσουν μια έκπτωση σήμερα και αυτό μπορεί να είναι πιο επωφελές από την εξοικονόμηση τόκων τα επόμενα χρόνια. Μην ξεχνάτε ότι το κόστος τόκων μπορεί επίσης να εκπέσει - αλλά τα χρήματα για μια φορολογική έκπτωση εξακολουθούν να ξοδεύουν χρήματα.
• Αξιολογήστε εναλλακτικές χρήσεις για τα κεφάλαια και αποφασίστε εάν πρέπει να κάνετε κάτι εκτός από τα χρήματα που έχετε βάλει στο σπίτι σας.
• Αποφασίστε εάν νομίζετε ότι θα είστε σε θέση να αναχρηματοδοτήσετε με ένα καλύτερο επιτόκιο στο κοντινό μέλλον. Εάν οι πιστωτικές σας βαθμολογίες ή τα εισοδήματά σας βελτιωθούν, ενδέχεται να δικαιούστε ένα καλύτερο δάνειο. Ομοίως, κοιτάξτε τα επιτόκια και αν περιμένετε ή όχι να αυξηθούν, να πέσουν ή να παραμείνουν στο επίπεδο.
• Εκτελέστε τους αριθμούς στα σημεία χρηματοδότησης. Τα κυλιόμενα σημεία στην ισορροπία του δανείου σας δεν είναι συνήθως τόσο ευνοϊκά όσο πληρώνουν εκτός τσέπης, αλλά μπορεί να αξίζει μια ματιά.

Χρησιμοποιήστε μια αριθμομηχανή σημείων για να καθορίσετε πόσο θα επωφεληθείτε από την πληρωμή πόντων. Στη συνέχεια, συγκρίνετε αυτές τις αποταμιεύσεις με ένα μικρότερο δάνειο (χρησιμοποιώντας έναν πίνακα χρεολυσίων). Για παράδειγμα, σε ένα δάνειο 300.000 δολαρίων, αξιολογήστε τις αποταμιεύσεις που προέρχονται από χαμηλότερο επιτόκιο αν πληρώσετε δύο μονάδες (ή $ 6.000). Στη συνέχεια, δείτε πώς εξετάζεται το δάνειο αν δανείζετε μόνο 294.000 δολάρια - προσθέτοντας τα $ 6.000 στην προκαταβολή αντί να το βάζετε σε σημεία.