Ποιο σχέδιο είναι καλύτερο για εσάς: IRA ή 401 (k);

Μπορεί να έχετε ακούσει για τους IRAs και 401 (k) s, αλλά που θα πρέπει να είναι μέρος του χαρτοφυλακίου σας; Ας εξετάσουμε κάποιες οικονομικές καταστάσεις που μπορεί να ισχύουν για εσάς και δοκιμάστε τους καθενός.

Είμαι γονέας Stay-at-Home

Επειδή το 401 (k) είναι ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργαζόμενους, πρέπει να έχετε δουλειά για να ανοίξετε ένα σχέδιο 401 (k). Υπάρχουν δύο εξαιρέσεις σε αυτόν τον κανόνα: Πρώτον, είστε αυτοαπασχολούμενος. Εάν έχετε μια επιχείρηση, είστε ο εργοδότης και μπορείτε να δημιουργήσετε ένα σόλο 401 (k) που καλύπτει τον εαυτό σας. Το σχέδιο μπορεί επίσης να καλύπτει τον σύζυγό σας εάν κερδίζει εισόδημα από την επιχείρηση.

Δεύτερον, έχετε 401 (k) από έναν προηγούμενο εργοδότη και συνέχισε να συνεισφέρετε στο λογαριασμό. Ο προηγούμενος εργοδότης δεν θα ταιριάζει πλέον με τις συνεισφορές, αλλά οι περισσότεροι θα σας επιτρέψουν να διατηρήσετε τον λογαριασμό ανοιχτό.

Ένας IRA απαιτεί επίσης εισοδήματα. Υπάρχουν μερικοί τρόποι να συμβάλλετε ακόμη και αν δεν έχετε δουλειά:

• Άσκηση μη εξειδικευμένων επιλογών μετοχών:Αυτό μετρά ως φορολογητέο εισόδημα και σας επιτρέπει να ανοίξετε έναν IRA.
• Πληρωμές διατροφής: Φορολογητέα ως συνήθη έσοδα.
• Υποτροφίες και υποτροφίες: Εάν λάβετε ένα έντυπο W2 για αυτά, είναι φορολογητέο εισόδημα.
• Έσοδα συζύγων: Μπορείτε να καταβάλλετε εισφορές σε έναν ΙΡΑ με βάση το εισόδημα του συζύγου σας αν έχετε λίγα ή δεν έχετε δικό σας εισόδημα, αλλά οι εισφορές δεν μπορούν να υπερβούν το εισόδημα του εργαζόμενου συζύγου.

Θέλω πρόσβαση στα χρήματα πριν από τη συνταξιοδότησή τους

Όλοι οι λογαριασμοί αφυπηρέτησης από φόρους έχουν σχεδιαστεί για να μην έχετε πρόσβαση στα κεφάλαια πριν φτάσετε στην ηλικία των 59 ετών, εκτός εάν πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις. Υποθέτοντας ότι δεν εμπίπτει σε μία από αυτές τις εξαιρέσεις, ο μόνος τρόπος για να αποφύγετε το 10 τοις εκατό ποινή μαζί με τους συνήθεις φόρους εισοδήματος είναι να πάρετε ένα δάνειο από το 401 (k) σας. Ο εργοδότης σας θα έχει ορισμένους κανόνες αν επιτρέπει δάνεια.

Μια παρόμοια επιλογή είναι ένας Roth IRA. Επειδή πληρώνετε φόρους στα χρήματα προτού συμβάλλετε, αυτά τα χρήματα είναι δικά σας να αποσύρετε όποτε θέλετε χωρίς ποινές ή φόρους. Εφόσον αποσύρετε μόνο τις συνεισφορές και όχι τα χρήματα που κάνετε, οι αποχωρήσεις σας είναι αφορολόγητες. Εάν αποσύρετε τα κέρδη από επενδύσεις πριν από τις 59 ½, ισχύουν όλοι οι κανόνες πρώιμης διανομής, συμπεριλαμβανομένης της ποινής 10 τοις εκατό.

Ο κύριος απολογισμός αποταμιεύσεων μου

Ο βασικός λογαριασμός αποταμίευσης σας θα πρέπει να είναι 401 (k) λόγω των ορίων επενδύσεων. Ένας IRA έχει μέγιστο ετήσιο όριο 5.500 δολαρίων ή 6.500 δολάρια εάν είστε άνω των 50 ετών για το 2018. Αυτό δεν αρκεί για να δημιουργήσετε αυγό φωλιάς συνταξιοδότησης.

Το 2018, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 18.500 δολάρια σε 401 (k) ή 24.500 δολάρια εάν είστε άνω των 50 ετών. Παρά το γεγονός ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν θα συνεισφέρουν το πλήρες ποσό, σας επιτρέπει να συνεισφέρετε σε ένα επίπεδο που θα σας καθορίσει για να επιτευχθούν οι στόχοι εξοικονόμησης που σας προσφέρουν να ξεκινήσετε νωρίς.

Δεν θέλω να πληρώσω φόρους κατά την ανάληψη των κεφαλαίων

Η φορολογική μεταχείριση κατά την κατανομή των κεφαλαίων δεν είναι θέμα του είδους του λογαριασμού συνταξιοδότησης αλλά περισσότερο του τι είναι διαθέσιμο για εσάς. Με ένα Roth IRA πληρώνετε φόρους όταν συμβάλλετε στο λογαριασμό αλλά όχι όταν αποσύρετε αργότερα τα χρήματα. Ορισμένες εταιρείες προσφέρουν ένα Roth 401 (k) επίσης που λειτουργεί με τον ίδιο τρόπο. Εάν δεν το κάνουν, μπορείτε να συνεισφέρετε στο 401 (k) μέχρι την αντιστοιχία της εταιρείας και να ανοίξετε ένα Roth IRA και να συνεισφέρετε στο λογαριασμό αυτό μέχρι το μέγιστο.

Θέλω να επενδύσω τα χρήματα στον τρόπο μου

Αν είστε ειδικευμένος επενδυτής, μάλλον δεν θα σας αρέσει ότι η εταιρεία σας 401 (k) σας δίνει μόνο λίγα χρήματα για να επιλέξετε από τις σχεδόν ατελείωτες επιλογές που έρχονται με έναν IRA. Ορισμένες εταιρείες προσφέρουν μια αυτόματη επιλογή για ένα τμήμα του 401 (k) τους. Σε αυτή την περίπτωση, μπορείτε να επενδύσετε αυτά τα κεφάλαια σε σχεδόν οτιδήποτε θέλετε, ανάλογα με τους κανόνες του σχεδίου σας.

Δεν ξέρω πολλά για την επένδυση

Σε αυτή την περίπτωση, θα σας αρέσει το 401 (k). Με περιορισμένο αριθμό χρημάτων για να επιλέξετε, ο λογαριασμός είναι σχετικά εύκολος να δημιουργηθεί. Οι περισσότεροι εργοδότες φροντίζουν επίσης για έναν σύμβουλο να βοηθήσει τους υπαλλήλους να επιλέξουν τα κατάλληλα κεφάλαια για λογαριασμό τους.

Αν δεν έχετε πολύ επενδύοντας γνώση, πάρτε κάποιο χρόνο για να μάθετε τα βασικά. Κανείς δεν ενδιαφέρεται περισσότερο για τα χρήματά σας από ό, τι κάνετε έτσι θα πρέπει να λάβετε κάποιες σημαντικές αποφάσεις σχετικά με τον τρόπο διαχείρισης των χρημάτων σας. Είναι σοφό να ζητήσετε τη συμβουλή ενός οικονομικού επαγγελματία, αλλά οι τελικές αποφάσεις θα σας πέσουν.

Θέλω την εταιρεία μου να ανταποκριθεί στις συνεισφορές μου

Η αντιστοίχιση των εργαζομένων είναι ένα βασικό στοιχείο ενός μοντέλου 401 (k). Οι όροι του αγώνα εξαρτώνται από τον εργοδότη, αλλά σχεδόν σε όλες τις περιπτώσεις, η αντιστοίχιση συμβαίνει σε ένα 401 (k).

Παρόλο που είναι ασυνήθιστο, ορισμένοι μικρότεροι εργοδότες μπορούν να ταιριάξουν τις εισφορές με τον προσωπικό Roth ή τον παραδοσιακό IRA του εργοδότη. Επειδή τα 401 (k) s είναι δαπανηρά για έναν εργοδότη να εγκατασταθεί, αυτό μπορεί να είναι πιο οικονομικά αποδοτικό τρόπο αλλά με το χαμηλό ετήσιο μέγιστο, ο εργαζόμενος χρειάζεται 401 (k) για να φτάσει τους στόχους συνταξιοδότησής του. Μόνο ο IRA δεν αρκεί.

Θέλω το λογαριασμό να μεταφερθεί στη σύζυγό μου όταν περάσω

Ο σχεδιασμός κτημάτων είναι μια περίπλοκη προσπάθεια που συχνά απαιτεί τη βοήθεια ενός πληρεξούσιου, αλλά στα περισσότερα κράτη, οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης σας θα μεταβούν αυτόματα στο σύζυγό σας. Ωστόσο, κάθε χρηματοοικονομικός λογαριασμός σας ζητά να αναφέρετε έναν δικαιούχο. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κάνει αυτό για να αποφύγετε τυχόν επιπλοκές. Πιο σημαντικό είναι για εσάς και το σύζυγό σας να κατανοήσετε τη φορολογική μεταχείριση των λογαριασμών που μεταφέρονται. Οι περισσότεροι επιζώντες σύζυγοι απλώς θα το μεταφέρουν στον δικό τους ΙΡΑ ή 401 (k) καθιστώντας τους οφειλόμενους φόρους αναβαλλόμενους έως ότου αρχίσουν να λαμβάνουν διανομές.

Πρόσεχε. Το 401 (k) s συχνά δεν έρχονται με πολλές επιλογές εάν περάσατε. Στις περισσότερες περιπτώσεις, τα κεφάλαια καταβάλλονται σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό στον δικαιούχο σας. Διαβάστε και γνωρίστε τις επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας, αλλά ζητήστε βοήθεια από έναν εξειδικευμένο επαγγελματία για όλα τα σχέδια περιουσίας.

Έχω πολλά χρήματα για να επενδύσω

Εάν θα έχετε μόνο 1 λογαριασμό, χρειάζεστε ένα 401 (k), αφού οι μέγιστες ετήσιες συνεισφορές είναι περισσότερο από τρεις φορές υψηλότερες από ένα IRA. Ωστόσο, για διαφοροποίηση, ίσως είναι καλύτερο να έχουμε τόσο ένα IRA όσο και ένα 401 (k). Τα άτομα με υψηλότερη καθαρή αξία χρειάζονται τη βοήθεια ενός οικονομικού συμβούλου για να επενδύσουν κατάλληλα, ενώ είναι όσο το δυνατόν πιο φορολογικά αποδοτικά.

Δεν θέλω ο εργοδότης μου να ελέγχει τον λογαριασμό

Και στις δύο περιπτώσεις, ο εργοδότης δεν ελέγχει τον λογαριασμό σας. Παρόλο που το 401 (k) είναι ένα σχέδιο που υποστηρίζεται από εργαζόμενους, θα δημιουργήσετε το λογαριασμό μέσω μιας εξωτερικής εταιρείας. Εάν εγκαταλείψετε τον τρέχοντα εργοδότη σας, το 401 (k) πηγαίνει μαζί σας. Δεν θα ταιριάζουν πλέον με τις συνεισφορές σας, αλλά ο λογαριασμός είναι δικός σας.

Ένας IRA είναι ένας λογαριασμός που δημιουργήθηκε από εσάς και δεν περιλαμβάνει την εταιρεία σας. Σε σπάνιες περιπτώσεις μπορεί να προσφέρουν να συμβάλλουν στην IRA, αλλά δεν έχουν τον έλεγχο του λογαριασμού.

Δεν έχει σημασία το είδος του λογαριασμού συνταξιοδότησης που θα επιλέξετε. Είναι δική σας και ο εργοδότης σας δεν ελέγχει τα κεφάλαια.

Ποιό να διαλέξω?

Ενδεχομένως η σημαντικότερη διαφορά μεταξύ των 2 λογαριασμών είναι τα ετήσια μέγιστα. Δεν μπορείτε να δημιουργήσετε έναν αρκετά μεγάλο λογαριασμό συνταξιοδότησης μόνο με IRA. Χρειάζεστε το υψηλότερο όριο συνεισφοράς 401 (k) για να θέσετε τον εαυτό σας και την οικογένειά σας για επιτυχία. Ωστόσο, ένας IRA μαζί με ένα 401 (k) δημιουργεί διαφοροποίηση και περισσότερες επενδυτικές επιλογές. Έχοντας και τους δύο λογαριασμούς έχει μεγάλη οικονομική σημασία.