Αποτυχία τράπεζας και τι συμβαίνει στα χρήματά σας

Οι τράπεζες είναι το ασφαλέστερο μέρος για να κρατήσετε τα μετρητά σας. Παρ 'όλα αυτά, οι αποτυχίες των τραπεζών συμβαίνουν από καιρό σε καιρό. Ας δούμε τι προκαλεί τις αποτυχίες των τραπεζών και τι μπορείτε να κάνετε γι 'αυτούς. Το κύριο πράγμα που πρέπει να γνωρίζετε σε μια αποτυχία τράπεζας είναι ότι τα χρήματά σας είναι μάλλον ασφαλή. Αν τα χρήματά σας είναι ασφαλισμένα από την FDIC, πιθανώς δεν χρειάζεται να πανικοβληθείτε.

Τι προκαλεί τις τραπεζικές αποτυχίες

Οι τράπεζες υποχωρούν όταν δεν είναι πλέον σε θέση να εκπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους. Η τράπεζα μπορεί να χάσει πάρα πολλά από τις επενδύσεις ή η τράπεζα μπορεί να μην είναι σε θέση να παράσχει μετρητά όταν το απαιτούν οι καταθέτες (βλ. Παρακάτω).

Τελικά αποτυχίες συμβαίνουν επειδή οι τράπεζες δεν κρατούν μόνο τα χρήματά σας σε θόλους. Όταν περπατάτε και καταθέτετε μετρητά (ή καταθέτετε κεφάλαια ηλεκτρονικά), την τράπεζα επενδύει αυτά τα χρήματα. Μια απλή μορφή επένδυσης κάνει δάνεια σε άλλους πελάτες των τραπεζών, ώστε να μπορούν να κερδίσουν τόκους - και να σας καταβάλουν τόκους στις καταθέσεις σας.

Οι τράπεζες επενδύουν επίσης σε πιο περίπλοκους τρόπους. Εάν η τράπεζα έχει μεγάλες απώλειες σε κάποια περιοχή, κινδυνεύει να αποτύχει.

Τι συμβαίνει σε μια αποτυχία τράπεζας

Οι περισσότερες τράπεζες των ΗΠΑ είναι ασφαλισμένες στο FDIC. Αν δεν είστε τραπεζικός σε ασφαλισμένο ίδρυμα FDIC, παίρνετε έναν τεράστιο κίνδυνο. Όταν αποτύχουν αυτές οι τράπεζες, η FDIC αναλαμβάνει. Μπορούν να πουλήσουν την τράπεζα σε άλλη (ισχυρότερη) τράπεζα ή να λειτουργήσουν την τράπεζα για κάποιο διάστημα ως ομοσπονδιακή τράπεζα.

Το FDIC ασφαλίζει καταθέσεις έως και 250.000 δολαρίων, έτσι ώστε να κρατάτε περισσότερα από ότι σε οποιαδήποτε τράπεζα μπορεί να θέσει τα χρήματά σας σε κίνδυνο. Ωστόσο, είναι πιθανό να έχετε περισσότερα από 250.000 δολάρια ασφαλισμένα σε μια τράπεζα, εάν πολλά άτομα ή οντότητες ενδιαφέρονται για τα χρήματα. Για παράδειγμα, οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης και οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου για διαφορετικά μέλη της οικογένειας μπορούν να αυξήσουν την προστασία σας. Πάρτε το χρόνο να καταλάβετε τα όρια της FDIC εάν έχετε περισσότερα από $ 2500.000 στην τράπεζα.

Εμπειρία Πελατών

Για πολλούς πελάτες, η αποτυχία μιας τράπεζας είναι μη εκδήλωση. Οι πελάτες συνεχίζουν να χρησιμοποιούν τις επιταγές, τις χρεωστικές κάρτες και τις ηλεκτρονικές οδηγίες μεταφοράς που χρησιμοποίησαν πριν από την αποτυχία της τράπεζας. Σε κάποιο σημείο, οι πελάτες μπορούν τελικά να πάρουν νέους ελέγχους και κάρτες.

Χρονικά πλαίσια

Το FDIC δεν δημοσιεύει συγκεκριμένο χρονοδιάγραμμα για την επίλυση τραπεζικών αποτυχιών. Σημειώνουν ότι ιστορικά έχουν διαθέσει κεφάλαια εντός μιας εργάσιμης ημέρας. Προσπαθούν να κλείσουν τις τράπεζες τις Παρασκευές και να επιστρέψουν στο "business as usual" μέχρι τη Δευτέρα το πρωί.

Ωστόσο, οι συνθήκες με μια συγκεκριμένη αποτυχία τράπεζας ή με τους λογαριασμούς σας μπορεί να επιβραδύνουν τη διαδικασία. Η πρώτη επιλογή της FDIC είναι να δημιουργήσει μια νέα τράπεζα για συνεχείς εργασίες έως ότου πωληθεί ο λογαριασμός σας σε άλλη τράπεζα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτή η επιλογή δεν είναι διαθέσιμη και σας κόβουν έλεγχο για τις ασφαλισμένες σας καταθέσεις.

Τράπεζες και τραπεζικές αποτυχίες

Αφού ανακοινωθεί η αποτυχία της τράπεζας, δεν υπάρχει λόγος να κάνετε μια εκδρομή στην τράπεζα εάν τα περιουσιακά σας στοιχεία είναι ασφαλισμένα. Εάν η FDIC έχει ήδη αναλάβει, τα χρήματά σας δεν κρατούνται πλέον από την αδύναμη και αποτυχημένη τράπεζα. Εάν θέλετε να πάρετε τα χρήματά σας και να χρησιμοποιήσετε μια διαφορετική τράπεζα, μπορείτε να γράψετε μια επιταγή ή να μεταφέρετε τα χρήματά σας ηλεκτρονικά στη νέα τράπεζα.

Εάν η FDIC δεν έχει βρει μια διάδοχτη τράπεζα, δεν θα έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας και θα πρέπει να περιμένετε για έλεγχο από το FDIC. Και στις δύο περιπτώσεις, δεν υπάρχει τίποτα που μπορείτε να κάνετε αφού ανακοινωθεί η αποτυχία μιας τράπεζας να επηρεάσει πόσα χρήματα - αν υπάρχουν - θα χάσετε.

Ανασφάλιστες καταθέσεις

Εάν έχετε ανασφάλιστες καταθέσεις σε ασφαλισμένο φορέα FDIC, μπορεί να έχετε κάποιο πρόβλημα. Το FDIC συνήθως κάνει διαθέσιμες τις ασφαλισμένες καταθέσεις αμέσως μετά την αποτυχία τράπεζας. Οι ανασφάλιστες καταθέσεις μπορεί να μην είναι διαθέσιμες για χρόνια. Το FDIC πρέπει να πουλήσει το ίδρυμα και τα περιουσιακά στοιχεία του και να δει πόσα χρήματα (εάν υπάρχουν) παραμένουν να διανεμηθούν στους πιστωτές.

Καταστράφηκαν τράπεζες

Μερικές φορές τα υποκαταστήματα τραπεζών καταστρέφονται ως αποτέλεσμα φυσικής καταστροφής ή τρομοκρατίας. Η φυσική καταστροφή είναι διαφορετική από την αποτυχία της τράπεζας. Και πάλι, αν οι λογαριασμοί σας είναι ασφαλισμένοι, το γεγονός είναι πιθανότατα απλώς μια ταλαιπωρία - όχι κάτι που θα σας καταστρέψει εντελώς.

Αποφυγή αποτυχιών της Τράπεζας

Είναι δύσκολο να γνωρίζουμε ποιες τράπεζες θα αποτύχουν. Η FDIC δεν ανακοινώνει τις εξαγορές των τραπεζών μπροστά από το χρόνο. Η καλύτερη πορεία δράσης είναι να βεβαιωθείτε ότι τηρείτε τα όρια της FDIC και ότι δεν αναλαμβάνετε κανένα κίνδυνο.

Ορισμένες υπηρεσίες αξιολόγησης τραπεζών ενδέχεται να σας βοηθήσουν να αποφύγετε αποτυχίες τραπεζών. Αυτές οι υπηρεσίες εξετάζουν τη δύναμη των τραπεζών, τα επιχειρηματικά μοντέλα και την έκθεση σε διάφορους κινδύνους. Ωστόσο, ορισμένες αποτυχίες τραπεζών βγαίνουν από το πουθενά και δεν μπορούν να προβλεφθούν από τους ξένους.