Πώς Refinancing Έργων: Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των νέων δανείων

Αν έχετε ένα δάνειο που είναι πολύ ακριβό ή πολύ επικίνδυνο για να ζήσετε με, μπορείτε συχνά να refinance σε ένα καλύτερο δάνειο. Τα πράγματα μπορεί να έχουν αλλάξει από τότε που έχετε δανειστεί χρήματα και μπορεί να υπάρχουν αρκετοί τρόποι βελτίωσης των όρων του δανείου σας. Είτε έχετε ένα στεγαστικό δάνειο, δάνεια αυτοκινήτων, ή άλλο χρέος, η αναχρηματοδότηση σας επιτρέπει να μετατοπίσετε το χρέος σε ένα καλύτερο μέρος.

Τι είναι η αναχρηματοδότηση;

Η αναχρηματοδότηση αντικαθιστά ένα υπάρχον δάνειο με ένα νέο δάνειο που καταβάλλει το χρέος του παλαιού δανείου. Το νέο δάνειο θα πρέπει να έχει καλύτερους όρους ή χαρακτηριστικά που βελτιώνουν τα οικονομικά σας. Οι λεπτομέρειες εξαρτώνται από τον τύπο του δανείου και τον δανειστή σας, αλλά η διαδικασία συνήθως μοιάζει με αυτό:

1. Έχετε ένα υπάρχον δάνειο που θέλετε να βελτιώσετε με κάποιο τρόπο.
2. Μπορείτε να βρείτε έναν δανειστή με καλύτερους όρους δανείου, και κάνετε αίτηση για το νέο δάνειο.
3. Το νέο δάνειο πληρώνει πλήρως το υφιστάμενο χρέος.
4. Πραγματοποιείτε πληρωμές για το νέο δάνειο μέχρι να το εξοφλήσετε ή να αναχρηματοδοτήσετε.

Πλεονεκτήματα

Η αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι χρονοβόρα και δαπανηρή και ένα νέο δάνειο ενδέχεται να μην διαθέτει ελκυστικά χαρακτηριστικά που προσφέρει ένα υπάρχον δάνειο. Ωστόσο, υπάρχουν πολλά πιθανά οφέλη για την αναχρηματοδότηση.

• Εξοικονομήσετε χρήματα: Ένας κοινός λόγος για την αναχρηματοδότηση είναι η εξοικονόμηση χρημάτων στα έξοδα τόκων. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει συνήθως να αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο με επιτόκιο χαμηλότερο από το ισχύον σας επιτόκιο. Ειδικά με τα μακροπρόθεσμα δάνεια και τα μεγάλα ποσά δολαρίων, η μείωση του επιτοκίου μπορεί να οδηγήσει σε σημαντική εξοικονόμηση πόρων.
• Χαμηλότερες πληρωμές: Η αναχρηματοδότηση μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερες απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές. Το αποτέλεσμα είναι η διευκόλυνση της διαχείρισης των ταμειακών ροών και η διάθεση περισσότερων χρημάτων στον προϋπολογισμό για άλλα μηνιαία έξοδα. Όταν αναχρηματοδοτείτε, επανεκκινείτε συχνά το ρολόι και παρατείνετε το χρόνο που θα χρειαστείτε για να εξοφλήσετε ένα δάνειο. Δεδομένου ότι το υπόλοιπό σας είναι κατά πάσα πιθανότητα μικρότερο από το αρχικό υπόλοιπο του δανείου σας και έχετε περισσότερο χρόνο για να σας επιστρέψουμε, η νέα μηνιαία πληρωμή θα πρέπει να μειωθεί.

• Συντομεύστε τον όρο δανείου: Αντί να επεκτείνετε την εξόφληση, μπορείτε επίσης να αναχρηματοδοτήσετε ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε ένα τριετές δάνειο εγχώριας κατοικίας και αυτό το δάνειο μπορεί να αναχρηματοδοτηθεί σε 15ετές δάνειο κατοικίας, το οποίο συνήθως θα έχει χαμηλότερο επιτόκιο. Φυσικά, μπορείτε επίσης να κάνετε επιπλέον πληρωμές χωρίς αναχρηματοδότηση για να αποφύγετε να πληρώσετε το κόστος κλεισίματος και να διατηρήσετε την ευελιξία να μην απαιτείται να κάνετε αυτές τις μεγαλύτερες πληρωμές.
• Ενοποίηση χρεών: Εάν έχετε πολλαπλά δάνεια, ίσως έχει νόημα να τα ενοποιήσετε σε ένα ενιαίο δάνειο - ειδικά εάν μπορείτε να πάρετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο. Θα είναι ευκολότερο να παρακολουθείτε τις πληρωμές και τα δάνεια.
• Αλλάξτε τον τύπο δανείου: Αν έχετε δάνειο με μεταβλητό επιτόκιο, ίσως προτιμάτε να μεταβείτε σε δάνειο με σταθερό επιτόκιο. Ένα σταθερό επιτόκιο προσφέρει προστασία εάν τα επιτόκια είναι σήμερα χαμηλά, αλλά αναμένεται να αυξηθούν.
• Πληρώστε ένα οφειλόμενο δάνειο: Ορισμένα δάνεια, ειδικά δάνεια με μπαλόνια, πρέπει να εξοφληθούν σε συγκεκριμένη ημερομηνία, αλλά ενδέχεται να μην έχετε τα χρήματα διαθέσιμα για μια μεγάλη εφάπαξ πληρωμή. Σε αυτές τις περιπτώσεις, μπορεί να έχει νόημα η αναχρηματοδότηση του δανείου - χρησιμοποιώντας ένα νέο δάνειο για τη χρηματοδότηση της πληρωμής με μπαλόνια - και να πάρει περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσει το χρέος. Για παράδειγμα, ορισμένα επιχειρηματικά δάνεια οφείλονται μετά από μερικά χρόνια, αλλά μπορούν να αναχρηματοδοτηθούν σε μακροπρόθεσμο χρέος αφού η επιχείρηση έχει εδραιωθεί και έχει δείξει ιστορικό πραγματοποίησης πληρωμών έγκαιρης πληρωμής.

Μειονεκτήματα

Η αναχρηματοδότηση δεν είναι πάντα μια σοφή κίνηση.Το κόστος εκ των προτέρων μπορεί να είναι υπερβολικά υψηλό για να το κάνει αξίζει τον κόπο, και μερικές φορές τα οφέλη ενός τρέχοντος δανείου υπερτερούν των εξοικονομήσεων που συνδέονται με την αναχρηματοδότηση.

• Το κόστος των συναλλαγών: Η αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι δαπανηρή. Ειδικά με δάνεια όπως τα στεγαστικά δάνεια, θα πληρώσετε το κόστος κλεισίματος που μπορεί να ανέρχεται σε χιλιάδες δολάρια. Θέλετε να βεβαιωθείτε ότι θα έρθετε μπροστά σας πριν πληρώσετε αυτά τα έξοδα. Άλλοι τύποι δανείων, συμπεριλαμβανομένων των δανείων από τους δανειστές μέσω διαδικτύου, μπορούν να περιλαμβάνουν τέλη επεξεργασίας και προέλευσης.
• Υψηλότερο κόστος ενδιαφέροντος: Η αναχρηματοδότηση μπορεί να αντιστραφεί. Όταν επεκτείνετε τις πληρωμές δανείων για μια εκτεταμένη περίοδο, πληρώνετε περισσότερους τόκους για το χρέος σας. Μπορεί να απολαμβάνετε χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές, αλλά αυτό το όφελος μπορεί να αντισταθμιστεί από το υψηλότερο κόστος ζωής του δανεισμού. Εκτελέστε ορισμένους αριθμούς για να δείτε πόσο κοστίζει πραγματικά να αναχρηματοδοτήσετε. Κάντε μια γρήγορη απόσβεση δανείου για να δείτε πώς το κόστος τόκων σας αλλάζει με διαφορετικά δάνεια.
• Χαμένα οφέλη: Μερικά δάνεια έχουν χρήσιμα χαρακτηριστικά που θα εξαλειφθούν εάν αναχρηματοδοτήσετε. Για παράδειγμα, τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών είναι πιο ευέλικτα από τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών αν πέσετε σε δύσκολους καιρούς. Επιπλέον, τα ομοσπονδιακά δάνεια θα μπορούσαν να συγχωρεθούν εάν η σταδιοδρομία σας περιλαμβάνει δημόσια υπηρεσία. Παρομοίως, η διατήρηση ενός δανείου σταθερού επιτοκίου μπορεί να είναι ιδανική, εάν τα επιτόκια ανεβαίνουν στα ύψη - παρόλο που θα είχατε πάρει προσωρινά ένα χαμηλότερο επιτόκιο με δάνειο μεταβλητού επιτοκίου.

Τι δεν αλλάζει

Ενώ η αναχρηματοδότηση μπορεί να αλλάξει τους όρους ενός δανείου, υπάρχουν ορισμένες πτυχές των δανείων που δεν θα αλλάξουν.

• Χρέος: Το υπόλοιπο του δανείου σας δεν θα αλλάξει αν δεν αναλάβετε μεγαλύτερο χρέος ενώ αναχρηματοδοτείτε. Είναι δυνατό να κάνετε αναχρηματοδότηση εκταμίευσης ή να μεταφέρετε το κόστος κλεισίματος στο δάνειό σας, αλλά αυτό ακριβώς αυξάνει το χρέος σας.
• Εγγύηση: Εάν χρησιμοποιήσατε εξασφαλίσεις για το δάνειο, αυτή η εξασφάλιση πιθανότατα θα απαιτηθεί για το νέο δάνειο. Για παράδειγμα, η αναχρηματοδότηση του στεγαστικού δανείου σας σημαίνει ότι ακόμα θα μπορούσατε να χάσετε το σπίτι σε αποκλεισμό εάν δεν κάνετε πληρωμές. Ομοίως, το αυτοκίνητό σας μπορεί να ανακτηθεί με τα περισσότερα auto loans. Αν δεν αναχρηματοδοτήσετε σε ένα προσωπικό ακάλυπτο δάνειο, η ασφάλεια είναι σε κίνδυνο. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε πραγματικά να αυξήσετε τον κίνδυνο για την ασφάλειά σας όταν αναχρηματοδοτείτε. Ορισμένα κράτη επιτρέπουν τη μη ανάκτηση στεγαστικών δανείων για να γίνουν δάνεια μετά την αναχρηματοδότηση.

Πότε να αναχρηματοδοτήσει

Εξοικονόμηση χρημάτων είναι ένα προφανές κίνητρο για την αναχρηματοδότηση, αλλά υπάρχουν τουλάχιστον μερικές συγκεκριμένες περιπτώσεις, όταν είναι σοφό να εξετάσουμε την αναχρηματοδότηση ενός δανείου.

• Βελτιωμένο πιστωτικό αποτέλεσμα: Εάν πρόσφατα βγήκατε από μια δύσκολη οικονομική κατάσταση που κατέστρεψε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, ίσως έχετε ένα δάνειο ή δύο με υψηλό επιτόκιο. Ίσως να χάσατε τη δουλειά σας ή να έχετε διαζύγιο ή έχετε επείγουσα ιατρική περίθαλψη που σας άφησε να το θάψετε. Ίσως έπρεπε ακόμη να καταθέσετε πτώχευση. Ανεξάρτητα από το λόγο, αν έπρεπε να πάρετε ένα δάνειο αυτοκινήτου ή κάποιο άλλο δάνειο, ενώ το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ήταν χαμηλό, το επιτόκιό σας θα αντικατοπτρίζει αυτό. Τα καλά νέα είναι ότι μόλις βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, πιθανόν να μπορέσετε να αναχρηματοδοτήσετε αυτά τα δάνεια με σημαντικά χαμηλότερο επιτόκιο.
• Αρχική ανακαίνιση / προσθήκη: Εάν έχετε πολλά κεφάλαια στο σπίτι σας, μπορείτε να επενδύσετε ξανά αυτό το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας για να κάνετε μερικές επισκευές που χρειάζονται για μεγάλο χρονικό διάστημα ή απλώς για να ανακαινίσετε το ακίνητο με ένα επιπλέον δωμάτιο, μια πισίνα ή ό, τι επιθυμείτε. Υποθέτοντας ότι η πίστωση σας είναι καλή, μπορείτε να κάνετε ό, τι λέγεται αναχρηματοδότηση εξαργύρωσης. Ας πούμε ότι αγοράσατε ένα σπίτι για $ 250.000 και έχει τώρα μια αξία αγοράς 300.000 δολαρίων. Όταν αφαιρέσατε την υποθήκη, πραγματοποιήσατε προκαταβολή ύψους 50.000 δολαρίων και πληρώσατε άλλα 50.000 δολάρια έναντι του εντολέα. Αυτό σημαίνει ότι χρωστάτε 150.000 δολάρια ακόμα σε ένα σπίτι με χρηματιστηριακή αξία δύο φορές το ποσό.Εάν χρειάζεστε 25.000 δολάρια για επισκευές στο σπίτι, μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας για $ 175.000. Τα 150.000 δολάρια που οφείλετε ακόμα στην τρέχουσα υποθήκη θα εξοφληθούν, τα επιπλέον $ 25.000 θα σας καταβληθούν και θα έχετε ένα νέο ποσό αποπληρωμής $ 175.000. Ανάλογα με τα διαθέσιμα επιτόκια και τη διάρκεια της νέας υποθήκης, ίσως έχετε τη δυνατότητα να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας με αυτό το είδος συναλλαγής.

Πώς να αναχρηματοδοτήσει

Η αναχρηματοδότηση είναι σαν την αγορά για οποιοδήποτε δάνειο ή υποθήκη. Κατ 'αρχάς, θέλετε να φροντίστε να αντιμετωπίσετε τυχόν προβλήματα με την πίστωσή σας, ώστε το αποτέλεσμά σας να είναι όσο το δυνατόν ψηλότερο. Στη συνέχεια, θέλετε να ψωνίσετε γύρω για να βρείτε την καλύτερη τιμή και τους καλύτερους όρους.

Είναι συχνά ωφέλιμο να λάβετε μερικά αποσπάσματα πριν ζητήσετε με τον τρέχοντα δανειστή σας. Για παράδειγμα, εάν σκέφτεστε να αναχρηματοδοτήσετε το σπίτι σας, δείτε τι είδους ποσοστά μπορείτε να πάρετε από τους ανταγωνιστές πριν ζητήσετε πληροφορίες σχετικά με το τι είναι πρόθυμο να κάνει ο τρέχων δανειστής σας. Εάν ο σημερινός δανειστής θέλει να κρατήσει την υποθήκη σας, μπορεί να είστε σε θέση να πάρετε ακόμη καλύτερους όρους.