Τι πρέπει να ξέρετε για την αναχρηματοδότηση υποθηκών

Η αναχρηματοδότηση υποθηκών είναι όλη η οργή όταν μειώνονται τα επιτόκια. Οι τιμές δεν πρέπει να πέσουν πολύ μακριά, είτε, πριν από τα αποτελέσματα των ιδιοκτητών σπιτιών αποφασίζουν ότι η αναχρηματοδότηση των υποθηκών τους έχει νόημα. Αλλά δεν έχει πάντοτε οικονομικό νόημα να αναχρηματοδοτείται. Μερικές φορές, η αναχρηματοδότηση υποθηκών είναι το χειρότερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε.

Τι είναι η αναχρηματοδότηση υποθηκών;

Η αναχρηματοδότηση μιας υποθήκης σημαίνει ότι οι ιδιοκτήτες πληρώνουν την υπάρχουσα υποθήκη τους και αντικαθιστούν την υποθήκη με νέο δάνειο. Γενικά, τα έξοδα που σχετίζονται με την αναχρηματοδότηση υποθηκών μεταφέρονται στο δάνειο, δηλαδή προστίθενται στο υπάρχον υπόλοιπο, αυξάνοντας το ποσό του δανείου.

Όταν αυξάνεται το ποσό του δανείου, μειώνεται το μετοχικό κεφάλαιο.

Είναι δυνατόν να αυξηθεί το κύριο υπόλοιπο μιας υποθήκης και να μειωθεί η υπάρχουσα υποθήκη πληρωμή. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο πολλοί δανειολήπτες βαρύνουν προς την αναχρηματοδότηση υποθηκών. Για να μειωθεί η υφιστάμενη υποθήκη, η διάρκεια του δανείου παρατείνεται. Αλλά μια χαμηλότερη πληρωμή μπορεί να μην αποδώσει μακροπρόθεσμα. Είναι συχνά μια βραχυπρόθεσμη ανάλυση.

Γιατί η αναχρηματοδότηση υποθηκών επεκτείνει τη διάρκεια της υποθήκης σας

Όταν παρατείνεται η διάρκεια του δανείου, θα χρειαστεί περισσότερος χρόνος για την εξόφληση ολόκληρης της υποθήκης. Εάν έχετε πάρει ένα δάνειο όταν αγοράσατε το σπίτι σας, ήταν πιθανώς ένα δάνειο 30 ετών. Ας πούμε ότι αποφασίζετε να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας στο τέλος των 5 ετών. Αντί να ανυπομονεί να πληρώσει το δάνειό σας σε 25 χρόνια σε αυτό το σημείο, θα πληρώνετε τώρα για την εν λόγω υποθήκη για συνολική περίοδο 35 ετών.

Αν το αρχικό σας δάνειο αποσβέστηκε για 30 χρόνια με υποθήκη αξίας 100.000 δολαρίων με τόκο 6%, η μηνιαία πληρωμή σας είναι $ 599.55. Εάν αναχρηματοδοτήσετε την εν λόγω υποθήκη σε 103.000 δολάρια, στο 5,5%, η νέα σας πληρωμή είναι $ 584,82. Το δάνειο θα επαναφερθεί σε περίοδο 30 ετών. Οι περισσότεροι δανειολήπτες επιλέγουν μια τριετή περίοδο απόσβεσης.

Θα κάνετε επιπλέον 60 μήνες πληρωμών και θα πληρώσετε 35.065 δολάρια περισσότερο καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου, εάν ζείτε στο ακίνητο αρκετό καιρό για να εξοφλήσετε το δάνειό σας. Αν αποφασίσετε να πωλήσετε μετά την αναχρηματοδότηση υποθηκών, θα χάσετε 3.000 δολάρια από τα ίδια κεφάλαια, συν το υπόλοιπο κεφαλαίου που είχατε καταβάλει στο αρχικό δάνειο των 100.000 δολαρίων.

Κόστος που σχετίζεται με την αναχρηματοδότηση υποθηκών

Θα πληρώσετε είτε για το κόστος της αναχρηματοδότησης υποθηκών μέσω υψηλότερου επιτοκίου είτε τα τέλη αυτά θα προστεθούν στο υπόλοιπο υποθηκών σας, επειδή μερικοί ιδιοκτήτες σπιτιού πληρώνουν αυτά τα έξοδα σε μετρητά. Δεν υπάρχει ελεύθερη βόλτα. Ακολουθούν τα τυπικά τέλη που καταβάλλονται για την απόκτηση αναχρηματοδότησης:

• Εκτίμηση
• Πολιτική τίτλου
• Χρηματική εγγύηση
• Πόντοι δανείου
• Προέλευση
• Επεξεργασία
• Αναδοχή
• Σύρμα
• Ζήτηση δικαιούχου
• Εφαρμογή
• Διαχείριση
• Επαναφορά
• Πιστωτική έκθεση
• Συμβολαιογράφος
• Έγγραφο ηλεκτρονικού ταχυδρομείου
• Φορολογική υπηρεσία
• Εγγραφή

Είναι δύσκολο να αναχρηματοδοτήσει την υποθήκη σας για να εξοικονομήσετε 15 δολάρια το μήνα υπό αυτές τις συνθήκες. Οι περισσότεροι εμπειρογνώμονες υποθηκών λένε ότι θα πρέπει να είστε σε θέση να αποκαταστήσετε το κόστος σας από την αναχρηματοδότηση υποθηκών για περίοδο 3 ετών. Εάν έχετε αποθηκεύσει μόνο $ 15 το μήνα και σας κοστίσει $ 3.000 σε τέλη, θα χρειαστούν 200 μήνες για να σπάσει ακόμη.

Ωστόσο, εάν το συνολικό κόστος για την αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας κοστίζει $ 3.000, για παράδειγμα, και εξοικονομήσατε 50 δολάρια το μήνα στην πληρωμή υποθηκών σας μειώνοντάς το κατά το ποσό αυτό, θα σπάσατε ακόμη και στο τέλος των 5 ετών. Μερικές φορές, οι άνθρωποι μετατρέπονται σε σειρές αναχρηματοδοτήσεων και κάθε φορά που τα επιτόκια πέφτουν μισό σημείο ή σημείο, βιάζονται να αναχρηματοδοτήσουν, νομίζοντας ότι κάνουν το έξυπνο πράγμα όταν συχνά είναι το αντίθετο.

Επιπλέον, η προσωπική σας κατάσταση θα μπορούσε να είναι μοναδική και η αναχρηματοδότηση θα μπορούσε να έχει νόημα για εσάς όταν δεν θα ξανάρχισε σε πρώτη φάση. Για παράδειγμα, λέτε ότι ανήκετε σε ένα δεύτερο σπίτι με υποθήκη ύψους $ 200.000. Η εν λόγω υποθήκη μπορεί να καταβληθεί με ρυθμό ελαφρώς υψηλότερο από τα σημερινά. Εάν η υποθήκη του κύριου σπιτιού σας ήταν, για παράδειγμα, αποσβέσει πάνω από 15 χρόνια, θα μπορούσατε πιθανώς να αναχρηματοδοτήσετε την κύρια κατοικία σας για 30 χρόνια, να διατηρήσετε την πληρωμή ίδια και να πληρώσετε την υποθήκη στο δεύτερο σπίτι σας.

Εάν έχετε αμφιβολίες, ζητήστε από έναν επαγγελματία ακίνητης περιουσίας που δεν έχει σκύλο στον αγώνα, όπως ένας εκτιμητής, ένας αξιωματικός μεσεγγύησης ή ακόμα και ένας κτηματομεσίτης για να υπολογίσει το μαθηματικό για εσάς. Διότι αν ζητήσετε από έναν δανειστή υποθηκών εάν θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε, η απάντηση σε αυτή την ερώτηση είναι συνήθως ναι.

Τη στιγμή της συγγραφής, η Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, είναι Broker-Associate στη Lyon Real Estate στο Σακραμέντο, Καλιφόρνια.