4 βήματα για να προετοιμαστείτε για ένα δάνειο

Είτε θέλετε να δανειστείτε για ένα σπίτι, ένα αυτοκίνητο ή μια πιστωτική κάρτα, η προετοιμασία για το δάνειό σας διευκολύνει τη ζωή σας. Ξέρετε ακριβώς πόσο μπορείτε να περάσετε, είστε σε καλύτερη θέση να διαπραγματευτείτε και καταλαβαίνετε το κόστος του δανείου σας πριν καταλήξετε σε κάτι που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Πώς παίρνετε προ-εγκριθείσα για δάνειο; Συγκεντρώστε πληροφορίες σχετικά με τα οικονομικά σας και το δάνειο που χρειάζεστε και στη συνέχεια υποβάλετε αίτηση. Ακολουθήστε τα παρακάτω βήματα για να κάνετε τη διαδικασία εύκολη. Ειδικά όταν παίρνετε υποθήκη και αγοράζετε ένα σπίτι, είναι δελεαστικό να βουτήξετε σε πιο ενδιαφέροντα καθήκοντα, αλλά θα ευχαριστήσετε τον εαυτό σας για να προετοιμαστείτε εγκαίρως.

Διαχειριστείτε την πίστωσή σας

Η πίστωσή σας είναι ζωτικής σημασίας για σχεδόν κάθε δάνειο. Εκτός αν παίρνετε ένα payday δάνειο (το οποίο δεν είναι γενικά μια καλή ιδέα) οι δανειστές πρέπει να επανεξετάσει το δανεισμό ιστορίας σας. Βεβαιωθείτε ότι - και εσείς - δεν παίρνετε κακές εκπλήξεις όταν αυτό συμβεί.

Μάθετε σχετικά με την πίστωση: Η πίστωσή σας είναι ένας από τους σημαντικότερους παράγοντες για την έγκρισή σας. Κατανοήστε πώς λειτουργεί, τι δανειστές ψάχνουν και πώς λειτουργούν οι βαθμολογίες πίστωσης.

Ελέγξτε τις αναφορές σας: Παραγγείλετε τις αναφορές πίστωσης για να δείτε τι περιέχουν. Όλοι οι καταναλωτές των ΗΠΑ δικαιούνται μία δωρεάν αναφορά πίστωσης ετησίως βάσει του ομοσπονδιακού νόμου. Δείτε τις πιστωτικές σας εκθέσεις από κάθε πιστωτικό γραφείο. Διαβάστε την αναφορά και δείτε αν εμφανίζονται καθυστερήσεις πληρωμών ή σφάλματα στις αναφορές σας.

Επίλυση σφαλμάτων: Εάν υπάρχουν σφάλματα στις πιστωτικές σας αναφορές, επιδιορθώστε τα. Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC) αναφέρει ότι το 5% των καταναλωτών έχουν σφάλματα στις αναφορές τους. Ενώ ο αριθμός αυτός δεν είναι εξωφρενικός, οι συνέπειες ενός λάθους είναι σοβαρές, με συνέπεια την άρνηση ή σημαντικά υψηλότερες πληρωμές υποθηκών κάθε μήνα για τα επόμενα χρόνια. Αναφέρετε τυχόν σφάλματα στο γραφείο πίστωσης και σε κάθε δανειστή που αναφέρει το σφάλμα. Μάθετε περισσότερα σχετικά με την επισκευή σφαλμάτων.

Ετοιμάσου

Οι δανειστές ζητούν πληροφορίες σχετικά με τα οικονομικά σας για να αξιολογήσουν την αίτηση δανείου σας. Συγκεντρώστε τις πληροφορίες μπροστά από το χρόνο, έτσι ώστε να είναι εύκολο να εφαρμοστούν - και να δώσετε στον εαυτό σας μια ανανέωση των οικονομικών σας. Είναι χρήσιμο να βλέπετε ενημερωμένες πληροφορίες σχετικά με το εισόδημα και τα περιουσιακά στοιχεία σας προτού αναλάβετε πρόσθετο χρέος.

Δυνατότητα επιστροφής: Θα χρειαστεί να αποδείξετε ότι έχετε επαρκή έσοδα για να λάβετε νέα δάνεια. Οι δανειστές υπολογίζουν συνήθως ένα λόγο χρέους προς εισόδημα, το οποίο εξετάζει πόσο κερδίζετε σε σύγκριση με τις μηνιαίες πληρωμές δανείων σας. Με ορισμένους δανειστές, χρειάζεστε ένα λόγο χρέους προς εισόδημα κάτω από το 36 τοις εκατό για να εγκριθεί, αν και άλλα σας επιτρέπουν να πάτε υψηλότερα.

Μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να δείξετε ότι έχετε άλλα περιουσιακά στοιχεία στη διάθεσή σας (όπως μετρητά σε τραπεζικούς λογαριασμούς) ως μαξιλάρι. Ο δανειστής σας μπορεί να ζητήσει τα ακόλουθα έγγραφα:

• Πληρώστε απόσπασμα από την τρέχουσα δουλειά σας
• W-2 δηλώσεις από το προηγούμενο έτος
• Φορολογικές δηλώσεις από προηγούμενα έτη
• Δηλώσεις τραπεζικών λογαριασμών
• Άλλες δηλώσεις λογαριασμού

Ίσως να μην χρειάζεται να υποβάλετε αντίγραφα όλα των εγγράφων αυτών να έχουν προ-εγκριθεί, αλλά τουλάχιστον να καταλάβουν πού βρίσκονται και να τα εξοικειώσουν. Όλες οι πληροφορίες που παρέχετε σε μια αίτηση δανείου πρέπει να είναι ακριβείς, οπότε χρειάζεστε τις πληροφορίες ούτως ή άλλως.

Οι δανειστές μπορούν να ζητήσουν πρόσθετα έγγραφα, οπότε να είστε έτοιμοι να απαντήσετε. Ειδικά αν είστε αυτοαπασχολούμενος, ίσως χρειαστεί να εξηγήσετε πώς λειτουργεί η επιχείρησή σας και από πού προέρχονται τα κέρδη.

Λεπτομέρειες σχετικά με την αγορά σας: Μπορεί επίσης να χρειαστεί να παράσχετε πληροφορίες σχετικά με το ακίνητο που αγοράζετε. Όσο περισσότερη λεπτομέρεια έχετε, τόσο καλύτερη είναι η προσφορά του δανειστή σας, ανάλογα με τον τρόπο με τον οποίο σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα. Για παράδειγμα, όταν λαμβάνετε υποθήκη, αγοράζετε μονοκατοικία ή είναι μια μονάδα condo σε ένα κτίριο με 50 μονάδες; Για τα δάνεια αυτοκινήτων, ποια είναι η μάρκα, το μοντέλο και το έτος; Τα δάνεια μεταχειρισμένων αυτοκινήτων διαφέρουν από τα νέα δάνεια αυτοκινήτων.

Επιλέξτε έναν δανειστή

Σε αυτό το σημείο, είστε έτοιμοι να ψωνίσετε για τους δανειστές. Ίσως χρειαστεί μόνο να είστε προετοιμασμένοι με έναν δανειστή για να αρχίσετε να ψωνίζετε και να χρησιμοποιείτε την επιστολή έγκρισης ως μοχλό. Ακόμα, αξίζει να συγκρίνετε το κόστος δανεισμού μεταξύ αρκετών δανειστών προτού δεσμευθείτε σε οτιδήποτε. Δεν είστε υποχρεωμένοι να χρησιμοποιήσετε έναν δανειστή που σας προδίδει, αλλά είναι λογικό να περάσετε από τη διαδικασία έγκρισης με τους δανειστές που προσφέρουν τους καλύτερους όρους - αλλιώς θα πρέπει να κάνετε τα πάντα πολλές φορές (και να μοιράζεστε τα προσωπικά σας στοιχεία με πολλούς δανειστές).

Αποκτήστε προσφορές από διαφορετικούς τύπους δανειστών: Συμπεριλάβετε αρκετούς δανειστές - και πολλούς διαφορετικούς τύπους δανειστών - στην αναζήτησή σας. Ρωτήστε τις τράπεζες και τα τοπικά πιστωτικά ιδρύματα για δάνεια στο σπίτι, στο αυτοκίνητο και στην πιστωτική σας κάρτα και δοκιμάστε έναν online δανειστή ή έναν τοπικό δανειστή. Για τα προσωπικά δάνεια, εξετάστε τους σε απευθείας σύνδεση δανειστές και τους δανειστές P2P. Συχνά έχουν ανταγωνιστικά ποσοστά και μπορεί να είναι πρόθυμοι να συνεργαστούν με δανειολήπτες που έχουν λιγότερο από την τέλεια πίστωση.

Βρείτε λεπτομέρειες σχετικά με το ποσό που θα πληρώσετε, συμπεριλαμβανομένων των εξής:

• Τέλη αρχής ή επεξεργασίας
• Τόκοι (είναι η μεταβλητή ή σταθερή τιμή;)
• Ποινές προπληρωμής, εάν υπάρχουν
• Ετήσια τέλη

Προκαταρκτικά ή προ-εγκεκριμένα; Για τα δάνεια με πιστωτικές κάρτες, ορισμένοι δανειστές δημιουργούν μια λίστα δυνητικών πελατών που είναι "προ-πιστοποιημένοι". Εάν είστε σε αυτή τη λίστα, υπάρχει μια αξιοπρεπής ευκαιρία να δανειστεί ο δανειστής μαζί σας. Ωστόσο, δεν υπάρχει εγγύηση ότι θα εγκριθούν - θα πρέπει ακόμα να υποβάλετε μια αίτηση και οι δανειστές ενδέχεται να βρουν κάτι που δεν τους αρέσει.

Αίτηση για το δάνειο

Αφού επιλέξετε δανειστές και προετοιμάσετε τον εαυτό σας, ήρθε η ώρα να κάνετε αίτηση. Υπάρχει μόνο ένας τρόπος να μάθετε πόσο μπορείτε να πάρετε: Συμπληρώστε μια αίτηση και περιμένετε μια απάντηση.

Οι απαντήσεις μπορεί να έρχονται γρήγορα, ή ίσως χρειαστεί να περιμένετε. Οι απαντήσεις για τα δάνεια αυτοκινήτων και τα online προσωπικά δάνεια έρχονται συνήθως περισσότερο ή λιγότερο άμεσα. Τα στεγαστικά δάνεια μπορούν να διαρκέσουν πολύ καιρό, με τους δανειστές να ζητούν μια φαινομενικά ατελείωτη λίστα εγγράφων - μέχρι το κλείσιμο. Τούτου λεχθέντος, ορισμένοι δανειστές κάνουν μια πιο σύντομη μια φορά όταν έχετε προ-εγκριθεί, έτσι η διαδικασία είναι συνήθως ταχύτερη από μια πλήρη αναδοχή.

Ψεύτικες ελπίδες; Ορισμένοι δανειστές ισχυρίζονται ότι σας προαποδίδουν χωρίς πραγματικά να εξετάζετε τα οικονομικά σας. Αν δεν τρέξουν την πίστωσή σας ή δεν σας ρωτήσουν για το εισόδημά σας, είναι ένα κακό σημάδι. Προκειμένου να νοηθεί οτιδήποτε, οι δανειστές πρέπει να αξιολογήσουν πραγματικά την πιστοληπτική σας ικανότητα. Δεν σας κάνει καλό να αποκτήσετε μια «προ-έγκριση» και αργότερα να μάθετε ότι δεν μπορείτε να δανειστείτε όσο υποσχέθηκε.

Για να αποφύγετε προβλήματα, εργάζονται μόνο με αξιόπιστους δανειστές. Ξεκινήστε με τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις στην κοινότητά σας, καθώς και νόμιμους δανειστές online. Αποφύγετε τα ρούχα που ταξιδεύουν ανά νύχτα και όποιος ισχυρίζεται ότι εγκρίνει όλους.