Τι μπορώ να χρησιμοποιήσω για το δάνειο μου;

Όταν δανειστείτε χρήματα, ίσως καταλήξετε με περισσότερα χρήματα από ό, τι χρειάζεστε. Είναι ιδιαίτερα κοινό με τα δάνεια σπουδαστών και τα δάνεια αυτοκινήτων (είτε συμβαίνει σκόπιμα είτε τυχαία). Όταν συμβεί αυτό, επιτρέπετε να ξοδέψετε τα χρήματα για οτιδήποτε θέλετε;

Για να μάθετε τι επιτρέπεται, ελέγξτε τη συμφωνία δανείου. Σε ορισμένες περιπτώσεις, υπάρχουν περιορισμοί, αλλά άλλα δάνεια σας επιτρέπουν να κάνετε ό, τι θέλετε με τα χρήματα.

Μερικοί άνθρωποι παίρνουν ακόμη δάνεια χωρίς κανένα την πρόθεση να χρησιμοποιήσουν τα χρήματα όπως νομίζει η τράπεζα. Οι πιο φτωχοί δανειολήπτες επενδύουν τα χρήματα, ελπίζοντας να κερδίσουν περισσότερα από όσα πληρώνουν σε τόκους. Άλλοι απλώς χρησιμοποιούν τα χρήματα για καθημερινή ζωή: πληρώνοντας λογαριασμούς, αγοράζοντας παντοπωλεία και ούτω καθεξής.

Δάνεια για συγκεκριμένο σκοπό

Με ορισμένα δάνεια, οι δανειστές θέλουν να περιορίσουν τον τρόπο με τον οποίο χρησιμοποιούνται τα κεφάλαια. Τα επιτόκια δανείων συνήθως λαμβάνουν υπόψη τον κίνδυνο που αναμένει ο δανειστής και αυτό εξαρτάται εν μέρει από το σκοπό του δανείου. Τα πιο επικίνδυνα δάνεια έχουν διαφορετικούς όρους και είναι πιο ακριβά από τα λιγότερο επικίνδυνα δάνεια.

Ίσως δεν μπορείτε να πάρετε ακόμη ορισμένα δάνεια εκτός εάν τα χρήματα πηγαίνουν προς μια συγκεκριμένη αγορά. Παραδείγματα δανείων για συγκεκριμένο σκοπό περιλαμβάνουν:

• Εγχώρια δάνεια (ή υποθήκες) γενικά χρησιμοποιούνται για την αγορά ενός σπιτιού ή την αναχρηματοδότηση ενός υπάρχοντος στεγαστικού δανείου. Είναι σχεδόν αδύνατο να αποκτήσετε αυτά τα χρήματα αν δεν περάσετε μια διαδικασία κλεισίματος που συνεπάγεται τη χρήση του ακινήτου ως εγγύηση για το δάνειο. Με αυτόν τον τρόπο, εάν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές, ο δανειστής μπορεί να αποκλείσει και να πουλήσει το ακίνητο για να πάρει τα χρήματά του πίσω. Αν έχετε σημαντικό μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας, μπορείτε δανειστείτε ενάντια σε αυτό, αλλά κινδυνεύετε να χάσετε το σπίτι σας εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο. Η ανάληψη μετρητών με τη μορφή ενός δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή πιστωτικής διευκόλυνσης σας επιτρέπει να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια για σχεδόν τίποτα.

• Αυτοκίνητα δάνεια είναι παρόμοια με τα δάνεια εγχώριας αγοράς. Το όχημα που αγοράζετε εξασφαλίζει το δάνειο, οπότε ο δανειστής παίρνει μικρότερο κίνδυνο. Γενικά, δεν έχετε σαφή τίτλο στις περιπτώσεις αυτές. Ο δανειστής σας έχει δικαίωμα στο όχημα έως ότου εξοφλήσετε το δάνειο. Αυτό καθιστά πιο δύσκολο για εσάς να πουλήσετε το αυτοκίνητο για μετρητά. Αυτό λέει, τα δάνεια αυτοκινήτων τείνουν να είναι μικρότερα από τα στεγαστικά δάνεια, έτσι οι δανειστές δεν είναι τόσο αυστηροί. Μπορεί να μπορείτε να πάρετε έναν έλεγχο για όσο το 110 τοις εκατό της αξίας του αυτοκινήτου, αφήνοντας κάποια επιπλέον χρήματα για εγγραφή και παρόμοια έξοδα, αλλά αυτό δεν είναι κοινό.
• Φοιτητικά δάνεια είναι ιδιαίτερα δύσκολο. Η κυβέρνηση επιχορηγεί το κόστος φοιτητικών δανείων λόγω του ότι ένας μορφωμένος πληθυσμός θεωρείται καλή επένδυση. Επιπλέον, οι τράπεζες είναι πρόθυμες να προσφέρουν ελκυστικά δάνεια σπουδαστών, διότι οι ενήλικες μορφωμένοι στην τριτοβάθμια εκπαίδευση θα είναι πιο πιθανό να έχουν το εισόδημα που απαιτείται για την αποπληρωμή. Με φοιτητικά δάνεια, καταλήγετε με ένα μεγάλο χρηματικό ποσό στον τραπεζικό σας λογαριασμό και κανείς δεν βλέπει να βλέπει τι κάνετε με τα κεφάλαια. Υποθέτετε προς το ξοδεύουν αυτά τα χρήματα σε δαπάνες που σχετίζονται με την τριτοβάθμια εκπαίδευση, αλλά τι σημαίνει αυτό; Τα δίδακτρα και τα τέλη είναι προφανώς αποδεκτά έξοδα, όπως τα βιβλία και το ενοίκιο. Μια διακοπή ή μια νέα τηλεόραση δεν είναι συνήθως μια αποδεκτή δαπάνη επειδή δεν χρειάζεστε αυτά τα πράγματα για να ολοκληρώσετε την εκπαίδευσή σας.
• Επιχειρηματικά δάνεια είναι επίσης πιθανό να έρθουν με περιορισμούς. Για παράδειγμα, τα δάνεια Small Business Administration (SBA) μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο για τη λειτουργία της επιχείρησής σας. Δεν μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε για να εξοφλήσετε άλλα χρέη, να αγοράσετε κάτι με την ελπίδα αύξησης της αξίας ή για οποιονδήποτε σκοπό "που δεν θεωρείται καλός επιχειρηματικός σκοπός όπως καθορίζεται από την SBA".
• Προσωπικά δάνεια μπορώ να χρησιμοποιηθεί για σχεδόν τίποτα. Δεν δεσμεύετε την εξασφάλιση, ούτε συμφωνείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για συγκεκριμένο σκοπό. Τα προσωπικά δάνεια περιλαμβάνουν πιστωτικές κάρτες και δάνεια υπογραφής από την τράπεζα ή την πιστωτική σας ένωση. Τα δάνεια από τους δανειστές μέσω διαδικτύου και τους δανειστές από ομοτίμους είναι συχνά προσωπικά δάνεια.

Ελέγξτε τη συμφωνία σας

Εάν το συμβόλαιο / σύμβαση δανείου σας λέει ότι πρέπει να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για έναν συγκεκριμένο σκοπό, παίρνετε έναν κίνδυνο κάνοντας κάτι που δεν συμφωνήσατε να κάνω. Εάν δεν μπορείτε να κρατήσετε το τέλος της συμφωνίας, ο δανειστής μπορεί να επιλέξει να τερματίσει τη συμφωνία και να ζητήσει να επιστρέψετε τα χρήματα αμέσως. Η επιστροφή χρημάτων γρήγορα και χωρίς κόστος μπορεί να είναι μια πρόκληση. Για παράδειγμα, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε μια ποινή για την έγκαιρη διανομή από ένα CD ή ίσως να μην έχετε τα χρήματα που διατίθενται οπουδήποτε που θα σας προκαλέσει την αθέτηση του δανείου.

Είναι παράνομο;

Χρησιμοποιώντας τα χρήματα του δανείου σας για εναλλακτικούς σκοπούς ίσως δεν είναι παράνομο, αλλά υπάρχει ο κίνδυνος ο δανειστής σας να λάβει νομικά μέτρα εναντίον σας αν διαπιστώσουν ότι έχετε χρησιμοποιήσει τα χρήματα με τρόπο που είναι διαφορετικός από ό, τι υποσχεθήκατε και εσείς δεν έχετε προεπιλογή.

Επιπλοκές

Η δημιουργία δημιουργικών με τα χρήματα του δανείου σας μπορεί να οδηγήσει σε αρκετά προβλήματα. Πρώτον, μπορεί να βρεθείτε βαθιά στο χρέος. Τα δάνεια σπουδαστών μπορεί να είναι ιδιαίτερα ενοχλητικά επειδή είναι δύσκολο να σβήσουν - ακόμη και σε πτώχευση - έτσι θα σας στοιχειώσουν για τη ζωή εάν εισέλθετε πάνω από το κεφάλι σας.

Ακόμα και ένα δάνειο αυτοκινήτων μπορεί να προκαλέσει προβλήματα. Αν δανειστείτε πάρα πολύ, θα διαπιστώσετε ότι χρωστάτε περισσότερα στο όχημα από ό, τι αξίζει, γνωστό και ως ανάποδα. Ως αποτέλεσμα, θα έχετε έναν σκληρό χρόνο πώλησης του οχήματος ή θα συνεχίσετε να κάνετε τις πληρωμές πολύ καιρό μετά το αυτοκίνητο είναι άχρηστο.

Μερικοί δανειστές ορίζουν τα ελάχιστα μεγέθη δανείων και ενδέχεται να απαιτούν από εσάς να δανειστείτε περισσότερα από όσα χρειάζεστε. Αν συμβεί αυτό, μην αντιμετωπίζετε τα χρήματα ως δώρο. Χρησιμοποιήστε την αποπληρωμή άλλων χρεών ή στείλτε τα χρήματα αυτά πίσω στον δανειστή σας, υποθέτοντας ότι δεν υπάρχει ποινή προπληρωμής.