Θα πρέπει να κάνετε μια μετατροπή Roth ή όχι;

Εάν έχετε ένα παραδοσιακό ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης ή IRA, ίσως έχετε εξετάσει τη μετατροπή σε ένα Roth IRA. Με μια μετατροπή, οι επενδυτές είναι σε θέση να μεταφέρουν χρήματα από έναν παραδοσιακό IRA, να πληρώνουν φόρους επί των κεφαλαίων σε συνηθισμένα ομοσπονδιακά και κρατικά επιτόκια και να τα μεταφέρουν στο Roth όπου θα αυξηθούν χωρίς φόρους. Μπορείτε να πραγματοποιήσετε μελλοντικές αποσύρσεις από ένα Roth IRA χωρίς φόρους, εφόσον ικανοποιείτε ορισμένα προσόντα.

Προκειμένου οι κατανομές Roth IRA να πραγματοποιηθούν με βάση την απαλλαγή από φόρους, πρέπει να γίνονται μετά από περίοδο συμμετοχής 5 ετών και να εμφανιστούν μετά την ηλικία των 59 ½ ετών. Σε περίπτωση μετατροπής, πρέπει να περάσουν 5 χρόνια από τη μετατροπή.

Μια μετατροπή Roth IRA μπορεί να έχει πολύ νόημα για μερικούς. Από την άλλη πλευρά, υπάρχουν ορισμένες περιπτώσεις που δεν έχει καθόλου νόημα. Πριν μετατρέψετε σε Roth, ρωτήστε τον εαυτό σας αυτές τις ερωτήσεις.

Είμαι κοντά στη συνταξιοδότηση και χρειάζομαι εισόδημα από τον ΙΡΑ;

Αν πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση ή χρειάζεστε τα χρήματά σας για να ζήσετε, είναι ασύλληπτο να μετατρέψετε σε Roth. Επειδή πληρώνετε φόρους στα κεφάλαιά σας, η μετατροπή σε ένα Roth κοστίζει χρήματα. Χρειάζονται ορισμένα χρόνια πριν τα χρήματα που πληρώνετε εκ των προτέρων δικαιολογούνται από την εξοικονόμηση φόρων. Εάν λαμβάνετε εισόδημα από τη συνταξιοδότηση, αυξάνετε αυτό το χρονοδιάγραμμα. Για να πάρετε μια αίσθηση του εάν είστε καλύτερα από τη μετατροπή, ένας υπολογιστής μετατροπής Roth μπορεί να βοηθήσει.

Άλλοι δυνητικοί πόροι για υπολογιστές μετατροπής Roth IRA περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:

• Ο υπολογιστής μετατροπής Roth IRA του Charles Schwab
• Μετατροπή τραπεζογραμματίων σε αριθμομηχανή Roth
• Πρέπει να μετατρέψω σε έναν Roth IRA; (CalcXML)

Η πρόκληση με τη βασιζόμενη αποκλειστικά σε μια αριθμομηχανή μετατροπής Roth IRA είναι ότι οι παραδοχές βασίζονται σε μελλοντικές προσδοκίες φόρου εισοδήματος. Είναι δύσκολο να προβλεφθεί πού θα κατευθυνθούν τα ποσοστά φορολογίας εισοδήματος τα επόμενα 1-2 χρόνια. Φανταστείτε πόσο προκλητική μπορεί να είναι η πρόβλεψη των φορολογικών συντελεστών 10, 20 ή ακόμα και 30 ετών από σήμερα, όταν θα χρησιμοποιείτε το Roth IRA.

Να είστε βέβαιος να επανεξετάσει τρέχουσα και προβαλλόμενη φόρου εισοδήματος πριν μετατρέψετε ένα παραδοσιακό IRA σε ένα Roth IRA. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτόν τον Οδηγό του Ομοσπονδιακού Φορολογικού Φόρου Εισοδήματος ή πληροφορίες από την πιο πρόσφατη φορολογική σας δήλωση για να καθορίσετε το περιθωριακό φορολογικό σας επίπεδο. Στη συνέχεια, συμπληρώστε ένα σχέδιο προϋπολογισμού για συνταξιοδότηση για να υπολογίσετε την αναμενόμενη φορολογική κατηγορία βάσει του προβλεπόμενου σχεδίου συνταξιοδότησης.

Μπορώ να πληρώσω τους φόρους;

Μια μετατροπή Roth IRA μπορεί να είναι δαπανηρή, επειδή πρέπει να πληρώσετε φόρους στον υπάρχοντα IRA σας. Στην ιδανική περίπτωση, τα χρήματα δεν πρέπει να βγαίνουν από τις αποταμιεύσεις σας. Εάν πρέπει να χρησιμοποιήσετε χρήματα από τον παραδοσιακό IRA σας για να πληρώσετε τους φόρους που θα σας κοστίσει να μετατρέψετε σε ένα Roth, είστε καλύτερα αφήστε τα κεφάλαια να κάθονται σφιχτά.

Μια τεχνική που πρέπει να εξετάσουμε είναι να κατανείμετε το κόστος μιας μετατροπής μέσα σε λίγα χρόνια. Αυτό μπορεί επίσης να σας εμποδίσει να ωθήσετε τον εαυτό σας σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα.

Θέλω να πληρώσω τους φόρους;

Μερικές φορές κάνοντας μια καλή οικονομική κίνηση μπορεί να είναι ένα δύσκολο πράγμα που πρέπει να κάνετε. Αυτό είναι το συναίσθημα που πολλοί παραδοσιακοί ιδιοκτήτες του IRA λαμβάνουν όταν εξετάζουν μια μετατροπή Roth IRA. Μπορείτε να φανταστείτε ότι κάποιος έχει 300.000 δολάρια σε έναν IRA και σωστά εκ των προτέρων δίνουν $ 75.000 αυτού του IRA; Μια μετατροπή Roth IRA μπορεί να φαίνεται καλό σε χαρτί, αλλά στον πραγματικό κόσμο μπορεί να είναι πιο περίπλοκη.

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε φιλανθρωπικές εισφορές για να αντισταθμίσετε τους φόρους για μια μετατροπή Roth. Οι φορολογικές ελαφρύνσεις μπορεί να είναι μια αποτελεσματική στρατηγική για τη μείωση του φορολογικού κόστους μιας μετατροπής Roth IRA.Φυσικά θα πρέπει πρώτα να έχετε τα οικονομικά μέσα και την επιθυμία να δώσετε σε μια φιλανθρωπική οργάνωση να χρησιμοποιήσει αυτή τη στρατηγική.

Θα είμαι σε μια χαμηλότερη φορολογική βάση στο μέλλον;

Αν νομίζετε ότι θα συνταξιοδοτηθείτε σε μια χαμηλότερη κατηγορία φόρου εισοδήματος από ότι βρίσκεστε τώρα, δεν έχει νόημα να μετατρέψετε. Θα πληρώσετε υψηλότερους φόρους για τη μετατροπή από ό, τι θα κάνατε εάν αποσύρετε τα χρήματα από τον παραδοσιακό IRA σας κατά τη συνταξιοδότηση.

Μια μετατροπή Roth IRA μπορεί να είναι μια καλή ιδέα για μερικούς, αλλά όχι για όλους τους επενδυτές του IRA. Εξετάστε προσεκτικά τη δυναμική μετατροπή σας πριν κάνετε οποιεσδήποτε κινήσεις για να μετατρέψετε τις αποταμιεύσεις σας.