Τι σημαίνει Προεπιλογή σε ένα δάνειο; Μάθετε τι να περιμένετε

Μερικές φορές τα πράγματα δεν λειτουργούν όπως είχε προγραμματιστεί. Πιθανότατα σκοπεύετε να εξοφλήσετε όλα τα δάνειά σας, αλλά η ζωή μπορεί να σας εκπλήξει με διάφορους τρόπους - μια αλλαγή θέσης εργασίας ή μια εκδήλωση για την υγεία μπορεί γρήγορα να σας πετάξει μακριά. Λοιπόν, τι συμβαίνει σε αυτά τα χειρότερα σενάρια; Τελικά, μπορείτε να "προεπιλογή" στα δάνεια σας, και είναι σημαντικό να γνωρίζετε πώς αυτό σας επηρεάζει, τα οικονομικά σας και την πίστωσή σας.

Τι συμβαίνει όταν έχετε προεπιλογή;

Δεν προκαλεί έκπληξη το γεγονός ότι η μη εκπλήρωση δανείου έρχεται με συνέπειες. Οι ιδιαιτερότητες εξαρτώνται από την κατάστασή σας (όπως το είδος του δανείου που περιγράφεται παρακάτω), αλλά συνήθως μπορείτε να υπολογίζετε σε ζημιές στην πίστωση και σε πρόσθετα έξοδα.

Πιστωτικά και νομικά προβλήματα: Η πίστωσή σας θα υποστεί όταν αποτύχετε να κάνετε τις απαιτούμενες πληρωμές σας. Για τις πρώτες 30 ημέρες μετά την πληρωμή, πιθανόν να είστε σαφής. Μετά από αυτό, οι δανειστές αναφέρουν χαμένες πληρωμές σε πιστωτικά γραφεία, με αποτέλεσμα χαμηλότερες βαθμολογίες πίστωσης. Οι χαμηλότερες βαθμολογίες καθιστούν δύσκολο να λάβετε δάνεια στο μέλλον και τα χαμηλά πιστωτικά αποτελέσματα μπορούν να επηρεάσουν αρκετούς άλλους τομείς της ζωής σας. Για παράδειγμα, ίσως έχετε μια σκληρότερη ενοικίαση χρόνου, να πάρει μια δουλειά, να πάρει υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και υπηρεσία κινητής τηλεφωνίας, και να αγοράσει ασφάλιση.

Τελικά, τα απλήρωτα χρέη μπορούν να σταλούν στους οργανισμούς συλλογής. Οι συλλογές βλάπτουν την πίστωσή σας, μπορούν να οδηγήσουν σε νομικές κρίσεις εναντίον σας και μπορεί να είναι δαπανηρές. Καθώς τα πράγματα εξελίσσονται, οι δανειστές ενδέχεται να είναι σε θέση να γαρνίρετε τους μισθούς σας ή ακόμα να πάρετε τα περιουσιακά στοιχεία από τους τραπεζικούς λογαριασμούς σας.

Υψηλά έξοδα: Για να χειροτερέψουν τα πράγματα, η οικονομική επιβάρυνσή σας πιθανότατα θα αυξηθεί εάν δεν λάβετε δάνειο. Οι καθυστερημένες πληρωμές, οι ποινές και τα νομικά έξοδα ενδέχεται να προστεθούν στο λογαριασμό σας, αυξάνοντας το συνολικό υπόλοιπο που οφείλετε.

Είδη δανείων

Ανάλογα με τον τύπο του δανείου που έχετε προεπιλογή, μπορούν να συμβούν διαφορετικά πράγματα.

• Ασφαλισμένα δάνεια: Εάν ένα δάνειο ήταν εξασφαλισμένο με ασφάλεια όπως το σπίτι ή το αυτοκίνητό σας, ο δανειστής μπορεί να πάρει το εν λόγω ακίνητο και να το πουλήσει.
• Προσωπικά δάνεια: Για τα ακάλυπά δάνεια (τα οποία δεν έχουν καμία εγγύηση), οι δανειστές μπορούν μόνο να βλάψουν την πίστωση σας και να προσπαθήσουν να συλλέξουν με τη λήψη νομικών μέτρων.

Εγχώρια δάνεια: Εάν αγοράσατε ή αναχρηματοδοτήσατε ένα σπίτι με το δάνειό σας (ή δανείστηκε εναντίον του με πιστωτική κάρτα ή με δεύτερη υποθήκη), ο δανειστής σας θα μπορούσε να σας αναγκάσει να σας απαλλάξει από τον αποκλεισμό και να πωλήσει το σπίτι σας για να εισπράξει το υπόλοιπο του δανείου. Εάν η πώληση δεν καλύπτει ολόκληρο το ποσό που οφείλετε, ενδέχεται να οφείλετε τη διαφορά ή την "ανεπάρκεια", ανάλογα με τους νόμους της πολιτείας.

Αυτοκίνητα: Τα δάνεια αυτοκινήτων είναι παρόμοια. Εάν έχετε προεπιλογή σε δάνειο αυτοκινήτου, το όχημα μπορεί να ανακτηθεί και να πωληθεί. Και πάλι, μπορεί να οφείλετε οποιαδήποτε έλλειψη εάν το αυτοκίνητο πωλεί για λιγότερο από όσα χρωστάτε (κάτι που μπορεί να συμβεί λόγω γρήγορης απόσβεσης ή αν έχετε πάρει κάπως ανάποδα στο δάνειο). Η επανάληψη είναι δυνατή για το αρχικό δάνειο που χρησιμοποιήσατε για την αγορά του οχήματος και για οποιοδήποτε δάνειο τίτλου που έχετε πάρει για επιπλέον μετρητά.

Φοιτητικά δάνεια: Τα δάνεια σπουδαστών σας επιτρέπουν να επιστρέψετε με διαφορετικές επιλογές και πιθανόν να αναβάλλετε πληρωμές (ή να "αναβάλλετε") όταν πέσετε σε δύσκολες περιόδους - αλλά τυπικά χάνετε αυτές τις επιλογές όταν δεν πληρώνετε τα δάνεια σπουδαστών. Επίσης, τα δάνεια σπουδαστών είναι γνωστά δύσκολα να ξεφορτωθούν στην πτώχευση. Ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών είναι σχετικά δανειολήπτη-φιλικό, αλλά εάν εσείς προεπιλογή για αυτά τα δάνεια:

• Το IRS μπορεί να παρακρατήσει τις επιστροφές φόρων για να εξοφλήσει το χρέος.
• Το Τμήμα Παιδείας μπορεί να γαρνίρει πολύ εύκολα τους μισθούς σας.
• Μπορεί να λάβετε χαμηλότερες πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης.

Πιστωτικές κάρτες: Η καθυστέρηση σε δάνειο πιστωτικής κάρτας είναι ίσως η πιο ανώδυνη αθέτηση, αλλά η πίστωσή σας σίγουρα θα υποφέρει και ο λογαριασμός σας πιθανότατα θα σταλεί σε συλλογές. Αναμείνετε να δείτε τις χρεώσεις που προστίθενται στο χρέος σας και οι οργανισμοί συλλογής θα κάνουν ατελείωτες τηλεφωνικές κλήσεις και άλλες προσπάθειες συλλογής.

Εναλλακτικές λύσεις: Αποφυγή προεπιλογής

Δεδομένων των συνεπειών, είναι καλύτερο να αποφύγετε την προεπιλογή. Με αυτόν τον τρόπο διατηρούνται οι επιλογές σας ανοιχτές -μπορείτε πάντοτε να τις εκτελείτε αργότερα, αλλά είναι δύσκολο να καθαρίσετε τα πράγματα αφού περάσετε αυτό το όριο.

Επικοινωνίαείναι απαραίτητο όταν αντιμετωπίζετε οικονομικά προβλήματα. Αφήστε τον δανειστή σας να γνωρίζει αν έχετε έναν σκληρό χρόνο να κάνετε πληρωμές. Από την προοπτική του δανειστή σας, η προεπιλογή μπορεί να είναι ένας από τους δύο τρόπους:

1. Ο δανειστής σας παίρνει ένα κεφάλι επάνω και έχει την ευκαιρία να (δυνητικά) εργάζονται σε μια λύση μαζί σας.
2. Ο δανειστής βλέπει ότι απλά σταματήσατε να πληρώνετε, οπότε αρχίζουν να προσπαθούν να συλλέξουν.

Η πρώτη επιλογή είναι πιθανώς καλύτερη για όλους τους εμπλεκόμενους.

Εάν επεξεργαστείτε οποιοδήποτε είδος "ρύθμισης", τεκμηρίστε όλες τις ανακοινώσεις και λάβετε συμφωνίες γραπτώς πριν αναλάβετε δράση. Ίσως χρειαστεί να δώσετε προσωπικά στοιχεία όπως τα μηνιαία έσοδα και έξοδα, αλλά κάθε είδος προγράμματος βοήθειας απαιτεί αυτές τις λεπτομέρειες.

Φοιτητικά δάνειαέχουν τις καλύτερες επιλογές για ανακούφιση, όπως:

• Αναβολή
• Ανοχή
• Πληρωμές βάσει εισοδήματος
• Άλλες ρυθμίσεις που διευκολύνουν την πληρωμή

Ο μόνος τρόπος να γνωρίζετε ποιες είναι οι επιλογές σας είναι να μιλήσετε με τον δανειστή σας. Με δάνεια σπουδαστών, το δάνειο σας είναι σε αθέτηση μετά από 270 ημέρες. Επικοινωνήστε με τον δανειστή σας γρήγορα, ώστε να μπορείτε να πάρετε τα πάντα παραταγμένα καλά μπροστά από οποιεσδήποτε προθεσμίες.

Εγχώρια δάνεια μπορεί να δημιουργήσει συντριπτική επιβάρυνση του χρέους και υπάρχουν διάφοροι τρόποι αντιμετώπισης αυτού του χρέους.

• Η τροποποίηση του δανείου μπορεί να προσφέρει ανακούφιση και να σας επιτρέψει να κρατήσετε το υφιστάμενο δάνειό σας στη θέση του.
• Αρκετά κυβερνητικά προγράμματα υπάρχουν για να βοηθήσουν τους ιδιοκτήτες σπιτιών που αντιμετωπίζουν προβλήματα.
• Η αναχρηματοδότηση μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας, αλλά θα χρειαστεί να δικαιούστε το δάνειο (τα κυβερνητικά προγράμματα μπορεί να σας βοηθήσουν εάν έχετε ήδη δυσκολίες).

Για το χρέος εν γένει, μπορεί να είναι χρήσιμο να μιλήσετε με έναν εξουσιοδοτημένο πιστωτικό σύμβουλο, ο οποίος μπορεί να σας βοηθήσει να αξιολογήσετε την οικονομική σας θέση και ποιος μπορεί να δημιουργήσει ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους (εάν χρειάζεται στην περίπτωσή σας).