Δανεισμός από το 401 (k) για να αγοράσετε ένα σπίτι

Η αγορά ενός σπιτιού είναι ένα συναρπαστικό ορόσημο, αλλά είναι συχνά αυτό που απαιτεί σημαντική οικονομική επένδυση. Ενώ είναι σημαντικό να υπολογίσετε πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και πώς οι μηνιαίες πληρωμές υποθηκών σας θα επηρεάσουν τον προϋπολογισμό σας, υπάρχουν και άλλα έξοδα που πρέπει να ληφθούν υπόψη.

Δύο από τα πιο σημαντικά είναι το κόστος πληρωμής σας και το κλείσιμο. Σύμφωνα με την Εθνική Ένωση Realtors, η τυπική προκαταβολή ήταν 11% της τιμής αγοράς το 2016. Αυτό θα έφτανε στα 22.000 δολάρια για ένα σπίτι 200.000 δολαρίων. Τα κόστη κλεισίματος, τα οποία περιλαμβάνουν διοικητικά έξοδα και άλλα έξοδα για την ολοκλήρωση του ενυπόθηκου δανείου σας, προσθέτουν επιπλέον 2% στο 5% της τιμής αγοράς του σπιτιού στο σύνολο.

Ενώ ο πωλητής μπορεί να πληρώσει κάποια από τα τέλη κλεισίματος, ενδέχεται να εξακολουθείτε να είστε υπεύθυνοι για την ανάληψη μέρους του κόστους. Καθώς σχεδιάζετε την αγορά κατοικίας σας, ίσως να αναρωτιέστε αν μπορείτε να δανειστείτε από ένα σπίτι 401 (k) εάν δεν έχετε εξοικονόμηση χρηματικών ποσών για την προκαταβολή ή το κόστος κλεισίματος. Η σύντομη απάντηση είναι ναι, αλλά το πιο σημαντικό ερώτημα είναι, θα έπρεπε;

Δανεισμός από ένα 401 (k) για ένα Σπίτι: Να πάρει ένα δάνειο 401 (k)

Εάν θέλετε να δανειστείτε από το 401 (k) σας για να καλύψετε τις προκαταβολές σας ή το κόστος κλεισίματος, υπάρχουν δύο τρόποι να το κάνετε: ένα δάνειο 401 (k) ή μια απόσυρση. Είναι σημαντικό να κατανοήσετε τη διάκριση μεταξύ των δύο και των οικονομικών επιπτώσεων κάθε επιλογής.

Όταν παίρνετε ένα δάνειο από το 401 (k), πρέπει να επιστραφεί με τόκο. Χορηγείται, επιστρέφετε το ενδιαφέρον πίσω στον εαυτό σας και το ποσοστό μπορεί να είναι χαμηλό, αλλά αυτό δεν είναι δωρεάν χρήματα που έχετε πρόσβαση. Κάτι άλλο που πρέπει να σημειωθεί για τα δάνεια των 401 (k) είναι ότι δεν τους επιτρέπουν όλα τα σχέδια. Εάν το σχέδιό σας κάνει, πρέπει να γνωρίζετε πόσο μπορείτε να δανειστείτε. Οι εσωτερικές υπηρεσίες εσόδων περιορίζουν τα δάνεια 401 (k) στο 50% του υπολοίπου του λογαριασμού σας ή τα $ 50.000, όποια είναι μικρότερη. Για παράδειγμα, εάν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας είναι $ 50.000, το μέγιστο ποσό που μπορείτε να δανειστείτε είναι $ 25.000, υποθέτοντας ότι είστε πλήρως κατοχυρωμένος.

Όσον αφορά την αποπληρωμή, ένα δάνειο 401 (k) πρέπει να επιστραφεί εντός πέντε ετών. Οι πληρωμές σας πρέπει να γίνονται τουλάχιστον ανά τρίμηνο και να περιλαμβάνουν τόσο το κεφάλαιο όσο και το ενδιαφέρον. Μια σημαντική προειδοποίηση: οι πληρωμές δανείων δεν αντιμετωπίζονται ως συνεισφορές στο σχέδιό σας. Στην πραγματικότητα, ο εργοδότης σας μπορεί να επιλέξει να αναστείλει προσωρινά τυχόν νέες εισφορές στο σχέδιο μέχρι να επιστραφεί το δάνειο. Αυτό είναι σημαντικό επειδή οι εισφορές 401 (k) μειώνουν το φορολογητέο εισόδημά σας. Αν δεν κάνετε νέες εισφορές κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής του δανείου σας, αυτό θα μπορούσε να προκαλέσει υψηλότερη φορολογική υποχρέωση στο ενδιάμεσο διάστημα.

Η λήψη ενός δανείου από το σχέδιό σας μπορεί επίσης να επηρεάσει την ικανότητά σας να δικαιούστε υποθήκη. Αν έχετε ήδη πάρει δάνειο, αυτές οι μηνιαίες πληρωμές συμπεριλαμβάνονται στην αναλογία χρέους προς εισόδημα, που είναι πόσο από το εισόδημά σας πηγαίνει προς την αποπληρωμή του χρέους κάθε μήνα. Στην ιδανική περίπτωση, ο λόγος χρέους / εισοδήματος πρέπει να είναι 43% ή λιγότερο για να δικαιούστε υποθήκη.

Κάνοντας 401 (k) απόσυρση για να αγοράσετε ένα σπίτι

Σε σύγκριση με ένα δάνειο, η απόσυρση από το 401 (k) σας μοιάζει με έναν πολύ πιο απλό τρόπο για να πάρετε τα χρήματα που χρειάζεστε για να αγοράσετε ένα σπίτι. Τα χρήματα δεν πρέπει να επιστραφούν και δεν περιορίζεστε στο ποσό που μπορείτε να αποσύρετε, όπως θα κάνατε με ένα δάνειο. Δεν είναι τόσο εύκολο όσο φαίνεται, ωστόσο, να δανειστείτε από ένα 401 (k) για ένα σπίτι χρησιμοποιώντας μια απόσυρση.

Το πρώτο πράγμα που πρέπει να καταλάβετε είναι ότι ο εργοδότης σας μπορεί να μην επιτρέψει καν την ανάληψη από το σχέδιό σας πριν από την ηλικία 59 1/2.Αν επιτρέπουν στους εργαζόμενους να εκμεταλλευτούν νωρίς τα χρήματα 401 (k), ίσως χρειαστεί να αποδείξετε ότι αντιμετωπίζετε οικονομικές δυσκολίες προτού επιτρέψουν την ανάληψη. Σύμφωνα με τους κανόνες του IRS, οι αγορές καταναλωτών γενικά δεν ταιριάζουν με τις κατευθυντήριες γραμμές για την κακομεταχείριση.

Αλλά, μπορεί να είστε σε θέση να αποσύρετε από ένα σχέδιο 401 (k) που έχετε αφήσει πίσω σε έναν προηγούμενο εργοδότη. Αυτό, ωστόσο, είναι όπου τα πράγματα μπορούν να γίνουν δύσκολα.

Εάν είστε κάτω από την ηλικία 59 1/2 και αποφασίζετε να εξαργυρώσετε ένα παλιό 401 (k), θα οφείλετε τόσο ποινή πρόωρης απόσυρσης κατά 10% για το ποσό που αποσύρθηκε, όσο και κανονικό φόρο εισοδήματος. Το είκοσι τοις εκατό του ποσού που διανέμετε κρατείται αυτομάτως για τους ομοσπονδιακούς φόρους, πράγμα που σημαίνει ότι εάν αποχωρήσετε από 40.000 δολάρια, 8.000 δολάρια θα διατεθούν για φόρους.

Με ένα δάνειο 401 (k), η ποινή πρόωρης απόσυρσης και ο φόρος εισοδήματος δεν θα ισχύουν, με μια πολύ σημαντική εξαίρεση. Αν αφήσετε τη δουλειά σας, το υπολειπόμενο υπόλοιπο δανείου θα καταβληθεί εξ ολοκλήρου. Εάν δεν εξοφλήσετε αυτό που οφείλετε, ολόκληρο το ποσό αντιμετωπίζεται ως φορολογητέα διανομή. Σε αυτό το σενάριο, θα πληρώσατε φόρους εισοδήματος και την ποινή αν δεν είστε κάτω από την ηλικία 59 1/2.

Μήπως ένα 401 (k) δάνειο ή ανάληψη κάνει περισσότερη λογική;

Όταν εξετάζετε το δυνητικό φόρο που σχετίζεται με μια πρόωρη αποχώρηση, ένα δάνειο 401 (k) θα μπορούσε να είναι η πιο ελκυστική επιλογή εάν το ενδιαφέρον που θα εξοφλήσετε είναι μικρότερο από αυτό που θα οφείλετε στους φόρους. Φυσικά, υπάρχει ένα μειονέκτημα και με τις δύο επιλογές: μειώνετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης.

Με ένα δάνειο 401 (k), θα έχετε τη δυνατότητα να αντικαταστήσετε αυτά τα χρήματα με την πάροδο του χρόνου. Εάν εξαργυρώσετε ένα παλιό 401 (k), ωστόσο, δεν υπάρχει τρόπος να επιστρέψετε αυτά τα χρήματα. Και στις δύο περιπτώσεις, χάνετε τη δύναμη του σύνθετου ενδιαφέροντος για να αυξήσετε τον πλούτο συνταξιοδότησης σας με την πάροδο του χρόνου.

Μια άνοδος που αποφασίζει να δανειστείτε από ένα 401 (k) για ένα σπίτι - είτε παίρνετε ένα δάνειο είτε κάνετε ανάληψη - είναι ότι μπορεί να σας επιτρέψει να αποφύγετε την πληρωμή ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών εάν προσφέρετε στον δανειστή μια αρκετά μεγάλη προκαταβολή. Η ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών είναι μια ασφάλιση που προστατεύει τον δανειστή και είναι απαραίτητη αν βάζετε λιγότερο από 20% κάτω. Πληρώνετε μια προκαταβολή για κάλυψη, μαζί με ένα μηνιαίο ασφάλιστρο, το οποίο προστίθεται στην πληρωμή υποθηκών σας. Η ασφάλιση ιδιωτικών στεγαστικών δανείων μπορεί να εξαλειφθεί όταν φτάσετε στο 20% του μετοχικού κεφαλαίου στο σπίτι, αλλά μπορεί να αυξήσει το κόστος ιδιοκτησίας κατά τα πρώτα χρόνια της υποθήκης σας.

Εναλλακτικές λύσεις για δανεισμό από το 401 (k)

Πριν δανειστείτε από ένα 401 (k) για να αγοράσετε ένα σπίτι, εξετάστε αν υπάρχουν άλλες διαθέσιμες επιλογές. Για παράδειγμα:

• Προγράμματα βοήθειας εκ των προτέρων:Τα προγράμματα βοήθειας για τις προκαταβολές έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν τους επιλέξιμους αγοραστές με τις προκαταβολές και το κλείσιμο. Ορισμένα προγράμματα προσφέρουν επιχορηγήσεις σε ειδικευμένους αγοραστές, οι οποίοι δεν χρειάζεται να επιστραφούν. Άλλοι προσφέρουν αντισταθμιστικά προγράμματα εξομοίωσης, παρόμοια με τα 401 (k), τα οποία ταιριάζουν με κάθε δολάριο που εξοικονομείτε προς την προκαταβολή σας, μέχρι ένα ορισμένο ποσό.
• Δώρα δώρων:Αν έχετε μέλη της οικογένειας που θέλουν να σας στηρίξουν στις προσπάθειές σας να αγοράσετε ένα σπίτι, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να τους ζητήσετε να σας δωρίσουν χρήματα για προκαταβολή. Το ποσό των κεφαλαίων που μπορεί να είναι προικισμένο και το ποσό που πρέπει να κάνετε για την προκαταβολή από τα δικά σας κεφάλαια μπορεί να ποικίλλει ανάλογα με τον τύπο υποθήκης που λαμβάνετε. Το πιο σημαντικό πράγμα που πρέπει να θυμάστε με τα δώρα κάτω από την πληρωμή είναι ότι πρέπει να τεκμηριώνονται πλήρως. Διαφορετικά, ο δανειστής μπορεί πλέον να σας επιτρέψει να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα για την προκαταβολή σας.
• Απόσυρση από την IRA:Εάν διαθέτετε έναν IRA, μπορείτε να αποσύρετε έως και 10.000 δολάρια από το λογαριασμό σας προς μια προκαταβολή σε ένα σπίτι χωρίς να υποβάλετε την ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης.Προσέξτε, ωστόσο, ότι εάν αποσύρετε από μια παραδοσιακή IRA, θα εξακολουθείτε να οφείλετε φόρο εισοδήματος στο ποσό που αποσύρετε.

Ο δανεισμός από ένα 401 (k) έχει ορισμένα οφέλη, κυρίως ότι δεν χρειάζεται να βγάζετε ένα τεράστιο ποσό από μετρητά από την τσέπη σας. Ωστόσο, ο αντίκτυπος στη συνταξιοδότησή σας και η πιθανότητα να οφείλετε περισσότερα στους φόρους πρέπει να σταθμιστούν προσεκτικά προτού δεσμευθείτε.