Ασφάλεια Εμπορικής Ιδιοκτησίας

Σε έναν ασφαλιζόμενο ασφαλιστή, οι σημαντικότερες πτυχές ενός εμπορικού κτηρίου είναι η κατασκευή, η κατοχή, η προστασία και η έκθεσή του. Αυτά τα τέσσερα χαρακτηριστικά χρησιμοποιούνται στην αναδοχή και την αξιολόγηση της ασφάλισης εμπορικής ιδιοκτησίας. Συχνά συντομογραφούνται ως COPE. Όλοι αυτοί οι παράγοντες επηρεάζουν την τιμή που πληρώνετε για μια πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας.

1. Κατασκευή

Το πιο βασικό στοιχείο ενός κτιρίου είναι το δικό του κατασκευή. Αυτός ο όρος σημαίνει τα υλικά από τα οποία κατασκευάζεται ένα κτίριο.

Πολλοί ασφαλιστές ταξινομούν τα κτίρια σε κατηγορίες με βάση τον τύπο κατασκευής τους χρησιμοποιώντας ένα σύστημα που αναπτύχθηκε από το Γραφείο Ασφαλιστικών Υπηρεσιών (ISO). Αυτό το σύστημα περιλαμβάνει τις έξι κατηγορίες που περιγράφονται παρακάτω. Κάθε ταξινόμηση αντικατοπτρίζει τόσο τα δομικά υλικά που χρησιμοποιούνται (όπως το ξύλο ή το σκυρόδεμα) όσο και την ευφλεκτότητα αυτών των υλικών. Οι κατηγορίες ISO αριθμούνται από έναν έως έξι κατά φθίνουσα σειρά καύσιμο. Από τις έξι κατηγορίες, τα κτίρια της κατηγορίας 1 (κορνίζες) είναι πιο πιθανό να καούν, ενώ τα κτίρια 6 (πυρασφαλείας) είναι τα λιγότερο πιθανό να καούν.

Κλάση 1, Πλαίσιο

Τα κτίρια ταξινομούνται ως κατασκευή πλαισίου εάν οι εξωτερικοί τοίχοι τους είναι κατασκευασμένοι από ξύλο ή κάποιο άλλο εύφλεκτο υλικό. Τα κτίρια πλαισίων αποτελούνται συχνά από ξύλινο εσωτερικό που είναι επενδυμένο με γυψομάρμαρο, ή με τούβλο ή πέτρινο καπλαμά. Η οροφή είναι γενικά κατασκευασμένη από ξύλινο κατάστρωμα γεμάτο ξύλο ή έρπητα ζωστήρα.

Κατηγορία 2, Jointed Masonry

Ένα κτιστό κτίσμα με τοιχοποιία έχει μη εύφλεκτους εξωτερικούς τοίχους κατασκευασμένους από υλικό τοιχοποιίας, όπως μπλοκ από σκυρόδεμα, πέτρα, τούβλο ή πέλμα. Τα δάπεδα και η οροφή είναι εύφλεκτα, αποτελούμενα εν μέρει ή εξ ολοκλήρου από ξύλο. Οι φέροντες τοίχοι μπορούν να επιστρωθούν με γυψομάρμαρο, καπλαμά ή άλλο μη εύφλεκτο υλικό.

Κλάση 3, μη καύσιμα

Ένα κτίριο χαρακτηρίζεται ως άκαυστο εάν οι εξωτερικοί τοίχοι, τα δάπεδα και η οροφή του είναι φτιαγμένοι και υποστηρίζονται από μη καύσιμα ή αργά καύσιμα υλικά όπως μέταλλο, αμίαντο ή γύψο. Πολλά κτίρια κατηγορίας 3 έχουν χαλύβδινο πλαίσιο. Τα μη εύφλεκτα κτίρια δεν καίγονται εύκολα, αλλά ενδέχεται να καταρρεύσουν σε υψηλές θερμοκρασίες.

Κλάση 4, Τοιχοποιία μη καύσιμο

Ένα τοίχο μη καύσιμο κτίριο έχει εξωτερικούς τοίχους από τούβλο, σκυρόδεμα ή άλλο τύπο τοιχοποιίας. Το δάπεδο και η οροφή είναι κατασκευασμένα από μέταλλο ή άλλο μη εύφλεκτο υλικό. Ένα κτίριο κατηγορίας 4 είναι λιγότερο πιθανό να καταρρεύσει σε μια φωτιά παρά μια δομή κατηγορίας 3.

Κλάση 5, Τροποποιημένη πυρίμαχη αντίσταση

Για να χαρακτηριστεί ένα κτίριο ως κλάσης 5, τροποποιημένο ως πυρίμαχο, πρέπει να έχει πυρκαϊά τουλάχιστον δύο ωρών για τους τοίχους, το δάπεδο και την οροφή. Οι τοίχοι, η οροφή και τα δάπεδα πρέπει να είναι συμπαγή τοιχοποιία πάχους τουλάχιστον 4 ίντσες. Τα περισσότερα κτίρια κατηγορίας 5 είναι κατασκευασμένα από σκυρόδεμα. Πολλοί περιλαμβάνουν χάλυβα.

Πυρκαγιά

Ένα κτίριο έξι, πυρασφαλείας, κτίριο έχει πυρκαγιά τουλάχιστον δύο ώρες για τους τοίχους, το δάπεδο και την οροφή. Τα τείχη πρέπει να είναι συμπαγή τοιχοποιία πάχους τουλάχιστον 4 ίντσες. Τα δάπεδα και η οροφή πρέπει να αποτελούνται από οπλισμένο σκυρόδεμα πάχους τουλάχιστον 4 ιντσών. Ο διαρθρωτικός χάλυβας που χρησιμοποιείται για φέροντα φορτία πρέπει να έχει πυρκαϊά τουλάχιστον δύο ωρών. Πολλά σύγχρονα πολυώροφα κτίρια γραφείων ταξινομούνται ως πυρίμαχα.

2. Κατοχή

Ένας δεύτερος βασικός παράγοντας αναδόχου θεωρούν την αξιολόγηση και την αξιολόγηση της εμπορικής ιδιοκτησίας χωρητικότητα . Αυτός ο όρος σημαίνει τον σκοπό για τον οποίο χρησιμοποιείται το ακίνητο. Παραδείγματα είναι η λιανική αγορά τροφίμων, η κατασκευή επίπλων και τα διαμερίσματα.

Ο τύπος περιεχομένου ενός κτιρίου εξαρτάται από τον τρόπο με τον οποίο χρησιμοποιείται το κτίριο. Τα περιεχόμενα επηρεάζουν την ευφλεκτότητα του κτιρίου. Ένας ελαιοτριβέας περιέχει σκόνη που μπορεί να αναφλεγεί και να εκραγεί. Έτσι, ένας ελαιοτριβέας είναι πιο επιρρεπής στη φωτιά από ένα κτίριο γραφείων. Ένα πριονιστήριο περιέχει κούτσουρα, ξυλεία και πριονίδια, τα οποία καίγονται εύκολα. Ένα κατάστημα μηχανών, από την άλλη πλευρά, μπορεί να περιέχει κυρίως μέταλλα που δεν είναι πολύ εύφλεκτα.

3. Προστασία

ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ οι μέθοδοι που χρησιμοποιούνται για την προστασία ενός κτιρίου από πυρκαγιά. Περιλαμβάνει τόσο δημόσια όσο και ιδιωτική προστασία.

Δημόσια προστασία παρέχεται από την τοπική πυροσβεστική υπηρεσία. Το ISO έχει αναπτύξει ένα αριθμητικό σύστημα για την αξιολόγηση της ποιότητας της δημόσιας προστασίας. Στα πυροσβεστικά τμήματα αποδίδεται μια κατηγορία δημοσίων τάξεων προστασίας από ένα (ανώτερο) έως δέκα (δεν πληροί τα πρότυπα ISO). Οι αξιολογήσεις αντιπροσωπεύουν τα ακόλουθα τρία χαρακτηριστικά:

• το διαμέτρημα της πυροσβεστικής υπηρεσίας
• την επάρκεια της παροχής νερού
• την αποτελεσματικότητα του συστήματος συναγερμού πυρκαγιάς και επικοινωνίας

Γενικά, ένα κτίριο που βρίσκεται σε μια κοινότητα με χαμηλή βαθμολογία για τη Δημοτική Προστασία θα χρεωθεί με χαμηλότερο τίμημα για την ασφάλιση εμπορικής ιδιοκτησίας από ένα παρόμοιο κτίριο που βρίσκεται σε μια περιοχή με υψηλή βαθμολογία.

Ιδιωτική προστασία αναφέρεται σε μηχανισμούς καταστολής πυρκαγιάς που βρίσκονται υπό τον έλεγχο του κατόχου της ασφάλισης. Παραδείγματα είναι οι πυροστεγείς θύρες, οι συναγερμοί πυρκαγιάς, οι πυροσβεστήρες και τα συστήματα καταιωνιστήρων. Εάν το κτίριό σας περιλαμβάνει ένα ή περισσότερα από αυτά τα χαρακτηριστικά, ο ασφαλιστής σας μπορεί να εφαρμόσει πίστωση στο ποσοστό ασφάλισης της ιδιοκτησίας σας.

4. Έκθεση

Εκθεση αναφέρεται σε εξωτερικούς κινδύνους που οφείλονται σε μεγάλο βαθμό στην τοποθεσία του κτιρίου. Μερικοί κίνδυνοι είναι φυσικοί. Ένα κτίριο που βρίσκεται σε μια ευπρόσδεκτη περιοχή μπορεί να υποστεί βλάβη από ισχυρούς ανέμους. Άλλοι φυσικοί κίνδυνοι περιλαμβάνουν καταβόθρες, χαλάζι, κεραυνούς και έντονο χιόνι. Οι φυσικοί κίνδυνοι ποικίλλουν σε μεγάλο βαθμό από τη μια θέση στην άλλη.

Οι ανθρωπογενείς κίνδυνοι ενδέχεται να δημιουργηθούν από γειτονικές επιχειρήσεις, τοπικές υποδομές (όπως αυτοκινητόδρομους) ή το ευρύ κοινό. Μια αποθήκη που βρίσκεται δίπλα σε μια μονάδα λιπασμάτων μπορεί να είναι ευάλωτη σε ζημιές από εκρήξεις. Ένα κτίριο που βρίσκεται σε περιοχή υψηλής εγκληματικότητας μπορεί να είναι ευάλωτη στον βανδαλισμό. Άλλα παραδείγματα ανθρωπογενών κινδύνων είναι οι πολιτικές αναταραχές, η ρύπανση από κοντινές εμπορευματικές αμαξοστοιχίες και ο καπνός από τις βιομηχανικές επιχειρήσεις.

Τύποι Αξιολόγησης Ακινήτων

Υπάρχουν δύο βασικές μέθοδοι που χρησιμοποιούν οι ασφαλιστές για να αξιολογήσουν την ασφάλεια ιδιοκτησίας: ταξινόμηση κατηγορίας και ειδική βαθμολογία. Σε ορισμένες πολιτείες, οι ασφαλιστές αναπτύσσουν τάξεις και συγκεκριμένες ισοτιμίες χρησιμοποιώντας δεδομένα κόστους ζημίας που παρέχονται από το ISO. Σε άλλα κράτη, οι ασφαλιστές υπολογίζουν τους συντελεστές με βάση τα στοιχεία που έχουν συλλέξει.

Ταξινόμηση κατηγορίας

Στην ταξινόμηση κατηγορίας, κτίρια που έχουν παρόμοια χαρακτηριστικά τοποθετούνται στην ίδια κλάση. Όλα τα κτίρια αυτής της κατηγορίας χρεώνονται με την ίδια τιμή. Το κτίριό σας πιθανόν να βαθμολογηθεί αν έχει όλα τα παρακάτω χαρακτηριστικά:

• Αποτελείται από 25.000 τετραγωνικά πόδια ή λιγότερο
• δεν περιέχει σύστημα ψεκαστήρα
• δεν είναι πυρίμαχη
• δεν χρησιμοποιείται για την κατασκευή

Ένα ποσοστό τάξης είναι μια μέση τιμή για την ομάδα. Αυτός ο ρυθμός μπορεί να προσαρμοστεί προς τα πάνω ή προς τα κάτω ώστε να αντικατοπτρίζει θετικά ή αρνητικά χαρακτηριστικά ενός συγκεκριμένου κτιρίου. Για παράδειγμα, ένα θερμοκήπιο που ταξινομείται στην κατηγορία μπορεί να υπόκειται σε χρέωση εάν αποθηκεύει μεγάλες ποσότητες λιπάσματος.

Ειδική αξιολόγηση

Όταν ένα κτίριο δεν είναι επιλέξιμο για ταξινόμηση κατηγορίας, υπολογίζεται συγκεκριμένος συντελεστής με βάση τα μεμονωμένα χαρακτηριστικά του κτιρίου. Οι συγκεκριμένες τιμές καθορίζονται λαμβάνοντας υπόψη την κατασκευή, την κατοχή, την προστασία και την έκθεση του κτιρίου.

Τα κτίρια που έχουν ειδική βαθμολογία είναι γενικά πιο περίπλοκα και έχουν υψηλότερες τιμές από τις δομές που έχουν χαρακτηριστεί ως κλάσεις. Επειδή οι συγκεκριμένοι συντελεστές βασίζονται στα μοναδικά χαρακτηριστικά ενός κτιρίου, το κτίριο πρέπει να επιθεωρηθεί πριν υπολογιστεί ο ρυθμός. Μια φυσική επιθεώρηση μπορεί να πραγματοποιηθεί από το ISO ή τον ασφαλιστή. Πληροφορίες σχετικά με το κτίριο συλλέγονται κατά τη διάρκεια της επιθεώρησης. Το ISO ή ο ασφαλιστής στη συνέχεια χρησιμοποιεί αυτές τις πληροφορίες για να υπολογίσει ένα επιτόκιο (ή ένα κόστος ζημίας). Ο ρυθμός δημιουργείται συνήθως με τη χρήση ενός τύπου.