Είναι ένα HSA αξίζει αν είστε πάνω από 55;

Ένας λογαριασμός εξοικονόμησης υγείας (HSA) μπορεί να είναι μια επιλογή που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να προγραμματίσετε μπροστά για τα μελλοντικά ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας και άλλα ιατρικά έξοδα, ωστόσο, είναι καλή ιδέα αν είστε άνω των 55 ετών; Ας ανακαλύψουμε.

Βασικά στοιχεία HSA

Η χρήση ενός HSA με ένα υψηλό εκπεστέο ασφαλιστικό σχέδιο μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας και να εξοικονομήσετε δολάρια. Για να είστε επιλέξιμοι για την ίδρυση μιας HSA με υψηλό πρόγραμμα έκπτωσης ασφάλισης υγείας, πρέπει να είστε αυτοαπασχολούμενος, υπεύθυνος για την αγορά του δικού σας σχεδίου ασφάλισης υγείας ή εργασίας για έναν εργοδότη ο οποίος προσφέρει επιλογές HSAs.

Κατ 'αρχάς, επιλέγετε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης ασφάλισης υγείας που ικανοποιεί τις απαιτήσεις επιλεξιμότητας της HSA. Δεδομένου ότι αυτά τα προγράμματα ασφάλισης υγείας έχουν υψηλές αφαιρέσεις, τα μηνιαία ασφάλιστρα είναι χαμηλότερα από άλλες εναλλακτικές.

Στη συνέχεια, χρησιμοποιείτε τα εξοικονομημένα χρήματα (τώρα που δεν πληρώνετε υψηλότερη μηνιαία πριμοδότηση για ένα χαμηλό εκπεστέο πρόγραμμα ασφάλισης) για να κάνετε εκπεστέες εισφορές σε HSA (υπόκεινται σε περιορισμούς έκπτωσης). Αυτές οι εισφορές μειώνουν το φορολογητέο εισόδημά σας και συνεπώς μειώνουν το φορολογικό σας λογαριασμό.

Τα κεφάλαια μέσα στο HSA σας μπορούν να χρησιμοποιηθούν χωρίς φόρους για να πληρώσουν για τα επιλέξιμα ιατρικά έξοδα. Με αυτόν τον τρόπο, το HSA σάς επιτρέπει να πληρώνετε για ιατρικά έξοδα με χρήματα που δεν πληρώνετε ποτέ φόρους εισοδήματος. Τα ποσά που αποσύρονται για μη επιλέξιμες ιατρικές δαπάνες υπόκεινται σε συνήθεις φόρους εισοδήματος και σε ποινή φόρου 10% εάν δεν είστε άνω των 65 ετών.

Αξιολογήστε το κόστος και την εξοικονόμηση μιας HSA

Εδώ είναι πώς τα μαθηματικά δούλεψαν για ένα άτομο, τον οποίο θα καλέσουμε τον Denise, ο οποίος είχε μεταβεί σε μια HSA.

Με χωρίς HSA

Η Denise κατέβαλε 596 δολάρια το μήνα για την ασφάλιση υγείας της και είχε δικαίωμα έκπτωσης ύψους 1.000 $. Μετά την εκπτώσεώς της, εξακολουθούσε να είναι υπεύθυνη για το 20% των ιατρικών εξόδων της μέχρι το μέγιστο της τσέπης της, το οποίο ήταν 2.500 δολάρια ετησίως.

• Σε ένα χρόνο χωρίς δαπανηρές εκδηλώσεις υγείας, θα πληρώσει ετήσια ασφάλιστρα ύψους $ 7.152.
• Σε χρόνια με ένα δαπανηρό γεγονός για την υγεία, θα πληρώνει ασφάλιστρα και το τσέπη της εκτός τσέπης: $ 7,152 + $ 2,500 = $ 9,652.

Με HSA

Με ένα σχέδιο HSA, το Denise θα πληρώσει $ 349 το μήνα και θα έχει έκπτωση 5.500 δολαρίων. Μετά την έκπτωσή της, η ασφαλιστική εταιρεία πληρώνει το 100% των ιατρικών εξόδων της.

• Σε ένα χρόνο χωρίς δαπανηρές εκδηλώσεις υγείας, θα πληρώνει τώρα ετήσια ασφάλιστρα ύψους $ 4.188 και θα μπορεί να αφαιρέσει μέχρι και 3.350 δολάρια (το 2015 & 2016 μοναδικό όριο) στο λογαριασμό HSA, το οποίο θα εξοικονομήσει τα χρήματά της στους φόρους και μπορεί στη συνέχεια να χρησιμοποιηθούν χωρίς φόρους για τα ιατρικά έξοδα που προκύπτουν.
• Σε χρόνια με ένα δαπανηρό γεγονός για την υγεία, θα πληρώσει το ασφάλιστρό της συν το τσεκαράκι του max: $ 4,188 + $ 5,500 = $ 9,688.

Με το λογαριασμό αποταμίευσης υγείας σε υγιή έτη, η Denise έχει τη δυνατότητα να εξοικονομεί χρήματα που διαφορετικά θα πήγαινε στην ασφαλιστική εταιρεία. Μπορεί να χρησιμοποιήσει αυτά τα χρήματα ανά πάσα στιγμή για ιατρικά έξοδα ή μπορεί να την αφήσει να αναπτυχθεί και να την χρησιμοποιήσει σαν ΙΡΑ μετά την ηλικία των 65 ετών.

Μπορείτε να δοκιμάσετε αυτή τη σουίτα ηλεκτρονικών εργαλείων αριθμομηχανής HSA για να συγκρίνετε τα σχέδια και να αποφασίσετε εάν μια HSA μπορεί να είναι κατάλληλη για εσάς.

Κίνδυνοι αλλαγής σε ένα σχέδιο υγείας που είναι επιλέξιμο για το HSA

Ξέρω ένα ζευγάρι που πέρασε σε ένα υψηλό εκπεστέο σχέδιο HSA, με δικαίωμα έκπτωσης $ 10.000 ετησίως. Διαγνώστηκε με καρκίνο του μαστού τον επόμενο χρόνο. Για χρόνια, έπρεπε να πληρώσουν τα 10.000 δολάρια που είχαν εκπέσει από την τσέπη πριν καλύπτονται τα υπόλοιπα ετήσια ιατρικά τους έξοδα.

Καθώς φτάνετε στην ηλικία των 55 ετών και άνω, ή αν ασκείτε δραστηριότητες υψηλού κινδύνου, ο κίνδυνος να αντιμετωπίσετε ένα ακριβό ιατρικό συμβάν ανεβαίνει. Εξετάστε τους κινδύνους αυτούς προσεκτικά πριν μεταβείτε σε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης.

Θα πρέπει να χρησιμοποιείται HSA OnceYou φτάσει την ηλικία 65 και να γίνει Medicare επιλέξιμη;

Μόλις εγγραφείτε στο Medicare, δεν δικαιούστε πλέον να συνεισφέρετε στον λογαριασμό σας HSA. Εντούτοις, τα κεφάλαια στο HSA σας μπορούν να αποσυρθούν από το φόρο για να πληρώσετε για τα εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα.

Επιπλέον, μετά την ηλικία των 65 ετών, τα χρήματα στην HSA σας μπορούν να αποσύρονται για μη ιατρικά έξοδα και οι τυχόν αποσύρσεις θα υπόκεινται μόνο στον κανονικό φόρο εισοδήματος.

Πού μπορείτε να βρείτε HSA Επιλέξιμα σχέδια;

Ο ασφαλιστής σας ή οποιοσδήποτε αξιόπιστος ασφαλιστικός πράκτορας ή ασφαλιστική εταιρεία υγείας θα σας παρέχει μια λίστα με τα επιλέξιμα σχέδια της HSA. Ορισμένα σχέδια προσφέρουν επίσης τους δικούς τους λογαριασμούς HSA. Αυτά μπορούν να έρθουν με υψηλές αμοιβές.

Έχω δικό μου λογαριασμό HSA που άνοιξα ηλεκτρονικά με την HSA Bank. Ο λογαριασμός προσέφερε ένα αξιοπρεπές επιτόκιο, χαμηλά τέλη και πρόσβαση σε χρεωστικές κάρτες.