Χαμηλά δάνεια τεκμηρίωσης: Ακόμα μια επιλογή για μερικούς

Η απόκτηση υποθήκης συνεπάγεται πολλή γραφειοκρατία. Πρέπει να τεκμηριώσετε το εισόδημά σας παρέχοντας paystubs, φόρμες W2, φορολογικές δηλώσεις, δηλώσεις από διάφορους λογαριασμούς και άλλα. Όταν ο δανειστής ή ο μεσίτης υποθηκών σας κυνηγά για την τεκμηρίωση είναι α Καλός σημάδι - προσπαθούν να βρουν την καλύτερη υποθήκη για την οποία μπορείτε να απολαύσετε.

Ωστόσο, μερικοί άνθρωποι δεν μπορούν να παράγουν τα απαιτούμενα έγγραφα. Για αυτούς, ένα δάνειο χαμηλής τεκμηρίωσης (ή μη τεκμηρίωση) είναι ελκυστικό, και αυτά τα δάνεια είναι ακόμα διαθέσιμα σε μερικούς.

Λόγοι για τα χαμηλά δάνεια τεκμηρίωσης

Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους ενδέχεται να μην είστε σε θέση (ή να θέλατε) να παρέχετε πληροφορίες σε έναν δανειστή. Για παράδειγμα:

• Αυτοαπασχολούμενοι προτιμούν να εμφανίζουν χαμηλότερα έσοδα για φορολογικούς σκοπούς, αλλά αυτό αποτυγχάνει κατά την υποβολή αιτήσεων για δάνεια
• Νέοι εργαζόμενοι να έχουν ιστορικό χαμηλού μισθού ή να μην έχουν καθόλου ιστορία
• Νέοι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων δεν μπορεί να δείξει ένα παρελθόν με συνεπή κέρδη (απαιτούνται γενικά πολλά χρόνια)
• Οι συνταξιούχοι με έσοδα από επενδύσεις
• Απαιτήσεις προστασίας προσωπικών δεδομένων υπαγορεύουν ότι διατηρείτε το επίπεδο εισοδήματός σας στον εαυτό σας
• Εύρεση και οργάνωση η τεκμηρίωση είναι πολύ δύσκολη
• Το εισόδημά σας ή τα περιουσιακά σας στοιχεία δεν τεκμηριώνονται με κανέναν τρόπο αποδεκτή από τον δανειστή

Προκριματικά χωρίς τεκμηρίωση

Οι "παλιές καλές μέρες" της εύκολης πιστοποίησης έχουν τελειώσει. Πριν από τη χρηματοπιστωτική κρίση που κορυφώθηκε το 2008, θα μπορούσατε απλά να πείτε στον μεσίτη υποθηκών σας πόσα κερδίζετε και λίγα εάν χρειάζεστε οποιαδήποτε απόδειξη. Αυτά τα "δηλωμένα έσοδα" (επίσης γνωστά ως "ψεύτικα δάνεια") δεν είναι πλέον ελεύθερα διαθέσιμα.

Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB) απαιτεί τώρα από τους δανειστές να εξασφαλίσουν ότι έχετε τη δυνατότητα να επιστρέψετε τυχόν δάνεια που έχουν εγκριθεί - εάν η υποθήκη είναι ένα "qualifying" δάνειο. Αλλά μερικοί δανειστές είναι πρόθυμοι να εργαστούν στον μη εξειδικευμένο χώρο υποθηκών.

Σημειώστε ότι αυτοί οι δανειστές δεν θέλουν να πάνε πίσω στο 2006 - δεν ενδιαφέρονται να εκδίδουν δάνεια χαμηλού κινδύνου χρησιμοποιώντας ανακριβείς αριθμούς. Εντούτοις, ενδιαφέρονται να συνεργαστούν με ανθρώπους που έχουν την ικανότητα να επιστρέψουν (αν και δεν διαθέτουν την ικανότητα να τεκμηριώσουν τα έσοδα και τα περιουσιακά τους στοιχεία σε παραδοσιακές μορφές).

Για να δικαιούστε αυτά τα δάνεια, πρέπει να είστε ελκυστικός δανειολήπτης και τα παρακάτω χαρακτηριστικά θα σας βοηθήσουν.

Καλή (ή μεγάλη) πίστωση: και πάλι, χαμηλή τεκμηρίωση subprime τα δάνεια είναι ένα παρελθόν. Οι δανειστές είναι πρόθυμοι μόνο να εγκατασταθούν για λιγότερες πληροφορίες αν έχετε καλές βαθμολογίες πίστωσης (πάνω από 720 είναι μια καλή θέση για να ξεκινήσετε). Τούτου λεχθέντος, αν όλα τα άλλα είναι σε καλή κατάσταση, μερικά dings στις πιστωτικές εκθέσεις σας μπορεί να μην καταστρέψουν τη συμφωνία.

Εισόδημα: το εισόδημα πάντα σας βοηθά να πάρετε την έγκριση για ένα δάνειο. Αλλά οι μη εξειδικευμένοι δανειστές μπορεί να είναι πιο επιεικείς για την αξιολόγηση του εισοδήματός σας. Εάν μπορείτε να κάνετε την περίπτωσή σας (ακόμα κι αν δεν μπορείτε να παράγετε ένα W2), ίσως να έχετε εγκριθεί.

Περιουσιακά στοιχεία: έχοντας πολλά χρήματα αντίγραφα ασφαλείας βοηθά επίσης την περίπτωσή σας. Οι μεγάλοι λογαριασμοί τραπεζών και επενδύσεων ενδέχεται να χρησιμεύσουν ως "αποθεματικά" για τα οποία μπορείτε να πραγματοποιήσετε πληρωμές. Οι δανειστές ενδέχεται να είναι πιο επιεικείς για το εισόδημα, αν είστε ισχυροί σε περιουσιακά στοιχεία.

Μετοχικό κεφάλαιο: οι δανειστές θέλουν να ελαχιστοποιήσουν τους κινδύνους τους και να δουν ότι έχετε το δέρμα στο παιχνίδι. Εάν κάνετε μια μεγαλύτερη προκαταβολή, έχετε καλύτερες πιθανότητες με χαμηλό δανειστές τεκμηρίωσης. Για τα συμβατικά ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια, το 20% είναι επαρκές, αλλά μπορεί να απαιτηθεί 40% ή περισσότερο με τους μη καταρτισμένους δανειστές. Μπορείτε πάντα να χρησιμοποιήσετε αυτό το μετοχικό κεφάλαιο για να το χρησιμοποιήσετε κάποια μέρα αργότερα.

Το κόστος

Δεν υπάρχει τίποτα όπως ένα δωρεάν γεύμα. Δεδομένου ότι δεν αποδεικνύετε την ικανότητά σας να επιστρέψετε χρησιμοποιώντας τυπικά έγγραφα, οι δανειστές αναλαμβάνουν μεγαλύτερο κίνδυνο. Αυτοί οι δανειστές λαμβάνουν επίσης περισσότερο κανονιστικό κίνδυνο λειτουργώντας σε γκρίζες (αλλά ακόμα νομικές) περιοχές. Ως αποτέλεσμα, η τιμή είναι υψηλότερη.

Αναμείνετε ένα επιτόκιο που είναι τουλάχιστον ένα τοις εκατό υψηλότερο για ένα χαμηλό δάνειο τεκμηρίωσης. Άλλα έξοδα επεξεργασίας ενδέχεται επίσης να διογκωθούν. Εάν απλά ψάχνετε έναν ευκολότερο τρόπο για να υποβάλετε αίτηση για ένα δάνειο, αυτό δεν θα μπορούσε να είναι η καλύτερη επιλογή (ανακαλύψτε αυτές τις παλιές φορολογικές δηλώσεις και paystubs). Αλλά αν εμπίπετε στις κατηγορίες που αναφέρονται παραπάνω, μπορεί να είναι η δική σας μόνο επιλογή και εξακολουθεί να αξίζει την τιμή.