Λογαριασμοί Συνταξιοδότησης χωρίς Φόρους Συχνές Ερωτήσεις

Όταν πρόκειται για ολοκληρωμένο προγραμματισμό συνταξιοδότησης, ο φορολογικός σχεδιασμός θα είναι πάντα βασικό στοιχείο. Όταν ζείτε με σταθερό εισόδημα, καθώς οι περισσότεροι βρίσκονται στα έτη συνταξιοδότησης, οι αρνητικές επιπτώσεις των απρόβλεπτων φόρων μπορεί να είναι καταστροφικές. Αλλά όταν πρόκειται για φορολογικό σχεδιασμό, υπάρχει πάντα ένα κομμάτι από εικασίες που εμπλέκονται, πέρα ​​από μια μαγική κρυστάλλινη σφαίρα, κανείς δεν ξέρει ακριβώς τι θα φανεί ο φορολογικός κώδικας των Ηνωμένων Πολιτειών και οι φορολογικοί νόμοι σε λίγα χρόνια σαν και μόνο σε είκοσι ή τριάντα χρόνια.

Παρόλο που υπάρχουν βέλτιστες πρακτικές και βήματα που μπορείτε να κάνετε με έναν πιστοποιημένο δημόσιο λογιστή (CPA) και πιστοποιημένο χρηματοοικονομικό προγραμματιστή (CFP) για να προετοιμάσετε τους φόρους που θα επηρεάσουν το σχέδιο συνταξιοδότησης, έχοντας έναν αφορολόγητο λογαριασμό αφυπηρέτησης είναι ο μόνος τρόπος αποφύγετε το φορολογικό πρόβλημα κατά τη συνταξιοδότηση. Μήπως ακούγεται πολύ καλό για να είναι αλήθεια; Δεν είναι, αλλά υπάρχουν όρια και κανόνες που διέπουν τον τρόπο λειτουργίας των αφορολόγητων λογαριασμών και για όλα τα οφέλη υπάρχουν και μειονεκτήματα. Για να εξερευνήσετε τον κόσμο των λογαριασμών αφορολόγητων αφυπηρέτησης, εδώ είναι οι απαντήσεις σε ορισμένες συχνές ερωτήσεις.

Ε: Τι σημαίνει αν κάτι είναι αφορολόγητο;

ΕΝΑ: Ένας λογαριασμός θεωρείται αφορολόγητος εάν δεν υπάρχει κανένας ομοσπονδιακός ή κρατικός φόρος οφειλόμενος από το εισόδημα που κερδίζεται στο λογαριασμό τόσο όταν το εισόδημα κερδίζεται όσο και όταν διανέμεται ή αποσύρεται. Είναι μέσω αυτών των τύπων λογαριασμών ότι τα χρήματα μπορούν να επενδυθούν και να αναπτυχθούν χωρίς να οφείλονται οι μελλοντικοί φόροι σε αυτή την ανάπτυξη ακόμη και όταν αποσύρετε τα χρήματα που ξοδεύετε.

Ε: Ποια είναι τα παραδείγματα των αφορολόγητων λογαριασμών;

ΕΝΑ: Υπάρχει μόνο ένας τύπος αφορολόγητου λογαριασμού αποχώρησης: τα σχέδια Roth IRAs και Roth 401 (k). Σύμφωνα με ορισμένους κανόνες απόσυρσης και ετήσια όρια εισοδήματος και εισφοράς, τα χρήματα μετά από φόρους που επενδύονται σε ένα Roth IRA ή ένα Roth 401 (k) επιτρέπεται να αυξάνονται χωρίς φόρους και παραμένουν αφορολόγητα όταν αποσύρονται κατά τη συνταξιοδότηση. Δεν υπάρχει άλλο τέτοιο αυτοκίνητο αποταμίευσης χωρίς φόρους. Επειδή αυτό είναι ένα τόσο πολύτιμο εργαλείο για τους σχεδιαστές συνταξιοδότησης αλλά όχι για το IRS (καθώς χάνει την ευκαιρία να φορολογήσει τι μπορεί να γίνει μια ουσιαστική αξία λογαριασμού), υπάρχουν αυστηροί κανόνες για τον τρόπο με τον οποίο οι Roth IRAs μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να παραμείνουν αφορολόγητοι.

Πολλοί άνθρωποι λανθασμένα καλούν επίσης τους παραδοσιακούς φορολογικούς λογαριασμούς των IRA. Ενώ είναι αλήθεια ότι τα χρήματα που επενδύονται σε ένα Παραδοσιακό IRA επιτρέπεται να ξεπεράσουν τους φόρους, ο λογαριασμός είναι στην πραγματικότητα ένας λογαριασμός απόσβεσης φόρου που σημαίνει ότι οι φόροι καθυστερούν μόνο. Σε έναν παραδοσιακό IRA, οι αποσύρσεις υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος και λόγω των απαιτούμενων ελάχιστων κανόνων διανομής (RMD), έως ότου οι κάτοχοι λογαριασμού μετατρέψουν 70 ½, πρέπει να γίνουν αναλήψεις και, συνεπώς, να φορολογηθούν. Υπάρχουν πολλά περισσότερα επενδυτικά οχήματα που προσφέρουν αυτό το όφελος από την απόσυρση του φόρου πάνω από ένα πλήρως απαλλαγμένο από φόρους όφελος.

Για παράδειγμα, εκτός από τους παραδοσιακούς IRAs, οι προσόδους και η αξία εξαγοράς μετρητών ολόκληρου του ασφαλιστήριου συμβολαίου ασφάλισης ζωής λειτουργούν επίσης ως λογαριασμοί που έχουν αναβληθεί από το φόρο. Στο τέλος της ημέρας, με έναν αναβαλλόμενο φόρο, οι φόροι οφείλονται κατά τη στιγμή της διανομής και με έναν αφορολόγητο λογαριασμό δεν οφείλονται φόροι, εφόσον τηρούνται οι κανόνες.

Ε: Πώς διαφέρει ένας λογαριασμός αφορολόγητου από έναν απαλλασσόμενο από τον φόρο λογαριασμό;

ΕΝΑ: Η πρωταρχική διαφορά μεταξύ των λογαριασμών αφορολογήτων και των αφορολόγητων λογαριασμών είναι ότι στις Ηνωμένες Πολιτείες τα άτομα δεν μπορούν να καταρτίζουν λογαριασμούς απαλλαγμένους από τον φόρο. Ωστόσο, τα άτομα μπορούν να επενδύσουν σε ορισμένους τύπους ομολόγων, όπως τα δημοτικά ομόλογα που καταβάλλουν τους απαλλασσόμενους φόρους. Συνήθως, οι τόκοι αυτοί απαλλάσσονται μόνο από τον ομοσπονδιακό φόρο, εκτός εάν πληρούν ορισμένα άλλα κριτήρια για να εξαιρεθούν από κρατικούς και τοπικούς φόρους.

Ε: Πώς λειτουργεί αν υπάρχει λογαριασμός δεν αφορολόγητο?

ΕΝΑ: Όλες οι επενδύσεις έχουν τη δυνατότητα να πληρώνουν εισόδημα, αύξηση αξίας ή και τα δύο. Τα έσοδα από αυτές τις επενδύσεις προέρχονται από δύο κύριες πηγές: τόκοι και μερίσματα. Εάν μια επένδυση πραγματοποιείται σε φορολογητέο λογαριασμό, το εισόδημα προστίθεται στο φορολογητέο εισόδημα του ιδιοκτήτη για το έτος και έχει ως αποτέλεσμα υψηλότερη φορολογική υποχρέωση. Οποιαδήποτε πώληση περιουσιακών στοιχείων που κατέχονται σε φορολογητέο λογαριασμό που πωλούνται για περισσότερο από ό, τι επενδύθηκε θα έχει επίσης ως αποτέλεσμα αυξημένα έσοδα και μεταγενέστερο φόρο εισοδήματος. Ότι δεν θα οφειλόταν κανένας φόρος εάν οι ίδιες επενδύσεις κρατήθηκαν σε έναν αφορολόγητο λογαριασμό.

Ε: Θα πάρω μια φορολογική έκπτωση για μια συνεισφορά σε έναν αφορολόγητο λογαριασμό;

ΕΝΑ: Σε γενικές γραμμές η σύντομη απάντηση είναι όχι. Το πλεονέκτημα ενός αφορολόγητου λογαριασμού είναι η αφορολόγητη ανάπτυξη. Το πρωταρχικό συμβιβασμό για την παροχή αυτή (εκτός από τους αυστηρούς κανόνες που διέπουν τους αφορολόγητους λογαριασμούς, όπως οι Roth IRAs) είναι ότι δεν λαμβάνετε παρακράτηση για την αρχική συνεισφορά στο σχέδιο και ότι η συνεισφορά πρέπει να πραγματοποιείται με χρήματα μετά τη φορολογία .

Ωστόσο, υπάρχει ένας τύπος λογαριασμού που μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί κατά τη συνταξιοδότηση, ο οποίος προσφέρει εκ των προτέρων φορολογικά οφέλη και αφορολόγητη αύξηση των κερδών - τον Λογαριασμό Εξοικονόμησης Υγείας ή την HSA. Με μια HSA, λαμβάνετε έκπτωση φόρου εισοδήματος όταν συμβάλλετε με χρήματα, αλλά όταν χρησιμοποιείτε τα χρήματα στην HSA σας για ιατρικά έξοδα και ειδικευμένα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας, αυτές οι κατανομές εξάγονται αφορολόγητες.