Μάθετε περισσότερα για τα Προγράμματα Προστασίας Overdraft

Μερικές φορές οι άνθρωποι υπερεκτιμούν τον αριθμό των χρημάτων στον λογαριασμό ελέγχου τους, ή απλώς εξαντλούνται τα χρήματα πριν από την ημέρα πληρωμής και αναπήδησαν μια επιταγή λόγω κακής χρονομέτρησης. Εάν αγοράζετε ή πληρώνετε λογαριασμούς χρησιμοποιώντας τη χρεωστική σας κάρτα ή γράφοντας μια επιταγή όταν δεν έχετε τα μετρητά στον τραπεζικό σας λογαριασμό, ενδέχεται να ανακουφιστείτε για να βρείτε τις δαπάνες σας που καλύπτονται από την υπερανάληψη της τράπεζάς σας.

Η προστασία υπερανάληψης σας επιτρέπει να ξοδέψετε περισσότερα χρήματα από όσα έχετε στο λογαριασμό σας, τα οποία μπορούν να σας βοηθήσουν σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης ή εάν οι χρόνοι σας είναι προσωρινά σκληροί, οικονομικά.

Οι τράπεζες καταναλωτών χρησιμοποίησαν για αυτόματη προσθήκη αυτής της δυνατότητας σε όλους τους λογαριασμούς ελέγχου, αλλά σήμερα πρέπει να συμμετέχετε ή να ζητήσετε να χρησιμοποιήσετε την υπηρεσία. Μπορεί να διαπιστώσετε ότι δεν θέλετε προστασία υπερανάληψης επειδή μπορεί να είναι δαπανηρή και μερικές φορές οι άνθρωποι είναι καλύτεροι χωρίς αυτήν.

Η Μηχανική Προστασίας υπερανάληψης

Εάν έχετε προστασία υπερανάληψης στο λογαριασμό σας και το υπόλοιπό σας είναι αρνητικό, η τράπεζα θα καλύψει ορισμένες πληρωμές για εσάς. Ας υποθέσουμε ότι πρέπει να ξοδέψετε 100 δολάρια με τη χρεωστική σας κάρτα, αλλά δεν έχετε 100 δολάρια στο λογαριασμό σας, ή ίσως έχετε τα χρήματα στο λογαριασμό σας, αλλά δεν είναι ακόμη διαθέσιμα για δαπάνες.

Η τράπεζα μπορεί ακόμα να εγκρίνει την πληρωμή, η οποία σας επιτρέπει να ολοκληρώσετε την αγορά σας και στη συνέχεια να σας ενημερώσουμε ότι αναμένουν να καταθέσετε άμεσα χρήματα για να καλύψετε τα 100 $.

Θα διαπιστώσετε ότι οι τράπεζες τοποθετούν διαφορετικά όρια στο ποσό του δολαρίου που καλύπτει το σχέδιο υπερανάληψης. Επίσης, ενδέχεται να έχετε το προνόμιο ανακληθεί εάν γράφετε συχνά επιταγές που υπερβαίνουν το διαθέσιμο υπόλοιπό σας.

Υπέρ και κατά

Το πιο σημαντικό, κοστίζει τα χρήματα για να έχετε υπεραναλήψεις. Ο πιθανός λόγος που είχατε ήταν ότι δεν είχατε αρκετά διαθέσιμα χρήματα και τώρα με τα τέλη υπερανάληψης, θα έχετε ακόμα λιγότερα. Μπορείτε να δείτε πώς η προστασία υπερανάληψης δεν σας βοηθά μακροπρόθεσμα.

Για μερικούς, το κύριο πλεονέκτημα της υπερανάληψης είναι ότι το συμβαλλόμενο μέρος που λαμβάνει την επιταγή σας δεν γνωρίζει ότι είχατε τα μετρητά όταν τους δώσατε τον έλεγχο. Αυτό σας βοηθά να αποφύγετε την αμηχανία, ειδικά εάν γράψατε τον έλεγχο σε έναν φίλο ή έναν επιχειρηματικό εταίρο.

Η προστασία υπερανάληψης σας βοηθά να αποφύγετε τις ποινές ή τις καθυστερημένες αμοιβές εάν έχετε γράψει μια επιταγή για να πληρώσετε την πληρωμή αυτοκινήτου σας, μια πιστωτική κάρτα ή άλλο λογαριασμό λίγο πριν την ημερομηνία λήξης της.

Ως ένα άλλο πλεονέκτημα, μπορείτε να αποφύγετε τα αναδρομικά τέλη ελέγχου από τους λιανοπωλητές, υποθέτοντας ότι πληρώνετε με επιταγή. Αν δεν έχετε προστασία υπερανάληψης, ίσως χρειαστεί να καταβάλετε στην τράπεζά σας ένα τέλος μη επαρκών κεφαλαίων (NSF) και μια επιπλέον επιβάρυνση Επιστροφής-Ελέγχου στον λιανοπωλητή. Τελικά, μπορείτε να καταλήξετε με αρνητικές αναφορές στο αρχείο ChexSystems.

Το κόστος υπερανάληψης

Οι τράπεζες συνήθως δεν προσφέρουν προστασία υπερανάληψης δωρεάν. Χρεώνουν αμοιβές εν μέρει για να σας κρατήσουν από την κατάχρηση της υπηρεσίας, και επειδή δημιουργεί μια πηγή εσόδων για την τράπεζα. Βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε τις πιθανές χρεώσεις πριν προσθέσετε στο λογαριασμό σας μια δυνατότητα υπερανάληψης. Η χρέωση θα είναι τυπικά παρόμοια με την αμοιβή της Τράπεζας για μη επαρκή κεφάλαια.

Στη συνέχεια, ενδεχομένως να προκύψουν έξοδα ενδιαφέροντος. Ανάλογα με το σχέδιο υπερανάληψης, το ποσό της υπερανάληψής σας μπορεί να θεωρηθεί «υποθήκη». Στην περίπτωση αυτή, η τράπεζα χρεώνει τόκους έως ότου εξοφλήσετε. Αυτή η επιλογή, γνωστή ως πίστωση υπερανάληψης , είναι συνήθως λιγότερο ακριβό από το να πληρώνετε μια κατ 'αποκοπή αμοιβή για κάθε υπερανάληψη που χτυπά το λογαριασμό σας.

Τέλος, αν χρησιμοποιείτε πολύ συχνά την υπερανάληψη προστασίας, μπορεί να σας επιτρέψει να εισέλθετε σε κακές συνήθειες που καταλήγουν να κοστίζουν πολύ κατά τη διάρκεια της ζωής σας. Ανάλογα με την προστασία υπερανάληψης μπορεί να είναι ένα σημάδι ότι θα μπορούσατε να επωφεληθείτε από τη μάθηση για την καλύτερη διαχείριση της ταμειακής σας ροής.

Παρόλο που οι αναβαλλόμενοι έλεγχοι δεν εμφανίζονται αμέσως στην πιστωτική σας έκθεση αμέσως, μπορούν να επηρεάσουν το πώς οι μικρές τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις αξιολογούν την πιστοληπτική σας ικανότητα. Μπορούν επίσης να κοστίζουν πολλά χρήματα, να οδηγήσουν σε αστικές και ποινικές κατηγορίες και τελικά να βλάψουν την πίστωσή σας.

Ελαχιστοποίηση των τελών

Εάν διαπιστώσετε ότι το κάνετε καλύτερα με ένα πρόγραμμα υπερανάληψης, αγοράστε διάφορες τράπεζες για να ελαχιστοποιήσετε το κόστος σας. Μετά από όλα, είναι καλύτερο να κρατάτε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για τις άλλες δαπάνες σας, αντί να το χρησιμοποιείτε για να καλύψετε τέλη αναδρομικής επιταγής. Παρακάτω θα βρείτε μερικές ερωτήσεις για να ρωτήσετε τις τράπεζες, που θα σας βοηθήσουν να βρείτε το καλύτερο σχέδιο υπερανάληψης:

• Υπάρχει κάποιο επιτόκιο ή κατ 'αποκοπή αμοιβή για υπεραναλήψεις; Ανάλογα με τη συχνότητα και το ποσό των υπεραναλήψεων που αντιμετωπίζετε, μια μέθοδος μπορεί να κοστίσει λιγότερο από την άλλη.
• Μπορείτε να συνδέσετε τον τραπεζικό σας λογαριασμό με πηγή κεφαλαίων που θα χρησιμοποιηθούν πριν από τη δυνατότητα υπερανάληψης; Εάν μπορείτε να επισυνάψετε μια πιστωτική κάρτα, ή ακόμα καλύτερα ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου για να τραβήξετε μετρητά από, μπορείτε να αποφύγετε τα τέλη υπερανάληψης.
• Θα ήταν μια πιστωτική γραμμή υπερανάληψης πιο συμφέρουσα για εσάς; Ρωτήστε τον τραπεζίτη σας ποιες επιλογές έχουν στη διάθεσή σας. Μάθετε ακριβώς πώς λειτουργεί κάθε διαδικασία και τις συνέπειες κάθε επιλογής.

Όπως ίσως έχετε μαντέψει, ο καλύτερος τρόπος για να ελαχιστοποιήσετε το κόστος υπερανάληψης είναι να αποφύγετε τις υπεραναλήψεις. Εκτός από την πραγματοποίηση κάποιου βασικού οικονομικού εντοπισμού με τη χρήση ενός μητρώου επιταγών, μπορείτε επίσης να κρατήσετε καρτέλες στα υπόλοιπα των τραπεζικών λογαριασμών σας χρησιμοποιώντας την ηλεκτρονική τραπεζική ή τις τραπεζικές εφαρμογές στο κινητό σας τηλέφωνο, για να επαληθεύσετε τον αριθμό των χρημάτων στον λογαριασμό σας ελέγχου.

Αν γνωρίζετε ότι θα βρίσκεστε σε ταμειακή κρίση στο εγγύς μέλλον, θα μπορούσε να βοηθήσει στην αντιμετώπιση της κατάστασης προληπτικά. Μόλις ο προϋπολογισμός σας λέει ότι θα έχετε χαμηλά μετρητά, αναζητήστε τρόπους για να τεντώσετε τις ημερομηνίες πληρωμής μερικές επιπλέον ημέρες.

Μπορείτε να καλέσετε το συμβαλλόμενο μέρος στο οποίο οφείλετε επιταγή, όπως μια εταιρεία πιστωτικών καρτών, κάτοχος φοιτητικού δανείου ή εταιρεία κοινής ωφέλειας, να αναφέρετε την τρέχουσα προσωρινή έλλειψη μετρητών και να ρωτήσετε αν μπορούν να περιμένουν λίγες μέρες για την πληρωμή σας. Είναι επίσης σοφό να ρωτήσετε αν μπορούν να παραιτηθούν από τα τέλη καθυστερήσεων, αφού κάλεσα μπροστά για να τους ενημερώσετε.

Μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε τα προβλήματα αν κρατάτε συχνές καρτέλες στο υπόλοιπο του λογαριασμού σας και να λαμβάνετε υπόψη τυχόν επιταγές που έχετε ήδη γράψει αλλά δεν έχετε ακόμη εκκαθαρίσει τον τραπεζικό σας λογαριασμό.

Τα παράβολα υπερανάληψης είναι παράνομα;

Τον Ιούλιο του 2010, ο ομοσπονδιακός νόμος άλλαξε τον τρόπο με τον οποίο οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις επιτρέπεται να χρεώνουν τα τέλη υπερανάληψης. Και πάλι, οι τράπεζες χρησιμοποίησαν για να προσθέσουν αυτόματα προστασία υπερανάληψης στο λογαριασμό σας και γενικά δεν υπήρχε κανένας τρόπος να εξαιρεθεί αυτή η "προστασία".

Ως αποτέλεσμα, οι καταναλωτές πλήρωσαν δισεκατομμύρια σε αμοιβές σε τράπεζες για απλά λάθη στο λογαριασμό τους ελέγχου. Το κοινό παράδειγμα ήταν ένα $ 38 latte - $ 3 για τον καφέ και $ 35 για το τέλος υπερανάληψης.

Οι τράπεζες υποχρεώθηκαν να απενεργοποιήσουν το χαρακτηριστικό υπερανάληψης και να προσφέρουν μόνο το χαρακτηριστικό στους πελάτες που επιλέγουν, αλλά οι πελάτες εξακολουθούν να πληρώνουν αμοιβές υπερανάληψης σε ορισμένες περιπτώσεις χωρίς να συμμετέχουν. Δύο καταστάσεις είναι πιθανό να προκαλέσουν απρόβλεπτη χρέωση υπερανάληψης:

• Η τράπεζα παραβιάζει το νόμο και χρεώνει παράνομα τους πελάτες, κάτι που είναι απίθανο, αλλά σίγουρα συνέβη
• Ο ένοχος δεν ήταν μία από τις "εφάπαξ" πληρωμές που καλύπτονται από τον νόμο υπεραναλήψεων

Μπορείτε να υποστηρίξετε εάν ο νόμος θα πρέπει να έχει πιο γενικά καθορισμένες υπεραναλήψεις, αλλά ο ισχύων νόμος δεν σας προστατεύει από ορισμένους τύπους υπεραναλήψεων όπως τις επαναλαμβανόμενες πληρωμές που συνιστούν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας κάτω από το μηδέν.