Λογαριασμοί χρηματαγοράς: ορισμός, πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Ένας λογαριασμός αγοράς χρήματος προσφέρει ελκυστικά χαρακτηριστικά, όπως τόκους στις καταθέσεις σας, εύκολη πρόσβαση στα χρήματά σας και δυνατότητα εγγραφής επιταγών. Συνδυάζουν τα καλύτερα χαρακτηριστικά των λογαριασμών ελέγχου και αποταμίευσης, αλλά κάθε είδος λογαριασμού έχει τα υπέρ και τα κατά. Παίρνετε ορισμένα χαρακτηριστικά με αυτούς τους τύπους λογαριασμών, αλλά μπορεί να χρειαστεί να εγκαταλείψετε μερικά άλλα.

Κέρδη και πρόσβαση

Οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος, όπως οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου, καταβάλλουν τόκους. Είναι ασφαλές μέρος για την αποθήκευση μετρητών επειδή είναι ασφαλισμένοι στο FDIC ή, στην περίπτωση μιας πιστωτικής ένωσης, η NCUSIF είναι ασφαλισμένη.

Θα βρείτε συχνά καλύτερα επιτόκια σε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς από ότι θα πάρετε από έναν παραδοσιακό λογαριασμό αποταμίευσης, ειδικά με μεγαλύτερα υπόλοιπα λογαριασμών, έτσι είναι συνήθως κάπου μεταξύ πιστοποιητικού κατάθεσης (CD) και λογαριασμού ταμιευτηρίου όταν αυτό έρχεται σε δυναμικό κέρδους.

Όπως και οι λογαριασμοί ελέγχου, οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος διευκολύνουν την πρόσβαση στα χρήματά σας. Οι περισσότεροι λογαριασμοί σάς επιτρέπουν να γράφετε επιταγές ή να αποσύρετε μετρητά, ενώ ορισμένοι προσφέρουν μια χρεωστική κάρτα που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για αγορές. Αυτή η εύκολη πρόσβαση, σε συνδυασμό με ένα ανταγωνιστικό επιτόκιο, είναι αυτό που καθιστά παραδοσιακά τους λογαριασμούς της χρηματαγοράς μοναδικό. Τα τελευταία χρόνια, ο έλεγχος ανταμοιβής, οι λογαριασμοί ελέγχου των τόκων και οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες έχουν γίνει πιο δημοφιλείς και προσφέρουν τα ίδια οφέλη, αλλά μερικές φορές θα έχετε καλύτερη συμφωνία από έναν λογαριασμό χρηματαγοράς.

Η λεπτή εκτύπωση

Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς έχουν μερικά εξαιρετικά χαρακτηριστικά, αλλά θα πρέπει να γνωρίζετε μερικά πράγματα πριν ανοίξετε ένα λογαριασμό:

• Οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος απαιτούν συνήθως σχετικά μεγάλο ελάχιστο υπόλοιπο. Μπορείτε γενικά να ανοίξετε ένα λογαριασμό αποταμίευσης, ειδικά ένα λογαριασμό ηλεκτρονικής αποταμίευσης, με μια μικρή κατάθεση, αλλά οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος θα είναι διαθέσιμοι μόνο αν έχετε τουλάχιστον $ 2.500 για να τοποθετήσετε σε ένα λογαριασμό. Εάν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας πέσει κάτω από το ελάχιστο, αναμένετε να πληρώσετε μηνιαίες αμοιβές, οι οποίες μπορεί να φάνε στην επιστροφή σας.
• Έχετε πρόσβαση σε μετρητά σε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς, αλλά υπάρχουν όρια συναλλαγής. Δεν θα μπορείτε να πραγματοποιείτε πληρωμές με το βιβλίο επιταγών σας ή τη χρεωστική σας κάρτα περισσότερο από έξι φορές το μήνα κατά νόμο και ορισμένες τράπεζες επιτρέπουν μόνο τρεις πληρωμές ανά μήνα. Μπορείτε να κάνετε ανάληψη μετρητών όσο συχνά θέλετε, αλλά αυτοί οι λογαριασμοί δεν είναι τόσο ευέλικτοι όσο ο λογαριασμός ελέγχου που έχετε για καθημερινή χρήση.

• Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς είναι ένα εξαιρετικό εργαλείο, αλλά αυτοί μπορεί να μην είναι το κατάλληλο εργαλείο για τις ανάγκες σας. Μπορείτε να κερδίσετε περισσότερα χρησιμοποιώντας τα CD; Εάν χρησιμοποιείτε μια σειρά CD, γνωστή ως σκάλα CD, μπορείτε να κερδίσετε αξιοπρεπείς αποδόσεις διατηρώντας ταυτόχρονα μερικά από τα χρήματά σας και ελαχιστοποιώντας τις ποινές πρόωρης απόσυρσης. Αν επενδύετε μακροπρόθεσμα, μιλήστε με έναν οικονομικό προγραμματιστή σχετικά με το μείγμα των επενδύσεων που μπορεί να σας βοηθήσει καλύτερα να επιτύχετε τους στόχους σας.
• Αν θέλεις ασφάλεια, βεβαιωθείτε ότι χρησιμοποιείτε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς από μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση, η οποία θα ασφαλίσει τα κεφάλαιά σας. Μη συγχέετε αυτούς τους λογαριασμούς με αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος, τα οποία έχουν τη θέση τους, αλλά δεν είναι τα ίδια. Ζητήστε από την τράπεζά σας ή την πιστωτική ένωση να επιβεβαιώσει ότι τα κεφάλαιά σας είναι ασφαλισμένα και να διατηρήσετε τις καταθέσεις σας κάτω από τα μέγιστα καλυμμένα όρια.

Οι καλύτερες εφαρμογές

Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς είναι χρήσιμοι για τα χρήματα που μπορεί να χρειαστείτε στο σχετικά σύντομο μέλλον. Σας επιτρέπουν να κερδίζετε μια μικρή απόδοση, διατηρώντας τα χρήματα ασφαλή και προσβάσιμα. Είναι ιδιαίτερα χρήσιμα για μεγάλες, σπάνιες δαπάνες όπως:

• Ταμεία έκτακτης ανάγκης
• Προϋπολογισμός για τριμηνιαίες πληρωμές φόρων
• Δίδακτρα

Και πάλι, αυτό δεν είναι το καλύτερο μέρος για να κρατήσετε χρήματα για τακτικά έξοδα εξαιτίας των ορίων για τον αριθμό των πληρωμών που βασίζονται σε επιταγές που μπορείτε να κάνετε. Τούτου λεχθέντος, θα μπορούσατε να κρατήσετε χρήματα για μερικά από τα μεγαλύτερα μηνιαία σας έξοδα, όπως η υποθήκη σας, σε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς για να κερδίσετε λίγο περισσότερο ενδιαφέρον.