Παράγοντες Κοινωνικής Ασφάλισης για Έγγαμους Ζευγούς

Τα παντρεμένα ζευγάρια συχνά κάνουν ένα μεγάλο λάθος όταν πρόκειται να αποφασίσουν πότε θα αρχίσουν να παίρνουν τα οφέλη τους από την κοινωνική ασφάλιση. Θεωρούν την απόφαση σαν να ήταν ενιαία, πράγμα που σημαίνει ότι ο κύριος παράγοντας που εξετάζουν είναι η δική τους ηλικία διάλειμμα. Αντ 'αυτού, θα πρέπει να εξετάζουν το κοινό προσδόκιμο ζωής και των δύο εταίρων. Για τους παντρεμένους, μόνο η εξέταση των μηνιαίων ελέγχων με βάση ένα ενιαίο προσδόκιμο ζωής μπορεί να γίνει ένα πολύ δαπανηρό λάθος - και αυτό που δεν μπορείτε να αλλάξετε μόλις γίνει.

Για να λάβουν την πιο ευεργετική απόφαση, οι έγγαμοι θα πρέπει να λαμβάνουν υπόψη τις παροχές συζύγων και επιζώντων.

Λάβετε υπόψη τους ακόλουθους σχετικούς παράγοντες όταν αποφασίζετε πότε πρέπει να πάρετε την Κοινωνική Ασφάλιση ως παντρεμένο ζευγάρι.

1. Επιλεξιμότητα για οικογενειακά και επιζώντα οφέλη

Ένας παντρεμένος μπορεί να ζητήσει παροχές στο δελτίο αποδοχών του, αλλά σε πολλές περιπτώσεις μπορεί επίσης να διεκδικήσει ένα επίδομα στο αρχείο του / της συζύγου του, που ονομάζεται επίδομα συζύγου. Το πλεονέκτημα του συζύγου προσφέρει τεράστιο όφελος για τους μη εργαζόμενους συζύγους ή τους συζύγους που είχαν χαμηλότερα εισοδήματα για πολλά χρόνια. Όπως κάθε επίδομα κοινωνικής ασφάλισης, ένα άτομο μπορεί να υποβάλει αίτηση για οικογενειακά επιδόματα ήδη από την ηλικία των 62 ετών, αλλά θα λάβει ένα μόνιμα μειωμένο ποσό παροχών για τη ζωή εάν αρχειοθετηθεί νωρίτερα.

Ένα άτομο μπορεί επίσης να διεκδικήσει παροχές επιζώντος για την καταγραφή των αποδοχών του αποθανόντος συζύγου. Ένας επιζών μπορεί να απαιτήσει μειωμένες παροχές ήδη από την ηλικία των 60 ετών. Ωστόσο, θα λάβουν περισσότερα χρήματα αν περιμένουν μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής τους (FRA) προτού διεκδικήσουν.

Όταν και οι δύο σύζυγοι λαμβάνουν παροχές, μετά το θάνατο του πρώτου συζύγου, μόνο το υψηλότερο από τα δύο ποσά παροχών που εισπράττονται συνεχίζεται ως επίδομα επιζώντος. Αυτό καθιστά εξαιρετικά σημαντικό για τα παντρεμένα ζευγάρια να μεγιστοποιήσουν το όφελος του υψηλότερου εισοδήματος επειδή αυτό θα γίνει το επίδομα επιζώντων. Ζητώντας νωρίς, πολλά ζευγάρια έχουν πάρει μια οικονομική απόφαση που θα βλάψει έναν μακρόβιμο σύζυγο.

2. Οφέλη για τα συζυγικά και επιζώντα για τα δύο έγγαμα ζευγάρια

Υπάρχει πλεονέκτημα να έχετε ένα οικογενειακό όφελος για ένα παντρεμένο ζευγάρι δύο ατόμων. Εάν γεννήθηκε την 1η Ιανουαρίου 1954 ή νωρίτερα, ο υψηλότερος μισθωτός μπορεί να ζητήσει συζυγικά οφέλη κατά την είσοδό του στο FRA, αφήνοντας το όφελος που βασίζεται στο δικό του ρεκόρ για να συσσωρεύσει πιστώσεις καθυστερημένης συνταξιοδότησης με αναβολή. Αυτός ο υψηλότερος σύζυγος τότε μεταβαίνει στο επίδομα των δικών του εργαζομένων σε ηλικία περίπου 70 ετών. Αυτό το σενάριο αναλαμβάνει τα αρχεία χαμηλότερου εισοδήματος για το επίδομα των εργαζομένων τους βάσει του δικού τους ρεκόρ κερδών μεταξύ της ηλικίας 62 και της FRA τους.

Αυτή η απαίτηση τώρα, ισχυρίζονται ότι πιο αργότερα κλειδώνει η στρατηγική σε ένα υψηλότερο όφελος επιζώντων για όποιο ζευγάρι ζει το μακρύτερο. Όταν λαμβάνεται υπόψη το όφελος του επιζώντος, ένα ζευγάρι δύο ατόμων μπορεί να θεωρήσει συμφέρον να καθυστερήσει τα οφέλη για τον υψηλότερο εισοδηματία και να αρχίσει να εισπράττει παροχές νωρίτερα για τον σύζυγο με τη χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή.

Εκτίμηση της κατάργησης των συζύγων

Με το θάνατο του υψηλότερου εισοδήματος, ο σύζυγος με χαμηλότερο όφελος μπορεί στη συνέχεια να μεταβεί στο υψηλότερο ποσό παροχών επιζώντων. Με άλλα λόγια, η απόφαση για καθυστέρηση του οφέλους του υψηλότερου εισοδήματος βασίζεται στη διάρκεια ζωής του δεύτερου συζύγου για να πεθάνει. Αυτό μεγιστοποιεί τα σωρευτικά οφέλη κατά τη διάρκεια ζωής για ένα ζευγάρι, όπου ένας σύζυγος μπορεί να αναμένει να ξεπεράσει το άλλο. Αυτό ισοδυναμεί με την αγορά μιας δεύτερης προς πεθαίνουν ή της από κοινού ζωής προσόδου.

Ομοίως, η απόφαση σχετικά με το πότε ο κατώτερος εργαζόμενος πρέπει να αρχίσει να αξιώνει παροχές εξαρτάται από τη διάρκεια ζωής του πρώτου συζύγου να πεθάνει. Τα οφέλη που βασίζονται στο αρχείο του κατώτερου μισθωτή θα διαρκέσουν μόνο μέχρι να πεθάνει ο πρώτος σύζυγος.

Δυστυχώς, οι νέοι κανόνες περί κοινωνικής ασφάλισης που ψηφίστηκαν τον Νοέμβριο του 2015 σημαίνουν ότι μόνο όσοι γεννήθηκαν την 1η Ιανουαρίου 1954 ή πριν από την 1η Ιανουαρίου 1954 μπορούν να διεκδικήσουν οικογενειακό όφελος συνεχίζοντας να αφήνουν τα δικά τους οφέλη να συσσωρεύουν πιστώσεις.

Για εκείνους που γεννήθηκαν στις 2 Ιανουαρίου 1954 ή αργότερα, εξακολουθούν να έχουν όφελος από την υψηλότερη καθυστέρηση, δεν θα είναι σε θέση να «διπλασιάσουν» και να εισπράξουν οικογενειακά οφέλη ενώ περιμένουν μέχρι την ηλικία των 70 ετών.

3. Φόροι επί της κοινωνικής ασφάλισης

Ένας άλλος παράγοντας που αγνοείται από τους μόνους και τους παντρεμένους είναι ο αντίκτυπος των φόρων. Τα έσοδα από συνταξιοδότηση πρέπει να εμφανίζονται σε βάση μετά τη φορολογία. Στο βιβλίο του, Εγχειρίδιο ιδιοκτήτη κοινωνικής ασφάλισης, Jim Blankenship, CFP^®, παρέχει ένα παράδειγμα στο οποίο δείχνει τα αποτελέσματα μετά τη φορολογία της λήψης της Κοινωνικής Ασφάλισης νωρίς (και των αναλήψεων του IRA αργότερα), αντί να κάνει ακριβώς το αντίθετο - πράγμα που σημαίνει την καθυστέρηση της Κοινωνικής Ασφάλισης, αντί να χρησιμοποιούν τα χρήματα της IRA νωρίς. Αυτή η στρατηγική δεν λειτουργεί για όσους έχουν μεγάλες συντάξεις, αλλά για όσους δεν έχουν σύνταξη ή μικρή σύνταξη, μπορεί να βοηθήσει τα χρήματα συνταξιοδότησης να λειτουργούν σκληρότερα για εσάς.

4. Μην ξεχάσετε τη δοκιμή κερδών

Αν σχεδιάζετε να εργαστείτε μεταξύ της ηλικίας 62 και του FRA σας, τότε περιμένετε μέχρι να αρχίσει να λαμβάνει τα οφέλη ο FRA σας. Γιατί; Επειδή ο έλεγχος κερδών σας επηρεάζει αν συνεχίσετε να συλλέγετε έσοδα από εισόδημα καθώς και παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης προτού φτάσετε στο FRA σας. Σε μια τέτοια περίπτωση, τα οφέλη σας από την Κοινωνική Ασφάλιση θα μειωθούν αν τα συνολικά σας κέρδη υπερβούν το ετήσιο όριο. Εάν έχετε μερικούς μήνες όπου τα κέρδη σας είναι αρκετά υψηλά ώστε να μην θεωρούνται πλέον "συνταξιούχοι", τα οφέλη σας μπορεί να υπολογιστούν εκ νέου όταν φτάσετε στο FRA - και μπορεί να χρειαστούν 13 έως 14 χρόνια για να πάρετε πίσω το ποσό που παρακρατήθηκε.

5. Υπολογισμός, στη συνέχεια, αξίωση

Δεν χρειάζεται να μαντέψετε πότε θα έρθει η ώρα να προσδιορίσετε την καλύτερη στιγμή για να λάβετε τα οφέλη σας από την Κοινωνική Ασφάλιση.Οι Online αριθμομηχανές κοινωνικής ασφάλισης θα κάνουν τον αριθμό των τραγουδιών για εσάς και τον / την σύζυγό σας και θα σας δείξουν ποια στρατηγική αξίωσης θα έχει ως αποτέλεσμα τα οφέλη της ζωής για ένα παντρεμένο ζευγάρι.