Το πραγματικό κόστος των πιστωτικών καρτών

Οι προσφορές πιστωτικών καρτών είναι δύσκολο να αντισταθούν. Θα ήταν δύσκολο για τους περισσότερους να περάσουν μια προσφορά για μια τηλεόραση πλάσματος 56 ιντσών αξίας 2500 δολαρίων μόνο για $ 50 το μήνα με πιστωτική κάρτα. Ακόμα κι αν πολλά άτομα μπορούν να αντέξουν οικονομικά μια μηνιαία πληρωμή των 50 δολαρίων, ίσως να μην συνειδητοποιήσουν ότι θα καταλήξουν να πληρώνουν περισσότερα τόκους παρά για το αρχικό κόστος της τηλεόρασης.

Το κόστος της πληρωμής μόνο του ελάχιστου οφειλόμενου

Είναι ένα συνηθισμένο λάθος να αφήσετε τον εαυτό σας συνηθισμένο να πληρώνετε μόνο το ελάχιστο ποσό που οφείλεται στον λογαριασμό σας με πιστωτική κάρτα. Μια μικρή μηνιαία πληρωμή μπορεί να φαίνεται ασήμαντη. Ωστόσο, η πληρωμή μπορεί να μην φαίνεται τόσο ασήμαντη όταν κατανοείτε το πραγματικό κόστος των πιστωτικών καρτών και των τόκων.

Ας πούμε ότι πραγματικά βγήκατε και αγοράσατε μια νέα τηλεόραση πλάσματος για $ 2.500. Χρησιμοποιήσατε πιστωτική κάρτα με ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR) 18%. Η ελάχιστη μηνιαία πληρωμή σας μπορεί να είναι τόσο χαμηλή όσο $ 50 όπως στο παραπάνω παράδειγμα, αλλά για να υπολογίσετε το συνολικό μακροπρόθεσμο κόστος, θα πρέπει να γνωρίζετε πώς καθορίστηκε η ελάχιστη πληρωμή σας.

Πώς υπολογίζονται οι ελάχιστες πληρωμές

Μια ελάχιστη πληρωμή συνήθως καθορίζεται χρησιμοποιώντας ένα ποσοστό ολόκληρου του υπολοίπου σας. Το ποσοστό είναι συνήθως περίπου 2%, αλλά μπορεί να ποικίλει ανάλογα με την κάρτα. Λάβετε υπόψη ότι η ελάχιστη πληρωμή πηγαίνει προς την χρέωση του τόκου και το αρχικό ποσό που οφείλετε. Στην περίπτωση αυτή, το αρχικό ποσό ήταν 2.500 δολάρια.

Για την τηλεόραση πλάσματος 2.500 δολαρίων, το 2% του αρχικού χρέους σας θα ήταν $ 50. Με APR 18 τοις εκατό, η πληρωμή σας θα καλύπτει 38 δολάρια σε τόκους και 13 δολάρια σε σχέση με την υποχρέωση των 2500 δολλαρίων. Μετά την πρώτη πληρωμή, οφείλετε ακόμα $ 2487. Ο βασικός τύπος είναι:

1. Χωρίστε 18 τοις εκατό σε 360 ημέρες του έτους που ισούται με 0,05 τοις εκατό.
2. Πολλαπλασιαστεί .05 τοις εκατό φορές 30 ημερολογιακές ημέρες που είναι 1,5.
3. Τέλος, πολλαπλασιάστε το 1,5 με το αρχικό υπόλοιπο των 2500 δολαρίων το οποίο ισούται με 37,50 δολάρια (38 δολάρια στρογγυλοποιημένο).

Το πραγματικό κόστος αυτής της αγοράς

Εάν πληρώσατε μόνο το 2% του συνολικού υπολοίπου που οφείλεται κάθε μήνα, θα χρειαστούν 334 μήνες για να εξοφλήσετε το χρέος σας. Με άλλα λόγια, θα απαιτούσε 28 χρόνια για να εξοφλήσει μια ευθύνη ύψους 2.500 δολαρίων. Η τηλεόραση πιθανώς θα έχει σταματήσει να εργάζεται πολύ πριν την καταβάλλετε.

Ακόμη και αν αποφασίσετε να πληρώσετε για 28 χρόνια, θα πληρώσατε επίσης $ 5897 σε τόκους. Το πραγματικό κόστος για την τηλεόραση πλάσματος 56 ιντσών θα φτάσει τα $ 8397.

Εκμίσθωση ενδιαφέροντος για εσάς

Ωστόσο, φανταστείτε τι μπορεί να έχετε κερδίσει εάν είχατε βάλει τα 50 δολάρια σε λογαριασμό ταμιευτηρίου για 28 χρόνια. Ακόμη και στις σημερινές χαμηλές τιμές, θα ήταν ένα σημαντικό ποσό.

Για παράδειγμα, ας πούμε ότι ξεκινήσατε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου ή άνοιξα ένα CD με ποσοστό 5% και καταθέσατε $ 50 κάθε μήνα για 28 χρόνια. Επίσης, ας συμπεριλάβουμε αυτό που θα είχατε καταβάλει στους φόρους με φορολογικό συντελεστή 25% επί του εισοδήματος που δημιούργησε.

Η συνολική εξοικονόμηση θα ήταν $ 29.648. Θα είχατε κερδίσει $ 17.130 σε έσοδα από τόκους. Το συνολικό σας κόστος θα ήταν $ 4.283. Μετά από φόρους, θα είχατε κάνει επιπλέον $ 12.847. Θα μπορούσατε να πληρώσετε για την τηλεόραση σε μετρητά και να έχετε άφθονο χρήμα.

Μην πέσετε στην παγίδα πιστωτικών καρτών

Πολλά άτομα μπαίνουν στον πειρασμό από τις διαφημίσεις πίστωσης και τις συμφωνίες που είναι πολύ καλές για να είναι αλήθεια. Ωστόσο, όταν εξετάζετε τις μακροπρόθεσμες συνέπειες, οι χαμηλές μηνιαίες προσφορές πληρωμής θα σας κοστίζουν συνήθως πολύ περισσότερα χρήματα.

Είναι μια καλή ιδέα να μάθετε πόσο μια συναλλαγή με πιστωτική κάρτα θα κοστίσει πραγματικά πριν περάσει με την αγορά. Μπορείτε να ελέγξετε τον εαυτό σας χρησιμοποιώντας μια αριθμομηχανή διαχείρισης πιστώσεων και χρέους. Ελέγξτε μια "ελάχιστη αριθμομηχανή πιστωτικής κάρτας πληρωμής", η οποία μπορεί να σας πει:

• Το συνολικό κόστος σας με τις ελάχιστες πληρωμές
• Πόσες πληρωμές θα χρειαστεί για να εξοφλήσετε ολόκληρο το υπόλοιπο με ελάχιστες πληρωμές
• Πόσο διαφορετικές τιμές θα επηρεάσουν το συνολικό κόστος

Οι πιστωτικές εταιρείες συνήθως πραγματοποιούν τεράστια κέρδη προσφέροντας τιμολόγια και ελάχιστες ελάχιστες πληρωμές. Είναι ένας τρόπος διατήρησης του εισοδήματός τους, κρατώντας τους καταναλωτές σε χρέη για 10, 20 ή ακόμα και 30 χρόνια. Αντί να προσθέσετε στο εισόδημά σας, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να δημιουργήσετε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου καταθέτοντας τι θα χρησιμοποιούσατε για τις ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές με πιστωτικές κάρτες.

Οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να διαδραματίσουν σημαντικό ρόλο στη ζωή μας. Μπορούν να παρέχουν κεφάλαια έκτακτης ανάγκης για σοβαρό τροχαίο ατύχημα ή άλλη κρίσιμη κατάσταση και σας επιτρέπουν να ανακάμψετε γρήγορα σε μια στιγμή ανάγκης. Εάν πρέπει να χρησιμοποιήσετε πίστωση, καταβάλλετε ολόκληρο τον λογαριασμό σας κάθε μήνα. Εάν πρέπει να βασιστείτε στην πραγματοποίηση μικρότερων πληρωμών, προσπαθήστε να πληρώσετε τουλάχιστον 10 € πάνω από την ελάχιστη πληρωμή και να χρεώσετε μόνο τα στοιχεία που μπορείτε πραγματικά να αντέξετε οικονομικά. Αυτό μπορεί να σας εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια σε χρεώσεις τόκων.