Πώς Κλείσιμο Πιστωτικές Κάρτες επηρεάζει το Πιστωτικό σας Σκορ

Μέρος της διαχείρισης πιστωτικών καρτών συνεπάγεται σημαντικές και μερικές φορές δύσκολες αποφάσεις για το κλείσιμο τους. Πριν να πάρετε το τηλέφωνο για να καλέσετε την εταιρεία πιστωτικών καρτών σας για να κλείσετε την πιστωτική σας κάρτα για καλό, αφιερώστε λίγο χρόνο για να μάθετε τι θα συμβεί με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας αν κλείσετε την κάρτα.

Αντίθετα με ό, τι μπορεί να έχετε διαβάσει στο διαδίκτυο ή ακούσει από ένα φίλο ή συγγενή, κλείσιμο πιστωτικών καρτών δεν αυξάνει ποτέ το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Κλείσιμο της πιστωτικής κάρτας δεν θα διαγράψει το ιστορικό της κάρτας από την πιστωτική έκθεσή σας ούτε θα κρατήσει το ιστορικό από το να συμπεριληφθεί στον υπολογισμό του πιστωτικού σας σκορ. Έτσι, αν κλείνετε μια πιστωτική κάρτα για να αυξήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, σκεφτείτε ξανά, γιατί αυτή η τακτική δεν θα λειτουργήσει. Το πλήρες ιστορικό της πιστωτικής κάρτας θα παραμείνει στην πιστωτική σας έκθεση πολύ καιρό μετά την ολοκλήρωση της πιστωτικής σας κάρτας.

Θα εξακολουθεί να περιλαμβάνεται όταν υπολογίζεται το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Επειδή υπάρχουν τόσες πολλές διαφορετικές δηλώσεις σχετικά με το πώς το κλείσιμο μιας πιστωτικής κάρτας επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, μίλησα με τον Craig Watts, διευθυντή δημοσίων υποθέσεων στο FICO, για να ξεκαθαρίσω κάποιες παρανοήσεις σχετικά με το τι συμβαίνει με το FICO όταν κλείνετε μια πιστωτική κάρτα.

Σχετικά με την πίστωση / το χρέος: Από την άποψη της αξιοποίησης της πίστωσης, το κλείσιμο μιας πιστωτικής κάρτας βλάπτει το σκορ σου FICO; Θα αυξηθεί η πιστωτική σας χρήση επειδή κλείσατε μια πιστωτική κάρτα που εξακολουθεί να έχει ισορροπία;

Craig Watts: Επειδή η πιστωτική αναφορά του ατόμου θα συνεχίσει να εμφανίζει ένα ενεργό οφειλόμενο υπόλοιπο για αυτόν τον λογαριασμό - παρόλο που ο λογαριασμός έχει κλείσει - ο τύπος FICO θα συνεχίσει να συμπεριλαμβάνει αυτόν τον λογαριασμό κατά τον υπολογισμό του ποσοστού χρήσης του. Καθώς ο καταναλωτής πληρώνει το ανεξόφλητο υπόλοιπο του λογαριασμού του, το μειούμενο υπόλοιπο θα πρέπει να έχει θετικό αντίκτυπο στο ποσοστό χρησιμοποίησης του ατόμου και το σκορ FICO, οτιδήποτε άλλο είναι ίσο. Μόλις το οφειλόμενο υπόλοιπο αναφερθεί ως μηδενικό στην πιστωτική έκθεση, η βαθμολογία FICO δεν θα περιλαμβάνει πλέον τον κλειστό ανακυκλούμενο λογαριασμό στον υπολογισμό του ποσοστού χρησιμοποίησης.

Για να είμαστε σαφείς, ο τύπος προσπαθεί πάντα να συμπεριλάβει τυχόν ανοιχτούς ανακυκλούμενους λογαριασμούς στους υπολογισμούς του ποσοστού χρησιμοποίησής του, ανεξάρτητα από το αν οι λογαριασμοί αυτοί έχουν εκκρεμή υπόλοιπα ή παρουσιάζουν μηδενικό υπόλοιπο.

Σχετικά με: Τι γίνεται με την πιστωτική ηλικία; Αναφέρεται ευρέως, ακόμη και μεταξύ ορισμένων αξιόπιστων ιστότοπων (συμπεριλαμβανομένου μου) ότι το κλείσιμο της παλαιότερης πιστωτικής σας κάρτας μειώνει την πιστωτική σας ηλικία, μειώνοντας έτσι τη βαθμολογία FICO. Είναι αλήθεια ότι?

Craig: Βοηθήσαμε να διαιωνίσουμε το μύθο αυτό λίγο. Κατά την παλιά εποχή, ήμασταν πάρα πολύ επιφυλακτικοί [σχετικά με την επίδραση του κλεισίματος μιας παλαιάς πιστωτικής κάρτας]. Ο υπολογισμός βαθμολογίας FICO εξετάζει τόσο τους ανοικτούς όσο και τους κλειστούς λογαριασμούς. Όσο το ιστορικό του λογαριασμού εξακολουθεί να βρίσκεται στην πιστωτική αναφορά, περιλαμβάνεται στο σκορ FICO. Το αλίευμα είναι ότι σε κάποιο σημείο, τα γραφεία πίστωσης αφαιρούν λογαριασμούς από την έκθεση. Κάθε πιστωτικό γραφείο έχει τη δική του εσωτερική δομή για την κατάργηση των λογαριασμών, αλλά είναι κάτι σαν δέκα χρόνια. Έτσι, αυτό δεν είναι κάτι που πρέπει να ανησυχείτε για τουλάχιστον μια δεκαετία.

Περίπου: Όταν ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας κλείσει μια πιστωτική κάρτα, υπάρχει συχνά ένα σχόλιο στην πιστωτική αναφορά "Κλειστά από τον πιστωτικό φορέα". Υπάρχει κάτι σχετικά με αυτό το σχόλιο που βλάπτει το αποτέλεσμα του FICO;

Craig: Όχι. Δεν έχει σημασία ποιος έκλεισε την κάρτα.

Με λίγα λόγια, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μπορούσε να επηρεαστεί από το κλείσιμο μιας πιστωτικής κάρτας εάν

• Η κάρτα εξακολουθεί να έχει ισορροπία.
• Έχει ακόμα διαθέσιμη πίστωση όταν οι άλλες σας κάρτες δεν το κάνουν.
• Ήταν η πρώτη κάρτα που άνοιξατε ποτέ (αν και αυτό δεν θα έχει σημασία για περίπου 10 χρόνια)
• Δεν έχετε άλλες πιστωτικές κάρτες

Για το σκορ σας, είναι σημαντικό να αξιολογήσετε την απόφασή σας να κλείσετε μια πιστωτική κάρτα πριν από τη λήψη μέτρων. Διαβάστε τις πέντε πιστωτικές κάρτες που δεν πρέπει ποτέ να κλείσετε για να βοηθήσετε να κάνετε μια λογική απόφαση.

Συνέντευξη με τον Craig Watts που έγινε στις 13 Μαΐου 2009.