Χρησιμοποιώντας παράπλευρα δάνεια για δανεισμό ενάντια στα περιουσιακά σας στοιχεία

Η ασφάλεια είναι κάτι που βοηθάει ασφαλής ένα δάνειο. Όταν δανείζετε χρήματα, συμφωνείτε (κάπου με το ψιλά γράμματα) ότι ο δανειστής σας μπορεί να πάρει κάτι και να το πουλήσει για να πάρει τα χρήματά του αν δεν αποπληρώσει το δάνειο. Οι εξασφαλίσεις καθιστούν δυνατή τη λήψη μεγάλων δανείων και βελτιώνει τις πιθανότητές σας να λάβετε έγκριση, εάν δυσκολεύεστε να πάρετε δάνειο.

Όταν δεσμεύετε εξασφαλίσεις, ο δανειστής παίρνει μικρότερο κίνδυνο, πράγμα που σημαίνει ότι έχετε περισσότερες πιθανότητες να πάρετε ένα καλό επιτόκιο.

Πώς λειτουργεί η εξασφάλιση

Συχνά απαιτούνται εξασφαλίσεις όταν ο δανειστής θέλει κάποια διαβεβαίωση ότι δεν θα χάσουν όλα τα χρήματά τους. Εάν δεσμεύσετε ένα περιουσιακό στοιχείο ως ασφάλεια, ο δανειστής σας έχει το δικαίωμα να αναλάβει δράση (αν υποθέσετε ότι σταματάτε να κάνετε πληρωμές για το δάνειο): παίρνουν την εξασφάλιση, πουλάνε και χρησιμοποιούν τα έσοδα από την πώληση για να πληρώσουν το δάνειο.

Αντίθεση ενός εξασφαλισμένου δανείου με ένα μη εξασφαλισμένο δάνειο, όπου όλοι οι δανειστές μπορούν να κάνουν είναι ding πίστωσή σας ή να ασκήσει νομική δράση εναντίον σας.

Οι δανειστές θα προτιμούσαν, πάνω απ 'όλα, να πάρουν τα χρήματά τους πίσω. Δεν το κάνουν θέλω να ασκήσετε ένδικα μέσα εναντίον σας, επομένως προσπαθούν να χρησιμοποιήσουν την εγγύηση ως εγγύηση. Δεν θέλουν καν να ασχοληθούν με την ασφάλειά σας (δεν ασχολούνται με την ιδιοκτησία, την ενοικίαση και την πώληση κατοικιών), αλλά αυτή είναι συχνά η πιο εύκολη μορφή προστασίας.

Είδη Ασφάλισης

Οποιοδήποτε περιουσιακό στοιχείο που δέχεται ο δανειστής σας ως εξασφάλιση (και το οποίο επιτρέπεται από το νόμο) μπορεί να χρησιμεύσει ως εξασφάλιση. Σε γενικές γραμμές, οι δανειστές προτιμούν περιουσιακά στοιχεία που είναι εύκολο να εκτιμηθούν και να μετατραπούν σε μετρητά. Για παράδειγμα, τα χρήματα σε έναν λογαριασμό αποταμίευσης είναι μεγάλα για εξασφαλίσεις: οι δανειστές γνωρίζουν πόσο αξίζει και είναι εύκολο να συγκεντρωθούν. Ορισμένες κοινές μορφές εξασφάλισης περιλαμβάνουν:

• Αυτοκίνητα
• Ακίνητα (συμπεριλαμβανομένων των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας)
• Λογαριασμοί μετρητών (οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης συνήθως δεν πληρούν τις προϋποθέσεις, αν και υπάρχουν πάντοτε εξαιρέσεις)
• Μηχανήματα και εξοπλισμός
• Επενδύσεις
• Ασφαλιστικές πολιτικές
• Τιμαλφή και συλλεκτικά
• Μελλοντικές πληρωμές από πελάτες (απαιτήσεις)

Ακόμα κι αν παίρνετε επιχειρηματικό δάνειο, μπορείτε να δεσμεύσετε το δικό σας προσωπικός περιουσιακά στοιχεία (όπως το σπίτι της οικογένειάς σας) ως μέρος προσωπικής εγγύησης.

Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, όπως οι ΙΡΑ, είναι συχνά δεν επιτρέπεται να χρησιμεύσει ως εξασφάλιση.

Αξιολόγηση των στοιχείων ενεργητικού σας

Σε γενικές γραμμές, ο δανειστής θα σας προσφέρει πιο λιγο από την αξία του ενυπόθηκου ενεργητικού σας. Ορισμένα περιουσιακά στοιχεία ενδέχεται να είναι σημαντικά μειωμένα. Για παράδειγμα, ένας δανειστής μπορεί να αναγνωρίσει μόνο το 50% του επενδυτικού χαρτοφυλακίου σας για ένα εξασφαλιστικό δάνειο. Με αυτόν τον τρόπο, βελτιώνουν τις πιθανότητές τους να επιστρέψουν όλα τα χρήματά τους σε περίπτωση που οι επενδύσεις χάνουν αξία.

Κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο, οι δανειστές συχνά παραθέτουν ένα αποδεκτό δάνειο προς αξία (LTV). Για παράδειγμα, εάν δανειστείτε ενάντια στο σπίτι σας, οι δανειστές ενδέχεται να επιτρέψουν ένα LTV έως 80%. Εάν το σπίτι σας αξίζει $ 100.000, μπορείτε να δανειστείτε μέχρι και $ 80.000.

Εάν τα ενεχυριασμένα περιουσιακά στοιχεία σας χάνουν αξία για οποιονδήποτε λόγο, ίσως χρειαστεί να δεσμευτείτε πρόσθετος περιουσιακά στοιχεία για τη διατήρηση ενός εξασφαλιστικού δανείου. Ομοίως, είστε υπεύθυνοι για το πλήρες ποσό του δανείου σας, ακόμα και αν η τράπεζα παίρνει τα περιουσιακά σας στοιχεία και τα πουλάει πιο λιγο από το ποσό που οφείλετε. Η τράπεζα μπορεί να ασκήσει ένδικα μέτρα εναντίον σας για να συλλέξει τυχόν ελλείψεις (το ποσό που δεν καταβλήθηκε).

Είδη δανείων

Μπορείτε να βρείτε τα εξασφαλίσιμα δάνεια σε διάφορα μέρη. Χρησιμοποιούνται συνήθως για επιχειρηματικά δάνεια καθώς και προσωπικά δάνεια.Πολλές νέες επιχειρήσεις, επειδή δεν έχουν μακροχρόνιο ιστορικό κερδοσκοπικού χαρακτήρα, υποχρεούνται να δεσμεύσουν τις εξασφαλίσεις (συμπεριλαμβανομένων προσωπικών στοιχείων που ανήκουν σε ιδιοκτήτες επιχειρήσεων).

Σε ορισμένες περιπτώσεις, παίρνετε ένα δάνειο, αγοράστε κάτι και δεσμεύστε το ως εγγύηση ταυτόχρονα. Για παράδειγμα, σε περιπτώσεις ασφάλισης ζωής που χρηματοδοτούνται με πριμοδότηση, ο δανειστής και ο ασφαλιστής συχνά συνεργάζονται για να παράσχουν ταυτόχρονα το δάνειο πολιτικής και εξασφάλισης.

Μια χρηματοδοτούμενη αγορά κατοικίας είναι παρόμοια: το σπίτι εξασφαλίζει το δάνειο και ο δανειστής μπορεί να αποκλείσει το σπίτι αν δεν επιστρέψει. Ακόμα κι αν δανείζεστε για σχέδια σταθεροποίησης και αντιστροφής, οι δανειστές θέλουν να χρησιμοποιήσουν την επένδυσή σας ως ασφάλεια. Όταν δανειστείτε για κινητά ή κατασκευασμένα σπίτια, ο τύπος του διαθέσιμου δανείου εξαρτάται από την ηλικία του σπιτιού, το σύστημα βάσης και άλλους παράγοντες.

Υπάρχουν επίσης ορισμένα εξασφαλισμένα δάνεια για άτομα με κακή πίστωση. Αυτά τα δάνεια είναι συχνά δαπανηρά και πρέπει να χρησιμοποιούνται μόνο ως έσχατη λύση. Πηγαίνουν από μια ποικιλία ονομάτων, όπως τα δάνεια τίτλων αυτοκινήτων, και γενικά περιλαμβάνουν τη χρήση του αυτοκινήτου σας ως εγγύηση. Να είστε προσεκτικοί με αυτά τα δάνεια: αν αποτύχετε να επιστρέψετε, ο δανειστής σας μπορεί να πάρει το όχημα και να το πουλήσει - συχνά χωρίς να σας ειδοποιεί μπροστά από το χρόνο.

Δανεισμός χωρίς εξασφαλίσεις

Αν προτιμάς δεν για να υποσχεθείτε ασφάλεια, θα πρέπει να βρείτε έναν δανειστή που είναι πρόθυμος να παραδώσει τα χρήματα με βάση την υπογραφή σας (ή την υπογραφή κάποιου άλλου). Ορισμένες από τις επιλογές περιλαμβάνουν:

• Μη εξασφαλισμένα δάνεια, όπως προσωπικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες
• Τα ηλεκτρονικά δάνεια (συμπεριλαμβανομένων των ομολόγων από ομοτίμους) είναι συχνά μη εξασφαλισμένα δάνεια με καλές τιμές
• Πάρτε ένα cosigner να υποβάλουν αίτηση για το δάνειο μαζί σας - βάζοντας την πιστωτική τους σε κίνδυνο

Σε ορισμένες περιπτώσεις, όπως η αγορά ενός σπιτιού, το δανεισμό χωρίς τη χρήση οτιδήποτε ως εγγύηση είναι πιθανόν να μην είναι εφικτό (εκτός αν έχετε σημαντικό μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι). Σε άλλες περιπτώσεις, ίσως είναι μια επιλογή να κάνετε χωρίς εξασφαλίσεις, αλλά θα έχετε λιγότερες επιλογές και θα πρέπει να πληρώσετε υψηλότερο επιτόκιο για να δανειστείτε.