6 βήματα οικονομικού προγραμματισμού για τα ζευγάρια ίδιας φύλου

Η αγοραστική δύναμη της κοινότητας LGBT εκτιμάται ότι είναι 917 δισ. Δολάρια στις ΗΠΑ και 3,7 τρισεκατομμύρια δολάρια παγκοσμίως. Τα περισσότερα χρήματα ήταν περίπου 14% όλα διαθέσιμο εισόδημα στις ΗΠΑ το 2016.

Αυτή η αγοραστική δύναμη οδηγείται σε μεγάλο βαθμό από την αυξημένη δύναμη κερδοσκοπίας της κοινότητας των LGBT: Το μέσο ζευγάρι λεσβιών κερδίζει $ 7.200 περισσότερο από τους ευθενούς συνομηλίκους τους και ο μέσος ομοφυλόφιλος ζευγάρι κερδίζει περισσότερα από 8.000 δολάρια. Και δεν βλάπτει το γεγονός ότι σχεδόν το 80 τοις εκατό των ζευγαριών του ίδιου φύλου δεν αυξάνουν τα παιδιά, εξοικονόμηση περίπου 233.000 δολαρίων ανά παιδί, ακόμη και πριν το κόστος του κολλεγίου.

Ωστόσο, όλο αυτό το αυξημένο διαθέσιμο εισόδημα δεν μεταφράζεται σε σημαντικά υψηλότερες αποταμιεύσεις. Σύμφωνα με την Έρευνα Χρηματοοικονομικών Εμπειριών LGBT του Prudential για το 2012, τα νοικοκυριά ομοφυλοφίλων είχαν κατά μέσο όρο μόλις 6000 δολάρια μεγαλύτερη εξοικονόμηση από τα ευθεία νοικοκυριά.

Αυτό σημαίνει ότι η κοινότητα LGBT, της οποίας είμαι μέρος, ξοδεύει τα χρήματά μας ενάντια στο δικό μας συμφέρον. Και έχουμε αναμφισβήτητα μεγαλύτερη ανάγκη για ταμεία αποταμίευσης και έκτακτης ανάγκης: Είναι πάρα πολύ η περίπτωση που οι ΛΟΑΤ άνθρωποι μπορούν να απολυθούν σε 28 κράτη λόγω του σεξουαλικού τους προσανατολισμού και μόνο 14 από αυτά τα κράτη έχουν προστασία για τους ανθρώπους των τρανσέξουαλ. Και ενώ τα πιο περίεργα κέντρα συνταξιοδότησης και τα χωριά γίνονται όλο και πιο συνηθισμένα, τα περισσότερα κράτη εξακολουθούν να μην έχουν προστασία για τους ανθρώπους που ζουν σε ιδρύματα όπως τα κέντρα συνταξιοδότησης, τα χωριά και τα νοσοκομεία.

Αυτό σημαίνει ότι μπορούμε να χωριστούμε από τους συζύγους των ίδιων φύλων ή ακόμα και να αναγκασθούμε να επιστρέψουμε στην ντουλάπα για να αποφύγουμε τις διακρίσεις

"Είναι πιο σημαντικό από ποτέ για τα παντρεμένα ζευγάρια του ίδιου φύλου να εξασφαλίσουν ότι βρίσκονται στην ίδια σελίδα οικονομικά και έχουν ένα σταθερό οικονομικό σχέδιο στη θέση τους", λέει ο Brian Thompson, Certified Financial Planner επικεντρωμένος στην κοινότητα των LGBT. Εδώ πρέπει να κάνουν τα ζευγάρια του ίδιου φύλου για να προστατεύσουν τα οικονομικά τους μέλλοντα.

Συζήτηση χρημάτων

Είναι μια συζήτηση που πρέπει να έχουμε πριν από το γάμο, αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι, ίσιοι ή queer, δεν το κάνουν. Είμαστε συνήθως πολύ τυλιγμένοι στα συναισθήματα της αγάπης για να σκεφτούμε τα χρήματα.

Αργότερα και όχι αργότερα, μιλήστε για τα χρήματα με το μέλλον σας ή με τον τρέχοντα σύζυγό σας. Συζητήστε πού μένετε οικονομικά ως ιδιώτες ή ως ζευγάρι. Ξέρτε πόσα χρήματα έχετε, όπου βρίσκεται και ότι επενδύεστε κατάλληλα. Ανακοινώστε τα χρέη σας, συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών καρτών, των δανείων αυτοκινήτων, των ιατρικών λογαριασμών, των φοιτητικών δανείων και των υποθηκών.

Γνωρίστε τους ατομικούς και τους αμοιβαίους στόχους σας. Ακόμη και αν οι στόχοι σας δεν είναι ίδιοι, γνωρίζετε ότι μπορείτε να υποστηρίξετε ο ένας τον άλλον για την επίτευξη των επιμέρους στόχων σας. Όπως λέει η CFP David Rae από το Λος Άντζελες, "τα ζευγάρια LGBT πρέπει να γίνουν πραγματικοί, να καθίσουν μαζί με τους άλλους σημαντικούς και να χαράξουν το καλό και το κακό. Καλύψτε όλα τα περιουσιακά σας στοιχεία και το χρέος σας. Ίσως σας εκπλήσσει πόσο περισσότερο μπορείτε να επιτύχετε όταν εργάζεστε μαζί. "

Έχετε έναν λογαριασμό εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης

Λόγω της γενικευμένης απασχόλησης και των θεσμικών διακρίσεων που αντιμετωπίζουν οι LGBT, είναι πιο κρίσιμο για εμάς να έχουμε ένα λογαριασμό εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης. Οι συνήθεις συμβουλές είναι να εξοικονομηθούν έξοδα διαμονής τριών έως έξι μηνών. Επειδή αντιμετωπίζουμε ασυνήθιστους κινδύνους, θα πρέπει να εξοικονομούμε έξι έως δώδεκα μήνες κόστος διαβίωσης, ει δυνατόν.

Εάν εσείς και ο / η σύζυγός σας ζείτε σε κατάσταση όπου θα μπορούσατε να απολύσετε και τα δύο όταν επιστρέψετε από το μήνα του μέλιτος, είναι ο αποταμιευτικός σας λογαριασμός έκτακτης ανάγκης που θα σας βοηθήσει να περάσετε έως ότου και οι δύο απασχολούνται ξανά. Εάν κάποιος ή και οι δυο σας χρειάζονται μακροχρόνια φροντίδα και δεν θέλουν να διατρέξουν τον κίνδυνο να πηγαίνουν σε ένα παραδοσιακό νοσηλευτικό σπίτι, είναι αυτή η προστασία που θα σας δώσει πρόσβαση στην οικιακή φροντίδα ή σε φιλικά προς το σπίτι οίκους ευγηρίας.

Άνοιγμα λογαριασμού ταμιευτηρίου σε τράπεζα ή πιστωτική ένωση χωρίς γραπτή επιταγή, πληρωμή λογαριασμού, χρεωστική κάρτα ή άλλα φανταστικά χαρακτηριστικά. Μην συνδέετε αυτόν τον λογαριασμό με κανένα άλλο λογαριασμό για εξερχόμενες ηλεκτρονικές μεταφορές κεφαλαίων (EFT). Αυτά τα χρήματα θα πρέπει να είναι δύσκολα προσβάσιμα, αν και όχι αδύνατα. Όσο πιο δύσκολο είναι να αποσύρετε αυτά τα χρήματα για ένα σαββατοκύριακο, τόσο λιγότερο θα είναι να το ξοδέψετε.

Μόλις ανοίξετε, δημιουργήστε μια επαναλαμβανόμενη άμεση κατάθεση από τον εργοδότη σας σε αυτόν τον λογαριασμό. Όσο πιο άμεση καταθέτετε σε αυτόν τον αυξανόμενο λογαριασμό εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης, τόσο πιο γρήγορα θα αυξηθεί. Ωστόσο, οποιοδήποτε ποσό είναι καλύτερο από κανένα.

Επενδύω

Ανοίξτε το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότες, όπως το 401 (k), το συνταξιοδοτικό, το SEP ή το απλό IRA, αν υπάρχει κάποιος για εσάς. Στη συνέχεια, συμβάλλετε τουλάχιστον στο ελάχιστο απαιτούμενο για να λάβετε τον μέγιστο αριθμό αντιστοιχιών εργοδότη, εάν έχετε στη διάθεσή σας έναν αγώνα εργοδότη. Αυτό δεν αφήνει χρήματα στο τραπέζι.

Οι συνεισφορές σε αυτούς τους λογαριασμούς είναι αυτόματες με δολάρια προ φόρων. Αυτό σημαίνει ότι ο εργοδότης σας καταθέτει αυτόματα το ποσό που καθορίζετε σε αυτόν τον λογαριασμό πριν το φορολογήσει η IRS. Θα πληρώσετε φόρους για τα χρήματα που αποσύρετε από αυτόν τον λογαριασμό μετά την αποχώρησή σας και το εισόδημά σας είναι χαμηλότερο, αλλά θα έχετε χαμηλότερο φόρο εισοδήματος.

Αν έχετε διαθέσιμα χρήματα για να επενδύσετε μετά από την ολοκλήρωση του σχεδίου συνταξιοδότησης που υποστηρίζεται από την εταιρεία σας, επενδύστε σε έναν Ατομικό Λογαριασμό Συνταξιοδότησης (IRA), όπως ένας παραδοσιακός IRA ή ένας Roth IRA. Εάν έχετε ακόμα διαθέσιμα χρήματα για να επενδύσετε, επενδύστε σε έναν φορολογητέο λογαριασμό μεσιτείας. Η επένδυση σε αυτούς τους λογαριασμούς μπορεί επίσης να αυτοματοποιηθεί. Μόλις ανοίξετε τους λογαριασμούς σας, δημιουργήστε απευθείας κατάθεση μέσω αυτών μέσω του εργοδότη σας.

Εξοικονομήστε αρκετά χρήματα για να αγοράσετε ένα συνολικό χρηματιστηριακό δείκτη. Το σύνολο του χρηματιστηριακού χαρτοφυλακίου είναι ένα ταμείο που καλύπτει ολόκληρη την χρηματιστηριακή αγορά των ΗΠΑ. Εάν έχετε αρκετά χρήματα ή προτιμάτε, επενδύστε ατομικά σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο δείκτη μεγάλης κεφαλαιοποίησης, ένα ταμείο μεσαίου κεφαλαιοποίησης και ένα αμοιβαίο κεφάλαιο δείκτη μικρού κεφαλαιοποίησης. Τα αμοιβαία κεφάλαια των δεικτών έχουν συνήθως χαμηλότερα έξοδα διαχείρισης και δεν κοστίζουν προμήθεια ή τέλη συναλλαγής.

Ασφάλεια ζωής

Συχνά σκεφτόμαστε μόνο την ασφάλεια ζωής όταν ξεκινάμε οικογένειες. Τόσο πολλά ζευγάρια του ίδιου φύλου που δεν σχεδιάζουν να έχουν παιδιά, δεν το σκέφτονται πολύ. Αλλά η σημερινή ασφάλιση ζωής δεν βοηθά περισσότερο τους εταίρους και τα μέλη της οικογένειας όταν περάσουμε.

Προστατεύστε τους πιστωτές

Τα χρέη δεν εξαφανίζονται όταν περάσετε. Ανάλογα με το είδος του χρέους που έχετε και την οικονομική σας κατάσταση, οι αγαπημένοι σας μπορεί να χρειαστεί να εξοφλήσουν τα δάνειά σας. Σκεφτείτε να πάρετε την ασφάλιση ζωής για να εξοφλήσετε τα χρέη σας αφού περάσετε.

Αφήστε μια κληρονομιά

Εάν υπάρχουν ένα ή περισσότερα άτομα που θα θέλατε να αφήσετε μια κληρονομιά, η ασφάλιση ζωής μπορεί να σας βοηθήσει. Μπορείτε να αφήσετε μια κληρονομιά στα μέλη της οικογένειας, τους φίλους, τους πρώην συνεργάτες σας και να ενθαρρύνετε τα παιδιά.

Δώστε στη φιλανθρωπία

Μπορείτε να αφήσετε δωρεές σε φιλανθρωπικές οργανώσεις για να εξασφαλίσετε ότι οι αγαπημένες σας οργανώσεις θα συνεχίσουν.

Ιατρική φροντίδα

Η υγειονομική περίθαλψη μπορεί να πάρει έως και το 30% των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων και οι άνθρωποι που δεν έχουν σωθεί σωστά χρειάζονται βοήθεια.Η ασφάλιση ζωής μπορεί να περιλαμβάνει διατάξεις, όπως έναν επιταχυνόμενο παροχέα παροχών θανάτου, που επιτρέπουν την καταβολή αφορολόγητων πληρωμών για την κάλυψη της ιατρικής περίθαλψης σε ορισμένες "κρίσιμες" περιστάσεις.

Ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης

Ενώ είμαστε σχετικά με το θέμα της ασφάλισης, είναι σημαντικό για τους LGBT ανθρώπους να εξετάσουν την αγορά μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης (LTCI). Το LTCI είναι ένα από τα πιο σύνθετα τμήματα της ιατρικής περίθαλψης, επειδή συνήθως απαιτεί τη σωματική βοήθεια των άλλων. Το LTCI μπορεί να κυμαίνεται από τη βοήθεια στο σπίτι με βασικές ανάγκες, όπως το μαγείρεμα, το φαγητό και τον καθαρισμό, στη συντηρούμενη ζωή, η οποία επικεντρώνεται στην καθημερινή σωματική ευεξία ενός ατόμου.

Επειδή πολλοί παράγονοι και ζευγάρια ομοφυλοφίλων δεν έχουν παιδιά, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε τις προσδοκίες μας σε διάφορα στάδια της ζωής και της υγείας μας. Η ζωή, φυσικά, μπορεί να έχει και άλλες ιδέες. Γνωρίστε τι θέλετε αν σκοπεύετε να ζήσετε τα υπόλοιπα χρόνια με τους όρους σας.

Με ανεπαρκή χρηματοδότηση ή ασφάλιση, οι αποφάσεις σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο φροντίζετε μπορούν να αφεθούν στο κράτος ή σε έναν κηδεμόνα που σας έχει ανατεθεί. Θέλετε να ζήσετε τα υπόλοιπα χρόνια με τους όρους σας, όχι αυτά ενός τρίτου μέρους.

Καλα να περνατε

Η καλλιέργεια του αυγού σας είναι ένα μακροπρόθεσμο σχέδιο. Κανείς δεν περιμένει να εξοικονομήσετε 12 μήνες ζωής, να εξαντλήσετε όλους τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας και να ζήσετε μια ζωή σε ένα χρόνο. Αυτός είναι ένας μαραθώνιος, όχι ένα σπριντ. Δημιουργήστε ένα οικονομικό σχέδιο για την επίτευξη των οικονομικών στόχων σας εγκαίρως. Μπορείτε να εστιάσετε σε ένα στόχο κάθε φορά ή να διαιρέσετε και να κατακτήσετε. Αυτές είναι αποφάσεις που εσείς ή εσείς και ο σύντροφός σας πρέπει να κάνετε μαζί.

Μέσα από όλα, μην ξεχάσετε να διασκεδάσετε. Η εξοικονόμηση και η επένδυση χρημάτων είναι ευχάριστη, αλλά περιλαμβάνει μια στρατηγική για χρήματα διασκέδασης. "Αφήστε τα χρήματα διασκέδασης κάθε μήνα, ώστε να μπορείτε να πάρετε αυτές τις διακοπές όνειρο", λέει ο Rae. "Δεν μπορείς να λιμοκτονήσεις σε ένα εκπληκτικό σώμα και δεν μπορείς να λιμοκτονήσεις τις δαπάνες σου για να είσαι πλούσιος και χαρούμενος."

Υπάρχουν πολλά εργαλεία στη διάθεσή μας για να προστατευθούμε τους εαυτούς μας, τους συζύγους μας και τις οικογένειές μας ως ανθρώπους με θάρρος. Μπορεί ακόμη να αισθανθεί ότι υπάρχουν πάρα πολλά εργαλεία στη διάθεσή μας. Είναι προς το συμφέρον όλων μας να χαράξουμε ένα οικονομικό σχέδιο για την επίτευξη όλων των οικονομικών στόχων και των αναγκών μας. Όσο ισχυρότερη είμαστε ως άτομα και ζευγάρια, τόσο ισχυρότερη είμαστε ως κοινότητα. Με αυτή τη δύναμη έρχεται η ειρήνη του μυαλού και δεν μπορείτε να δώσετε αξία σε αυτό.