Πώς να δημιουργήσετε ένα σχέδιο συνταξιοδότησης εισοδήματος

Ένα σχέδιο συνταξιοδοτικών εισοδημάτων είναι ένα χρονοδιάγραμμα κάθε χρόνο που σας δείχνει πού θα προέρχεται το εισόδημα απόσυρσης. Μπορεί να γίνει σε ένα φύλλο χαρτιού γραφικών ή πολύ εύκολα σε ένα υπολογιστικό φύλλο Excel (ή σε άλλο πρόγραμμα υπολογιστικού φύλλου). Εδώ είναι τέσσερα εύκολα βήματα που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να κάνετε ένα.

Κάντε ένα πρότυπο

Ξεκινήστε το σχέδιο συνταξιοδοτικών εισοδημάτων σας με μία σειρά για κάθε ημερολογιακό έτος, ανάλογα με την ηλικία σας (και την ηλικία του παντρεμένου συζύγου) που αναγράφεται δίπλα σε κάθε ημερολογιακό έτος.

Επεκτείνετε αυτήν την προβολή μέσω του προσδόκιμου ζωής. Μπορείτε να δείτε ένα δείγμα σχέδιο συνταξιοδοτικών εισοδημάτων στο τραπέζι στο κάτω μέρος αυτού του άρθρου.

Δημιουργήστε επικεφαλίδες στηλών για κάθε στοιχείο που θα προσθέσετε σε αυτό. Χρησιμοποιήστε την παρακάτω λίστα για να καθορίσετε τα στοιχεία που θέλετε να προσθέσετε.

Κατάλογος σταθερών πηγών συνταξιοδοτικών εισοδημάτων

Προσθέστε στήλες για κάθε πηγή σταθερού εισοδήματος, όπως:

• Η Κοινωνική Ασφάλειά σας - Δείξτε το ποσό που ξεκινάει από το έτος / την ηλικία που σκοπεύετε να ξεκινήσετε τα οφέλη και να συνεχίσετε αυτό το προσδόκιμο ζωής. Στο δείγμα που βρίσκεται στο κάτω μέρος της σελίδας βλέπετε στην ηλικία των 66 ετών, υπάρχει μισό έτος κοινωνικής ασφάλισης, καθώς αυτό το πρόσωπο σκοπεύει να ξεκινήσει τα 66α γενέθλιά του που είναι στα μέσα του έτους.
• Η κοινωνική ασφάλιση του συζύγου σας - Δείξτε το ποσό που ξεκινά από το έτος / ηλικία που ο σύζυγός σας θα ξεκινήσει τα οφέλη και θα το συνεχίσει μέσα από το προσδόκιμο ζωής. Αν υπάρχει κάποια διαφορά ηλικίας ή υγείας μεταξύ των δύο, να έχετε κατά νου ότι κατά τον πρώτο θάνατο ο επιζών σύζυγος διατηρεί το μεγαλύτερο μέρος της κοινωνικής ασφάλισης ή του συζύγου του. Αυτό σημαίνει ότι εάν ένας σύζυγος έχει μικρότερο προσδόκιμο ζωής, το χρονοδιάγραμμα του εισοδήματος απόσυρσης θα περιλαμβάνει μόνο το μεγαλύτερο ποσό Κοινωνικής Ασφάλισης μετά την επίτευξη της αναμενόμενης μακροζωίας του άλλου συζύγου.

• Η σύνταξή σας - Δείξτε το ποσό που ξεκινάει από το έτος / την ηλικία που σκοπεύετε να πάρετε. Για κάθε πηγή συνταξιοδοτικού εισοδήματος χρησιμοποιείται ξεχωριστή στήλη.
• Η σύνταξη (-ες) του / της συζύγου σας - Δείξτε το ποσό που ξεκινάει από το έτος / την ηλικία που σκοπεύετε να πάρετε. Για κάθε πηγή συνταξιοδοτικού εισοδήματος χρησιμοποιείται ξεχωριστή στήλη. Εάν έχετε παντρευτεί, βεβαιωθείτε ότι έχετε υπόψη την επιλογή επιζώντων συνταξιοδότησης που επιλέξατε.
• Έσοδα πρόσοδος - Εισάγετε αυτό μόνο εάν έχετε μια προσφορά που θα σας καταβάλει ένα εγγυημένο ελάχιστο ποσό ξεκινώντας από μια συγκεκριμένη ηλικία ή ημερομηνία, με την πληρωμή να συνεχίζεται για τη ζωή, την κοινή ζωή, ή για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα.
• Κέρδη - Αν σχεδιάζετε να εργάζεστε με μερική απασχόληση, τα εισοδήματα εισόδου για το έτος που σκοπεύετε να εργαστείτε. Μην ξεχνάτε ότι εάν πάρετε την Κοινωνική Ασφάλιση πριν από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης και έχετε κέρδη που ξεπερνούν το όριο των αποδοχών, η Κοινωνική Ασφάλισή σας θα μειωθεί, οπότε ίσως χρειαστεί να μειώσετε τη στήλη Κοινωνικής Ασφάλισης με βάση τα αναμενόμενα κέρδη σας.
• Αλλα - Εισάγετε οποιεσδήποτε άλλες σταθερές ή τακτικές πηγές εισοδήματος, όπως εισόδημα από μίσθωση ή διατροφή.
• Μια φορά πηγές εισοδήματος - εισροή αναμενόμενων κατ 'αποκοπή ποσών, όπως τα έσοδα από ασφάλειες ζωής, κληρονομία ή καθαρό προϊόν από την πώληση ενός ακινήτου.

Μην εισάγετε πηγές εισοδήματος από επενδύσεις όπως μερίσματα, τόκους ή κεφαλαιακά κέρδη. Αντ 'αυτού, θα χρησιμοποιήσετε το σχέδιο συνταξιοδοτικών εισοδημάτων σας για να υπολογίσετε πόσα θα χρειαστεί να αποσύρετε από τους χρηματοοικονομικούς λογαριασμούς σας.

Προσθέστε έξοδα, συμπεριλαμβανομένων των φόρων

Στη συνέχεια, υπολογίστε τα συνολικά ετήσια έξοδα διαβίωσής σας. Κατάλογος αντικειμένων όπως μια υποθήκη που μπορεί να αποπληρωθεί μέσα σε λίγα χρόνια σε ξεχωριστή στήλη.Στο παράδειγμα στο κάτω μέρος της σελίδας βλέπετε ότι η υποθήκη θα αποπληρωθεί στα μέσα του 2025, οπότε το σύνολο των ετήσιων πληρωμών υποθηκών είναι το μισό από ό, τι ήταν το προηγούμενο έτος και, στη συνέχεια, η δαπάνη αυτή εξαφανίζεται.

Οι φορολογικοί συντελεστές θα ποικίλουν ανάλογα με το συνολικό εισόδημα και τις εκπτώσεις σας. Είναι καλύτερο να πραγματοποιείτε φορολογικό σχεδιασμό κάθε χρόνο για να το σχεδιάσετε με ακρίβεια. Στο παράδειγμα που χρησιμοποιώ, αυτό το άτομο έχει μόνο εξοικονόμηση IRA. Κάθε απόσυρση που πρέπει να αναλάβει θα πρέπει να προέρχεται από την IRA τους και θα είναι φορολογητέο εισόδημα.

Εργάστηκαν με τον φορολογούμενο τους και χρησιμοποίησαν το χρονοδιάγραμμά τους για το συνταξιοδοτικό εισόδημα, για να εκτιμήσουν ότι θα χρειαστούν μια ακαθάριστη αποχώρηση $ 35.000 από την IRA στην ηλικία των 66 ετών, που είναι το πρώτο προγραμματισμένο έτος συνταξιοδότησής τους. Από αυτή την απόσυρση, περίπου 3.100 δολάρια θα πάνε στους φόρους.

Τον επόμενο χρόνο θα έχουν περισσότερα εισοδήματα από την κοινωνική ασφάλιση και εκτιμούν ότι θα χρειαστούν μόνο για αποχώρηση $ 15.000 από την IRA. Ο φορολογούμενος τους εκτιμά ότι η φορολογική τους υποχρέωση θα ήταν περίπου $ 3.300 εκείνο το έτος. Χρησιμοποίησαν αυτόν τον αριθμό για το υπόλοιπο της προβολής τους.

Υπολογίστε το κενό

Στη συνέχεια, το σχέδιο συνταξιοδοτικών εισοδημάτων θα πρέπει να υπολογίζει το κενό, το οποίο είναι ένα έλλειμμα που πρέπει να αποσυρθεί από τις αποταμιεύσεις, ή ένα διαθέσιμο πλεόνασμα για να κατατεθεί σε αποταμιεύσεις.

Στο παράδειγμα μας, προσθέστε πηγές εισοδήματος (Κοινωνική Ασφάλιση συν συντάξεις), στη συνέχεια αφαιρέστε τα έξοδα (έξοδα διαβίωσης, υποθήκες και εκτιμώμενους φόρους) για να φτάσετε στο - $ 34,693 που εμφανίζεται στην πρώτη γραμμή κάτω από τη στήλη με τίτλο "Gap".

• Αν αυτό το "χάσμα" είναι ένας αρνητικός αριθμός, αυτό είναι αυτό που θα χρειαστεί να αποχωρήσετε από τις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις για να έχετε τον επιθυμητό τρόπο ζωής συνταξιοδότησης.
• Αν το "χάσμα" είναι πλεόνασμα, τότε έχετε αρκετές σταθερές πηγές εισοδήματος για να ικανοποιήσετε τον επιθυμητό τρόπο ζωής συνταξιοδότησης και θα μπορούσατε να προσθέσετε οικονομίες ή πιθανόν να ξοδέψετε λίγο περισσότερο.

Αυτό το απλοϊκό σχέδιο συνταξιοδοτικών εισοδημάτων δεν υπολογίζει τον πληθωρισμό ή τις αποδόσεις των επενδύσεων, αλλά σας δίνει μια αρχική θέση. ένα ετήσιο περίγραμμα του τόπου από το οποίο μπορεί να προέρχεται το εισόδημά σας από τη συνταξιοδότηση.

Δείγμα Timeline εισοδήματος συνταξιοδότησης

Ηλικία	Ετος	Κοινωνική ασφάλιση	Σύνταξη	Εξοδα διαβίωσης	Στεγαστικών δανείων	Φόροι	Χάσμα
66	2016	$14,535	$9,216	$42,000	$13,344	$3,100	-$34,693
67	2017	29,651	9,216	42,000	13,344	3,300	-19,777
68	2018	29,651	9,216	42,000	13,344	3,300	-19,777
69	2019	29,651	9,216	42,000	13,344	3,300	-19,777
70	2020	29,651	9,216	42,000	13,344	3,300	-19,777
71	2021	29,651	9,216	42,000	13,344	3,300	-19,777
72	2022	29,651	9,216	42,000	13,344	3,300	-19,777
73	2023	29,651	9,216	42,000	13,344	3,300	-19,777
74	2024	29,651	9,216	42,000	13,344	3,300	-19,777
75	2025	29,651	9,216	42,000	6,672	3,300	-13,105
76	2026	29,651	9,216	42,000	0	3,300	-6,433
77	2027	29,651	9,216	42,000	0	3,300	-6,433
78	2028	29,651	9,216	42,000	0	3,300	-6,433
79	2029	29,651	9,216	42,000	0	3,300	-6,433
80	2030	29,651	9,216	42,000	0	3,300	-6,433
81	2031	29,651	9,216	42,000	0	3,300	-6,433
82	2032	29,651	9,216	42,000	0	3,300	-6,433
83	2033	29,651	9,216	42,000	0	3,300	-6,433
84	2034	29,651	9,216	42,000	0	3,300	-6,433
85	2035	29,651	9,216	42,000	0	3,300	-6,433
86	2036	29,651	9,216	42,000	0	3,300	-6,433

Μόλις έχετε αυτό το μοτίβο των προβλεπόμενων αποσύρσεων, μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για να δημιουργήσετε ένα επενδυτικό σχέδιο το οποίο είναι προσαρμοσμένο στο πότε θα χρειαστεί πραγματικά να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά σας.