Τι είναι ένα Roth 401 (k)

Το Roth 401 (k) είναι μια εφεύρεση του 21ου αιώνα, που έγινε επίσημη μόλις το 2006. Και έχει προσφερθεί από όλο και περισσότερους εργοδότες κάθε χρόνο από τότε. Μπορεί ακόμη και να είναι μια επιλογή στο πακέτο συνταξιοδότησης της εταιρείας σας. Αλλά πώς είναι ένα Roth 401 (k) διαφορετικό από ένα παραδοσιακό 401 (k); Και είναι σωστό για σας; Ας μάθουμε.

Τι είναι ένα Roth 401 (k)

Ένα Roth 401 (k) είναι ακριβώς αυτό που ακούγεται: είναι ένας συνδυασμός ενός 401 (k) και ενός Roth IRA. Όπως ένα 401 (k), που προσφέρεται από έναν εργοδότη, οι συνεισφορές αφαιρούνται από το paycheck σας και μπορούν να επενδυθούν για συνταξιοδότηση σε μια σειρά καθορισμένων επενδυτικών επιλογών. Όπως και ο Roth IRA, οι εισφορές πραγματοποιούνται μετά από φόρους (σε αντίθεση με τις εισφορές πριν από τη φορολογία 401 (k)) αλλά τα χρήματα γενικά δεν φορολογούνται ξανά, ακόμη και όταν αποσύρονται κατά τη συνταξιοδότησή τους ή μετά την ηλικία τους 59 ¬ Ω. (Λέω "γενικά" επειδή οι κανόνες απόσυρσης του Roth είναι ελαφρώς πιο περίπλοκοι.

Για παράδειγμα, πρέπει να επενδύσετε πέντε συνεχή έτη προτού αποσύρετε τα χρήματα.)

Roth 401 (k) Όρια συμβολής

Τα όρια συμβολής για ένα Roth 401 (k) είναι τα ίδια με εκείνα για ένα κανονικό 401 (k). Το 2018, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και $ 18.500 σε ένα Roth 401 (k). Αν είστε ηλικίας άνω των 50 ετών, μπορείτε να συνεισφέρετε επιπλέον 6.000 δολάρια σε κάθε έτος. Συγκρίνετε αυτά τα μέγιστα με αυτά για ένα Roth IRA: 5.500 δολάρια ετησίως το 2018, με επιπλέον συνεισφορές ύψους 1.000 δολαρίων. Επιπλέον, υπάρχουν λιγότεροι περιορισμοί στην επιλεξιμότητα για ένα Roth 401 (k).

Roth 403 (b)

Εάν εργάζεστε σε μη κερδοσκοπικό ίδρυμα ή σε σχολείο, μπορεί να έχετε δει ένα Roth 403 (b) στις προσφορές συνταξιοδότησης της εταιρείας σας. Ακριβώς όπως το 403 (b) λειτουργεί σαν 401 (k), το Roth 403 (b) λειτουργεί σαν ένα Roth 401 (k). Έτσι μπορείτε να κάνετε τις αποφάσεις σας ακριβώς όπως θα κάνατε αν είχατε ένα Roth 401 (k).

Οφέλη από το Roth 401 (k)

Αν νομίζετε ότι οι φόροι σας θα είναι υψηλότεροι στη συνταξιοδότηση από ό, τι είναι σήμερα, ένα Roth 401 (k) έχει πολύ νόημα. Πληρώνετε χαμηλότερο φορολογικό συντελεστή για τα χρήματα της επένδυσής σας τώρα, και χωρίς φόρους στο μέλλον. Για τα πλουσιότερα άτομα που δεν είναι επιλέξιμα για ένα παραδοσιακό Roth IRA, μόνο άτομα με τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα άνω των 135.000 δολαρίων το 2018 δεν είναι επιλέξιμα, καθώς τα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού περισσότερα από 199.000 δολάρια το 2018, Roth 401 (k) για να εισέλθουν σε αυτή τη στρατηγική φορολόγησης των συνταξιοδοτικών παροχών.

Με ένα παραδοσιακό 401 (k), όταν αποσύρετε τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότησή σας, πληρώνετε ένα φορολογικό συντελεστή μεταξύ 10% και 37% ή περισσότερο, ανάλογα με τη φορολογική σας κατηγορία. Δεν μπορείτε να προβλέψετε πού κατευθύνονται οι φόροι στο μέλλον, αλλά εάν αναμένετε να είστε σε υψηλότερο φόρο εισοδήματος κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας, ένα Roth 401 (k) θα μπορούσε να έχει πιο νόημα.

Οι νέοι που δεν έχουν ακόμη καθιερωθεί στην καριέρα τους είναι επίσης πιθανότερο να δουν τους φόρους τους να αυξάνονται στο μέλλον, γεγονός που καθιστά τον Roth 401 (k) ή τον Roth IRA έναν εξαιρετικό τρόπο να εξοικονομήσετε τους μελλοντικούς φόρους. Αν όμως κερδίζετε ένα καλό εισόδημα τώρα και αναμένετε ότι ο φορολογικός σας συντελεστής θα μειωθεί σημαντικά στη συνταξιοδότηση, μπορεί να είναι το καλύτερο στοίχημα ένα τακτικό 401 (k).

Τα μειονεκτήματα του Roth 401 (k)

Αλλά προτού να πετάξετε όλες τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης σας σε ένα Roth 401 (k), θεωρήστε το μεγαλύτερο μειονέκτημα τους σε σύγκριση με τις συνεισφορές 401 (k): μετά το φόρο. Με ένα παραδοσιακό 401 (k), οι συνεισφορές γίνονται προ φόρων, επομένως δεν υπάρχει αντίκρισμα δολαρίου για δολάριο στο paycheck σας. Το 401 (k) σας προσφέρει επίσης έναν πολύ καλό τρόπο να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας και το λογαριασμό φόρου εισοδήματός σας χωρίς να αισθάνεστε πάρα πολύ οικονομικό πόνο.Εφόσον οι συνεισφορές Roth 401 (k) πραγματοποιούνται μετά τη λήξη των φόρων, το paycheck σας θα λάβει μεγαλύτερο χτύπημα.

Δείτε τη διαφορά χρησιμοποιώντας έναν παραδοσιακό αριθμομηχανή 401 (k) έναντι Roth 401 (k).

Ανατροπές για Roth 401 (k) s

Εκτός από τη μεγάλη διαφορά μετά τη φορολογία, το Roth 401 (k) s λειτουργεί πολύ όπως το κανονικό 401 (k) s. Όταν αφήνετε μια δουλειά στην άλλη, μπορεί να έχετε την επιλογή να κρατήσετε το Roth 401 (k) όπου είναι με τον πρώην εργοδότη, για να το μετακινήσετε στο σχέδιο του νέου εργοδότη σας εάν προσφέρεται ένα Roth 401 (k) μετακινήστε το σε ένα Roth IRA ανατροπής, όπου θα ισχύουν οι ίδιοι κανόνες απόσυρσης.

Τι πρέπει να κάνεις?

Μπορείτε να συνεισφέρετε τόσο σε 401 (k) όσο και σε Roth 401 (k), αλλά τα όρια εισφορών ισχύουν για τους συνδυασμούς λογαριασμών. Πρέπει λοιπόν να μεταφέρετε κάποιες από τις 401 (k) συνεισφορές σας σε ένα Roth 401 (k); Εξαρτάται πραγματικά από τους φορολογικούς παράγοντες που συζητήθηκαν παραπάνω. Μπορείτε, αντίθετα, να θελήσετε να συνεχίσετε με το στόχο να μεγιστοποιήσετε τις συνεισφορές σας στα κανονικά 401 (k) και να αποκτήσετε τον εαυτό σας ένα Roth IRA που δεν χρηματοδοτείται από έναν εργοδότη. Εάν δεν σκοπεύετε να συνεισφέρετε περισσότερα από 5.500 δολάρια σε 6.500 δολάρια, ένας τακτικός Roth IRA σας δίνει τα ίδια οφέλη που θα έχετε με ένα Roth 401 (k).

Εάν έχετε τη δυνατότητα να συνεισφέρετε και στους δύο τύπους λογαριασμών συνταξιοδότησης, ένας συνδυασμός 401 (k) και Roth IRA έχει πολύ νόημα για οικονομικά overachievers.

Περισσότερο από το 50% των μεγάλων εργοδοτών προσφέρει ένα Roth 401 (k). Εάν ενδιαφέρεστε πραγματικά για μια επιλογή Roth 401 (k) και ο εργοδότης σας δεν προσφέρει αυτή τη στιγμή, ζητήστε τους να το προσθέσετε. Δεν βλάπτει και είναι μια ακόμα επενδυτική επιλογή που μπορεί να σας βοηθήσει να οικοδομήσετε ένα υγιές οικονομικό μέλλον στη συνταξιοδότηση.

Το περιεχόμενο σε αυτόν τον ιστότοπο παρέχεται μόνο για λόγους πληροφόρησης και συζήτησης και δεν πρέπει να αποτελεί τη βάση για τις επενδυτικές σας αποφάσεις. Σε καμία περίπτωση οι πληροφορίες αυτές δεν αποτελούν σύσταση για αγορά ή πώληση τίτλων.