Τι σημαίνει το ACH; Ηλεκτρονικές Πληρωμές

Στις τράπεζες, το ACH αντιπροσωπεύει Αυτοματοποιημένο κέντρο εκκαθάρισης , το οποίο είναι ένα δίκτυο που συντονίζει τις ηλεκτρονικές πληρωμές και τις αυτοματοποιημένες μεταφορές χρημάτων. Το ACH είναι ένας τρόπος να μεταφέρετε χρήματα μεταξύ τραπεζών χωρίς να χρησιμοποιείτε χαρτί επιταγές, τραπεζικές μεταφορές, δίκτυα πιστωτικών καρτών ή μετρητά.

Οι αναφορές σε ACH μπορεί να σημαίνουν διάφορα πράγματα, ανάλογα με το πού βλέπετε.

Στις τραπεζικές δηλώσεις (ή στο ιστορικό συναλλαγών σας), το ACH σημαίνει ότι πραγματοποιήθηκε ηλεκτρονική πληρωμή προς ή από το λογαριασμό σας χρησιμοποιώντας τις πληροφορίες του λογαριασμού ελέγχου. Τα συνηθισμένα παραδείγματα μεταφορών ACH εμφανίζονται παρακάτω. Για οποιαδήποτε μεταφορά ACH για να μεταφέρετε χρήματα προς ή από το λογαριασμό σας, πρέπει να εγκρίνετε αυτές τις μεταφορές και να δώσετε τον τραπεζικό σας λογαριασμό και τους αριθμούς δρομολόγησης.

Στους λογαριασμούς σας, ACH σημαίνει ότι έχετε το επιλογή να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας ηλεκτρονικά. Άλλοι όροι περιλαμβάνουν eChecks, EFT ή AutoPay. Αντί να γράφετε επιταγή ή να πληκτρολογείτε έναν αριθμό πιστωτικής κάρτας κάθε φορά που πληρώνετε, μπορείτε να δώσετε τα στοιχεία του λογαριασμού ελέγχου και να πληρώσετε απευθείας από το λογαριασμό σας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, εσύ έλεγχος κατά την πληρωμή (τα κεφάλαια κινούνται μόνο όταν ζητάτε μια πληρωμή). Σε άλλες περιπτώσεις, ο λογαριασμός σας τραβάει αυτόματα χρήματα από το λογαριασμό σας όταν ο λογαριασμός σας είναι οφειλόμενος, οπότε πρέπει να είστε σίγουροι ότι έχετε διαθέσιμα χρήματα στο λογαριασμό σας.

Τι σημαίνει ACH;

Τι ακριβώς αναφέρεται στο Automated Clearing House; Ο ορισμός των όρων μπορεί να βοηθήσει:

1. Αυτοματοποιημένη: Το σύστημα ACH αποτελείται από υπολογιστές που συνεργάζονται για να επεξεργάζονται αυτόματα τις πληρωμές. Δεν χρειάζεται να χειρίζεστε χειρωνακτικά τις πληρωμές (από μέρους σας ή από τον πάροχο). Το ACH είναι ένα σύστημα επεξεργασίας "παρτίδας" που χειρίζεται εκατομμύρια πληρωμών στο τέλος της ημέρας.
2. Εκκαθάριση: Το δίκτυο χρησιμοποιεί δύο κεντρικούς "εκκαθαριστικούς οίκους". Όλα τα αιτήματα διέρχονται είτε από την Federal Reserve είτε από το The Clearing House. Αυτό επιτρέπει την αποτελεσματική αντιστοίχιση και επεξεργασία μεταξύ πολλών χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων.

Παραδείγματα συναλλαγών ACH

Ίσως να έχετε περισσότερη εμπειρία με την ACH από ό, τι νομίζετε. Τα άτομα και οι επιχειρήσεις χρησιμοποιούν το ACH για καθημερινές συναλλαγές όπως:

• Άμεση κατάθεση των μισθών σας (από τον εργοδότη σας στον τραπεζικό σας λογαριασμό)
• Αυτόματη πληρωμή επαναλαμβανόμενων λογαριασμών, όπως λογαριασμοί ενέργειας, ασφάλιστρα και χρεώσεις HOA. Όταν παρέχετε μια ακυρωμένη επιταγή στον λογαριασμό σας, ρυθμίζετε το ACH.
• Πληρωμές από επιχειρήσεις σε προμηθευτές και προμηθευτές
• Μετακίνηση χρημάτων από την τράπεζα του τσιμέντου σας στην ηλεκτρονική σας τράπεζα

Όπως συμβαίνει με οποιαδήποτε τεχνολογία, η χρήση του ACH σημαίνει την αγκαλιά των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων. Ας εξετάσουμε τα παρακάτω.

Τι κάνει το ACH για τους καταναλωτές;

Εάν είστε άτομο, μπορείτε να απολαύσετε:

• Πληρωθείτε από τον εργοδότη σας γρήγορα, με ασφάλεια και αξιόπιστα. Δεν υπάρχει λόγος να περιμένετε να έρθει η πληρωμή σας ή να καταθέσετε την επιταγή στην τράπεζά σας.
• Αυτοματοποιήστε τις πληρωμές σας, ώστε να μην ξεχάσετε ποτέ να πληρώσετε (και οι πληρωμές σας φτάνουν εγκαίρως)
• Πραγματοποίηση ηλεκτρονικών αγορών χωρίς τη χρήση επιταγής ή πιστωτικής κάρτας. Πληρώνετε γρήγορα και αποφεύγετε τα τέλη επεξεργασίας πιστωτικών καρτών.
• Ελαχιστοποίηση του αριθμού τεμαχίων χαρτιού που κυμαίνονται γύρω από τις πληροφορίες του τραπεζικού σας λογαριασμού

Το κύριο μειονέκτημα για τους καταναλωτές είναι ότι η εγκατάσταση του ACH παρέχει στις επιχειρήσεις άμεση πρόσβαση στο λογαριασμό ελέγχου. Λαμβάνουν τα χρήματα για να πληρώσουν τους λογαριασμούς σας είτε είστε έτοιμοι να πληρώσετε είτε όχι. Εάν δεν έχετε κονδύλια, ίσως προτιμάτε να πληρώσετε διαφορετικά.Εναλλακτικά, μπορεί να θέλετε να δώσετε προτεραιότητα όταν έχετε περιορισμένα κεφάλαια και πληρώνετε πρώτα μόνο τους σημαντικότερους λογαριασμούς.

Για περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο οι καταναλωτές χρησιμοποιούν το ACH, διαβάστε σχετικά με τη ρύθμιση της χρέωσης ACH.

Τι κάνει το ACH για επιχειρήσεις;

Εάν έχετε μια επιχείρηση, επωφεληθείτε από:

• Ένας τρόπος για τη μεταφορά χρημάτων χαμηλού κόστους, που δεν απαιτεί εργασία
• Πληρώνοντας τους υπαλλήλους χωρίς την ανάγκη εκτύπωσης επιταγών ή πληρωμής ταχυδρομικών τελών
• Να πληρώνονται από τους πελάτες εύκολα, γρήγορα και τακτικά - χωρίς να χρεώνουν πια οι ταμειακές ροές εξαρτώνται από το πότε μπορείτε να φτάσετε στην τράπεζα
• Αμοιβές επεξεργασίας που είναι χαμηλότερες από τις χρεώσεις πιστωτικών καρτών
• Να πληρώνονται από τους πωλητές - ή να πληρώνουν προμηθευτές - με τρόπο που να είναι εύκολο να εντοπιστούν και ασφαλείς (υπάρχει ένα στιγμιαίο ηλεκτρονικό αρχείο όλων)

Οι επιχειρήσεις αντιμετωπίζουν το ίδιο πρόβλημα με τους καταναλωτές: Υπάρχει άμεσος σύνδεσμος με τον λογαριασμό ελέγχου και τυχόν σφάλματα ή απροσδόκητες αποσύρσεις ενδέχεται να προκαλέσουν προβλήματα. Επιπλέον, οι επιχειρήσεις πρέπει να είναι προσεκτικοί στους πελάτες που αντιστρέφουν τις χρεώσεις και παίρνουν πίσω την πληρωμή. Τούτου λεχθέντος, είναι πιο δύσκολο να αντιστραφεί μια πληρωμή ACH από ό, τι είναι να αντιστραφεί μια πληρωμή με πιστωτική κάρτα.

Οι επιχειρήσεις πρέπει να είναι ιδιαίτερα προσεκτικές όσον αφορά την παρακολούθηση της απάτης. Οι καταναλωτές απολαμβάνουν υψηλού βαθμού προστασία έναντι λαθών και απάτης στους λογαριασμούς ελέγχου τους, αλλά οι επιχειρηματικοί λογαριασμοί δεν έχουν το ίδιο επίπεδο προστασίας. Εάν τα χρήματα εγκαταλείψουν το λογαριασμό σας, μπορεί να είναι δική σας ευθύνη να ανακτήσετε τα χρήματα (ή να λάβετε την απώλεια).

Τέλος, οι επιχειρήσεις ενδέχεται να χρειαστεί να αγοράσουν λογισμικό ή να επενδύσουν χρόνο και πόρους για τη μετάβαση σε μεταφορές ACH. Ωστόσο, πιθανότατα περισσότερο από την αποκατάσταση αυτών των δαπανών μακροπρόθεσμα.

Για περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο οι επιχειρήσεις χρησιμοποιούν το ACH, διαβάστε την επεξεργασία ACH.

Υπολογιστές που μιλούν

Το σύστημα ACH είναι ένα δίκτυο υπολογιστών που επικοινωνούν μεταξύ τους για να πραγματοποιούν πληρωμές. Υπάρχουν δύο ομάδες υπολογιστών για κάθε πληρωμή:

1. Η πλευρά που δημιουργεί ένα αίτημα
2. Η πλευρά που ικανοποιεί το αίτημα (αν υποτεθεί ότι όλα πάνε καλά, κάτι που συνήθως συμβαίνει)

ODFI: Χρησιμοποιώντας την άμεση κατάθεση ως παράδειγμα, ένας εργοδότης (μέσω της τράπεζας του εργοδότη) δημιουργεί ένα αίτημα για αποστολή χρημάτων στο λογαριασμό ενός υπαλλήλου. Ο εργοδότης είναι γνωστός ως ο δημιουργός και η τράπεζα του εργοδότη είναι ο αρχικός χρηματοπιστωτικός οργανισμός καταθέσεων (ODFI). Το αίτημα αυτό απευθύνεται σε έναν διαχειριστή ACH, ο οποίος είναι ένα κέντρο εκκαθάρισης που λαμβάνει πολλές αιτήσεις όλη την ημέρα και το οποίο μεταφέρει το αίτημα στον προορισμό του.

RDFI: Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα λήψης είναι το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα καταθέσεων λήψης (RDFI), το οποίο θα προσαρμόσει το λογαριασμό του τελικού κάτοχου λογαριασμού - του μισθωτού που λαμβάνει την αμοιβή σε αυτή την περίπτωση - ο οποίος είναι γνωστός ως ο παραλήπτης.

Είδη συναλλαγών

Οι συναλλαγές ACH έχουν δύο μορφές:

1. Άμεσες καταθέσεις είναι οι πληρωμές σε έναν αποδέκτη, όπως οι μισθοί από τον εργοδότη σας ή οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης που καταβάλλονται στον λογαριασμό σας ελέγχου.
2. Άμεσες πληρωμέςείναι αιτήματα για να τραβήξετε χρήματα από έναν λογαριασμό. Για παράδειγμα, οι άμεσες πληρωμές συμβαίνουν όταν πληρώσετε λογαριασμούς κοινής ωφέλειας αυτόματα από τον λογαριασμό σας.

Οι συναλλαγές (προς το παρόν) δεν συμβαίνουν σε πραγματικό χρόνο. Αντ 'αυτού, οι τράπεζες χρησιμοποιούν την "παρτίδα επεξεργασίας" και επεξεργάζονται ταυτόχρονα την αξία ολόκληρης της ημέρας. Ως αποτέλεσμα, δεν πληρώνεστε αμέσως αφού ο εργοδότης σας εξουσιοδοτήσει την πληρωμή. Αντίθετα, η συναλλαγή διαρκεί μία ή δύο εργάσιμες ημέρες για να μετακινηθεί μέσω του συστήματος. Υπάρχουν σχέδια για επιτάχυνση των πληρωμών ACH και έχουν ξεκινήσει πληρωμές την ίδια ημέρα για επιλεγμένες συναλλαγές.