Μάθετε για τις ασφαλείς επενδύσεις

Όλες οι επενδύσεις διατρέχουν κίνδυνο, ακόμη και ασφαλείς. Είστε εκτεθειμένοι στους ακόλουθους κινδύνους με ασφαλείς επενδύσεις: Δυνατότητα απώλειας κεφαλαίου, απώλεια αγοραστικής δύναμης λόγω πληθωρισμού και έλλειψη ρευστότητας - καταβολή χρηματικής ποινής για να λάβετε τα χρήματά σας. Ας ρίξουμε μια ματιά στο πώς οι κίνδυνοι αυτοί επηρεάζουν τον τρόπο με τον οποίο μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ασφαλείς επενδύσεις στο σχέδιό σας. Αν και είναι απίθανο, σε ορισμένες περιπτώσεις οι άνθρωποι χάνουν χρήματα σε ασφαλείς επενδύσεις. Πως? Παρακάτω υπάρχουν μερικές δυνατότητες.

Η Τράπεζα σας πηγαίνει κάτω

Οι καταθέσεις σας στην τράπεζα καλύπτονται από την κυβέρνηση μέσω της ασφάλισης FDIC. Υπάρχει ένα όριο στο ποσό που καλύπτεται. Συνήθως τα πρώτα 250.000 δολάρια ανά λογαριασμό, ανά ίδρυμα, είναι ασφαλισμένα. Πριν από το 2008, το όριο αυτό ήταν $ 100.000, αλλά κατά τη διάρκεια της οικονομικής κρίσης το όριο αυξήθηκε και η αύξηση έγινε μόνιμη. Εάν διαθέτετε κονδύλια που υπερβαίνουν τα όρια κάλυψης, υπάρχουν μερικοί τρόποι για να λάβετε πρόσθετη κάλυψη:

1. Εργαστείτε με τον τραπεζίτη σας για να δημιουργήσετε πολλούς τίτλους λογαριασμού, όπως ένας λογαριασμός που ονομάζεται στο όνομα της συζύγου, ένας στο όνομα του συζύγου, ένας με τίτλο από κοινού, κ.λπ.
2. Διαδώστε τα κεφάλαιά σας σε πολλά ιδρύματα. Ορισμένες τράπεζες θα το κάνουν αυτό για σας συμμετέχοντας σε ένα πρόγραμμα που θα τους επιτρέψει να τοποθετήσουν τα χρήματά σας σε πιστοποιητικά κατάθεσης σε άλλες τράπεζες.
3. Χρησιμοποιήστε έναν λογαριασμό μεσιτείας και αγοράστε CD από διαφορετικές τράπεζες. Έχετε κάλυψη 250.000 δολαρίων σε κάθε ίδρυμα, οπότε αν είχατε τέσσερα CD από τέσσερις τράπεζες, αξίας 250.000 δολαρίων, θα κάλυπτετε ένα εκατομμύριο δολάρια.

Το Ταμείο χρηματαγοράς σας χάνει αξία

Τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος διαθέτουν βραχυπρόθεσμες επενδύσεις. ορισμένες από αυτές τις επενδύσεις, όπως το εμπορικό χαρτί, είναι πολύ βραχυπρόθεσμα δάνεια μεταξύ εταιρειών. Θεωρούνται ασφαλείς επειδή η πιθανότητα ότι μια επιχείρηση θα πάει εκτός δραστηριότητας στις 30-120 ημέρες πριν από την λήξη του δανείου είναι πολύ μικρή.

Τον Σεπτέμβριο του 2008, η ασφάλεια αυτών των κεφαλαίων τέθηκε υπό αμφισβήτηση, καθώς η χρηματοοικονομική υγεία πολλών εταιρειών εξετάστηκε. Για να διευκολύνει τις ανησυχίες, το Υπουργείο Οικονομικών εξέδωσε προσωρινή εγγύηση σε άτομα που είχαν καταθέσεις σε ταμεία χρηματαγοράς. Το ίδρυμα που εκδίδει το ταμείο της αγοράς χρήματος πρέπει να πληρώσει για να συμμετάσχει σε αυτό το πρόγραμμα εγγύησης. Το πρόγραμμα αυτό δεν ισχύει πλέον.

Τα αμοιβαία κεφάλαια της χρηματαγοράς προορίζονται να διατηρήσουν σταθερή τιμή 1,00 δολαρίων ανά μετοχή. Επιπλέον, πληρώνουν τόκους, αν και στο σημερινό περιβάλλον χαμηλού επιτοκίου, πολλά ταμεία δεν πληρώνουν σχεδόν καθόλου ενδιαφέρον.

Τα Ασφαλιστικά σας Αρχεία Πτώχευση

Οι ασφαλιστικές εταιρείες υποχρεούνται από το νόμο να διατηρούν σημαντικά ποσά κεφαλαίου που παραμένουν διαθέσιμα για την πληρωμή των απαιτήσεων. Όσο υψηλότερη είναι η πιστοληπτική διαβάθμιση της ασφαλιστικής εταιρείας, τόσο ασφαλέστερη είναι η οικονομική της θέση και, κατά συνέπεια, τόσο καλύτερη είναι η ικανότητα πληρωμής των απαιτήσεων.

Εάν η εταιρεία που έχει εκδώσει μια πολιτική σταθερού επιτοκίου εμπίπτει, ο Εθνικός Οργανισμός Ασφάλισης Ζωής και Ασφάλισης Υγείας (NOLHGA) εξασφαλίζει ότι τα ασφαλιστήρια συμβόλαια μεταφέρονται σε ασφαλιστή υγείας. Ενώ η διαδικασία αυτή συμβαίνει, η πρόσοδος σας μπορεί να παγώσει και το εισόδημα και ο κύριος υπόχρεος μπορεί να μην είναι διαθέσιμος για εσάς μέχρι να ολοκληρωθεί η μεταβίβαση των περιουσιακών στοιχείων στη νέα εταιρεία.

Τα περιουσιακά στοιχεία σε μεταβλητή προσόδου θεωρούνται περιουσιακά στοιχεία του αντισυμβαλλομένου, και όχι περιουσιακά στοιχεία της ασφαλιστικής εταιρείας και συνεπώς τα περιουσιακά στοιχεία σε μεταβλητή προσόδου δεν είναι διαθέσιμα στους πιστωτές της ασφαλιστικής εταιρείας σε περίπτωση πτώχευσης ασφαλιστικής εταιρείας.

Απώλεια αγοραστικής δύναμης λόγω του πληθωρισμού

Όταν επιλέγετε να κάνετε μια ασφαλή επένδυση, σημαίνει ότι ο κύριος επενδυτικός σας στόχος είναι η διατήρηση του κεφαλαίου, ακόμα κι αν αυτό σημαίνει ότι η επένδυση σας παρέχει λιγότερα εισοδήματα ή αύξηση. Εάν υπάρχουν ελάχιστα έσοδα από τόκους, μπορείτε στην πραγματικότητα να χάσετε την αγοραστική δύναμη με την πάροδο του χρόνου.

Για παράδειγμα, εάν η ασφαλής επένδυσή σας κέρδισε 2% ετησίως και ο πληθωρισμός ήταν 4% ετησίως, παρόλο που το κεφάλαιό σας είναι ασφαλές, όταν πηγαίνετε να ξοδέψετε αυτά τα χρήματα, δεν θα αγοράσει τόσα αγαθά και υπηρεσίες όπως είχε χρησιμοποιηθεί . Αυτό σημαίνει ότι στην πραγματικότητα χάνετε την αγοραστική δύναμη.

Οι περισσότεροι άνθρωποι θεωρούν ότι ο κίνδυνος απώλειας κύριου κεφαλαίου είναι ο μεγαλύτερος κίνδυνος. Ωστόσο, εάν έχετε μεγάλο χρονικό διάστημα, η απώλεια αγοραστικής δύναμης λόγω του πληθωρισμού μπορεί να λειτουργήσει σαν διάβρωση και να προκαλέσει εξίσου μεγάλη ζημιά. Αν έχετε μεγάλο χρονικό διάστημα, για να αποφύγετε την απώλεια αγοραστικής δύναμης, εξετάστε το ενδεχόμενο να μετακινήσετε μερικές από τις μακροπρόθεσμες επενδύσεις σας σε επιλογές αύξησης ή εισοδήματος.

Η έλλειψη ρευστότητας - Πληρώνοντας μια ποινή για να φτάσετε στα ασφαλή χρήματά σας

Πολλές ασφαλείς επενδύσεις περιέχουν χρεώσεις παράδοσης, πράγμα που σημαίνει ότι θα πληρώσετε ένα τέλος αν θέλετε να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας πριν από την ημερομηνία λήξης. Όσο πιο μακριά από την ημερομηνία λήξης, τόσο λιγότερο ρευστό είναι η επένδυση.

Όσον αφορά τα πιστοποιητικά κατάθεσης (CD), η ποινή πρόωρης υπαναχώρησης ενδέχεται να είναι μικρή, όπως χρεωστικός τόκος ύψους τριών μηνών. Σε περίπτωση σταθερών προσόδων, η ποινή πρόωρης απόσυρσης μπορεί να είναι μεγάλη, όπως μια επιβάρυνση εξαγοράς ύψους έως δέκα ή δεκαπέντε τοις εκατό του ποσού της επένδυσής σας.

Ένα από τα πλεονεκτήματα των τραπεζικών λογαριασμών ταμιευτηρίου και των αμοιβαίων κεφαλαίων χρηματαγοράς είναι ότι τα χρήματα παραμένουν ρευστά, πράγμα που σημαίνει ότι είναι στη διάθεσή σας ανά πάσα στιγμή χωρίς ποινή. Αν είστε διατεθειμένοι να συνδέσετε τα χρήματά σας για μεγαλύτερα χρονικά διαστήματα, ίσως χρησιμοποιώντας τα CD ή τις προσόδους, τυπικά κερδίζετε ένα υψηλότερο τρέχον επιτόκιο από αυτό που θα κερδίσετε στις πιο υγρές, ασφαλείς επενδύσεις όπως οι αποταμιεύσεις ή οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος.