Τι πρέπει να γνωρίζετε για τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών

Ένα από τα πιο σημαντικά χαρακτηριστικά μιας πιστωτικής κάρτας είναι το επιτόκιο. Επηρεάζει το κόστος της εξισορρόπησης της πιστωτικής σας κάρτας, το οποίο πιθανώς θέλετε να ελαχιστοποιήσετε ή και να εξαλείψετε. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε και να καταλάβετε σχετικά με το επιτόκιο της πιστωτικής κάρτας.

Πώς χρεώνεται ο τόκος

Το επιτόκιο της πιστωτικής κάρτας εκφράζεται ως ΣΕΠΕ ή ετήσιο πραγματικό επιτόκιο. Θα βρείτε μια λίστα με όλες τις APR για μια πιστωτική κάρτα στην αποκάλυψη της πιστωτικής σας κάρτας. Το επιτόκιο που εφαρμόζεται επί του παρόντος στα υπόλοιπα σας είναι στη δήλωση χρέωσής σας.

Οι περισσότερες πιστωτικές κάρτες έχουν μια περίοδο χάριτος κατά τη διάρκεια της οποίας μπορείτε να πληρώσετε πλήρως το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας και να αποφύγετε την καταβολή τόκων. Κάθε υπόλοιπο που θα παραμείνει μετά την περίοδο χάριτος θα χρεωθεί με τη μορφή χρηματικού τέλους.

Τα έξοδα χρηματοδότησης υπολογίζονται με διάφορους τρόπους ανάλογα με τους όρους της πιστωτικής σας κάρτας. Ορισμένοι εκδότες πιστωτικών καρτών υπολογίζουν τα έξοδα χρηματοδότησης με βάση το μέσο ημερήσιο υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας, το υπόλοιπο στην αρχή του κύκλου χρέωσης ή το υπόλοιπο στο τέλος του κύκλου χρέωσής σας. Τα έξοδα χρηματοδότησης ενδέχεται να περιλαμβάνουν ή να μην περιλαμβάνουν νέες αγορές που πραγματοποιούνται στην πιστωτική σας κάρτα.

Σταθερά έναντι μεταβλητών επιτοκίων

Υπάρχουν δύο βασικοί τύποι επιτοκίων πιστωτικών καρτών - σταθεροί και μεταβλητοί. Τα σταθερά επιτόκια μπορούν να αλλάξουν μόνο υπό ορισμένες συνθήκες και ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας πρέπει να στείλει προειδοποίηση πριν αλλάξει το επιτόκιο σας.

Τα μεταβλητά επιτόκια, από την άλλη πλευρά, συνδέονται με ένα άλλο επιτόκιο (το βασικό επιτόκιο, για παράδειγμα) και μπορούν να αλλάξουν όποτε αλλάζει ο δείκτης. Ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας σας δεν χρειάζεται να ειδοποιεί εκ των προτέρων εάν αλλάξει η μεταβλητή σας ισοτιμία - εάν η αλλαγή είναι αποτέλεσμα αύξησης του δείκτη ευρετηρίου. Τα περισσότερα επιτόκια πιστωτικών καρτών είναι μεταβλητά.

Αρκετά διαφορετικά APRs

Η πιστωτική σας κάρτα μπορεί να έχει διαφορετικά ΣΕΠΕ για διαφορετικούς τύπους υπολοίπων. Για παράδειγμα, η κάρτα σας ενδέχεται να έχει αγορά APR, προκαταβολή μετρητών APR και μεταφορά υπολοίπου APR. Κάθε ένα από αυτά τα επιτόκια μπορεί να είναι διαφορετικό. Η κάρτα σας μπορεί επίσης να έχει ποινή APR που θα τεθεί σε ισχύ όταν δεν πληρούνται οι όροι της πιστωτικής σας κάρτας, π.χ. με καθυστέρηση πληρωμής.

Όταν πραγματοποιείτε πληρωμή σε πιστωτική κάρτα που έχει διαφορετικά υπόλοιπα με διαφορετικά ΣΕΠΕ, οποιοδήποτε ποσό πάνω από την ελάχιστη πληρωμή πρέπει να μεταφερθεί στο υπόλοιπο με το υψηλότερο ΣΕΠΕ.

Περιοδικά επιτόκια

Οι πιστωτικές κάρτες έχουν επίσης ένα περιοδικό επιτόκιο, το οποίο είναι πραγματικά ένας άλλος τρόπος για να δηλώσετε την τακτική APR για μια χρονική περίοδο μικρότερη του ενός έτους. Το περιοδικό επιτόκιο για τους μηνιαίους τόκους είναι απλώς το ΑΠΔ διαιρούμενο με τον αριθμό μηνών του έτους, π.χ. 18% / 12 ή 1,5%. Οι περιοδικοί συντελεστές βασίζονται συχνότερα σε έναν κύκλο χρέωσης μικρότερο από ένα μήνα. Σε αυτή την περίπτωση, ο περιοδικός ρυθμός υπολογίζεται ως (APR / ημέρες σε ένα έτος) * ημέρες σε έναν κύκλο χρέωσης. Η ημερήσια τιμή είναι μια άλλη περιοδική ισοτιμία που υπολογίζεται με τη διαίρεση του ΣΕΠΕ κατά τον αριθμό των ημερών του έτους (365 ή 366 σε άλμα).

Όταν τα επιτόκια μπορούν να αυξηθούν

Ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να αυξήσει το επιτόκιο σας μόνο σε συγκεκριμένες χρονικές στιγμές: όταν εσείς δεν πληρώνετε τους όρους της πιστωτικής σας κάρτας, το επιτόκιο αυξάνεται, ένα προωθητικό επιτόκιο λήγει ή όταν γίνουν αλλαγές σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρεών.

Τρόπος εξαίρεσης από την αύξηση της τιμής

Εάν λάβετε ειδοποίηση αύξησης επιτοκίου, έχετε το δικαίωμα να εξαιρεθείτε από το νέο ενδιαφέρον και να συνεχίσετε να πληρώνετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας με το παλιό επιτόκιο.Ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να αποφασίσει να ακυρώσει την πιστωτική σας κάρτα εάν αποχωρήσετε, αλλά δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε το υψηλότερο επιτόκιο. Για να εξαιρεθείτε, απλώς στείλτε μια επιστολή εξαίρεσης στον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας εντός της περιόδου εξαίρεσης.

Πώς να αποφύγετε την πληρωμή τόκων

Με τα περισσότερα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, μπορείτε να αποφύγετε τους τόκους καταβάλλοντας το πλήρες υπόλοιπο που αναγράφεται στην δήλωση πιστωτικής σας κάρτας. Με ορισμένα υπόλοιπα, όπως οι προκαταβολές σε μετρητά και οι μεταφορές υπολοίπου, δεν είναι τόσο εύκολο να αποφευχθεί η καταβολή τόκων, διότι τα υπόλοιπα αυτά δεν έχουν περίοδο χάριτος. Σε αυτή την περίπτωση, η καλύτερη επιλογή σας είναι να ελαχιστοποιήσετε τις χρεώσεις τόκων, πληρώνοντας γρήγορα το υπόλοιπό σας.