Συμβουλές για τη μείωση της μηνιαίας πληρωμής υποθηκών σας

Μήπως το νομοσχέδιο για το στεγαστικό σας σπίτι αισθάνεται σαν να σας συντρίβει; Θέλετε να μειώσετε την μηνιαία πληρωμή; Εδώ είναι τέσσερις τρόποι με τους οποίους μπορείτε να το κάνετε.

Αναχρηματοδοτήστε την υποθήκη σας

Πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε; Η απάντηση εξαρτάται από δύο παράγοντες: την ηλικία του δανείου σας και τη διαφορά μεταξύ του τρέχοντος και του πιθανού νέου επιτοκίου σας.

Τα στεγαστικά δάνεια αποσβένονται, πράγμα που σημαίνει ότι πληρώνετε κυρίως τόκους προς την αρχή της διάρκειας του δανείου και κυρίως κεφάλαιο προς το τέλος της θητείας. Ως αποτέλεσμα, το επιτόκιο είναι πιο σημαντικό για την έναρξη ενός όρου. Το επιτόκιο επηρεάζει λιγότερο το τέλος της περιόδου όταν οι πληρωμές σας είναι κατά κύριο λόγο βασικές. Μετάφραση: το νεότερο η υποθήκη, τόσο ισχυρότερο είναι το επιχείρημα ότι πρέπει να εξετάσετε την αναχρηματοδότηση.

Ωστόσο, η αναχρηματοδότηση μετατρέπει το ρολόι απόσβεσης στην πλατεία ένα και επίσης χύνεται μερικές φορές στο κόστος κλεισίματος, επομένως μια μικρή διαφορά μεταξύ των παλαιών και των νέων επιτοκίων σας - π. Χ. 0.25% - μπορεί να μην είναι δικαιολογημένη. Εκτελέστε τους αριθμούς για να δείτε εάν η αναχρηματοδότηση είναι σωστή για εσάς εάν η εξάπλωση του επιτοκίου είναι 0,5 έως 1% ή υψηλότερη.

Πτώση του PMI σας

Πληρώνετε ασφάλιση ιδιωτικών υποθηκών ή PMI; Εάν αγοράσατε το σπίτι σας με προκαταβολή μικρότερη από 20%, ενδέχεται να πληρώνετε PMI. Προσθέτει εκατοντάδες ή χιλιάδες στην υποθήκη σας κάθε χρόνο.

Υπάρχουν καλά νέα, όμως: Δεν θα κολλήσετε να πληρώνετε για πάντα τον PMI. Πρώτον, ξεπληρώστε αρκετά από την υποθήκη που έχετε κερδίσει 20 τοις εκατό μετοχές στο σπίτι. (Μπορείτε επίσης να κερδίσετε μετοχές γρηγορότερα αν αυξάνεται η αξία του σπιτιού σας - αλλά φυσικά δεν έχετε κανέναν έλεγχο.)

Στη συνέχεια, επικοινωνήστε με τον δανειστή σας για να ενημερωθείτε σχετικά με τη διαδικασία απόσυρσης του PMI σας. Οι δανειστές δεν θα χάσουν αυτόματα το PMI - θα πρέπει να το ζητήσετε. Πολλοί δανειστές θα στείλουν έναν εκτιμητή για να καθορίσουν την αξία του σπιτιού πριν ο δανειστής επαληθεύσει ότι κατέχετε ένα μερίδιο συμμετοχής 20%.

Πάρτε ένα μεγαλύτερο δάνειο

Υποφέρετε από τις μεγάλες μηνιαίες πληρωμές που συνοδεύονται από υποθήκες 15 ετών ή 20 ετών; Επεκτείνετε την υποθήκη σας σε μια συμβατική περίοδο 30 ετών για να μειώσετε τη μηνιαία πληρωμή σας.

Τα κακά νέα: Το επιτόκιό σας θα αυξηθεί. Τα καλά νέα: μπορείτε ακόμα να επιλέξετε να κάνετε επιπλέον πληρωμές για την υποθήκη σαν να πληρώσατε ένα δάνειο 15-20 ετών. Αυτές οι πρόσθετες πληρωμές θα σας βοηθήσουν να ικανοποιήσετε το δάνειο πιο γρήγορα, χωρίς να σας υποχρεώσετε να κάνετε μαζικές πληρωμές, αν, για παράδειγμα, υπάρχει μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης που σας αφήνει μετρητά για τουλάχιστον ένα μήνα ή δύο.

Προκάλεσε την αξιολόγηση του φόρου

Εδώ είναι ένας ασυνήθιστος τρόπος για να μειώσετε την μηνιαία πληρωμή σας στο σπίτι: Καταπολέμηση της φορολογικής εκτίμησης.

Μια συμβατική πληρωμή υποθηκών αποτελείται από την κύρια πληρωμή σας, την πληρωμή τόκων και τις "καταθέσεις σας", η οποία είναι μια μηνιαία πληρωμή που ο δανειστής θέτει προς τους φόρους ακίνητης περιουσίας σας και την ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού.

Εάν εκκαθαρίσετε το λογαριασμό σας για το φόρο ακίνητης περιουσίας, ο νομός μπορεί να θέσει υπόσχεση στο σπίτι σας. Η εμπράγματη ασφάλεια της κυβέρνησης θα έχει προτεραιότητα έναντι του δανεισμού του δανειστή.

Ως αποτέλεσμα, ο δανειστής συλλέγει τους φόρους ιδιοκτησίας σας κάθε μήνα για να προστατεύσει το ενδιαφέρον του για το σπίτι σας. Αυτή η πληρωμή είναι σε μεσεγγύηση μέχρι να καταβληθεί ο ετήσιος φόρος ακίνητης περιουσίας. Ο φόρος ακίνητης περιουσίας βασίζεται στη φορολογική εκτίμηση του νομού για το πόσο αξίζει το σπίτι και η γη σας.

Πολλές από αυτές τις εκτιμήσεις είναι υπερβολικά υψηλές, ιδιαίτερα μετά τη συντριβή στέγασης, η οποία μείωσε τις οικιακές αξίες. Μερικές φορές, οι εκτιμήσεις είναι επίσης υπερβολικές εάν η περιοχή έχει ανακατασκευαστεί, η νέα τοποθέτηση ζωνών έχει προκαλέσει πτώση των τιμών των κατοικιών και οι μειωμένες τιμές δεν αντικατοπτρίζονται στην αξιολόγηση.

Οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να διαμαρτυρηθούν για την αξιολόγηση, καταθέτοντας μια διαμαρτυρία με τον νομό ή ζητώντας ακρόαση με το κρατικό συμβούλιο εξισορρόπησης. Αν η διαμαρτυρία εγκριθεί, μειώνονται οι φόροι των ιδιοκτητών σπιτιού, πράγμα που σημαίνει ότι μειώνεται και η μηνιαία πληρωμή υποθηκών τους.

(Σημείωση: μια "αξιολόγηση" διαφέρει από μια "αξιολόγηση". Ο νομός κάνει μια φορολογική εκτίμηση. Μια ιδιωτική εταιρεία κάνει μια εκτίμηση, γενικά για δάνεια και αγορές).