Εναλλακτικές λύσεις στα δάνεια υψηλού επιτοκίου

Κοστίζει χρήματα για να δανειστείτε χρήματα, αλλά δεν χρειάζεται απαραίτητα να κοστίσει ένα παρτίδα. Τα δάνεια θα πρέπει να ωφελούν τόσο τους δανειολήπτες όσο και τους δανειστές.

Όταν παίρνετε ένα δάνειο, είναι κρίσιμο να διαχειριστείτε τα επιτόκιά σας και τα τέλη επεξεργασίας. Συνήθως, μπορείτε να αποφύγετε προβλήματα με την επιλογή σας σχετικά με τους τύπους δανείων που χρησιμοποιείτε.

Εάν αντιμετωπίζετε χρέη υψηλού επιτοκίου (είτε έχετε ήδη δανειστεί, είτε μοιάζει με τη μόνη διαθέσιμη επιλογή), αξιολογήστε λιγότερο δαπανηρούς τρόπους για να λάβετε τα χρήματα που χρειάζεστε. Η μείωση του κόστους δανεισμού σας σημαίνει ότι κάθε πληρωμή πηγαίνει μακρύτερα στη μείωση του χρέους σας.

Προσωπικά δάνεια

Τα προσωπικά δάνεια είναι παραδοσιακά δάνεια από μια τράπεζα, πιστωτική ένωση ή σε απευθείας σύνδεση δανειστή. Αυτά τα δάνεια είναι συνήθως λιγότερο ακριβά από τις πιστωτικές κάρτες, τα δάνεια payday και τα δάνεια για τίτλους. Έρχονται με σχετικά χαμηλό επιτόκιο και αυτό το επιτόκιο παραμένει συχνά σταθερό καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου σας.

Οχι εκπλήξεις: Αυτά τα απλά δάνεια συνήθως δεν έχουν επιτόκια "teaser", επομένως δεν είναι πιθανό να εκπλαγείτε από αιφνίδιες αυξήσεις των πληρωμών. Τα τέλη επεξεργασίας θα πρέπει επίσης να είναι χαμηλά ή ανύπαρκτα. Αν υποθέσουμε ότι χρησιμοποιείτε μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση (σε αντίθεση με ένα payday δάνειο) όλο το κόστος σας συνήθως περιλαμβάνεται στο επιτόκιο που πληρώνετε.

Πώς λειτουργούν οι πληρωμές: Με ένα προσωπικό δάνειο, δανείζετε όλα όσα χρειάζεστε για να εξοφλήσετε τις άλλες υποχρεώσεις σας με ένα κατ 'αποκοπή ποσό. Στη συνέχεια, πραγματοποιείτε τακτικές μηνιαίες πληρωμές "δόσης" έως ότου εξοφλήσετε το δάνειο (για περίοδο τριών ή πενταετών, για παράδειγμα). Με κάθε μηνιαία πληρωμή, ένα μέρος της πληρωμής πηγαίνει προς τη μείωση του υπολοίπου του δανείου και το υπόλοιπο καλύπτει το κόστος τόκων. Αυτή η διαδικασία, γνωστή ως απόσβεση, είναι εύκολο να κατανοηθεί και να προβλεφθεί με ηλεκτρονικούς υπολογιστές.

Εξόφληση χρέους νωρίς: Τι γίνεται αν έρχεσαι σε κάποια χρήματα; Αυτό είναι υπέροχο. Μπορείτε συνήθως να εξοφλήσετε το δάνειο ανά πάσα στιγμή χωρίς ποινή.

Λήψη έγκρισης: Για να δικαιούστε ένα προσωπικό δάνειο, χρειάζεστε αξιοπρεπή πίστωση και επαρκές εισόδημα για να εξοφλήσετε το δάνειο. Αλλά δεν χρειάζεται να δεσμεύσετε ασφάλεια για να εξασφαλίσετε το δάνειο. Αυτά είναι μερικές φορές γνωστά ως "υπογραφή" δάνεια, επειδή η υπόσχεσή σας να επιστρέψει (μαζί με την πίστωση και το εισόδημα) είναι όλα όσα χρειάζεστε για να δικαιούστε για το δάνειο.

Προσωπικά (P2P) δάνεια

Τα δάνεια P2P είναι ένα υποσύνολο των προσωπικών δανείων. Αντί δανεισμού από τράπεζα ή πιστωτική ένωση, μπορείτε να δοκιμάσετε δανεισμό από άλλα άτομα. Αυτά τα άτομα μπορεί να είναι φίλοι και οικογένεια, ή μπορεί να είναι πλήρεις άγνωστοι που είναι πρόθυμοι να δανείζουν μέσω P2P ιστοσελίδων.

Λήψη έγκρισης: Σε σύγκριση με τις τράπεζες, οι δανειστές P2P μπορεί να είναι πιο πρόθυμοι να σας εγκρίνουν με λιγότερο από το τέλειο πιστωτικό ή παράτυπο εισόδημα. Μπορούν επίσης να χρησιμοποιούν εναλλακτικούς τρόπους αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας. Για παράδειγμα, μπορεί να θεωρούν το πτυχίο του κολλεγίου σας ή το ιστορικό πληρωμής ενοικίου ως σήματα πιστοληπτικής ικανότητας. Φυσικά, έχει νόημα μόνο να δανειστείτε αν είστε σίγουροι ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να επιστρέψετε.

Άτυπη δάνεια: Ειδικά με τους φίλους και την οικογένειά σας, τα οικονομικά σας μπορεί να μην έχουν σημασία, αλλά είναι ακόμα σοφό να προστατεύσετε τον "δανειστή" σας και τις σχέσεις σας. Βάλτε τα πάντα γραπτώς, ώστε να μην υπάρχουν εκπλήξεις, και να εξασφαλίσετε μεγάλα δάνεια (όπως τα στεγαστικά δάνεια) με ασφάλεια σε περίπτωση που κάτι σας συμβεί.

Μεταφορές ισορροπίας

Εάν έχετε καλή πίστωση, ίσως μπορέσετε να δανειστείτε με χαμηλές τιμές "teaser" αξιοποιώντας τις προσφορές μεταφοράς ισορροπίας.Για να το κάνετε αυτό, μπορεί να χρειαστεί να ανοίξετε έναν νέο λογαριασμό πιστωτικής κάρτας ή μπορείτε να πάρετε ελέγχους ευκολίας από υπάρχοντες λογαριασμούς που σας επιτρέπουν να δανειστείτε με 0% APR για έξι μήνες περίπου.

Οι μεταφορές υπολοίπου μπορούν να λειτουργήσουν καλά όταν γνωρίζετε ότι το δάνειο θα είναι βραχύβιο. Αλλά είναι δύσκολο να προβλέψουμε το μέλλον και ίσως καταλήξετε να κρατάτε αυτό το δάνειο στα βιβλία πέρα ​​από τις προωθητικές χρονικές περιόδους. Εάν συμβεί αυτό, τα "ελεύθερα χρήματά σας" γίνονται χρέη υψηλού επιτοκίου. Χρησιμοποιήστε τις προσφορές μεταφοράς ισορροπίας με φειδώ, και δώστε προσοχή στα τέλη που μπορούν να εξαλείψουν όλα τα οφέλη.

Αρχική Equity

Εάν είστε ιδιοκτήτης ενός σπιτιού και έχετε πολλά περιουσιακά στοιχεία στο ακίνητο, ίσως μπορείτε να δανειστείτε ενάντια στο σπίτι σας. Δεύτερα στεγαστικά δάνεια έρχονται συχνά με σχετικά χαμηλά επιτόκια (και πάλι, σε σύγκριση με τις πιστωτικές κάρτες και άλλα καταναλωτικά δάνεια). Αλλά αυτή η στρατηγική δεν είναι τελείως τέλεια.

Το κύριο πρόβλημα με τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι ότι διακινδυνεύετε να χάσετε το σπίτι σας: Εάν αποτύχετε να συμβαδίσετε με τις πληρωμές, ο δανειστής σας μπορεί δυνητικά να σας αναγκάσει και να πουλήσει το σπίτι σας. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτό δεν είναι ένας κίνδυνος που αξίζει να ληφθεί - μερικές φορές είναι καλύτερο να χρησιμοποιείτε "ακάλυπτα" δάνεια όπως τα δάνεια που περιγράφονται παραπάνω. Επιπλέον, πληρώνετε συνήθως τα έξοδα κλεισίματος για να πάρετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, και αυτά τα έξοδα μπορούν να εξαλείψουν κάθε αποταμίευση που παίρνετε από τη θέση του σπιτιού σας στη γραμμή.

Επίλυση προβλημάτων;

Η εύρεση επιλογών δανείου είναι εύκολη. Η έγκριση είναι το δύσκολο κομμάτι. Λοιπόν, τι μπορείτε να κάνετε εάν οι δανειστές δεν εγκρίνουν το δάνειό σας;

Πηγαίνετε μικρότεροι: Ίσως να έχετε καλύτερη τύχη στα μικρότερα ιδρύματα. Οι πιστωτικές ενώσεις και οι τοπικές τράπεζες αξιολογούν την πίστωση και το εισόδημά σας, αλλά ενδέχεται να είναι πιο ευέλικτες από ό, τι οι megabanks.

Υποχρεώσεις δέσμευσης: Αν δεν έχετε επαρκή εισόδημα και περιουσιακά στοιχεία για να δικαιούστε δάνειο, έχετε κάποια περιουσιακά στοιχεία; Ίσως να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα περιουσιακά στοιχεία ως εξασφάλιση και να λάβετε έγκριση για δάνειο. Ξεκινήστε με τις παραδοσιακές τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις και χρησιμοποιήστε τη χρηματοδότηση της έκθεσης μόνο ως έσχατη λύση. Σε μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση, ενδέχεται να είστε σε θέση να δεσμεύσετε λογαριασμούς ταμιευτηρίου, CD και άλλους χρηματοοικονομικούς λογαριασμούς ως ασφάλεια.

Εταίρος επάνω: Ένας συνεργάτης μπορεί να σας βοηθήσει να εγκριθείτε. Εάν γνωρίζετε κάποιον με καλή πίστη και αξιοπρεπές εισόδημα, οι δανειστές θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν την πίστωση και το εισόδημα αυτού του ατόμου για να εγκρίνουν το δάνειο. Ωστόσο, η ρύθμιση αυτή είναι επικίνδυνη για τους συνιδιοκτήτες. Αν αποτύχετε να επιστρέψετε για οποιοδήποτε λόγο, ο συναινετικός σας είναι 100 τοις εκατό υπεύθυνος για όλα όσα δανείστηκε, συμπεριλαμβανομένων των τελών και των τόκων. Είναι σημαντικό ότι ο συναινετικός σας καταλαβαίνει τον κίνδυνο και καταλαβαίνετε πόσο γενναιόδωρος είναι για κάποιον να σας συνθέσει.

Κοιτάω μπροστά

Δημιουργήστε μια σταθερή βάση για να αποφύγετε το χρέος υψηλού επιτοκίου στο μέλλον:

• Δημιουργία πίστωσης. Με αυτόν τον τρόπο διευκολύνεται η αποδοχή με χαμηλότερα επιτόκια και μπορείτε να επιλέξετε από μια ποικιλία δανειστών αντί να παίρνετε ό, τι είναι διαθέσιμο.
• Κρατήστε ταμείο έκτακτης ανάγκης. Με μετρητά στο χέρι, μπορείτε να αντιμετωπίσετε εκπλήξεις χωρίς να χρεώνεστε.
• Σχεδιάστε τις δαπάνες σας. Προϋπολογισμός για μηνιαία εξοικονόμηση ώστε να μπορείτε να φτάσετε σε σταθερό οικονομικό έδαφος. Στη συνέχεια, εξοφλήστε το χρέος και εκτός από τους μακροπρόθεσμους στόχους.