Ασφάλιση NCUSIF: Ασφάλιση Μεριδίων της Credit Union

Η πιστωτική ένωση και οι τραπεζικοί λογαριασμοί είναι από τα ασφαλέστερα μέρη για να κρατήσετε τα χρήματά σας. Αλλά τι συμβαίνει όταν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πέφτουν σε δύσκολες στιγμές, όπως έκαναν κατά τη διάρκεια της οικονομικής κρίσης 2007-2008; Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, πολλές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις απέτυχαν ως αποτέλεσμα κακών επενδύσεων.

Ευτυχώς, οι περισσότεροι κάτοχοι λογαριασμών προστατεύονται από ασφάλεια καταθέσεων.

Τι είναι η ασφάλιση NCUSIF;

Το Εθνικό Ταμείο Ασφάλισης Μετοχών της Credit Union (NCUSIF) είναι ασφαλισμένο με κυβερνητικά κεφάλαια για καταθέσεις πιστωτικών ενώσεων. Όπως και η ασφάλιση FDIC, η NCUSIF καλύπτει έως και 250.000 δολάρια ανά κάτοχο λογαριασμού ανά ίδρυμα. Η ασφάλιση NCUSIF διατίθεται σε ομοσπονδιακά ασφαλισμένα πιστωτικά ιδρύματα.

Εάν η πιστωτική σας ένωση πηγαίνει κοιλιά, το NCUSIF κρατά τα χρήματά σας ασφαλή. Αντί να χάσετε τα πάντα, αυτή η ασφαλιστική κάλυψη αντικαθιστά τα χρήματα που διαφορετικά θα μπορούσατε να χάσετε από τους λογαριασμούς ελέγχου ή ταμιευτηρίου σας.

Τι να περιμένεις: Για παράδειγμα, υποθέστε ότι έχετε εξοικονομήσεις 5.000 δολαρίων και υπάρχει αποτυχία τράπεζας ή ληστεία στην πιστωτική σας ένωση. Τα καλά νέα, αν υποθέσουμε ότι τα χρήματά σας είναι ασφαλισμένα, είναι ότι εξακολουθείτε να έχετε χρήματα. Τούτου λεχθέντος, η διαδικασία αποκατάστασης των κεφαλαίων μπορεί να διαρκέσει μερικές ημέρες (αν και σε πολλές περιπτώσεις δεν παρατηρείτε ποτέ το γεγονός). Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένα άλλο ίδρυμα αναλαμβάνει τους λογαριασμούς και τα δάνειά σας, αλλά η εμπειρία θα πρέπει να είναι σχετικά ανώδυνη - σε σύγκριση με την απώλεια όλων των χρημάτων σας.

Λεπτομέρειες κάλυψης

Η NCUSIF καλύπτει τις καταθέσεις στους λογαριασμούς σας "μερίδιο". Αυτή είναι η ορολογία της πιστωτικής ένωσης για λογαριασμούς που κρατάτε στην πιστωτική ένωση. Τα παραδείγματα περιλαμβάνουν:

• Έλεγχος λογαριασμών: ο λογαριασμός καθημερινών δαπανών και συναλλαγών
• Λογαριασμοί ταμιευτηρίου: η "περιοχή κράτησής σας" για τα κεφάλαια που δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσετε στο άμεσο μέλλον
• Λογαριασμοί χρηματαγοράς: λογαριασμοί που καταβάλλουν τόκους και επιτρέπουν περιορισμένες δαπάνες
• Πιστοποιητικά Κατάθεσης (CDs): καταθέσεις που πληρώνουν περισσότερο όταν δεσμεύεστε να αφήσετε τα χρήματά σας με το πιστωτικό ίδρυμα

Άλλοι λογαριασμοί: Μπορείτε να αγοράσετε ή να επενδύσετε σε διαφορετικά είδη προϊόντων μέσα στα τείχη της πιστωτικής σας ένωσης. Ωστόσο, ορισμένα από τα προϊόντα αυτά δεν επωφελούνται από την προστασία NCUSIF. Για παράδειγμα, οι μετοχές, τα ομόλογα, τα αμοιβαία κεφάλαια (συμπεριλαμβανομένων των αμοιβαίων κεφαλαίων χρηματαγοράς) και το περιεχόμενο της θυρίδας ασφαλείας δεν καλύπτονται από την NCUSIF. Μπορείτε να χάσετε χρήματα με αυτά τα μέσα και δεν υπάρχει κρατική εγγύηση. Άλλα προϊόντα ενδέχεται επίσης να αποκλειστούν.

Είδη πιστωτικών ενώσεων: Η ασφάλιση NCUSIF διατίθεται μόνο σε πιστωτικά ιδρύματα που είναι ασφαλισμένα από ομοσπονδιακό κράτος, τα οποία διαχειρίζεται η Εθνική Διοίκηση Πιστωτικών Συνδεσμών (NCUA). Άλλοι τύποι πιστωτικών ενώσεων υπάρχουν, μερικοί από τους οποίους χρησιμοποιούν ιδιωτική ασφάλιση (κάτι που δεν είναι απαραίτητα κακό, αλλά δεν είναι τόσο ασφαλές όσο η κάλυψη του NCUSIF). Ψάξτε για την κάρτα NCUA στο υποκατάστημα πιστωτικής ένωσης ή στο διαδίκτυο.

Ποσά κάλυψης

Μπορεί να είναι δύσκολο να καταλάβετε πόση κάλυψη έχετε. Για να είστε ασφαλείς, υποθέστε ότι έχετε καλύψει έως και 250.000 δολάρια ανά ομοσπονδιακά ασφαλισμένο πιστωτικό ίδρυμα. Αν έχετε περισσότερα από αυτά, μπορείτε να κρατήσετε την υπέρβαση σε μια διαφορετική πιστωτική ένωση.

Αλλά ίσως να μην χρειάζεται να χρησιμοποιήσετε περισσότερες από μία πιστωτικές ενώσεις. Το όριο των 250.000 δολαρίων είναι ανά κάτοχο λογαριασμού (ή "εγγραφή", αν προτιμάτε) και ενδέχεται να έχετε λογαριασμούς με διαφορετικά ονόματα.

• Ένας μεμονωμένος λογαριασμός
• Κοινός λογαριασμός
• Ένας ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA)
• Ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης Keogh

Κάθε ένας από αυτούς τους τίτλους λογαριασμού παίρνει το δικό του όριο 250.000 δολαρίων, έτσι θα μπορούσατε να έχετε ένα εκατομμύριο δολάρια κάλυψης σε μία πιστωτική ένωση. Για να επαληθεύσετε πόση κάλυψη έχετε, μιλήστε με έναν υπάλληλο της πιστωτικής ένωσης και συμβουλευτείτε τον εκτιμητή ασφάλισης μετοχών της NCUA (μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή για τον προσδιορισμό των παροχών σας).

Κόστος Ασφάλισης

Η ασφάλιση NCUSIF είναι "δωρεάν". Δεν πληρώνετε ξεχωριστό τέλος για κάλυψη και δεν χρειάζεται να εγγραφείτε. Για να είμαστε ακριβέστεροι, κατάθεση οι λογαριασμοί σε ομοσπονδιακά ασφαλισμένα πιστωτικά ιδρύματα περιλαμβάνουν αυτόματα κάλυψη (άλλοι λογαριασμοί ενδέχεται να μην είναι ασφαλισμένοι, όπως περιγράφεται παραπάνω). Η πιστωτική ένωση πληρώνει το κόστος της ασφάλισης καταθέσεων. Δεδομένου ότι εσείς, ως κάτοχος λογαριασμού, είστε μερικός κάτοχος της πιστωτικής ένωσης, καταβάλλετε έμμεσα το τέλος. Για περισσότερα σχετικά με αυτό, δείτε πώς οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις κάνουν τα χρήματα.

Οι πιστωτικές ενώσεις συνεισφέρουν στο ταμείο διατηρώντας το 1% των καταθέσεων τους στο Ταμείο Ασφάλισης Μετοχών. Το NCUA μπορεί επίσης να εισπράττει πρόσθετα ασφάλιστρα αν προκύψει ανάγκη.

Αν, για κάποιο λόγο, το ταμείο ήταν να στεγνώσει, το ταμείο υποστηρίζεται από την πλήρη πίστη και πίστωση της κυβέρνησης των ΗΠΑ. Με άλλα λόγια, το Υπουργείο Οικονομικών των Η.Π.Α. θα μπορούσε να παρέχει κεφάλαια για να αποζημιώσει τους αντισυμβαλλόμενους έναντι ζημιών.

Επειδή οι φορολογούμενοι χρηματοδοτούν το Υπουργείο Οικονομικών των Η.Π.Α., οι ασφάλειες NCUSIF και FDIC υποστηρίζονται τελικά από τη φορολογική αρχή της αμερικανικής κυβέρνησης. Μέχρι σήμερα, το ταμείο χρηματοδοτήθηκε μόνο από τις ίδιες τις πιστωτικές ενώσεις και δεν χρειάστηκαν κυβερνητικά κονδύλια.