Συμβουλές για τη διαβίωση χωρίς χρέος και χωρίς πιστωτικό αποτέλεσμα

Πολλοί άνθρωποι θεωρούν το χρέος ως ένα απαραίτητο κακό, αλλά είναι ακόμα δυνατό να ζουν και να ευδοκιμούν χωρίς να χρεώνουν ή να ανησυχούν για τα πιστωτικά σας αποτελέσματα. Για κάποιους με κακές πιστωτικές ιστορίες, δεν υπάρχουν πολλές επιλογές στο θέμα. Άλλοι απλώς μισούν την ιδέα του δανεισμού ή οι αξίες τους δεν μπορούν να υποστηρίξουν το δανεισμό χρημάτων και την καταβολή τόκων.

Τα οφέλη της διαβίωσης χωρίς χρέος είναι εύκολα κατανοητά, αλλά είναι σημαντικό να γνωρίζουμε τις προκλήσεις που θα αντιμετωπίσετε και πώς θα τις ξεπεράσετε αν σταματήσετε να παίζετε το παιχνίδι πίστωσης. Εάν δεν χρησιμοποιήσετε πίστωση σημαίνει ότι δεν θα έχετε πιστωτικό ιστορικό, θα έχετε χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα. Αυτό μπορεί να κάνει πιο δύσκολο να αγοράσετε πράγματα και η επανένταξη στον κόσμο των πιστωτικών αποτελεσμάτων μπορεί να είναι επώδυνη εάν αλλάξετε τα σχέδιά σας.

Εξοικονόμηση περισσότερο, δαπάνες λιγότερο

Μία από τις μεγαλύτερες προκλήσεις του τρόπου ζωής χωρίς χρέος πληρώνει για τα πάντα με μετρητά. Δεν χρειάζεται να είναι χαρτονομίσματα. μπορεί να είναι μια χρεωστική κάρτα. Για μεγάλες αγορές, αυτό μπορεί να είναι δύσκολο.

Θα πρέπει να εξοικονομήσετε ένα σημαντικό χρηματικό ποσό για να αγοράσετε ένα όχημα χωρίς να το χρηματοδοτήσετε και είναι ακόμη πιο δύσκολο να αγοράσετε ένα σπίτι. Εάν δεν πρόκειται να δανειστείτε, χρειάζεται περισσότερος χρόνος, περισσότερη εξοικονόμηση ή και οι δύο για να πραγματοποιήσετε σημαντικές αγορές. Για τους περισσότερους ανθρώπους, η προτιμώμενη λύση είναι να περιμένετε περισσότερο για να αγοράσετε - και να αγοράσετε λιγότερο ακριβά πράγματα.

Πώς να περάσετε χωρίς πιστωτική κάρτα

• Ημερήσια έξοδαΜπορείτε να πληρώνετε καθημερινά έξοδα - είδη παντοπωλείου, προμήθειες, ψυχαγωγία, γεύματα κ.λπ. - με μετρητά ή χρεωστική κάρτα. Τα μετρητά διευκολύνουν τον προϋπολογισμό εάν χρησιμοποιήσετε τη μέθοδο του φακέλου, αλλά η διατήρηση της ρευστότητας σε μετρητά είναι επικίνδυνη. Μια χρεωστική κάρτα που συνδέεται με τον τραπεζικό σας λογαριασμό σας δίνει όλη την ευκολία μιας πιστωτικής κάρτας, αλλά θα ξοδεύετε μόνο χρήματα που πραγματικά έχω .
• Μηνιαία ΓραμμάτιαΕάν έχετε συνηθίσει να πληρώνετε μηνιαίους λογαριασμούς όπως το κινητό σας τηλέφωνο, τις υπηρεσίες κοινής ωφέλειας ή τις συμμετοχές στο γυμναστήριο με πιστωτική κάρτα, αυτή είναι μια εύκολη συνήθεια να σπάσετε. Μεταβείτε σε πληρωμές λογαριασμών στο διαδίκτυο, έτσι ώστε η τράπεζά σας να στέλνει κεφάλαια στον πράκτορα σας μέσω επιταγής ή ηλεκτρονικής μεταφοράς. Όπως και με μια πιστωτική κάρτα, μπορείτε να ρυθμίσετε τα πράγματα έτσι ώστε η πληρωμή να γίνεται αυτόματα. Εναλλακτικά, μπορείτε να πληρώσετε αυτούς τους λογαριασμούς με τη χρεωστική σας κάρτα.

• Προπληρωμένες ΚάρτεςΑν δεν έχετε λογαριασμό ελέγχου, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια προπληρωμένη χρεωστική κάρτα αντί για μια τυπική χρεωστική κάρτα. Οι προπληρωμένες κάρτες "φορτώνονται" με χρήματα προτού τα χρησιμοποιήσετε, τότε μπορείτε να σπρώξετε την κάρτα ή να κάνετε πληρωμές ηλεκτρονικών λογαριασμών εκτός του φορτωμένου υπολοίπου. Η κάρτα σταματά να λειτουργεί αφού χρησιμοποιήσετε την ισορροπία σας.
• Χρεωστικές και Πιστωτικές ΚάρτεςΟι χρεωστικές κάρτες και οι προπληρωμένες κάρτες είναι πιο επικίνδυνες για τις καθημερινές δαπάνες από τις πιστωτικές κάρτες. Αν κάποιος κλέψει τον αριθμό της χρεωστικής σας κάρτας και καταθέσει χρεώσεις, αυτά τα χρήματα έρχονται απευθείας εκτός του λογαριασμού ελέγχου. Είστε γενικά προστατευμένοι από απάτες και λάθη, αλλά θα πρέπει να ενημερώσετε την τράπεζά σας γρήγορα για την καλύτερη προστασία. Το πραγματικό πρόβλημα είναι ότι ο λογαριασμός σας μπορεί προσωρινά να αδειάσει, προκαλώντας σας να ξεπεράσετε τις πληρωμές, και αυτό μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα ένα φαινόμενο ντόμινο από τα χάδια για να καθαρίσετε. Όταν ο αριθμός της πιστωτικής σας κάρτας κλαπεί, οι κλέφτες ξοδεύουν τα χρήματα του εκδότη της κάρτας, πράγμα που σας δίνει χρόνο για να καθαρίσετε τα πάντα χωρίς να συμπεριληφθεί ο λογαριασμός ελέγχου.
• Κατεψυγμένα κεφάλαιαΟι χρεωστικές κάρτες μπορεί επίσης να είναι προβληματικές όταν η κάρτα παίρνει το χτύπημα πριν το ακριβές ποσό των δαπανών σας είναι γνωστό.Αυτό συμβαίνει συνήθως όταν νοικιάζετε αυτοκίνητο ή δωμάτιο ξενοδοχείου ή όταν ανοίγετε μια καρτέλα σε ένα νυχτερινό κέντρο διασκέδασης. Ο έμπορος θα προεγκαταστήσει την κάρτα σας και θα κλειδώσει προσωρινά τα χρήματα στον λογαριασμό σας. Αυτές οι χρεώσεις θα πρέπει να πέσουν μετά από μερικές ημέρες, αλλά πολλές χρεώσεις σε συνδυασμό με έναν λογαριασμό ελέγχου που τρέχει χαμηλά μπορεί να προκαλέσουν προβλήματα. Μπορεί να έχετε πολλά χρήματα, αλλά αν η τράπεζα δεν σας επιτρέψει να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά σας, η κάρτα σας θα απορριφθεί και οι επιταγές θα αναπηδήσουν. Διατηρήστε επιπλέον μετρητά για να αποφύγετε προβλήματα και ελέγξτε τακτικά το διαθέσιμο υπόλοιπο του λογαριασμού σας.
• Απαιτείται χρεωστική κάρταΟι χρεωστικές κάρτες λειτουργούν σχεδόν παντού, ακόμη και όταν ένα ηλεκτρονικό έντυπο σας ζητά να εισάγετε έναν αριθμό πιστωτικής κάρτας. Σε σπάνιες περιπτώσεις, ένα γραφείο ενοικίασης αυτοκινήτων θα χρειαστεί πιστωτική κάρτα αντί χρεωστικής κάρτας για να πραγματοποιήσει κράτηση. Ανακαλύψτε εκ των προτέρων ποιες κάρτες γίνονται δεκτές ή ποιες είναι οι απαιτήσεις εάν έχετε μόνο χρεωστική κάρτα, ειδικά αν χρειάζεστε να ενοικιάσετε αυτοκίνητο.

Αγοράζοντας ένα σπίτι

Για ορισμένους, η αποστροφή προς το δανεισμό τελειώνει στην αγορά ενός σπιτιού. Μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα και να πληρώσετε μετρητά για τα περισσότερα πράγματα, αλλά τα σπίτια μπορούν να κοστίζουν εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια, τα οποία θα απαιτούσαν δεκαετίες εξαιρετικής εξοικονόμησης για πολλούς αγοραστές. Εάν αποφασίσετε να πάρετε μια υποθήκη, θα πρέπει να εργαστείτε λίγο πιο σκληρά από ό, τι οι περισσότεροι δανειολήπτες λόγω της έλλειψης πίστωσης σας.

• Εναλλακτική πίστωσηΘα χρειαστεί να εγκριθείτε βάσει παραγόντων "εναλλακτικών" αντί για ένα παραδοσιακό πιστωτικό αποτέλεσμα FICO για να λάβετε έγκριση για δάνειο. Αυτό περιορίζει τον αριθμό των δανειστών με τους οποίους θα μπορείτε να εργαστείτε, επειδή ορισμένοι δανειστές προτιμούν να μην σκέφτονται έξω από το κουτί. Περιορίζει επίσης τους τύπους των διαθέσιμων δανείων. Είναι πολύ πιθανό να βρείτε ένα δάνειο εγγυημένο από την κυβέρνηση των ΗΠΑ, όπως ένα δάνειο FHA. Για να προσδιορίσετε την πιστοληπτική σας ικανότητα, οι δανειστές θα αναζητήσουν πληροφορίες σχετικά με τις τακτικές πληρωμές που πραγματοποιείτε κανονικά, όπως το μίσθωμα, τις υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και τα ασφάλιστρα. Βεβαιωθείτε ότι έχετε πληρώσει εγκαίρως τουλάχιστον 12 μήνες πριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο.
• ΕισόδημαΈνας άλλος σημαντικός παράγοντας είναι το εισόδημα που έχετε στη διάθεσή σας για την αποπληρωμή ενυπόθηκου δανείου. Όταν κάνετε χειρωνακτική αναδοχή - αυτό που θα χρειαστείτε αν δεν έχετε παραδοσιακούς δανειστές, πιθανότατα θα πρέπει να δείτε το λόγο χρέους προς εισόδημα μικρότερο από 43 τοις εκατό και χαμηλότερο είναι καλύτερο.
• ΑποθεματικάΕίναι επίσης χρήσιμο να έχετε χρήματα στην τράπεζα. Εάν είστε ένας χρέος χωρίς χρέωση, πιθανότατα υπάρχει ήδη. Όσο πιο οικονομικά ασφαλείς είστε, τόσο πιο πιθανό είναι να λάβετε έγκριση, ακόμη και χωρίς πιστωτικό ιστορικό.
• Σταθερότητα:Οι δανειστές ψάχνουν ένα σίγουρο πράγμα, ή τουλάχιστον όσο το δυνατόν πιο κοντά τους. Μια μακρά ιστορία της απασχόλησης είναι χρήσιμη επειδή υποδηλώνει ότι θα συνεχίσετε να κερδίζετε ένα σταθερό εισόδημα. Η βιομηχανία στην οποία εργάζεστε επίσης μπορεί να είναι ένας παράγοντας. Η εποχική απασχόληση είναι λιγότερο αξιόπιστη, ενώ μια κυβερνητική δουλειά συχνά θεωρείται ασφαλής.
• Ώρα να κλείσειΧωρίς τις παραδοσιακές βαθμολογίες πίστωσης, θα χρειαστεί περισσότερο από το κανονικό για να πάρετε ένα δάνειο. Η χειρωνακτική αναδοχή είναι μια διαδικασία έντασης εργασίας, επειδή κάποιος πρέπει να αναθεωρήσει και να αξιολογήσει όλες τις λεπτομέρειες. Αυτό είναι ένα σοβαρό μειονέκτημα εάν αγοράζετε σε μια αγορά πωλητή, και θα μπορούσε να είναι απογοητευτικό. Ξεκινήστε τη διαδικασία το συντομότερο δυνατό εάν ζείτε σε μια καυτή αγορά, πολύ πριν κάνετε μια προσφορά.

Πρέπει να αποχωρήσετε πλήρως από την πίστωση;

Πριν να χαλαρώσετε το χρέος για το καλό, ξέρετε γιατί ίσως να θέλετε καλή πίστωση, ώστε να μπορείτε να κάνετε πιο ενημερωμένη απόφαση να κάνετε χωρίς.

• Δεν χρειάζεται να δαπανήσει χρήματα για να χτίσει πίστωση και να διατηρήσει τις μεγάλες βαθμολογίες πίστωσηςΠληρώνετε μόνο τόκο όταν δανείζεστε χρήματα.Εάν δεν χρειάζεται να δανειστείτε, χρησιμοποιήστε μια πιστωτική κάρτα για καθημερινές δαπάνες και πληρώστε την κάρτα κάθε μήνα. Έχετε μια περίοδο χάριτος 30 ημερών πριν χρεωθείτε το κόστος τόκου, ώστε να μην μπορείτε ποτέ να πληρώσετε μια δεκάρα σε τόκους, να διατηρήσετε την πίστωσή σας και να έχετε την πρόσθετη ασφάλεια μιας πιστωτικής κάρτας.
• Εάν χρειάζεστε ποτέ χρήματα, είναι ωραίο να έχετε ένα στερεό πιστωτικό ιστορικόΚαι πάλι, το χρέος είναι ένα πρόβλημα μόνο αν παραμείνει για πολύ καιρό. Μπορείτε να κρατήσετε μια πιστωτική κάρτα ανοιχτή για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, μην τη χρησιμοποιείτε για να αγοράσετε περισσότερα από όσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Η διαβίωση χωρίς χρέος είναι ελκυστική, ειδικά αφού έχετε δει δύσκολες στιγμές. Αλλά αν αλλάξετε γνώμη και θέλετε να δανειστείτε, θα πρέπει να ξεκινήσετε από το μηδέν αφού αφήσετε την πίστωσή σας να στεγνώσει εντελώς.
• Δεν μπορείτε να διαγράψετε το παρελθόνΑκόμα κι αν πάτε χωρίς χρέη, το πιστωτικό σας ιστορικό εξακολουθεί να υπάρχει και μπορεί να συνεχίσει να προκαλεί προβλήματα. Τα χρέη θα μειωθούν τελικά από τις πιστωτικές σας εκθέσεις και οι συλλέκτες δεν μπορούν να προσπαθήσουν να συλλέξουν μετά την εκπνοή του καθεστώτος των περιορισμών, αλλά αυτό διαρκεί αρκετά χρόνια.
• Οι δαπάνες είναι το πρόβλημαΟι πιστωτικές κάρτες και τα εύκολα δάνεια μπορούν να σας δελεάσουν σε μια παγίδα χρέους. Η κακή τύχη και τα προβλήματα υγείας μπορούν να κάνουν τα πράγματα χειρότερα. Το πιο σημαντικό καθήκον είναι να καταλάβετε πού πηγαίνουν τα χρήματά σας και γιατί ξοδέψατε τον τρόπο που έχετε. Κάνετε ένα ρεαλιστικό σχέδιο και οι πιθανότητές σας για επιτυχία γίνονται πολύ καλύτερες.