Βασικές διαφορές μεταξύ μεταφορών ACH και καλωδίων

Όταν πρέπει να στείλετε ή να λάβετε χρήματα, μια ηλεκτρονική μεταφορά είναι συχνά μια καλή επιλογή. Τα κεφάλαια κινούνται με ασφάλεια, δεν υπάρχει τίποτα που χάνεται στο ταχυδρομείο και οι τράπεζες διατηρούν αρχεία συναλλαγών που διευκολύνουν την παρακολούθηση του τι συνέβη.

Μπορείτε να μεταφέρετε χρήματα ηλεκτρονικά με διάφορους τρόπους. Δύο από τις πιο δημοφιλείς και καθιερωμένες επιλογές περιλαμβάνουν τις μεταφορές ACH και τις τραπεζικές μεταφορές, αλλά μερικές φορές αυτές οι μέθοδοι συγχέονται. Είναι χρήσιμο να κατανοήσετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα κάθε επιλογής, ώστε να επιλέξετε το σωστό την επόμενη φορά που θα χρειαστεί να μεταφέρετε χρήματα.

Ταχύτητα μεταφοράς

Μεταφορές καλωδιών μεταφέρετε κεφάλαια από μία τράπεζα σε άλλη εντός μιας εργάσιμης ημέρας και τα χρήματα μπορούν ακόμη να είναι διαθέσιμα για δαπάνες την ίδια ημέρα.

Τούτου λεχθέντος, μερικές φορές τα κεφάλαια δεν είναι ορατά στον λογαριασμό του παραλήπτη, ή δεν έχετε πρόσβαση σε κεφάλαια αμέσως μετά την παραλαβή τραπεζικού εμβάσματος. Αν και η διαδικασία είναι συνήθως αυτοματοποιημένη, ένας υπάλληλος της τράπεζας πρέπει συχνά να αναθεωρήσει τις τραπεζικές μεταφορές και να πάρει τα χρήματα στον λογαριασμό προορισμού. Εάν ο χρόνος είναι ουσιώδης, ζητήστε την πρώτη μεταφορά του εμβάσματος το πρωί, ώστε να υπάρχει αρκετός χρόνος για να ολοκληρωθεί η διαδικασία. Τα διεθνή καλώδια μπορούν να πάρουν μια επιπλέον μέρα ή δύο.

Μεταφορές ACH συνήθως χρειάζονται δύο με τρεις εργάσιμες ημέρες για να ολοκληρωθούν. Οι τράπεζες και οι εκκαθαριστικές τράπεζες επεξεργάζονται τις πληρωμές ACH σε παρτίδες - κάνουν όλοι μαζί, αντί να αντιμετωπίζονται μεμονωμένα, κατ 'αρχήν - εξυπηρετούνται για πρώτη φορά. Ωστόσο, το σύστημα ACH κινείται προς τις μεταφορές ίδιας ημέρας και ορισμένες πληρωμές είναι ήδη επιλέξιμες για θεραπεία την ίδια ημέρα. Όλο και περισσότερο, θα δείτε τις πληρωμές να πραγματοποιούνται ταχύτερα καθώς οι οργανισμοί προσαρμόζονται στους νέους κανόνες.

Ασφάλεια και ασφάλεια

Μεταφορές καλωδιών είναι παρόμοια με την επιταγή ενός ηλεκτρονικού ταμείου:

• Κατά τη λήψη κεφαλαίων, η τράπεζα αντιμετωπίζει την πληρωμή ως εκκαθαρισμένο χρήμα και επιτρέπει στον παραλήπτη να δαπανήσει ή να αποσύρει μόλις πιστώσει την πληρωμή στον τελικό λογαριασμό.
• Κατά την αποστολή χρημάτων, τα κεφάλαια πρέπει να είναι διαθέσιμα στο λογαριασμό του αποστολέα πριν η τράπεζα στέλνει κεφάλαια. Η τράπεζα θα αφαιρέσει αμέσως τα χρήματα από τον λογαριασμό του αποστολέα κατά την επεξεργασία της αίτησης.

Κίνδυνοι απάτης είναι πάντα υψηλές όταν στέλνετε χρήματα, αλλά ο κίνδυνος σας είναι σχετικά χαμηλός όταν λαμβάνετε χρήματα.

• Εάν λάβετε μια γνήσια μεταφορά χρημάτων, μπορείτε να είστε σίγουροι ότι ο αποστολέας είχε διαθέσιμα κεφάλαια και ότι η τράπεζά τους έστειλε τα χρήματα. Οι μεταφορές μέσω καλωδίων είναι ένας σχετικά ασφαλής τρόπος πληρωμής και, σε αντίθεση με τους ταμειακούς ελέγχους, δεν είναι συχνά παραποιημένοι. Απλά βεβαιωθείτε ότι λαμβάνετε μια πραγματική μεταφορά χρημάτων, σε αντίθεση με έναν άλλο τύπο ηλεκτρονικής πληρωμής. Η Western Union, η Venmo και άλλες υπηρεσίες δεν είναι τραπεζικές μεταφορές τραπεζών, παρόλο που οι άνθρωποι χρησιμοποιούν μερικές φορές τον όρο "καλώδιο".
• Εάν στέλνετε χρήματα με καλώδιο, πρέπει να είστε απόλυτα βέβαιοι ότι γνωρίζετε σε ποιον στέλνετε τα χρήματα. Μια μεταφορά χρημάτων γενικά δεν μπορεί να αντιστραφεί και ο παραλήπτης μπορεί να αποσύρει τα κεφάλαια αμέσως.

Μεταφορές ACH είναι επίσης ασφαλείς, αλλά οι μεταφορές ACH στο λογαριασμό σας μπορούν να αντιστραφούν. Αυτό ισχύει για τα λάθη που κάνει ο εργοδότης σας (εάν πληρώνονται υπερβολικά τυχαία) καθώς και για δόλιες μεταφορές από το λογαριασμό σας. Ωστόσο, υπάρχουν κανόνες σχετικά με το πότε και πώς οι τράπεζες επιτρέπουν αντιστροφές, οπότε οι περισσότερες μεταφορές πρόκειται να παραμείνουν εκτός αν υπάρχει σαφής απάτη ή λάθος.

Τούτου λεχθέντος, εάν οι μεταποιητές πληρωμών πιστώσουν το λογαριασμό σας με την ACH, ο επεξεργαστής μπορεί να είναι σε θέση να αντιστρέψει αυτές τις καταθέσεις. Για παράδειγμα, αν η επιχείρησή σας δέχεται πιστωτικές κάρτες ή PayPal, η αντιστροφή του πελάτη (είτε νόμιμη είτε δόλια) μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα ο μεταποιητής να πάρει αυτά τα χρήματα αργότερα.

Με κάθε είδος μεταφοράς, ίσως χρειαστεί να δώσετε πληροφορίες σχετικά με τον τραπεζικό σας λογαριασμό, συμπεριλαμβανομένου του αριθμού λογαριασμού, του αριθμού δρομολόγησης τραπεζών και του ονόματος. Αυτές οι λεπτομέρειες μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να κλέψουν χρήματα από τον λογαριασμό σας, οπότε παρέχετε μόνο αυτές τις πληροφορίες εάν εμπιστεύεστε τον παραλήπτη.

Κόστος αποστολής και παραλαβής

Μεταφορές καλωδιών: Οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις συνήθως χρεώνουν μεταξύ $ 10 έως $ 35 για να στείλουν ένα καλώδιο στις Ηνωμένες Πολιτείες και οι διεθνείς μεταφορές κοστίζουν περισσότερο. Υπάρχει σχεδόν πάντα μια χρέωση για την αποστολή τραπεζικού εμβάσματος. Η λήψη τραπεζικού εμβάσματος είναι συχνά δωρεάν, αλλά ορισμένες τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις χρεώνουν μικρά τέλη για να λάβουν κεφάλαια με καλώδιο. Εάν χρηματοδοτήσετε τη μεταφορά με την πιστωτική σας κάρτα, θα πληρώσετε πολύ περισσότερο λόγω υψηλότερων επιτοκίων και προμηθειών.

Μεταφορές ACH είναι σχεδόν πάντα δωρεάν για τους καταναλωτές - ειδικά εάν λαμβάνετε χρήματα στο λογαριασμό σας. Η αποστολή χρημάτων στους φίλους και την οικογένειά σας χρησιμοποιώντας εφαρμογές ή υπηρεσίες πληρωμών P2P είναι συνήθως δωρεάν ή περίπου $ 1 ανά πληρωμή (οι υπηρεσίες αυτές συχνά χρησιμοποιούν το δίκτυο ACH για να χρηματοδοτούν πληρωμές). Οι επιχειρήσεις και άλλοι οργανισμοί που καταβάλλουν μισθούς ή αποδέχονται πληρωμές λογαριασμών από την ACH συνήθως πληρώνουν για την υπηρεσία αυτή. Οι χρεώσεις συναλλαγής είναι συνήθως μικρότερες από $ 1 ανά πληρωμή.

Η διαδικασία

Μπορείτε συχνά να κανονίσετε τόσο τις τραπεζικές μεταφορές όσο και τις πληρωμές ACH online, αλλά εξαρτάται από την τράπεζά σας.

Ορισμένα ιδρύματα απαιτούν πρόσθετα βήματα για τραπεζικές μεταφορές - ειδικά όταν στέλνουν μεγάλες μεταφορές. Η τράπεζά σας μπορεί να σας ζητήσει να επαληθεύσετε τις οδηγίες μεταφοράς μέσω τηλεφώνου και ίσως χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε έντυπα ή ηλεκτρονικά έντυπα για να ολοκληρώσετε το αίτημά σας.

Για να στείλετε μια τραπεζική μεταφορά, παρέχουν πληροφορίες σχετικά με το λογαριασμό σας και το λογαριασμό στον οποίο θέλετε να στείλετε χρήματα. Οι απαιτούμενες πληροφορίες περιλαμβάνουν τα τραπεζικά ονόματα, τους αριθμούς λογαριασμών, τους αριθμούς δρομολόγησης ABA, τα ονόματα κάθε κατόχου λογαριασμού (δείτε πού να βρείτε αυτές τις πληροφορίες σε μια επιταγή).

Για να στείλετε μια μεταφορά ACH, συνήθως χρησιμοποιείτε μια φόρμα (online ή φυσική) από τον οργανισμό που πληρώνετε ή από την υπηρεσία που χρησιμοποιείτε. Οι περισσότεροι καταναλωτές δεν μπορούν να δημιουργήσουν πληρωμές ACH σε τρίτους από προσωπικούς τραπεζικούς λογαριασμούς, αλλά οι επιχειρήσεις διαθέτουν διάφορες επιλογές. Όταν χρησιμοποιείτε υπηρεσίες P2P, ίσως χρειαστεί να παράσχετε τον αριθμό του κινητού τηλεφώνου ή τη διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου του παραλήπτη και ο παραλήπτης παρέχει ξεχωριστά τις πληροφορίες του τραπεζικού λογαριασμού του.

Κοινές χρήσεις

Λόγω των διαφορών που περιγράφηκαν παραπάνω, οι τραπεζικές μεταφορές και οι μεταφορές ACH εξυπηρετούν διαφορετικές ανάγκες.

Μεταφορές καλωδιών είναι καλύτερο όταν η ταχύτητα και η βεβαιότητα είναι κρίσιμες. Διαφορετικά, γιατί να πληρώσετε το τέλος και να πάρετε τα επιπλέον βήματα για να ολοκληρώσετε ένα καλώδιο; Ένα τυπικό παράδειγμα είναι μια προκαταβολή για μια αγορά κατοικίας. Οι πωλητές δεν θα κυκλοφορήσουν τον τίτλο εκτός αν είναι σίγουροι ότι μπορείτε να πληρώσετε, έτσι εγγυημένα επιταγές και τραπεζικές μεταφορές είναι χρήσιμες.

Πληρωμές ACH είναι καλοί για μικρές, συχνές πληρωμές που δεν επηρεάζουν την αποστολή. Όσο οι εμπλεκόμενοι εμπιστεύονται ο ένας τον άλλον, είναι οικονομικά αποδοτικό να χρησιμοποιείτε αυτό το αυτοματοποιημένο σύστημα. Τα συνήθη παραδείγματα πληρωμών με ACH περιλαμβάνουν:

• Άμεση κατάθεση της αμοιβής των εργαζομένων ή παροχές από την κοινωνική ασφάλιση
• Αυτόματες μηνιαίες πληρωμές λογαριασμών σε επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, δανειστές και άλλους παρόχους υπηρεσιών
• Μετακίνηση χρημάτων μεταξύ των λογαριασμών σας σε διαφορετικές τράπεζες
• Αυτόματες εισφορές σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης ή σε λογαριασμούς ταμείων εκπαίδευσης

Ορισμένοι έμποροι και οργανώσεις προτιμούν επίσης τις μεταφορές ACH για εφάπαξ πληρωμές. Για παράδειγμα, ίσως έχετε την επιλογή να πληρώσετε με e-check. Με αυτόν τον τρόπο εξουσιοδοτείται ο οργανισμός να αφαιρεί κεφάλαια από τον λογαριασμό σας και ελαχιστοποιεί τα τέλη επεξεργασίας (οι πληρωμές είναι ακριβότερες όταν πληρώνετε με πιστωτική κάρτα).