Ομοσπονδιακή αύξηση επιτοκίων: Πρόγραμμα, αντίκτυπος, νικητές, χαμένοι

Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ ξεκίνησε να αυξάνει τα επιτόκια στις 15 Δεκεμβρίου 2015. Προγραμματίζει να συνεχίσει να αυξάνει τα επιτόκια μέχρι το 2020. Σε αυτό το περιβάλλον αυξανόμενου επιτοκίου, θα υπάρξουν κάποιες νικητές και μερικοί χαμένοι.

Πόσο γρήγορα θα αυξηθούν τα επιτόκια; Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Ανοικτής Αγοράς αύξησε την ισοτιμία των τρεχούμενων κεφαλαίων κατά ένα τρίμηνο στη συνεδρίαση της 26ης Σεπτεμβρίου 2018. Το τρέχον επιτόκιο των τρεχούμενων κεφαλαίων είναι 2,25%. Η ΕΟΚΕ ενθαρρύνεται από τη σταθερή οικονομική ανάπτυξη, τις θετικές εκθέσεις για την απασχόληση και τον υγιή ρυθμό πληθωρισμού. Ως αποτέλεσμα, θα αυξήσει περαιτέρω το εν λόγω επιτόκιο στο 2,5% το Δεκέμβριο του 2018, 3,0% το 2019 και 3,5% το 2020.

Πώς επηρεάζουν αυτά τα αυξανόμενα επιτόκια; Εξαρτάται από το αν είστε εξοικονομητής ή δανειολήπτης. Το αυξανόμενο επιτόκιο χρηματοδότησης βελτιώνει τις αποδόσεις των λογαριασμών ταμιευτηρίου, των λογαριασμών της αγοράς χρήματος και των πιστοποιητικών καταθέσεων.

Τα δάνεια είναι λίγο διαφορετικά. Μόνο τα επιτόκια δανείων ρυθμιζόμενου επιτοκίου καθορίζονται βάσει του επιτοκίου των τρεχούμενων κεφαλαίων. Αυτά περιλαμβάνουν τα αυτόματα δάνεια, τις υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου και τις πιστωτικές κάρτες.

Από την άλλη πλευρά, τα επιτόκια των μακροπρόθεσμων δανείων και υποθηκών ακολουθούν την αποπληρωμή των 10 ετών του Δημοσίου. Καθώς η οικονομία βελτιώνεται, η ζήτηση για Treasurys πέφτει. Οι επενδυτές είναι πρόθυμοι να τοποθετήσουν τα χρήματά τους σε πιο ριψοκίνδυνες μετοχές και ομόλογα για να επιτύχουν υψηλότερες αποδόσεις. Ως αποτέλεσμα, οι αποδόσεις του Treasury αυξάνονται για να προσελκύσουν περισσότερους αγοραστές. Οι υψηλότερες αποδόσεις του Δημοσίου αυξάνουν τα επιτόκια των μακροπρόθεσμων δανείων, των υποθηκών και των ομολόγων.

Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου και CD

Όλοι οι κάτοχοι λογαριασμών ταμιευτηρίου και πιστοποιητικών καταθέσεων είναι νικητές. Αυτά τα επιτόκια παρακολουθούν το Διατραπεζικό Επιτόκιο Λονδίνου. Αυτός είναι ο ρυθμός που οι τράπεζες χρεώνουν ο ένας τον άλλον για βραχυπρόθεσμα δάνεια. Το Libor είναι συνήθως μερικά δέκατα του ενός σημείου πάνω από το επιτόκιο των χρημάτων. Οι λογαριασμοί αποταμίευσης ακολουθούν το επιτόκιο Libor ενός μηνός, ενώ τα CD ακολουθούν τα μακροπρόθεσμα επιτόκια.

Αξίζει να βρείτε τα καλύτερα επιτόκια λογαριασμού ταμιευτηρίου. Οι μικρές τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις μπορούν να προσφέρουν υψηλότερα ποσοστά επειδή έχουν χαμηλότερο κόστος. Ακόμη και αν δεν έχουν φυσικές τράπεζες στην περιοχή σας, μπορείτε να κάνετε όλες τις τραπεζικές συναλλαγές σας στο διαδίκτυο.

Δεδομένου ότι τα ποσοστά ανεβαίνουν, ίσως να μην θέλετε να κλειδώσετε τα χρήματά σας σε ένα CD που είναι μεγαλύτερο από έξι μήνες. Θα χάνατε τις αυξήσεις της αύξησης μελλοντικών επιτοκίων.

Τα αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς προσφέρουν ελαφρώς υψηλότερα ποσοστά από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή τα CD. Επενδύουν στα μέσα χρηματαγοράς που προσφέρονται μόνο στις επιχειρήσεις. Επενδύουν επίσης σε αμερικανικά Treasurys και CD. Είναι πολύ ασφαλείς τις περισσότερες φορές. Η μόνη φορά που δεν ήταν κατά τη διάρκεια της οικονομικής κρίσης. Οι επιχειρήσεις άρχισαν να αποσύρουν τα κεφάλαιά τους, αναγκάζοντας την ομοσπονδιακή κυβέρνηση να παρέμβει και να τις εγγυηθεί. Οι καλύτερες τιμές αγοράς χρήματος απαιτούν ελάχιστη κατάθεση.

Πιστωτικές κάρτες

Όσοι έχουν μεγάλα εκκρεμή υπόλοιπα στις πιστωτικές τους κάρτες θα χάσουν από τις αυξήσεις των χρεωστικών επιτοκίων. Οι τράπεζες βασίζουν τις τιμές των πιστωτικών καρτών τους στο βασικό επιτόκιο. Είναι αυτό που χρεώνουν τους καλύτερους πελάτες τους για βραχυπρόθεσμα δάνεια. Είναι τρεις ποσοστιαίες μονάδες υψηλότερες από την ισοτιμία των τρεχούμενων κεφαλαίων.

Οι τράπεζες μπορούν να χρεώνουν οπουδήποτε από 8 τοις εκατό έως 17 τοις εκατό περισσότερο από το βασικό επιτόκιο για τις τιμές πιστωτικών καρτών. Όσοι έχουν καλή πιστωτική βαθμολογία πληρώνουν τα χαμηλότερα επιτόκια, ενώ εκείνα με χαμηλά ποσοστά πληρώνουν τα υψηλότερα επιτόκια. Οι τράπεζες χρεώνουν διαφορετικές χρεώσεις ανάλογα με τον τύπο της κάρτας.

Ο καλύτερος τρόπος για να γίνετε νικητής είναι να εξοφλήσετε το οφειλόμενο χρέος πιστωτικών καρτών. Αφού γίνει αυτό, χρεώνετε μόνο όσα μπορείτε να πληρώσετε κάθε μήνα.Μπορείτε επίσης να μεταφέρετε αυτό το χρέος σε πιστωτική κάρτα μηδενικού ενδιαφέροντος με μικρή χρέωση.

Ρυθμιζόμενα δάνεια ποσοστού

Η ισοτιμία των τρεχούμενων κεφαλαίων καθοδηγεί τα δάνεια με ρυθμιζόμενη απόδοση. Αυτά περιλαμβάνουν τις πιστωτικές διευκολύνσεις εγχώριας δικαιοσύνης, τα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια και κάθε άλλο δάνειο μεταβλητού επιτοκίου Οι τόκοι για το υπόλοιπο δανείου σας θα αυξηθούν σύντομα μετά την αύξηση του επιτοκίου από το FOMC.

Ο μόνος τρόπος για να κερδίσετε αυτά τα δάνεια είναι να τους πληρώσετε ή να αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου.

Αυτόματα δάνεια

Τα περισσότερα δάνεια αυτοκινήτων είναι από τρία έως πέντε χρόνια με σταθερά επιτόκια. Οποιοσδήποτε κάτοχος δανείου σταθερού επιτοκίου είναι νικητής. Αυτές οι τιμές δεν ακολουθούν το βασικό επιτόκιο, το Libor ή το επιτόκιο των τρεχούμενων κεφαλαίων. Αντ 'αυτού, είναι περίπου 2,5 μονάδες υψηλότερες από τις αποδόσεις ενός, τριών και πενταετών λογαριασμών του Δημοσίου. Οι αποδόσεις είναι η συνολική απόδοση των επενδυτών για την κατοχή των λογαριασμών.

Το Υπουργείο Οικονομικών των Η.Π.Α. πωλεί γραμμάτια δημοσίου, χαρτονομίσματα και ομόλογα σε δημοπρασία για σταθερό επιτόκιο. Οι επενδυτές μπορούν να τα πουλήσουν στη δευτερογενή αγορά. Πολλοί άλλοι παράγοντες επηρεάζουν τις αποδόσεις τους. Αυτές περιλαμβάνουν τη ζήτηση για το δολάριο από εμπόρους forex. Όταν η ζήτηση για το δολάριο ανεβαίνει, το ίδιο ισχύει για τη ζήτηση για Treasurys. Οι επενδυτές θα πληρώσουν περισσότερα για να τα αγοράσουν. Δεδομένου ότι το επιτόκιο δεν αλλάζει, η συνολική απόδοση μειώνεται.

Η ζήτηση για τα θησαυροφυλάκια αυξάνεται επίσης όταν υπάρχουν παγκόσμιες οικονομικές κρίσεις. Η κυβέρνηση των ΗΠΑ εγγυάται την εξόφληση. Ως αποτέλεσμα, τα επιτόκια για το μακροπρόθεσμο χρέος ακολουθούν χαλαρά μόνο το επιτόκιο των κεφαλαιαγορών.

Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων και τα δάνεια σπουδαστών

Οι τράπεζες έθεσαν σταθερά επιτόκια στις συμβατικές υποθήκες λίγο υψηλότερες από τις αποδόσεις των 10, 15 και των 30 ετών Treasurys. Τα επιτόκια των μακροπρόθεσμων δανείων αυξάνονται μαζί με αυτές τις αποδόσεις. Το ίδιο ισχύει και για τα δάνεια σπουδαστών. Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων έχουν στενή σχέση με τις αποδόσεις των ομολόγων του Δημοσίου. Ως αποτέλεσμα, όλοι οι κάτοχοι στεγαστικών και δανειακών δανείων σταθερού επιτοκίου είναι νικητές.