Μπορούν οι συλλέκτες χρέους να έρθουν στο σπίτι σας; Τα δικαιώματά σας.

Όταν βρίσκεστε πίσω στις πληρωμές σας, πιθανότατα αναμένετε να λάβετε μερικές επιστολές και τηλεφωνήματα από τους δανειστές και τους οργανισμούς συλλογής. Αυτές οι προσπάθειες συλλογής είναι αρκετά συνηθισμένες. Ενώ είναι ενοχλητικό - ειδικά αν έχετε εξηγήσει ότι δεν μπορείτε να πληρώσετε ή το χρέος δεν είναι δικό σας - είναι αρκετά εύκολο να αγνοήσετε αυτές τις προσπάθειες.

Μπορεί να το βρείτε πιο ενοχλητικό όταν ένας συλλέκτης χρεών έρχεται στο σπίτι σας ζητώντας πληρωμή - μπορεί να αισθάνεται σαν παρενόχληση, και είναι εντελώς τρομακτικό για ορισμένους δανειολήπτες. Έτσι, πόσο πιθανό είναι και τι μπορείτε να κάνετε όταν εμφανίζονται οι συλλέκτες λογαριασμών; Εκπαιδεύστε ώστε να ξέρετε πώς να χειριστείτε την κατάσταση.

Οι αποδόσεις είναι χαμηλές, αλλά είναι δυνατόν

Η πιθανότητα ότι ένας συλλέκτης χρεών θα χτυπήσει στην πόρτα σας είναι πολύ μικρός - αλλά μπορεί και συμβαίνει. Οι περισσότεροι πιστωτές απλά θα στείλουν επιστολές και θα κάνουν τηλεφωνικές κλήσεις για να προσπαθήσουν να συλλέξουν. Η αποστολή ενός πραγματικού ατόμου είναι πολύ πιο δαπανηρή και τα αποτελέσματα δεν φαίνεται να δικαιολογούν αυτό το κόστος.

Οι συλλέκτες μπορούν να έρθουν στο σπίτι σας

Όπως και όλοι οι άλλοι, επιτρέπεται να χτυπήσουν την πόρτα σας και να κάνουν ερωτήσεις. Ο ομοσπονδιακός νόμος και ο νόμος περί πρακτικών είσπραξης οφειλών (FDCPA) ειδικότερα δεν απαγορεύουν στους συλλέκτες λογαριασμών να επισκέπτονται προσωπικά. Ωστόσο, πρέπει να ακολουθούν ορισμένους κανόνες - ορισμένοι από τους οποίους είναι συγκεκριμένοι για τη συλλογή χρεών και άλλοι γενικότεροι (για παράδειγμα, κανείς δεν μπορεί να σας απειλήσει ή να βλάψει την ιδιοκτησία σας).

Οι χρεώστες δεν μπορούν να έρθουν στο σπίτι σας κατά τη διάρκεια "ασυνήθιστων" ωρών - όπως ορίστηκαν πριν από τις 8:00 π.μ. ή μετά τις 9:00 μ.μ., ούτε μπορούν να το κάνουν με τρόπο που να γνωρίζουν ότι θα είναι ενοχλητικό για εσάς.

Εάν εμφανίζονται, δεν υπάρχει σχεδόν τίποτα που οι περισσότεροι συλλέκτες χρεών μπορούν να κάνουν εκτός από σας ζητούν χρήματα. Οι χειρότεροι φόβοι σας για τους συλλέκτες που υποστηρίζουν ένα φορτηγό και το φορτώνετε με τα τιμαλφή σας είναι επακρώς είναι απίθανο να υλοποιηθεί.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, συλλέκτες χρεών λένε πρόκειται να έρθουν, αλλά δεν έχουν καμία πρόθεση να το κάνουν.

Ακαθάριστα χρέη

Εάν χρωστάτε χρήματα σε ακάλυπά χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες ή δάνεια σπουδαστών, η προσωπική σας περιουσία (το σπίτι σας και τα πράγματα μέσα σε αυτό) συνήθως δεν διατρέχουν κίνδυνο.

Αυτά τα δάνεια είναι "ακάλυπτα" επειδή δεν δεσμεύσατε καμία εξασφάλιση για να πάρετε το δάνειο. Ως αποτέλεσμα, ο δανειστής γενικά δεν έχει νόμιμο δικαίωμα να πάρει την προσωπική σας περιουσία. Μπορούν να μειώσουν τα πιστωτικά σας αποτελέσματα, να χρεώσουν τα τέλη καθυστερήσεων και να ασκήσουν ένδικα μέτρα εναντίον σας, αλλά δεν μπορούν να πάνε στο σπίτι σας και να πάρουν τιμαλφή.

Τελικά, αφού ένας δανειστής φέρει με επιτυχία νομική δράση εναντίον σας, ο δανειστής θα μπορούσε να είστε σε θέση να πάρετε περιουσιακά στοιχεία χωρίς την άδειά σας. Αλλά θα το ξέρετε πολύ καλά εκ των προτέρων και θα το ακούσετε από έναν δικαστή (ή ένα νομικό έγγραφο από το κράτος) - όχι έναν συλλέκτη χρεών που εμφανίζεται με κινούμενο φορτηγό. Ακόμη και σε αυτές τις περιπτώσεις, οι δανειστές πιθανότατα θέλουν να βγάλουν μετρητά από τους τραπεζικούς λογαριασμούς σας, να γαρνίρετε τους μισθούς σας ή να αρπάξουν την επιστροφή του φόρου σας (αν χρωστάτε την κυβέρνηση των ΗΠΑ). Η λήψη των τιμαλφών σας και η πώλησή τους με μετρητά δεν είναι ένας αποτελεσματικός τρόπος είσπραξης για τα χρέη.

Ασφαλισμένα Δάνεια

Εάν έχετε εξασφαλίσει τα δάνεια, είναι πιθανό οι οφειλέτες να δουν και να πάρουν κάτι. Το πιο συνηθισμένο παράδειγμα είναι η ανάκτηση ενός αυτοκινήτου.Εάν δανειστείτε χρήματα για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο (ή εάν χρησιμοποιείτε τον τίτλο σας ως εγγύηση για δάνειο), οι δανειστές μπορούν να πάρουν το όχημα χωρίς την άδειά σας.

Ακόμη και με εξασφαλισμένα χρέη, έχετε δικαιώματα και οι συλλέκτες πρέπει να ακολουθούν το νόμο. Για παράδειγμα, ένας πράκτορας ανάκτησης δεν μπορεί να σας απειλήσει με φυσική δύναμη και δεν μπορεί να καταστρέψει ιδιοκτησία για να μπει στο γκαράζ σας. Ωστόσο, αυτοί μπορώ πάρτε ένα όχημα που είναι σταθμευμένο σε ιδιωτική ιδιοκτησία εάν είναι προσβάσιμο.

Τα στεγαστικά δάνεια είναι ένας άλλος τύπος δανείου που εξασφαλίζεται με εξασφάλιση. Αν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές, οι δανειστές μπορούν να αποκλείσουν την κατοχή και να πουλήσουν το ακίνητο για να πάρουν τα χρήματά τους πίσω. Ωστόσο, υπάρχει μια μακρά νομική διαδικασία που οδηγεί σε αποκλεισμό και τελική έξωση. Σε ένα σενάριο χειρότερης περίπτωσης, η έξωση θα εκτελείται γενικά από έναν αξιωματικό επιβολής του νόμου (σε αντίθεση με έναν συλλέκτη χρεών).

Αν συμβεί

Εάν οι συλλέκτες χρέους έρχονται να σας επισκεφτούν, υπάρχει ελάχιστο όφελος για την αντιμετώπισή τους στο πρόσωπο. Ευτυχώς, δεν το κάνετε έχω για να ανοίξετε την πόρτα, ούτε πρέπει να μιλήσετε με κανέναν (αν απαντάτε στην πόρτα χωρίς να γνωρίζετε ποιος είναι).

Αποφύγετε τη διαπραγμάτευση στο πρόσωπο: είναι καλύτερο να ασχοληθείς με τους πιστωτές είτε γραπτώς είτε μέσω τηλεφώνου.

• Με ποιον εργάζεστε; Το πρώτο πρόβλημα με την προσωπική διαπραγμάτευση είναι ότι δεν γνωρίζετε ποιον έχετε να κάνετε. Το άτομο μπορεί να είναι ή να μην είναι νόμιμος συλλέκτης. Εάν παραδώσετε τα χρήματα, θα πρέπει να ελπίζετε ότι θα πάει στη σωστή θέση.
• Γραπτές συμφωνίες: Του πάντα καλύτερο να λάβουν εγγράφως συμφωνίες από τους πιστωτές. Μια προφορική συζήτηση με κάποιον στη βεράντα σας μπορεί να μην αποφέρει τα αποτελέσματα που θέλετε ή αναμένετε. Ίσως πιστεύετε ότι τα χρέη διαγράφονται από τις εκθέσεις πιστωτικών σας στοιχείων, αλλά ο συλλέκτης ενδέχεται να μην συνεργαστεί.
• Αργή: Εάν είστε πίσω από τους λογαριασμούς σας, είστε πιθανώς σε ένα σφιχτό οικονομικό σημείο. Χρειάζεται χρόνος για να αναθεωρήσετε τις λεπτομέρειες οποιασδήποτε ρύθμισης (και τον αντίκτυπο στον προϋπολογισμό σας) προτού παραδώσετε τα χρήματα ή γράψετε μια επιταγή. Είστε απίθανο να πάρετε το χρόνο που χρειάζεστε με έναν πρόθυμο συλλέκτη αναπνοή κάτω από το λαιμό σας.

Μην προσφέρετε οποιαδήποτε πληροφορία σε οποιονδήποτε έρχεται στην πόρτα σας: Αυτό έχει νόημα αν περιμένετε συλλέκτες λογαριασμών ή όχι. Εάν κάποιος ρωτάει ποιος είστε, μάθετε ποιος αυτοί πριν μοιραστείτε το όνομά σας ή οποιαδήποτε άλλη λεπτομέρεια.

Οι χρεώστες δεν επιτρέπεται να μοιράζονται πληροφορίες σχετικά με το χρέος σας με οποιονδήποτε εκτός από εσάς (και ενδεχομένως σύζυγο, ανάλογα με τον κρατικό νόμο). Αν δεν αναγνωρίσετε τον εαυτό σας, δεν γνωρίζουν ποιος είστε και δεν μπορούν να συζητήσουν το χρέος σας.

Βάλτε τέλος σε αυτό: Αν θέλετε να αποφύγετε να επικοινωνούν οι συνάδελφοι (είτε αυτοπροσώπως είτε τηλεφωνικά), στείλτε ένα γραπτό αίτημα που τους ζητά να σταματήσουν. Σύμφωνα με τον ομοσπονδιακό νόμο, αυτές οι επιστολές - μερικές φορές γνωστές ως γράμματα Cease and Desist - πρέπει να τιμηθούν. Στείλτε την επιστολή με μια μέθοδο αποστολής που μπορεί να τεκμηριωθεί (όπως ένας φορέας που απαιτεί υπογραφή ή επιστροφή από την USPS). Μετά από αυτό, οι πιστωτές σας πρέπει να περιορίσουν την επικοινωνία σε ορισμένα θέματα, όπως επιβεβαίωση του αιτήματός σας ή αποστολή νομικών ενημερώσεων.

Δεν θα τους επιτραπεί να έρθουν στο σπίτι σας αφού λάβουν αυτό το αίτημα και θα έχετε τη δυνατότητα να μηνύσετε εάν το κάνουν.

Ζητήστε τους να αφήσουν: Εάν βρεθείτε σε μια ανεπιθύμητη συνομιλία με έναν συλλέκτη χρεών, ζητήστε τους να φύγουν. Να είστε ευγενικοί και σεβαστοί - οι περισσότεροι συλλέκτες θα τιμήσουν το αίτημά σας και δεν υπάρχει λόγος να χειροτερέψετε μια κακή κατάσταση.Εάν αντιμετωπίσετε αντίσταση, υπενθυμίστε ότι βρίσκονται σε ιδιωτική ιδιοκτησία και τους ζητάτε να φύγουν. Αν αυτό δεν συμβαίνει, καλέστε την αστυνομία.

Θυμηθείτε, έχετε δικαιώματα ακόμη και αν είστε χρεωμένοι. Δεν είστε υποχρεωμένοι να μιλήσετε με κανέναν. Οι χρεώστες δεν είναι η αστυνομία και δεν μπορούν νομίμως να προσποιούνται ότι είναι αξιωματικοί της επιβολής του νόμου ή να σας εκφοβίσουν για να τους αφήσουν μέσα. Ακόμη και η αστυνομία δεν επιτρέπεται να εισέλθει στο σπίτι σας χωρίς νομικό λόγο. Ένας ερευνητής ή δημόσιος υπάλληλος μπορεί να έρθει στο σπίτι σας για να παραδώσει επίσημα έγγραφα (για παράδειγμα), αλλά δεν μπορεί να σας παρενοχλήσει ή να σας ζητήσει χρήματα αφού τους ζητήσετε να σταματήσουν.

Πώς θα σας βρουν

Επειδή μια επίσκεψη στο πρόσωπο είναι απίθανο και μπορείτε να ζητήσετε απλώς τους να φύγουν, δεν χρειάζεται να πάτε από το δρόμο σας για να κρύψετε την τοποθεσία σας. Ωστόσο, τα αφοσιωμένα άτομα ενδέχεται να εμφανιστούν αν το αξίζουν. Οι χρεώστες λαμβάνουν τη διεύθυνσή σας και άλλες χρήσιμες πληροφορίες από διάφορες δημόσιες και ιδιωτικές βάσεις δεδομένων. Οι εταιρείες με τις οποίες συνεργάζεστε ενδέχεται να πουλήσουν τις πληροφορίες σας, ενώ τα αρχεία του νομού και των ψηφοφόρων είναι διαθέσιμα σε οποιονδήποτε. Ο μόνος τρόπος να παραμείνετε κρυμμένοι είναι να εγκαταλείψετε εντελώς το δίκτυο - αλλά είναι ευκολότερο απλά να στείλετε ένα γραπτό αίτημα που θα τους ζητήσει να σας αφήσουν μόνοι σας.