Απλός Κανόνες Αποταμίευσης για τα χρήματα συνταξιοδότησής σας

IRAs. Roth IRAs. 401 (k) s. SEP IRAs. Απλοί IRAs.

Λαμβάνοντας υπόψη όλα τα διαφορετικά είδη λογαριασμών συνταξιοδότησης μπορεί να πάρει λίγο ζαλίζοντας. Με όλες αυτές τις επιλογές, πού θα έπρεπε να απομακρύνετε τα δολάρια συνταξιοδότησής σας;

Οι επιλογές που κάνετε εξαρτώνται πολύ από τη δική σας οικονομική κατάσταση, οπότε δεν υπάρχει κανένας σκληρός και γρήγορος κανόνας για το πού να αποθηκεύσετε τις αποταμιευτικές αποζημιώσεις σας. Αλλά υπάρχει ένας κανόνας τριών μερών που θα ισχύει για τους περισσότερους αποταμιευτές. Εδώ είναι:

1. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα 401 (k) πρόγραμμα αντιστοίχισης, παρακρατήστε όσα χρειάζεστε από το paycheck σας για να το μεγιστοποιήσετε.
2. Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αποθηκεύσετε περισσότερα, βάλτε το σε ένα Roth IRA.
3. Εάν πλησιάσετε το Roth IRA σας, επιστρέψτε στο 401 (k) σας και παρακρατήστε περισσότερα από το paycheck σας μέχρι να το κάνετε αυτό.

Το κατάλαβα? Καλός. Εδώ γιατί αυτός είναι ο τρόπος για να πάει με δολάρια συνταξιοδότησή σας.

401 (ια) Αντιστοίχιση

Αυτή είναι η προφανής πρώτη επιλογή. Γιατί; Λοιπόν, επειδή είναι δωρεάν χρήματα, και δεν λέτε όχι για να ελευθερώσετε χρήματα. Περισσότεροι από τους μισούς εργοδότες θα αντιστοιχούν τουλάχιστον σε ένα μέρος της αποταμίευσης 401 (k) των εργαζομένων τους. Συνήθως αυτό παίρνει τη μορφή ενός αγώνα δολαρίου για δολάριο - όπου ο εργοδότης αντιστοιχεί στο 100% των εισφορών σας σε ένα συγκεκριμένο ποσοστό - ή ποσοστό ποσοστού, όπου ο εργοδότης αντιστοιχεί μόνο σε ένα ποσοστό (συνήθως 50%) του παρακρατήσεις έως ένα ορισμένο ποσοστό.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ο εργοδότης σας προσφέρει να ταιριάξει το 50 τοις εκατό των εισφορών μέχρι το 6 τοις εκατό. Αυτό σημαίνει ότι αν κάνετε 100.000 δολάρια ετησίως και παρακρατήσετε το 6% ($ 6.000) για το 401 (k), ο εργοδότης σας θα χτυπήσει επιπλέον 3% (3.000 δολάρια), φέρνοντας τις συνολικές σας αποταμιεύσεις σε 9.000 δολάρια ετησίως.

Και πάλι, αυτό είναι δωρεάν χρήματα. Μάθετε ποιο είναι το ποσοστό αντιστοίχισης του εργοδότη σας και κάντε ό, τι πρέπει να κάνετε για να μεγιστοποιήσετε την αντιστοιχία.

(Η μόνη προειδοποίηση εδώ είναι ότι οι συνεισφορές που αντιστοιχούν στον εργοδότη σας είναι μόνο δικές σας εάν παραμείνετε στην εταιρεία για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα - αυτό καθορίζεται από αυτό που είναι γνωστό ως χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης.Έτσι εάν δεν νομίζετε ότι είστε για πολύ καιρό νέα εταιρεία σας, τότε να γνωρίζετε ότι μερικά από αυτά τα δωρεάν χρήματα μπορεί να εξαφανιστούν αν φύγετε νωρίς.)

Roth IRAs

Μπορείτε να εξοικονομήσετε κατ 'ανώτατο όριο 18.000 δολάρια ετησίως σε ένα 401 (k), αλλά δεν πρόκειται να το μεγιστοποιήσουμε - τουλάχιστον, όχι ακόμα. Αντ 'αυτού, μόλις αποθηκεύσετε αυτό που χρειάζεστε για να μεγιστοποιήσετε τον εργοδότη που ταιριάζει, θα γυρίσετε την προσοχή σας σε ένα Roth IRA.

Οι οικονομικοί προγραμματιστές και οι προσωπικοί οικονομικοί γκουρού τείνουν να τραγουδούν τους επαίνους των Roths και για καλό λόγο. Παρόλο που δεν σας επιτρέπει να πάρετε μια προκαταβολή φόρου εκ των προτέρων, όπως μια παραδοσιακή IRA, μπορείτε να αποχωρήσετε από αυτό χωρίς φόρους μόλις αποσυρθείτε. Και με πολλούς τρόπους είναι το τέλειο φορολογικό καταφύγιο. όπως ο επενδυτικός εμπειρογνώμονας Joshua Kennon εξηγεί:

"Με έναν Roth, δεν πληρώνετε φόρους για το εισόδημά σας από μερίσματα. Δεν πληρώνετε φόρους επί του εισοδήματος κεφαλαίου κέρδους σας. Δεν πληρώνετε φόρους επί των εσόδων από τόκους. "

Και προσφέρει επίσης ευελιξία, καθώς ο Roth IRA έχει πιο επιεικούς κανόνες απόσυρσης από τον παραδοσιακό ξάδελφό του: Μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από αυτό για να αγοράσετε το πρώτο σπίτι και σε ορισμένες περιπτώσεις τα χρήματα μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για να πληρώσουν για ιατρική κατάσταση. Αυτό σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να επιλέξετε μεταξύ αποταμίευσης για συνταξιοδότηση και εξοικονόμησης για το πρώτο σας σπίτι και μπορεί να χρησιμεύσει και ως εφεδρικό ταμείο έκτακτης ανάγκης.

Μπορείτε να αποθηκεύσετε έως και 5.500 δολάρια ετησίως σε ένα Roth IRA. Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να το κάνετε αυτό, συμβάλλετε το μέγιστο κάθε χρόνο.

Επιστροφή στο 401 (k)

Ας επιστρέψουμε στον υποθετικό εργαζόμενο που φτιάχνει $ 100.000 το χρόνο. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει 50 τοις εκατό που ταιριάζουν με έως και 6 τοις εκατό στις εισφορές, τότε maxing ότι έξω σας βάζει σε 9.000 δολάρια το χρόνο, ή 9 τοις εκατό του μισθού σας. Προσθέστε τη μέγιστη συνεισφορά σας Roth IRA ύψους 5.500 δολαρίων και είστε 14.500 δολάρια ή 14.5% του εισοδήματός σας.

Αυτό είναι υπέροχο! Αλλά αν είναι δυνατόν, θα πρέπει να προσπαθήσετε να εξοικονομήσετε τουλάχιστον το 20% του εισοδήματός σας. Και η εξοικονόμηση ακόμη περισσότερων μπορεί προφανώς να έχει τεράστιο αντίκτυπο στο ωάριο φωλιά σας και ίσως να σας προετοιμάσει για πρόωρη συνταξιοδότηση. Έτσι, αν έχετε ακόμα χρήματα που έχουν απομείνει μετά από την εξάντληση του Roth IRA σας, θα πρέπει να επιστρέψετε στο 401 (k) και να συμβάλλετε ακόμα περισσότερο. Έχετε ήδη συμπληρώσει τον αγώνα του εργοδότη σας, οπότε η αύξηση του ποσοστού της συνεισφοράς σας δεν θα σας δώσει περισσότερα δωρεάν χρήματα. Ωστόσο, το 401 (k) σας προσφέρει το προφανές όφελος να σας επιτρέψει να συνεισφέρετε δολάρια προ φόρων στο ταμείο συνταξιοδότησης.

Το μέγιστο ποσό που ένας εργαζόμενος μπορεί να συνεισφέρει στο 401 (k) ετησίως είναι $ 18.000. Έτσι, ο υποθετικός εργαζόμενος που έχει ήδη συμπληρώσει τον εργοδότη να ταιριάζει με μια ετήσια συνεισφορά $ 6.000 μπορεί να καλέσει τον παροχέα 401 (k) (ή απλά να συνδεθεί στον ιστότοπό του) και να αυξήσει τη συνεισφορά του μέχρι και πρόσθετα $ 12.000 ετησίως. Αυτό θα φέρει τις ετήσιες αποταμιεύσεις τους έως και $ 26.500. Και η εξοικονόμηση πάνω από το ένα τέταρτο του μισθού σας είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να χτυπήσετε τους στόχους συνταξιοδότησης σας και ενδεχομένως να συνταξιοδοτηθείτε νωρίς.

Συμπέρασμα

Αυτό το σχέδιο παιχνιδιού δεν θα ισχύει για κάθε προφύλαξη. Μερικοί υπάλληλοι δεν έχουν πρόσβαση σε πρόγραμμα αντιστοίχισης 401 (k) και ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση, διαφορετικά οχήματα συνταξιοδότησης μπορεί να είναι πιο κατάλληλα για εσάς. Και φυσικά, δεν μπορούν όλοι να αντέξουν οικονομικά τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.Αλλά αν διαθέτετε προτεραιότητα στις αποταμιεύσεις σας, θυμηθείτε να ξεκινήσετε με την αντιστοίχιση 401 (k), μετά πηγαίνετε στο Roth IRA και, στη συνέχεια, βάζετε τυχόν πρόσθετα χρήματα που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά για να αποθηκεύσετε το 401 (k) σας.