Οι κύριοι οργανισμοί αναφοράς πιστώσεων και τι κάνουν

Τα πιστωτικά γραφεία, που ονομάζονται επίσης οργανισμοί πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας, είναι εταιρείες που συλλέγουν και διατηρούν πληροφορίες καταναλωτικής πίστης και στη συνέχεια μεταπωλούν σε άλλες επιχειρήσεις με τη μορφή πιστωτικής έκθεσης. Στις Ηνωμένες Πολιτείες, υπάρχουν τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία: Equifax, Experian και TransUnion. Όταν οι πιστωτές και οι δανειστές ελέγχουν την πίστωσή σας, είναι πολύ πιθανό να ελέγξουν την πίστωσή σας με ένα ή και τα τρία από αυτά τα πιστωτικά γραφεία.

Και τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία είναι εισηγμένες στο χρηματιστήριο, κερδοσκοπικές εταιρείες - δεν ανήκουν στην κυβέρνηση.

Ωστόσο, η κυβέρνηση έχει νομοθεσία - τον νόμο περί δίκαιης υποβολής εκθέσεων σχετικά με τις πιστώσεις (Fair Credit Reporting Act - FCRA) - που ρυθμίζει τον τρόπο με τον οποίο αυτά και άλλα πιστωτικά γραφεία μπορούν και πρέπει να λειτουργούν.

Τι πράττουν οι οργανισμοί παροχής στοιχείων … και τι δεν κάνουν

Τα μεγάλα πιστωτικά γραφεία λαμβάνουν πληροφορίες σχετικά με την πίστωση από εταιρείες με τις οποίες συνεργάζεστε. Παίρνουν επίσης συναφή δημόσια αρχεία, όπως τα φορολογικά περιουσιακά στοιχεία ή πληροφορίες πτώχευσης, από τα κρατικά και τοπικά δικαστήρια και περιλαμβάνουν αυτά στην πιστωτική έκθεσή σας.

Τα πιστωτικά γραφεία συλλέγουν και κρατούν πληροφορίες καταναλωτικής πίστης και στη συνέχεια το πωλούν σε επιχειρήσεις που έχουν νόμιμα βάσιμο λόγο για την αναθεώρησή τους. Για παράδειγμα, μια εταιρεία με την οποία έχετε υποβάλει αίτηση πίστωσης θα έχει μια έγκυρη ανάγκη να εξετάσει το πιστωτικό ιστορικό σας. Οι πληροφορίες σας μπορούν επίσης να πουληθούν σε εταιρείες που θέλουν να σας προαντίσουν για τα προϊόντα και τις υπηρεσίες τους.

Οι οργανισμοί αναφοράς πιστώσεων μπορούν να παρέχουν μόνο πληροφοριακά και αναλυτικά εργαλεία που βοηθούν τις επιχειρήσεις να λαμβάνουν αποφάσεις σχετικά με το αν θα σας προσφέρουν πίστωση και τι είδους επιτόκιο θα πρέπει να σας χρεώσουν. Τα ίδια τα γραφεία δεν λαμβάνουν αυτές τις αποφάσεις.

Οι οργανισμοί αναφοράς πιστώσεων είναι χωριστοί φορείς

Τα πιστωτικά γραφεία συχνά έχουν επιχειρηματικές σχέσεις με τράπεζες, εκδότες πιστωτικών καρτών και ακόμη και με άλλες επιχειρήσεις με τις οποίες ενδέχεται να έχετε λογαριασμούς. Το ιστορικό του λογαριασμού σας θα εμφανίζεται σε μία ή σε όλες τις αναφορές πίστωσης από αυτές τις εταιρείες λόγω αυτών των συνδέσεων.

Οι πιστωτικοί οργανισμοί δεν μοιράζονται τις πληροφορίες του λογαριασμού σας (η μόνη εξαίρεση αποτελεί η ειδοποίηση απάτης). Οι πιστωτές σας ενδέχεται να αναφέρονται σε όλα τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία ή σε ένα μόνο από αυτά, έτσι ώστε μερικές από τις πληροφορίες στο αρχείο πίστωσης σας μπορεί να διαφέρουν με κάθε μία.

Είναι σημαντικό να εξετάζετε περιοδικά τις αναφορές σας από όσο το δυνατόν περισσότερους οργανισμούς για να βεβαιωθείτε ότι όλα είναι σωστά.

Όταν οι πιθανοί πιστωτές και οι δανειστές ελέγχουν την πίστωσή σας, ενδέχεται να τραβήξουν την πιστωτική έκθεση μίας υπηρεσίας αντί για αρκετές από αυτές. Είναι συνήθως λιγότερο δαπανηρό για τις επιχειρήσεις να ελέγχουν μόνο μία πιστωτική έκθεση.

Ορισμένες υπηρεσίες πραγματοποιούν ειδικές αναφορές

Ορισμένοι πιστωτικοί οργανισμοί ειδικεύονται σε ορισμένους τύπους αναφοράς, ώστε ορισμένοι δανειστές ή εταιρείες να συμπεριληφθούν περισσότερο για να αγοράσουν αναφορές από αυτούς από άλλους, ανάλογα με τις ανάγκες τους. Για παράδειγμα, η PRBC / MicroBilt εξυπηρετεί κυρίως δανειστές χαμηλού κινδύνου που είναι πρόθυμοι να παραχωρήσουν δάνεια σε άτομα με χαμηλό εισόδημα και σε άτομα με ιστορικά κακή πίστωση. Η Innovis παρέχει μόνο στοιχεία που θα σας βοηθήσουν να επιβεβαιώσετε την ταυτότητά σας για σκοπούς πρόληψης και ανίχνευσης απάτης.

Αυτοί οι εξειδικευμένοι φορείς ενδέχεται να μην συγκεντρωθούν όλα πληροφορίες σχετικά με το πιστωτικό σας ιστορικό αλλά μόνο τις πληροφορίες που σχετίζονται με το συγκεκριμένο πεδίο εφαρμογής τους. Για παράδειγμα, μερικοί εξειδικεύονται στην ανίχνευση δυνητικών υπαλλήλων, ενώ άλλοι χειρίζονται ενοικιαζόμενα ιστορικά για τους ιδιοκτήτες.Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν τη δική τους σειρά οργανισμών παροχής στοιχείων, μεταξύ των οποίων οι Telechek και ChexSystems, που εστιάζουν στη δραστηριότητα των τραπεζικών λογαριασμών, όπως οι υπεραναλήψεις. Ορισμένοι οργανισμοί είναι μοναδικοί για την ιατρική ή την ασφαλιστική βιομηχανία.

Όταν χρειαστεί να επικοινωνήσετε με τα Γραφεία Πιστοποίησης

Έχετε το δικαίωμα να βλέπετε τις πιστωτικές σας εκθέσεις και έχετε το δικαίωμα να παραγγείλετε μια δωρεάν έκθεση από κάθε έναν από τους μεγαλύτερους οργανισμούς αναφοράς πιστώσεων μία φορά το χρόνο. Απλά επισκεφθείτε το AnnualCreditReport.com για να κάνετε την αίτηση. Επίσης, μπορείτε να λάβετε αντίγραφο της έκθεσής σας χωρίς χρέωση αν έχετε απορριφθεί για πίστωση, αλλά πρέπει να υποβάλετε το αίτημα εντός 60 ημερών.

Μπορείτε να αγοράσετε την πιστωτική σας έκθεση απευθείας από οποιονδήποτε από τους οργανισμούς αναφοράς πιστώσεων ανά πάσα στιγμή. Δύο από τους κύριους οργανισμούς, Equifax και Experian, προσφέρουν πιστωτικές εκθέσεις που περιλαμβάνουν πληροφορίες από τους τρεις σημαντικότερους οργανισμούς πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας σε ένα ενιαίο έγγραφο.

Αντιπαράθεση πληροφοριών στην αναφορά σας

Ίσως θελήσετε επίσης να επικοινωνήσετε απευθείας με μια πιστωτική υπηρεσία για να αμφισβητήσετε τις ανακριβείς πληροφορίες που βρήκατε στην αναφορά σας ή για να αγοράσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αυτό είναι διαφορετικό από την πιστωτική σας έκθεση. Η βαθμολογία σας προέρχεται από τις πληροφορίες στην πιστωτική έκθεσή σας.

Ίσως θελήσετε επίσης να απευθυνθείτε σε μια υπηρεσία παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας για να τοποθετήσετε μια ειδοποίηση απάτης ή ασφυξία ασφαλείας στην πιστωτική έκθεσή σας εάν έχετε λόγους να πιστεύετε ότι είστε θύμα κλοπής ταυτότητας.

Στοιχεία επικοινωνίας

Υπάρχουν αρκετές εταιρείες πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας στις Η.Π.Α., αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι γνωρίζουν τα τρία μεγάλα:

• Equifax: ταχυδρομείο Box 740241, Ατλάντα, GA 30374-0241, 1-800-685-1111
• Experian: ταχυδρομείο Box 2104, Allen, ΤΧ 75013-0949, 1-888-EXPERIAN (397-3742)
• TransUnion - Ρ.Ο. Box 1000, Chester, ΡΑ 19022, 1-800-916-8800

Στοιχεία επικοινωνίας για άλλα πιστωτικά γραφεία περιλαμβάνουν:

• PMBC / Microbilt: Ρ.Ο. Box 440693, Kennesaw, GA 30160, 1-888-222-7621
• SageStream: Ρ.Ο. Box 503793, San Diego, CA 92150, 1-888-395-0277 (Επιλογή 1)

Η Fair Isaac Corporation (FICO) είναι μια άλλη σημαντική εταιρεία στον κλάδο των πιστώσεων. Η FICO ανέπτυξε και διατηρεί το πιστωτικό αποτέλεσμα FICO, αλλά είναι δεν ένα πιστωτικό πρακτορείο. Παρόλο που η FICO καταρτίζει βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας βασισμένες σε στοιχεία από τα μεγάλα πιστωτικά γραφεία, δεν συλλέγουν δικά τους στοιχεία πιστωτικών στοιχείων.