Ποινές Προπληρωμής: Ορισμός & Συμβουλές για Εξοικονόμηση χρημάτων

Μια ποινή προπληρωμής είναι ένα τέλος που οι δανειστές χρεώνουν στους δανειολήπτες που πληρώνουν τα δάνεια "νωρίς". Τα δάνεια όπως τα δάνεια αυτοκινήτων και τα στεγαστικά δάνεια είναι συνήθως προγραμματισμένα να διαρκούν για ορισμένο αριθμό ετών (γνωστά ως όρος), με το υπόλοιπο του δανείου να φτάνει στο μηδέν στο τέλος της θητείας.

Για παράδειγμα, τα πενταετή δάνεια αυτοκινήτων και οι υποθήκες 30 ετών είναι δημοφιλείς επιλογές. Αλλά εάν επιστρέψετε το δάνειο πολύ γρήγορα, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε επιπλέον χρεώσεις, που ονομάζεται κίνδυνος προπληρωμής.

Πόσο είναι οι ποινές προπληρωμής;

Οι δανειστές υπολογίζουν τις ποινές προπληρωμής με διάφορους τρόπους.

Ποσοστό του υπολοίπου του δανείου: Ορισμένοι δανειστές χρεώνουν ένα ποσοστό του ανεξόφλητου υπολοίπου δανείου σας. Για παράδειγμα, εάν χρωστάτε $ 100.000 και η ποινή είναι 2 τοις εκατό, πληρώνετε μια ποινή προπληρωμής 2.000 $.

Έξοδα τόκων: Άλλα δάνεια υπολογίζουν τις ποινές με βάση το ύψος των τόκων του δανειστή μετάβαση να κερδίσετε αν διατηρήσατε το δάνειο για ολόκληρο τον όρο. Οι υπολογισμοί ποικίλλουν ανά δανειστή και συχνά βασίζονται σε ενδιαφέροντα πολλών μηνών. Για παράδειγμα, ένα δάνειο μπορεί να απαιτεί από εσάς να πληρώσετε έξι μήνες ενδιαφέροντος εάν αναχρηματοδοτήσετε νωρίς.

Επίπεδα: Μερικοί δανειστές το κρατούν απλό. Για παράδειγμα, η Wells Fargo χρεώνει 500 δολάρια για την προπληρωμή ορισμένων πιστώσεων πίστωσης στο σπίτι (HELOC) εντός τριών ετών.

Πώς να αποφύγετε τις ποινές προπληρωμής

Μπορείτε να αποφύγετε ποινές προπληρωμής με διάφορους τρόπους. Η αναμονή για την αποπληρωμή του δανείου είναι μια εύκολη λύση, αλλά ίσως να μην θέλετε να το κάνετε αυτό. Κρατώντας ένα δάνειο μπορεί να σημαίνει να περιμένετε να μετακινηθείτε και να πληρώσετε περισσότερους τόκους από ό, τι χρειάζεστε.

Μερική πληρωμή: Ανάλογα με το δάνειό σας, μπορεί να είστε σε θέση να προπληρώσετε ένα μέρος του δανείου σας κάθε χρόνο χωρίς να υποστείτε κυρώσεις. Για παράδειγμα, ορισμένοι δανειστές σας επιτρέπουν να προπληρώνετε μέχρι 20 τοις εκατό του υπολοίπου σας ετησίως χωρίς ποινή προπληρωμής.

Επιλογή δανείου: Είναι πάντα σοφό να ψωνίσετε πριν δανειστείτε. Αν είστε στην αγορά για ένα στεγαστικό δάνειο, περιλαμβάνουν κυβερνητικά προγράμματα όπως δάνεια FHA και δάνεια VA στην αναζήτησή σας. Τα δάνεια αυτά δεν περιλαμβάνουν ποινές προπληρωμής, αλλά υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα για κάθε είδος δανείου.

Στρατηγική αναμονή: Οι κυρώσεις μπορούν να αλλάξουν με την πάροδο του χρόνου - μπορεί να μειωθούν ή να εξαφανιστούν εξ ολοκλήρου μετά από αρκετά χρόνια. Μάθετε πώς λειτουργεί το δάνειο σας, ώστε να μπορείτε να προπληρώσετε όταν το κάνει πιο λογικό.

Πουλήστε αντί της αναχρηματοδότησης: Μερικοί δανειστές σας επιτρέπουν να προπληρώνετε χωρίς ποινή όταν πουλάτε ένα περιουσιακό στοιχείο, αλλά όχι όταν αναχρηματοδοτείτε. Μην υποθέτετε απλά ότι κάθε σενάριο προπληρωμής θα οδηγήσει σε κυρώσεις.

Αρχική δάνεια

Μετά την κρίση ενυπόθηκων δανείων το 2008, ο νόμος Dodd-Frank περιόρισε τις προπληρωμές ποινών σε υποθήκες.

Για τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια που εκδόθηκαν μετά τις 10 Ιανουαρίου 2014, οι δανειστές μπορούν να επιβάλλουν ποινές προπληρωμής μόνο για τα τρία πρώτα έτη του δανείου σας και η μέγιστη επιτρεπόμενη ποινή είναι 2%. Εάν δανείζεστε για να αγοράσετε ένα σπίτι, ελέγξτε εάν υπάρχει ποινή προπληρωμής και δείτε εάν το δάνειο σας εμπίπτει σε αυτούς τους κανόνες - τα περισσότερα δάνεια.

Οι δανειστές οφείλουν να παρέχουν στους καταναλωτές σαφή στοιχεία που εξηγούν την ποινή προπληρωμής. Αυτές οι πληροφορίες θα πρέπει να είναι εύκολο να βρείτε σε εκτιμήσεις δανείων και άλλες γνωστοποιήσεις, αλλά ορισμένοι δανειστές είναι πιο χρήσιμοι από άλλους.

Άλλοι τύποι δανείων

Για άλλα δάνεια, πρέπει να διαβάσετε προσεκτικά τις δανειακές συμφωνίες σας. Οι ποινές προπληρωμής εξακολουθούν να ισχύουν για δάνεια αυτοκινήτων και επιχειρηματικά δάνεια. Όσον αφορά τα προσωπικά δάνεια, είναι λιγότερο πιθανό, αλλά πάντα πρέπει να διαβάσετε την λεπτή εκτύπωση.

Τα δάνεια σπουδαστών δεν πρέπει να έχουν ποινές προπληρωμής. Στο παρελθόν, κάποια ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών ήλθαν με κυρώσεις, αλλά αυτές οι ποινές δεν επιτρέπονται πλέον μετά το 2008.

Γιατί οι δανειστές χρεώνουν τέλη

Γιατί δεν μπορούμε απλά να ζούμε σε έναν κόσμο χωρίς ποινές προπληρωμής; Όπως μπορείτε να φανταστείτε, οι δανειστές και οι επενδυτές δεν εκτιμούν πάντα πότε πληρώνετε τα χρέη σας νωρίς. Κατά την έκδοση δανείου, δανειστές σχέδιο να κερδίζετε κέρδη και να λαμβάνετε τακτικές πληρωμές από το δάνειό σας. Αλλά όταν προπληρώνετε, παίρνετε τη μπάλα σας και πηγαίνετε νωρίς στο σπίτι. Οι δανειστές θέλουν να πάρουν αυτά τα έσοδα με τον ένα ή τον άλλο τρόπο.

Αν και δεν συμβαίνει πάντοτε, μερικές φορές έχει νόημα να επιλέξετε ένα δάνειο με ποινή προπληρωμής (αν υποθέσετε ότι είστε σίγουροι ότι δεν θα πληρώσετε νωρίτερα) σε ένα που δεν έχει ένα. Όταν το κάνετε αυτό, μειώνετε τον κίνδυνο για τον δανειστή σας και αυτό μπορεί να τους ενθαρρύνει να μειώσουν το κόστος σας σε αντάλλαγμα. Ωστόσο, αυτό λειτουργεί μόνο αν έχετε επιλογές - όταν μπορείτε να συγκρίνετε τους όρους των δανείων με και χωρίς ποινές προπληρωμής και να επιλέξετε το καλύτερο.