Τι σημαίνει ασφαλισμένο ενδιαφέρον;

Ο όρος Ασφαλιστικό συμφέρον αναφέρεται σε μια οικονομική επένδυση ενός ατόμου ή σε ένα οικονομικό μερίδιο σε ένα ακίνητο. Η έννοια του ασφαλισμένου ενδιαφέροντος είναι θεμελιώδης για την ασφάλεια εμπορικής ιδιοκτησίας.

Ο νόμος ασφαλισμένου ενδιαφέροντος

Η ασφάλιση περιουσίας βασίζεται στον "νόμο ασφαλισμένου ενδιαφέροντος". Ο κανόνας αυτός ορίζει ότι ένα άτομο δεν μπορεί να λάβει πληρωμή για ζημία σε ασφαλισμένη περιουσία, εκτός εάν έχει ασφαλισμένο συμφέρον στην ιδιοκτησία όταν συμβαίνει η ζημία. Με άλλα λόγια, ένα πρόσωπο πρέπει να έχει υποστεί οικονομική ζημία ως αποτέλεσμα της ζημίας στο ακίνητο.

Η ασφάλιση ακίνητης περιουσίας έχει ως στόχο να καταστήσει ασφαλισμένο "ολόκληρο" για ζημία, να μην επωφεληθεί από αυτό. Αν δεν υπήρχε ο νόμος ασφαλισμένου ενδιαφέροντος, οι άνθρωποι θα μπορούσαν να χρησιμοποιούν τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ως εργαλείο λήψης χρημάτων.

Ιδιοκτησία ιδιοκτησίας

Ο ιδιοκτήτης ενός κτηρίου έχει ασφαλιστικό ενδιαφέρον για το ακίνητο. Για παράδειγμα, ο Sam αγοράζει μια αποθήκη για να χρησιμοποιήσει στην επιχείρησή του και πληρώνει 500.000 δολάρια σε μετρητά. Το ασφαλιστικό ενδιαφέρον του Σαμ για το κτίριο είναι 100%. Αν το κτίριο καταστραφεί από ανεμοστρόβιλο δέκα ημέρες αργότερα, ο Sam θα έχει χάσει την επένδυσή του αξίας 500.000 δολαρίων.

Ένας ιδιοκτήτης κτιρίου χάνει το ασφαλιστικό του ενδιαφέρον για το ακίνητο εάν το κτίριο πωληθεί. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι ο Σαμ έχει ασφαλίσει την αποθήκη του σύμφωνα με μια πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας. Πωλεί το κτίριο στον Steve. Δύο εβδομάδες μετά την πώληση το κτίριο καταστρέφεται από ανεμοστρόβιλο. Ο Sam δεν έχει ενημερώσει τον ασφαλιστή του για την πώληση. Ο Steve είναι εκτός της χώρας όταν συμβαίνει η ζημιά και δεν το γνωρίζει.

Ο Sam υποβάλλει αξίωση για την αξία αντικατάστασης του κτιρίου και ο ασφαλιστής τον πληρώνει για την απώλεια. Αλλά ο Σαμ δεν έχει πλέον κανένα ενδιαφέρον για το κτίριο. Έχει συγκεντρώσει ένα απροσδόκητο για μια οικονομική ζημία που δεν υποστήριξε. Όταν ο ασφαλιστής ανακαλύψει την εξαπάτηση του Σαμ, απαιτεί να επιστρέψει τα χρήματα. Αναφέρει επίσης τον Σαμ στις αρχές, οι οποίοι τον διώκουν για ασφαλιστική απάτη.

Το ενδιαφέρον των δανειστών

Ένας δανειστής έχει ασφαλισμένο ενδιαφέρον για ακίνητα που χρησιμοποιούνται ως ασφάλεια για δάνειο. Για παράδειγμα, η Σάρα δανείζεται $ 25.000 από μια τράπεζα για να αγοράσει ένα εμπορικό ψυγείο. Η τράπεζα έχει το δικαίωμα να πάρει στην κατοχή της το ψυγείο εάν η Sarah αθετήσει το δάνειο. Εάν η συσκευή καταστραφεί από πυρκαγιά ή κάποιο άλλο κίνδυνο, η τράπεζα θα χάσει την αξία της εγγύησης. Για να προστατεύσει τα οικονομικά του ενδιαφέροντα στο ψυγείο, η τράπεζα απαιτεί από τη Sarah να ασφαλίσει τη συσκευή σύμφωνα με μια πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας.

Μια τράπεζα που παρέχει μια υποθήκη για την αγορά ενός κτιρίου έχει ασφαλιστικό ενδιαφέρον για το κτίριο στο ύψος της εκκρεμής υποθήκης. Το ενδιαφέρον της τράπεζας για το κτίριο μειώνεται με την πάροδο του χρόνου καθώς ο οφειλέτης πληρώνει το δάνειο. Ο αγοραστής έχει ασφαλιστικό ενδιαφέρον για το ακίνητο, στο μέτρο του ύψους των ιδίων κεφαλαίων του.

Για παράδειγμα, ο Bob αγοράζει ένα κτίριο για 1 εκατομμύριο δολάρια και τον ασφαλίζει για το ποσό αυτό σύμφωνα με μια πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας. Το κτίριο καταστρέφεται από πυρκαγιά πέντε χρόνια αργότερα. Τη στιγμή που συμβαίνει η πυρκαγιά, ο Μπόμπ έχει πληρώσει το μισό δάνειο, οπότε το ασφαλιστικό του ενδιαφέρον για το κτίριο είναι τώρα 500.000 δολάρια. Ο ασφαλιστής του Bob υπολογίζει την αξία του κτιρίου σε 1 εκατομμύριο δολάρια. Στέλνει πληρωμή 1 εκατομμυρίου δολαρίων στην τράπεζα (τον ενυπόθηκο). Η τράπεζα διατηρεί 500.000 δολάρια για να καλύψει το υπόλοιπο του δανείου και προωθεί το υπόλοιπο στον Bob.

Ενδιαφέρον για μισθωμένο ακίνητο

Μια επιχείρηση μπορεί να έχει ασφαλιστικό ενδιαφέρον για ακίνητα που έχει εκμισθώσει, εάν είναι συμβατικά υπεύθυνη για ζημιά στο ακίνητο.Για παράδειγμα, ο Bill μισθώνει ένα πλυντήριο που χρησιμοποιεί στην επιχείρηση στεγνού καθαρισμού του. Ο νομοθέτης ευθύνεται βάσει της σύμβασης μίσθωσης για τη διάρκεια της περιόδου ισχύος της σύμβασης. Κατά συνέπεια, ο Bill έχει ασφαλιστικό ενδιαφέρον για τον τύπο πλυντηρίου. Αν το μηχάνημα έχει υποστεί ζημιά από καλυμμένο κίνδυνο, η ασφάλιση της ιδιοκτησίας του πρέπει να καλύπτει την απώλεια.

Έκταση του ασφαλισμένου τόκου

Πολλές πολιτικές ιδιοκτησίας (συμπεριλαμβανομένης της πολιτικής ISO) ασχολούνται με ασφαλισμένο ενδιαφέρον σε μια πολιτική που ονομάζεται Πληρωμή ζημιών. Δηλώνει ότι ο ασφαλιστής δεν θα σας πληρώσει περισσότερο από το οικονομικό σας συμφέρον σε καλυπτόμενα ακίνητα. Αυτό σημαίνει ότι ο ασφαλιστής θα υπολογίσει την πληρωμή της απώλειας σας με βάση το ενδιαφέρον σας για το ακίνητο κατά τη στιγμή της απώλειας.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι αγοράζετε ένα κτίριο που ασφαλίζετε σύμφωνα με μια πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας. Πουλάτε το ήμισυ του ενδιαφέροντός σας στο κτίριο στον φίλο σας Jim. Ο ασφαλιστής σας προσθέτει τον Jim στην πολιτική σας ως ασφαλισμένο. Τέσσερις μήνες μετά την πώληση, το κτίριο καίγεται στο έδαφος. Τη στιγμή που προκλήθηκε η απώλεια, εσείς και ο Jim όλοι ανήκετε στο 50% του κτιρίου. Έτσι, ο ασφαλιστής σας αποζημιώνει τον καθένα για το 50% της αξίας του κτιρίου.

Αυτόματη κάλυψη ζημιών

Η έννοια του ασφαλισμένου ενδιαφέροντος είναι σχετική με την κάλυψη των υλικών ζημιών στο πλαίσιο εμπορικής πολιτικής αυτοκινήτων. Αν έχετε ασφαλίσει ένα αυτοκίνητο με πλήρη, συγκεκριμένα αίτια απώλειας ή κάλυψης σύγκρουσης και το αυτοκίνητο έχει υποστεί ζημιά, πρέπει να έχετε ασφαλιστικό ενδιαφέρον για το όχημα κατά τη στιγμή της απώλειας για να λάβετε πληρωμή από τον ασφαλιστή σας.