Γιατί Roth IRAs, όχι Διαμάντια, είναι ο καλύτερος φίλος της γυναίκας

"Αυτό που πρέπει να ονειρεύονται τα κορίτσια είναι οι Roth IRAs και όχι τα διαμάντια", λέει ο Craig Adamson από το Adamson Financial Planning στο Marion, Iowa, που έχει διδάξει ένα εκπαιδευτικό εργαστήριο με τίτλο "Roth IRAs, Not Diamonds, είναι ο καλύτερος φίλος του κοριτσιού" ένα τοπικό συνέδριο γυναικών (Beyond Rubies) ξεκινώντας από το 2011.

Ο Craig είπε ότι η ιδέα προήλθε από την παρακολούθηση της ταινίας "Gentlemen Prefer Blondes" με την Marilyn Monroe όπου τραγουδάει το εικονικό τραγούδι. Εκφράζει την ανησυχία του για το γεγονός ότι τόσοι πολλοί από τους θηλυκούς πελάτες του είτε δεν είχαν χρηματοδοτήσει τους Roth IRA ή, ακόμη χειρότερα, δεν είχαν καν ακούσει για αυτούς.

Ως γυναίκα που βρίσκεται σε οικονομικό σχεδιασμό, όταν άκουσα για πρώτη φορά τον τίτλο του εργαστηρίου του Craig, γαντζώθηκε. Είχα μια στρατηγική χρηματοδότησης Roth εδώ και χρόνια και με ενθουσιασμό να ενθαρρύνω τους πελάτες να τους χρηματοδοτούν όταν είναι επιλέξιμοι για κάτι τέτοιο. Εδώ είναι οι κορυφαίοι 3 λόγοι Craig και εγώ και οι δύο πιστεύουμε Roth IRAs είναι ο καλύτερος φίλος της γυναίκας.

1. Προσβασιμότητα

Πολλές γυναίκες δεν κρατούν ρευστό λογαριασμό ταμιευτηρίου στο δικό τους όνομα. Συχνά, ο μόνος λογαριασμός που κατέχουν δεν είναι ένας κοινός λογαριασμός είναι το 401 (k) τους ή άλλο σχέδιο συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας. Αλλά αυτά τα προγράμματα συνταξιοδότησης δεν είναι πολύ προσβάσιμα. Οι φόροι, οι ποινές ή οι επιβαρυντικές δανειακές αμοιβές και οι γραφειοκρατίες (εάν προσφέρονται ακόμη δάνεια) κρατούν αυτά τα χρήματα ασφαλή για τα έτη συνταξιοδότησης, αλλά δεν είναι άμεσα διαθέσιμα για χρήση σήμερα. Αυτό δεν είναι κακό. Οι λογαριασμοί αυτοί θα πρέπει να παραμείνουν για χρήση στη συνταξιοδότηση. Αλλά εξακολουθείτε να χρειάζεστε κάποια χρήματα που είναι προσβάσιμα για τα γεγονότα που συμβαίνουν στη ζωή, τα οποία δεν μπορείτε να σχεδιάσετε.

Αυτός είναι ο τόπος όπου εισέρχεται ένας Roth IRA. Οποιοσδήποτε (ο οποίος περιλαμβάνει γυναίκες - ενιαίος, παντρεμένος, διαζευγμένος και χήρος) μπορεί ανά πάσα στιγμή να αποσύρει τις συνεισφορές του Roth IRA (αλλά όχι το μέρος των εσόδων από επενδύσεις) για οποιονδήποτε λόγο χωρίς ποινή. Ναι, οι Roth IRAs προορίζονται για συνταξιοδότηση, αλλά επειδή μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές, ο Roth σας μπορεί να κάνει διπλή υπηρεσία ως ταμείο έκτακτης ανάγκης. Και τα χρήματα δεν κρατούνται από κοινού. Είναι στο όνομά σας να κάνετε με ό, τι επιθυμείτε.

Λάβετε υπόψη σας εάν υπάρχει αύξηση του λογαριασμού που θέλετε να αφήσετε μόνος μέχρι την ηλικία 59 ½. Θα πληρώνετε τακτικούς φόρους εισοδήματος καθώς και ποινή 10% για την έγκαιρη ανάληψη του τμήματος ανάπτυξης. Αυτοί οι φόροι δεν ισχύουν για την απόσυρση των εισφορών και, λόγω των κανόνων απόσυρσης του Roth, οι εισφορές θεωρούνται πάντα ως πρώτες.

Για τους γονείς, ένα άλλο πλεονέκτημα για το Roth? τα χρήματα που κρατούνται σε ένα Roth IRA δεν υπόκεινται στην υποβολή εκθέσεων σχετικά με την FAFSA (Ελεύθερη Αίτηση για Ομοσπονδιακή Φοιτητική Βοήθεια) για τον σχεδιασμό κολλεγίων. Ωστόσο, οι συνεισφορές σας μπορούν να αποσυρθούν αργότερα (συνήθως στο ανώτερο έτος του κολλεγίου) για να πληρώσουν για δίδακτρα, δωμάτιο και συμβούλιο, κλπ., Χωρίς να υπολογίζονται ως στοιχεία που πρέπει να ανακοινώνονται στο έντυπο FAFSA. Και αν περιμένετε μέχρι το παιδί σας (ή το εγγόνι σας) να βρεθεί έξω από το κολέγιο, τα χρήματα μπορούν να αποσυρθούν για να πληρώσουν τα δάνεια σπουδαστών που έχουν πάρει.

2. Ευελιξία

Σε αντίθεση με ένα Παραδοσιακό IRA, όταν αποσύρετε από ένα Roth IRA στη συνταξιοδότηση, οι αναλήψεις σας είναι αφορολόγητες, πράγμα που σημαίνει ότι κρατάτε κάθε δολάριο που αποχωρείτε - ακόμα και τα κέρδη (εφ 'όσον έχουν περάσει εδώ και 5 χρόνια ή μέχρι να φτάσετε ηλικία 59 ½, όποια είναι μεγαλύτερη).

Πολλές αγορές, όπως ένα νέο αυτοκίνητο ή μία φορά σε διακοπές σε όλη τη ζωή, μπορεί να απαιτούν περισσότερα κεφάλαια σε ένα χρόνο από το άλλο.Ένας Roth είναι ο τέλειος τύπος λογαριασμού που πρέπει να χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε αυτά τα έξτρα, καθώς οι αποσύρσεις δεν θα αυξήσουν αυτό που οφείλετε στους φόρους.

Αυτό συμβαίνει επειδή, αντίθετα από τις αποσύρσεις από τους φορολογούμενους IRAs και τους 401 (k) s, οι Roth IRAs δεν θα υποβάλουν την κοινωνική σας ασφάλιση στη φορολογία. Σχεδόν κάθε είδος εισοδήματος - συντάξεις, μερίσματα μετοχών, τόκοι ομολόγων χωρίς φόρους, τόκοι CD, κέρδη επί εσόδων - όλα συμβάλλουν στη φόρμουλα κοινωνικής ασφάλισης, αλλά οι αποσύρσεις του Roth IRA δεν συμβαίνουν. Αυτό το φορολογικό όφελος του Roth μπορεί να έχει μεγάλο αντίκτυπο στις γυναίκες, οι οποίες είναι πιθανό να ζήσουν περισσότερο και καταλήγουν να καταθέτουν τους φόρους ως ένα ενιαίο φορολογικό αρχείο αργότερα στη ζωή.

Για να κερδίσετε περισσότερα χρήματα σε έναν Roth, οι γυναίκες που είναι πολύ νεώτερες από τους συζύγους τους (περισσότερο από 5 χρόνια και ασφαλώς 10 χρόνια ή περισσότερο) θα πρέπει να εξετάσουν σοβαρά τη χρήση ενός στοιχείου που ονομάζεται μετατροπή Roth IRA όπου πληρώνετε φόρους σε έναν παραδοσιακό λογαριασμό IRA σε ένα λογαριασμό Roth. Αυτή η στρατηγική χρησιμοποιείται συχνά καλύτερα σε έτη πριν από τη σύζυγο που λαμβάνει Κοινωνική Ασφάλιση. Χρησιμοποιώντας τη μετατροπή Roth, μπορείτε να πληρώσετε εκ των προτέρων τους φόρους και, στη συνέχεια, να μειώσετε ή να εξαλείψετε τους μελλοντικούς φόρους σε μια σημαντική πηγή εισοδήματος για τις χήρες … Κοινωνική ασφάλιση.

Ο Craig, μέλος της ομάδας μελέτης Elite IRA Advisor του Ed Slott, χρησιμοποιεί συχνά ένα από τα αποσπάσματα του Ed για να υπογραμμίσει την αξία μιας μετατροπής Roth: "Ένας IRA είναι ένας IOU στο IRS". Ο Ed αναφέρεται σε έναν παραδοσιακό IRA. Όσο μεγαλύτερη είναι η ηλικιακή απόκλιση μεταξύ των συζύγων, τόσο περισσότερο τα φορολογικά πλεονεκτήματα του Roth IRA μπορούν να βελτιώσουν την κατάσταση συνταξιοδότησης.

Ο ειδικός οικονομικός σύμβουλος σε συνδυασμό με έναν εξειδικευμένο φορολογικό σύμβουλο θα πρέπει να μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε εάν αυτή η στρατηγική μετατροπής Roth είναι διαθέσιμη και πρακτική για την κατάστασή σας.

3. Μακροζωία

Οι γυναίκες ζουν περισσότερο από τους άνδρες. Αυτό το ξέρουμε - αλλά σκεφτήκατε πώς επηρεάζει τους φόρους σας τα επόμενα χρόνια;

Ζώντας περισσότερο σημαίνει ότι όσο πιο γρήγορα προσθέτετε χρήματα σε ένα Roth IRA, τόσο περισσότερο χρειάζεται να αυξηθεί. Και θυμηθείτε ότι αυξάνεται όλο το χρόνο χωρίς φόρους. Δεδομένου ότι δεν υπάρχουν μελλοντικοί φόροι που συνδέονται με αυτά τα χρήματα, ένα Roth IRA γίνεται ένα οικονομικό "αντιστάθμισμα" ενάντια στους υψηλότερους μελλοντικούς φόρους.

Οι Roth IRAs είναι ιδιαίτερα σημαντικές για τις γυναίκες όταν εστιάζετε στην επίδραση των απαιτούμενων κατανομών. Όταν κάποιος γυρίζει 70 ½ πρέπει να λάβει υποχρεωτικές διανομές από τους παραδοσιακούς IRAs και τους λογαριασμούς 401 (k). Αυτά τα χρήματα δεν είναι μόνο φορολογητέα, αλλά οι υποχρεωτικές κατανομές μπορεί να αρχίσουν να καταβάλλουν περισσότερο από τις παροχές σας Κοινωνικής Ασφάλισης φορολογητέες.

Τα χρήματα σε ένα Roth IRA δεν υπόκεινται στην ηλικία των 70 ½ απαιτούμενων ελάχιστων διανομών όπως οι μη Roth IRA και 401 (k) s. Έτσι εάν δεν χρειάζεστε τα χρήματα, δεν χρειάζεται να βγείτε από το λογαριασμό και να παραμείνετε χωρίς φόρους.

Τα χρήματα σε μια Roth IRA που αφέθηκαν από έναν σύζυγο σε έναν σύζυγο επίσης δεν απαιτούν υποχρεωτικές διανομές. Ωστόσο, όταν ένα παιδί κληρονομήσει έναν Roth, θα πρέπει να αρχίσει να λαμβάνει διανομές - ωστόσο όλες οι διανομές είναι αφορολόγητες. Οι γονείς που θέλουν να αφήσουν ένα παλιό δώρο στα παιδιά ή τα εγγόνια μπορούν να αφήσουν αυτό το περιουσιακό στοιχείο σε έναν νεότερο κληρονόμο και ο παραλήπτης μη-συζύγου μπορεί να «τεντώσει» τις διανομές καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής τους, δίνοντάς τους μια διαρκή ροή αφορολόγητου εισοδήματος.

Και για όσους κάνουν το σχεδιασμό των κτημάτων τους, αν θέλετε να αφήσετε χρήματα στα παιδιά σας και σε μια φιλανθρωπική οργάνωση, θεωρήστε πάντοτε να αφήσετε τα μη Ρόθ χρήματα στο φιλανθρωπικό ίδρυμα, καθώς οι φιλανθρωπικές οργανώσεις δεν πληρώνουν φόρους για την παραλαβή αυτών των λογαριασμών, θα. Σε όλες σχεδόν τις περιπτώσεις, θέλετε να αφήσετε τα χρήματα Roth IRA σε ένα άτομο που δεν είναι ίδρυμα. Η παροχή συμβουλών σε ειδικευμένο σύμβουλο συνιστάται πάντα όταν κάνετε αυτό το είδος προγραμματισμού.

Να πάρει τα χρήματα σε ένα Roth IRA

Οι Roth IRAs έχουν κανόνες σχετικά με το πόσο μπορείτε να συνεισφέρετε και ποιοι είναι οι προκριθέντες. Για παράδειγμα, για να πάρετε χρήματα σε ένα Roth IRA πρέπει να έχετε κερδίσει εισόδημα. Για τις γυναίκες που δεν εργάζονται έξω από το σπίτι αλλά των οποίων οι συζύγοι δουλεύουν, κάτι που ονομάζεται Σπατούλα IRA επιτρέπει ακόμα να γίνονται εισφορές στο όνομα του μη εργαζόμενου συζύγου. Πολλοί σύζυγοι δεν γνωρίζουν αυτή την επιλογή.

Για γυναίκες που κερδίζουν υψηλά εισοδήματα, εάν κάνετε πολλά, συχνά δεν μπορείτε να συμβάλλετε σε έναν Roth, αλλά υπάρχει κάτι που ονομάζεται "πίσω πόρτα" στρατηγική όπου μπορείτε να χρηματοδοτήσετε μια μη εκπεστέα IRA και να μετατρέψετε σε Roth. Αυτός μπορεί να είναι ένας τρόπος να κερδίσετε χρήματα σε έναν Roth ακόμα κι αν νομίζατε ότι δεν θα μπορούσατε να συμβάλλετε. Υπάρχουν διάφοροι ειδικοί φορολογικοί κανόνες, επομένως ζητήστε έναν εξειδικευμένο οικονομικό ή / και φορολογικό σύμβουλο για να συζητήσετε τις επιλογές σας.

Θα πρέπει επίσης να συμβουλευτείτε τον εργοδότη σας για να διαπιστώσετε αν επιτρέπουν τη συμβολή του Roth στο 401 (k), το οποίο ονομάζεται λογαριασμός Roth 401 (k). Αν δεν το κάνουν, ζητήστε τους να τροποποιήσουν το σχέδιό τους για να το επιτρέψουν αυτό.

Ό, τι χρειάζεται να κάνετε, παραλείψτε τα διαμάντια και ξεκινήστε έναν Roth IRA.