Μειονεκτήματα των δανείων FHA: Κόστος, Επιλογές και Περισσότερα

Τα δάνεια της FHA είναι δημοφιλή, επειδή διευκολύνουν σχεδόν όλους να αγοράσουν ένα σπίτι. Homeownership είναι μια πραγματικότητα για όλο και περισσότερους ανθρώπους, αλλά αυτά τα δάνεια δεν είναι για όλους. Βεβαιωθείτε ότι έχετε τοποθετήσει το σωστό προφίλ και ότι καταλαβαίνετε μειονεκτήματα των δανείων FHA προτού ερωτευτείτε μαζί τους.

Επιλογές δανείου FHA

Ακόμα και με ζημιωμένες πιστώσεις και περιορισμένα κεφάλαια για προκαταβολή, μπορείτε να επωφεληθείτε από ένα στεγαστικό δάνειο με αξιοπρεπές επιτόκιο.

Προκαταβολή: Τα δάνεια FHA σας επιτρέπουν να μειώσετε το 3,5%. Αυτό σας επιτρέπει να αγοράσετε ένα πιο ακριβό σπίτι με λιγότερα χρήματα και μπορείτε να κάνετε κράτηση κεφαλαίων για έργα βελτίωσης ή άλλους στόχους.

Πιστωτικά θέματα: οι δανειολήπτες με μια προβληματική πιστωτική ιστορία έχουν έναν δύσκολο χρόνο να πάρουν έγκριση με τους συμβατικούς δανειστές. Με την υποστήριξη της FHA, μπορείτε να λάβετε έγκριση με χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα.

Αρχική βελτίωση: Τα δάνεια FHA 203k σάς επιτρέπουν να χρηματοδοτήσετε έργα βελτίωσης κατοικίας και Αγοράστε ένα σπίτι ταυτόχρονα. Σε συνδυασμό με άλλα χαρακτηριστικά των δανείων FHA, κάνουν τα πράγματα εύκολα και φθηνά.

Μειονεκτήματα της χρήσης ενός δανείου FHA

Όταν αγοράζετε ένα σπίτι, είναι συνετό να αξιολογήσετε εάν ένα δάνειο FHA θα σας βοηθήσει πραγματικά ή όχι. Κοιτάξτε τη μεγάλη εικόνα και εξετάστε όλους τους οικονομικούς στόχους σας.

Χαμηλή προκαταβολή: μια χαμηλή προκαταβολή θα μπορούσε να είναι μια κόκκινη σημαία. Κάνοντας το 3,5% μπορεί να είναι ένα σημάδι ότι δεν είστε ακόμα σε σταθερό οικονομικό έδαφος και η ανάληψη στεγαστικού δανείου μπορεί να είναι επικίνδυνη. Αξίζει να εξετάσετε τα λιγότερο ακριβά σπίτια ή να περιμένετε έως ότου μπορέσετε να αποθηκεύσετε μια μεγαλύτερη προκαταβολή; Θυμηθείτε ότι όσο περισσότερο δανείζετε, τόσο περισσότερο το ενδιαφέρον που πληρώνετε (το οποίο ουσιαστικά καθιστά το σπίτι σας πιο ακριβό).

Προσωρινή ασφάλιση: Κάνοντας κάτω από το 20% σημαίνει ότι θα πρέπει να πληρώσετε ασφάλιση υποθηκών, και τα δάνεια FHA έρχονται με δύο είδη ασφάλισης που θα πληρώσετε για ολόκληρη τη ζωή του δανείου σας. Υπάρχει μια προκαταβολή ύψους 1,75%, και πολλοί δανειολήπτες επιλέγουν να αναλύσουν αυτό το τέλος στο υπόλοιπο του δανείου. Και πάλι, όσο περισσότερο δανείζετε, τόσο περισσότερο το ενδιαφέρον που πληρώνετε - έτσι πληρώνετε πάνω από 1,75%, εκτός αν γράφετε έναν έλεγχο κατά το κλείσιμο. Ένα μεγαλύτερο δάνειο σημαίνει επίσης ότι θα έχετε μεγαλύτερη μηνιαία πληρωμή.

Τρέχουσα ασφάλιση: θα πληρώνετε επίσης συνεχή (μηνιαία) ασφάλεια υποθηκών. Τα τρέχοντα ασφάλιστρα για ασφάλειες υποθηκών (MIP) κυμαίνονται μεταξύ 0,80% και 1,05% του υπολοίπου του δανείου σας, παρόλο που μπορούν να φτάσουν το 0,45% εάν λάβετε 15ετές FHA δάνειο. Αυτό το έξτρα κόστος σημαίνει ότι θα πληρώνετε περισσότερα κάθε μήνα. Σε αντίθεση με την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών, η οποία μπορεί να ακυρωθεί όταν αποκτήσετε πάνω από 20% μετοχές στο σπίτι σας, η ασφάλιση FHA δεν μπορεί να ακυρωθεί (εκτός αν έχετε πάρει το δάνειό σας πριν από τις 3 Ιουνίου 2013). Με άλλα λόγια, θα πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειό σας ή να αναχρηματοδοτήσετε για να εξαλείψετε αυτό το κόστος.

Επιλογές δανείου: για καλύτερα ή χειρότερα, έχετε περιορισμένες επιλογές όταν χρησιμοποιείτε ένα δάνειο FHA. Για τους περισσότερους δανειολήπτες, ένα σταθερό δάνειο 15 ετών ή 30 ετών είναι μια τέλεια επιλογή - οπότε δεν υπάρχει πρόβλημα εδώ. Ωστόσο, υπάρχουν κάποιες καταστάσεις όταν μια υποθήκη με ενδιαφέρον μόνο ή ένα δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο είναι καλύτερη. Μη χρησιμοποιείτε μόνο αυτά τα προϊόντα για τη χαμηλότερη πληρωμή - βεβαιωθείτε ότι έχετε ένα μεγαλύτερο σχέδιο.

Περιορισμοί ιδιοκτησίας: να πάρει ένα δάνειο FHA εγκριθεί απαιτεί ένα ακίνητο που πληροί ορισμένα πρότυπα. Για παράδειγμα, πρέπει να πληρούνται οι βασικές απαιτήσεις υγείας και ασφάλειας.Αν ψάχνετε για ένα διορθωτικό-ανώτερο, μια σημαντική συμφωνία, ή ορισμένες κατασχέσεις, ένα δάνειο FHA δεν πρόκειται να λειτουργήσει. Για τα ακίνητα που είναι έτοιμα για κίνηση, ένα δάνειο FHA θα πρέπει να είναι εντάξει. Εντούτοις, η αγορά ενός διαμερίσματος μπορεί να είναι δύσκολη: αν δεν είναι αρκετά από τις μονάδες του κτιρίου σας που κατέχονται από τον ιδιοκτήτη (ή προκύπτουν άλλα προβλήματα), ένα δάνειο FHA ίσως να μην είναι επιλογή.

Προκριματικά: Δάνεια FHA δεν το κάνουν πάντα να εγκριθεί. Μπορείτε ακόμα να χρειαστεί ένα ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα, και θα πρέπει να τεκμηριώνετε επαρκή έσοδα για την αποπληρωμή του δανείου. Για να δικαιούστε την χαμηλότερη προκαταβολή, θα χρειαστείτε ένα σκορ FICO πάνω από 580, αλλά μπορείτε να λάβετε έγκριση με χαμηλότερες βαθμολογίες αν σκοπεύετε να κάνετε μεγαλύτερη προκαταβολή.

Δυστυχώς, σε ορισμένες περιπτώσεις, ένα δάνειο FHA μπορεί να είναι ένα μειονέκτημα κατά την αγορά ενός σπιτιού. Οι πωλητές επιθυμούν να γνωρίζουν τους πιθανούς αγοραστές (οι κτηματομεσίτες μπορούν να μοιράζονται αυτές τις πληροφορίες), και ένα δάνειο FHA δεν σηματοδοτεί δύναμη. Επιπλέον, ο πωλητής μπορεί να φοβηθεί ότι οι επιπλέον απαιτήσεις πρόκειται να επιβραδύνουν (και ενδεχομένως να απειλήσουν) τη συμφωνία. Εάν αγοράζετε σε μια καυτή αγορά, δοκιμάστε μια άλλη μορφή χρηματοδότησης.

Εναλλακτικά δάνεια

Τα τυποποιημένα στεγαστικά δάνεια (που δεν υποστηρίζονται από το FHA) επιλύουν πολλά από τα παραπάνω προβλήματα. Ακόμα κι αν νομίζετε ότι δεν θα λάβετε έγκριση, αξίζει να κάνετε αγορές για ένα συμβατικό δάνειο - μόνο για να δείτε ποιες προσφορές είναι διαθέσιμες. Με συμβατικά δάνεια, θα έχετε μεγαλύτερη ευελιξία και εξακολουθείτε να είστε σε θέση να αγοράσετε με μόλις 5% ή 10% χαμηλότερα.

Για τους στρατιωτικούς δανειολήπτες, τα δάνεια VA αξίζει επίσης να δούμε.

Σημαντικές πληροφορίες

Οι πολιτικές HUD και τα χαρακτηριστικά του δανείου FHA αλλάζουν τακτικά. Αυτό το άρθρο ενδέχεται να μην αντικατοπτρίζει τις πιο πρόσφατες αλλαγές και ενδέχεται να χάσετε σημαντικά οικονομικά οφέλη. Για να λάβετε ενημερωμένες πληροφορίες, μιλήστε απευθείας με έναν εκπρόσωπο της HUD ή έναν σύμβουλο στέγασης που έχει εγκριθεί από το HUD. Για πληροφορίες επικοινωνίας, επισκεφθείτε το HUD.gov.